Οι πιστωτικές γραμμές χρησιμοποιούνται από ιδιώτες, επιχειρήσεις, κυβερνήσεις και άλλους οργανισμούς. Όποτε η ευελιξία είναι σημαντική - η δυνατότητα να δανειστεί γρήγορα ένα άγνωστο ή απρόβλεπτο ποσό χρημάτων - αυτός ο τύπος δανείου μπορεί να είναι χρήσιμος.
Πώς λειτουργούν οι πιστωτικές γραμμές;
Μια πιστωτική γραμμή είναι ένας τύπος δανείου, αλλά είναι διαφορετικό από τα βασικά δάνεια στο σπίτι και στο αυτοκίνητο. Εάν γνωρίζετε τις πιστωτικές κάρτες, καταλαβαίνετε ήδη τα βασικά χαρακτηριστικά των περισσότερων πιστωτικών γραμμών.
Δανειστείτε όταν είναι βολικό: Μόλις εγκριθεί, μπορείτε γενικά να δανειστείτε όποτε χρειάζεται και δεν χρειάζεται να λάβετε τα χρήματα αμέσως μετά την έγκριση.
Δανειστείτε μόνο όσα χρειάζεστε: Οι πιστωτικές γραμμές έχουν ένα μέγιστο όριο δανεισμού. Εφόσον δεν έχετε ακόμα δανειστεί το μέγιστο, μπορείτε να συνεχίσετε να κερδίζετε χρήματα - δεν χρειάζεται να λάβετε το μέγιστο εγκεκριμένο ποσό σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Υποθέτοντας ότι η πιστωτική σας γραμμή παραμένει ανοιχτή, μπορείτε να δανειστείτε ένα μικρό ποσό σήμερα και να δανειστείτε τον επόμενο μήνα αν χρειαστεί.
Περίοδοι εξόφλησης και αποπληρωμής: Με τις περισσότερες πιστωτικές γραμμές, πρέπει να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές μετά την έναρξη δανεισμού. Αλλά μπορείτε ακόμα να δανειστείτε και να επιστρέψετε κατ 'επανάληψη ενώ βρίσκεστε στην περίοδο "draw" (η οποία μπορεί να διαρκέσει περίπου δέκα χρόνια).
Τελικά, ορισμένα πιστωτικά όρια (όπως οι γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης) απαιτούν να σταματήσετε να δανείζετε και να εξοφλείτε το χρέος σας με τις καθαρές πληρωμές αποπληρωμής που εξαλείφουν το χρέος για αρκετά χρόνια. Οι πιστωτικές κάρτες δεν έχουν περιόδους εξαργύρωσης και αποπληρωμής - μπορείτε να δανειστείτε και να εξοφλήσετε συνεχώς.
Παραδείγματα πιστωτικών γραμμών
Υπάρχουν διάφοροι τύποι πιστώσεων.
Οι πιστωτικές κάρτες είναι ίσως το πιο συνηθισμένο παράδειγμα. Αρχίζετε με μηδενικό υπόλοιπο και ξοδεύετε με την κάρτα μόνο όταν χρειάζεται. Πληρώνετε τόκους για το ποσό που δανείζετε και μπορείτε πάντα να εξοφλήσετε το δάνειο και να αρχίσετε ξανά το δανεισμό εντός του ίδιου μήνα.
Οι εγχώριες πιστωτικές διευκολύνσεις (HELOC) επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες ακινήτων να λάβουν μετρητά χρησιμοποιώντας τα ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους . Οι δανειστές συνήθως περιορίζουν το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε στο 80% (ή λιγότερο) της αξίας του σπιτιού σας.
Οι επιχειρηματικές πιστωτικές διευθύνσεις παρέχουν κεφάλαια κίνησης σε μικρές επιχειρήσεις. Επειδή οι επιχειρηματικές ανάγκες αλλάζουν διαρκώς, δεν είναι πρακτικό να υποβάλλετε αίτηση για νέο δάνειο με κάθε αλλαγή σεζόν ή νέο πελάτη. Μια πιστωτική γραμμή καθιστά το δανεισμό ευέλικτο για τις επιχειρήσεις.
Άλλοι τύποι πιστώσεων υπάρχουν. Οποιαδήποτε στιγμή δανειολήπτες χρειάζονται έναν ευέλικτο τρόπο για να έχουν πρόσβαση σε μετρητά, οι τράπεζες είναι έτοιμες για την πρόκληση.
Συγκρίνω και αντιπαραθέτω
Αντιστοιχίστε μια πιστωτική γραμμή με ένα τυποποιημένο δάνειο, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή ένα στεγαστικό δάνειο. Με αυτά τα δάνεια, δανείζετε μόνο μία φορά - όταν το δάνειο είναι εγκεκριμένο - και παίρνετε όλα τα χρήματα που το δάνειό σας επιτρέπει μπροστά. Δεν υπάρχει επιλογή να επιστρέψετε για περισσότερα χρήματα (θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση για νέο δάνειο, να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος και να περιμένετε για έγκριση).
Τυποποιημένα δάνεια έρχονται συνήθως με μια επίπεδη μηνιαία πληρωμή που μειώνει το υπόλοιπό σας με την πάροδο του χρόνου.
Αυτό είναι εύκολο όταν γνωρίζετε ακριβώς πόσο θα είναι το δάνειο, το ύψος του τόκου και πότε πρέπει να εξοφληθεί το δάνειο. Ωστόσο, οι πιστωτικές γραμμές επιτρέπουν επαναλαμβανόμενες δανειοληψίες και επιστροφές, επομένως οι πληρωμές επιπέδων δεν λειτουργούν επίσης (έως ότου εισέλθετε στην περίοδο αποπληρωμής).
Χρησιμοποιώντας μια πιστωτική γραμμή
Τα πιστωτικά όρια είναι ελκυστικά επειδή είναι ευέλικτα. Δεν χρειάζεται να υποβάλλετε αίτηση για νέο δάνειο κάθε φορά που χρειάζεστε χρήματα. Αν αναμένετε να δανειστείτε πολλές φορές καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, μια πιστωτική γραμμή μπορεί να είναι η ευκολότερη επιλογή. Αυτά τα δάνεια είναι τα καλύτερα για τη διαχείριση των ταμειακών ροών όταν τα έξοδα είναι απρόβλεπτα. Μπορούν ακόμη και να συνδεθούν με τους λογαριασμούς ελέγχου για να αποτρέψουν τις χρεώσεις υπερανάληψης .
Πώς να περάσετε: Θα πάρετε συχνά ένα βιβλιάριο επιταγών ή μια κάρτα πληρωμής που αντλεί από την πισίνα σας τα διαθέσιμα κεφάλαια.
Διαχείριση κόστους τόκων: Οι τόκοι αρχίζουν να συγκεντρώνονται μόλις αρχίσετε να δανείζετε.
Αυτά είναι καλά νέα αν δεν χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας γραμμή (ή αν πληρώνετε γρήγορα το χρέος σας). Αυτό είναι ένα άλλο πλεονέκτημα έναντι των τυποποιημένων δανείων: Μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας σήμερα και να δανειστείτε πάλι σε λίγους μήνες, αν χρειαστεί.
Χρησιμοποιήστε με σύνεση: Οι πιστωτικές γραμμές χρησιμοποιούνται καλύτερα ως δίχτυ ασφαλείας για την αποφυγή προβλημάτων ταμειακών ροών - δεν είναι το καλύτερο εργαλείο για καθημερινή χρήση ή για μακροπρόθεσμο δανεισμό. Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε μια αμοιβή κάθε φορά που αντλείτε την πιστωτική σας γραμμή και ίσως διαπιστώσετε ότι τα επιτόκια είναι υψηλότερα από αυτά που θα πληρώσατε για λιγότερο ευέλικτα δάνεια (όπως ένα σταθερό δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτων με σταθερές μηνιαίες πληρωμές).
Πώς να πάρετε μια πίστωση
Για να πάρετε μια πίστωση, θα χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση, ακριβώς όπως θα υποβάλατε για οποιοδήποτε άλλο δάνειο. Οι δανειστές θα αποφασίσουν εάν θα εγκρίνουν ή όχι την αίτησή σας (καθώς και το ποσό που θα προσφέρει) με βάση τα συνήθη κριτήρια δανεισμού:
- Το δανειστικό σας ιστορικό (για τους περισσότερους καταναλωτές, χρησιμοποιούνται τα πιστωτικά σας αποτελέσματα )
- Το διαθέσιμο εισόδημά σας για την αποπληρωμή του δανείου
- Οποιαδήποτε περιουσιακά στοιχεία που δεσμεύετε ως εξασφάλιση
Οι εξασφαλίσεις είναι ένα στοιχείο που χρησιμοποιείτε για να εξασφαλίσετε το δάνειο . Αν αποτύχετε να επιστρέψετε το δάνειο σύμφωνα με τους όρους του δανειστή σας, ο δανειστής μπορεί να πάρει αυτό το περιουσιακό στοιχείο, να το πωλήσει και να χρησιμοποιήσει τα έσοδα από τις πωλήσεις για να πάρει τα χρήματά του πίσω. Δεν είναι ασυνήθιστο να χρησιμοποιείτε το σπίτι σας ως εγγύηση για μια πίστωση οικιακού δανείου .
Ο δανεισμός ενάντια σε ένα σπίτι σας επιτρέπει να πάρετε την έγκριση για μεγάλες γραμμές πίστωσης με ελκυστικά επιτόκια. Ωστόσο, υπάρχει ένας σημαντικός κίνδυνος: Μπορεί να χάσετε το σπίτι σας σε αποκλεισμό εάν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές.
Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορεί να διαπιστώσουν ότι οι δανειστές απαιτούν εξασφαλίσεις - ειδικά προσωπικά περιουσιακά στοιχεία όπως το σπίτι στο οποίο κατοικείτε - για να λάβουν επιχειρησιακές γραμμές πίστωσης. Είναι καλύτερο να χρησιμοποιείτε επιχειρηματικά περιουσιακά στοιχεία όπως ακίνητα, εξοπλισμό ή οχήματα, αλλά πολλές επιχειρήσεις δεν διαθέτουν αυτούς τους τύπους περιουσιακών στοιχείων. Μάθετε περισσότερα σχετικά με την κατασκευή και αποφυγή προσωπικών εγγυήσεων .
Ίσως να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά ως ασφάλεια αντί να δεσμεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία όπως το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας. Τα χρήματα σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) μπορούν να εξασφαλίσουν το δάνειο αν δανείσετε από την ίδια τράπεζα που κατέχει τις αποταμιεύσεις σας. Θα συνεχίσετε να ενδιαφέρεστε για αυτούς τους λογαριασμούς και, το πιο σημαντικό, να αποφύγετε να βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή. Αυτό είναι ιδιαίτερα επωφελές αν έχετε μηδενικό υπόλοιπο δανείου για παρατεταμένες χρονικές περιόδους, έτσι ώστε να λειτουργεί καλύτερα για σπάνιες δανειοληψίες. Αν πληρώνετε τόκους στην πιστωτική σας γραμμή, πληρώνετε πιθανώς περισσότερα από όσα κερδίζετε για εξοικονόμηση.
Είναι επίσης δυνατό να αποκτήσετε ακάλυπτες πιστωτικές γραμμές (ένα δάνειο δεν είναι εξασφαλισμένο όταν δεν χρησιμοποιείτε ασφάλεια). Ωστόσο, είναι πιο δύσκολο να εγκριθεί, και θα δανειστείτε με υψηλότερα επιτόκια, επειδή η τράπεζα αναλαμβάνει μεγαλύτερο κίνδυνο όταν παίρνετε ένα ακάλυπτο δάνειο . Και πάλι, οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα κλασικό παράδειγμα: Συχνά έχουν υψηλά επιτόκια, αλλά δεν χρειάζεστε εγγύηση.
Εκπλήξεις από τον δανειστή σας
Δυστυχώς, δεν μπορείτε πάντα να εξαρτάτε από τη γραμμή πίστωσης που υπάρχει όταν τη χρειάζεστε. Οι τράπεζες συνήθως διατηρούν το δικαίωμα να ακυρώσουν τη πιστωτική σας γραμμή ή να μειώσουν το όριο δανεισμού ανά πάσα στιγμή (και αυτό πιθανώς δεν θα συμβεί όταν είναι βολικό για εσάς). Ως αποτέλεσμα, τα πιστωτικά όρια είναι προβληματικά: Θέλετε να είναι εκεί "για κάθε περίπτωση", αλλά πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για την πιθανότητα η τράπεζά σας να τραβήξει το βύσμα σε μια κακή στιγμή.
Για περισσότερη ασφάλεια, είναι καλύτερο να διατηρείτε διαθέσιμα τα αποθεματικά έκτακτης ανάγκης (τα μετρητά σε έναν τραπεζικό λογαριασμό είναι πάντοτε βολικά σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης). Η πιστωτική σας γραμμή μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τις δυσχέρειες ταμειακής ροής ή το χρέος πιστωτικών καρτών, αλλά θα πρέπει να αλλάξετε την πορεία εάν ο δανειστής σας αποφασίσει να κάνει αλλαγές.
Ένα άλλο ζήτημα με τις πιστωτικές γραμμές είναι ότι συνήθως έχουν μεταβλητό επιτόκιο. Ίσως νομίζετε ότι είναι προσιτό να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική γραμμή, αλλά το ενδιαφέρον που πληρώνετε για το χρέος μπορεί να αλλάξει στο μέλλον. Αν τα επιτόκια αυξάνονται γρήγορα, μπορεί να δείτε ξαφνική αύξηση του κόστους τόκων , καθιστώντας τη προγραμματισμένη χρήση των πόρων λιγότερο ελκυστική.