Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των ευέλικτων λογαριασμών CD
Τα υγρά CD αντιμετωπίζουν τα παραπάνω προβλήματα, αλλά όπως και τα πάντα, έχουν τα υπέρ και τα κατά.
Τι είναι το υγρό CD;
Ένα υγρό CD είναι ένα CD που σας επιτρέπει να παίρνετε τα χρήματά σας πριν το CD ωριμάσει χωρίς να πληρώσει ποινές πρόωρης απόσυρσης .
Είναι μερικές φορές γνωστές ως "χωρίς κίνδυνο" ή "σπαστά" CD, ανάλογα με το πού τράπεζα.
Με τα τυποποιημένα CD, η τράπεζά σας θα χρεώσει τέλη αν τραβήξετε τα χρήματά σας νωρίτερα. Μερικές φορές θα πληρώσετε περισσότερα από όσα κερδίσατε με ενδιαφέρον - έτσι θα καταλήξετε με λιγότερα από όσα ξεκινήσατε (θα τραβήξουν από την αρχική κύρια επένδυση). Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε ένα CD 12 μηνών, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε έξι μήνες ενδιαφέροντος για να αποσύρετε πριν από την ημερομηνία λήξης. Αν είχατε μόνο το CD για τρεις μήνες, αυτό το ποινή έξι μηνών θα κοστίσει περισσότερο από ό, τι έχετε κερδίσει.
Τα υγρά CD είναι διαφορετικά. Υποθέτοντας ότι ακολουθείτε όλους τους κανόνες της τράπεζας (βλ. Παρακάτω), μπορείτε να κάνετε τις πρόωρες αποσύρσεις χωρίς ποινή. Αυτά είναι καλά νέα εάν χρειάζεστε τα χρήματα νωρίτερα.
Συναλλαγές
Δεν υπάρχει ένα τέτοιο πράγμα όπως ένα δωρεάν γεύμα, έτσι τι είναι το κόστος της χρήσης ενός υγρού CD; Γενικά, αυτά τα CD πληρώνουν λιγότερο τόκους από τα τυπικά CD - και αυτό είναι λογικό επειδή έχετε την ελευθερία να τραβήξετε τα χρήματά σας έξω.
Θα κερδίσετε λιγότερα από την αποταμίευσή σας με ένα υγρό CD, αλλά ο κίνδυνος σας είναι χαμηλότερος. Αυτό διευκολύνει τη δέσμευση σε ένα CD όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά (αλλά αναμένεται να αυξηθούν σε μια άγνωστη ημερομηνία στο μέλλον). Μπορείτε επίσης να ζήσετε με ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης skinnier σε αποταμιεύσεις, αν γνωρίζετε ότι έχετε εφεδρικά κεφάλαια διαθέσιμα σε υγρά CD.
Είναι το χαμηλότερο ποσοστό αξίζει τον κόπο; Εξαρτάται φυσικά από την κατάστασή σας. Υπάρχουν και άλλες εναλλακτικές λύσεις.
Πώς λειτουργούν
Η απόκτηση χρημάτων από ένα υγρό CD δεν είναι τόσο απλό όσο καλείτε την τράπεζα οποιαδήποτε στιγμή αισθάνεστε όπως (αλλά δεν είναι μακριά). Κάθε τράπεζα και πιστωτική ένωση είναι διαφορετική, οπότε θα χρειαστεί να αναθεωρήσετε την πολιτική στο χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα προτού αγοράσετε ένα CD.
Πόσο: κάποιες τράπεζες σας επιτρέπουν να τραβήξετε το 100% του υπολοίπου του λογαριασμού σας από τα υγρά CD, ενώ άλλοι σας απαιτούν να κρατήσετε ένα συγκεκριμένο ποσοστό της αρχικής σας κατάθεσης στο λογαριασμό. Κάποιοι απλά σας απαιτούν να κρατήσετε ένα ελάχιστο ποσό σε δολάρια στο λογαριασμό για να αποφύγετε κυρώσεις.
Χρονοδιάγραμμα: στις περισσότερες τράπεζες, πρέπει να περιμένετε τουλάχιστον μία εβδομάδα μετά το άνοιγμα του υγρού CD σας για να τραβήξετε τα χρήματα - γι 'αυτό μην επενδύετε μετρητά που θα χρειαστείτε αμέσως. Μετά από αυτό, ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν μηνιαίες ή εβδομαδιαίες αποσύρσεις, ενώ άλλες επιτρέπουν μόνο μία απόσυρση χωρίς ποινή κατά τη διάρκεια της θητείας του CD.
Πληρώστε μια ποινή: εάν δεν μπορείτε να ικανοποιήσετε τα κριτήρια για τις αποσύρσεις χωρίς ποινή από το υγρό σας CD, ίσως έχετε ακόμα τη δυνατότητα να "σπάσετε" το CD σας και να πληρώσετε ποινές. Αυτό θα ήταν ατυχές, δεδομένου ότι θα κερδίσετε μικρότερο ενδιαφέρον και θα πρέπει να πληρώσετε τέλη, αλλά μπορεί να είναι απαραίτητο σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.
Εναλλακτικές λύσεις σε υγρά CD
Πριν χρησιμοποιήσετε ένα υγρό CD, αξιολογήστε όλες τις επιλογές. Βρείτε μια δημιουργική λύση που ταιριάζει στη ζωή σας και στην προσωπικότητά σας. Μερικά παραδείγματα είναι παρακάτω.
Στερεό ταμείο έκτακτης ανάγκης: κρατήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που επαρκεί για να καλύψει το μεγαλύτερο μέρος των curveballs της ζωής και βάλτε το υπόλοιπο των "ασφαλών χρημάτων" σας σε τυποποιημένα CD. Εάν αποδειχθεί ότι χρειάζεστε περισσότερα από όσα έχετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης, προχωρήστε και σπάστε ένα CD (και πληρώστε ποινές). Αυτό δεν είναι κάτι που σκοπεύετε να κάνετε και δεν πρέπει να συμβαίνει αρκετά συχνά για να σπάσει η τράπεζα.
Οι σκάλες CD: μια στρατηγική για την κλιμάκωση εξασφαλίζει ότι έχετε πάντα ένα CD που έρχεται για ωριμότητα στο εγγύς μέλλον (εντός τριών έως έξι μηνών). Αν δεν χρειάζεστε χρήματα αμέσως , αυτές οι κανονικές διάρκειες μπορούν να σας βοηθήσουν να περάσετε από σφιχτά σημεία. Επιπλέον, αν τα επιτόκια αυξάνονται, θα επανεπενδύετε συνεχώς σε υψηλότερες τιμές.
Λογαριασμοί χρηματαγοράς: αν πραγματικά δεν θέλετε να κλειδώσετε τα χρήματά σας, εξετάστε τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος ως εναλλακτική λύση στα υγρά CD. Πληρώνουν σχεδόν όσο τα CD, αλλά έχετε τη δυνατότητα να γράψετε μερικούς ελέγχους και να μετακινήσετε τα χρήματα γύρω (αν και οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος έχουν επίσης περιορισμούς - συμβουλευτείτε την τράπεζά σας).