Πώς να αποτρέψετε και να σταματήσετε τους εργοδότες να λάβουν την πληρωμή σας
Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση (και οι ιδιωτικοί δανειστές) μπορούν και θα γαρνεύσουν τους μισθούς. Για ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών όπως τα δάνεια Stafford και PLUS, δεν υπάρχει ανάγκη δικαστικής απόφασης εναντίον σας - η επιβολή ποινής επιτρέπεται «διοικητικά» (αλλά οι ιδιώτες δανειστές πρέπει να σας μεταφέρουν με επιτυχία στο δικαστήριο).
Δεν είναι μόνο οι φοιτητές που βρίσκονται σε κίνδυνο: οι γονείς που έχουν πάρει δάνεια για τα παιδιά τους - και οποιοσδήποτε έχει συνυπολογίσει ένα φοιτητικό δάνειο για κάποιον - μπορεί επίσης να δει τους μισθούς γαρνιρισμένους.
Δυστυχώς, οι περισσότεροι συντηρητές δανείων (η εταιρεία με την οποία στέλνετε πληρωμές σε) δεν σας δίνουν αρκετές πληροφορίες για το πώς να σταματήσετε την καταβολή των μισθών λόγω φοιτητικών δανείων. Μπορεί να μην γνωρίζουν ποιες είναι οι επιλογές σας και γενικά δεν έχουν κανένα κίνητρο να ξοδέψουν χρόνο βοηθώντας σας να υπολογίσετε τα πάντα.
Πέρα από τα κέρδη σας, το Τμήμα Εκπαίδευσης έχει επιπλέον τρόπους να εισπράξει το χρέος των φοιτητών, συμπεριλαμβανομένης της παρακράτησης φόρου στην πηγή, μειώνοντας παροχές όπως η Κοινωνική Ασφάλιση και λαμβάνοντας τα περιουσιακά στοιχεία από τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας .
Πώς να σταματήσετε τη δέσμευση για δάνεια σπουδαστών
Οι δανειστές συνήθως γαρνίζονται μόνο τους μισθούς αφού έχουν προσπαθήσει να συλλέξουν χρησιμοποιώντας άλλες προσεγγίσεις. Θα πάρετε πολλά ταχυδρομικά (ηλεκτρονικά και ντεμοντέ) που σας ενημερώνουν ότι πρέπει να κάνετε πληρωμές.
Είναι πάντα καλύτερο να παραμείνετε στην επικοινωνία με τους δανειστές, ακόμη και αν δεν μπορείτε να στείλετε χρήματα. Τουλάχιστον θα ξέρετε τι να περιμένετε και ποιες είναι οι επιλογές σας.
Αυτή η σελίδα καλύπτει κυρίως ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών. Εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια , οι επιλογές σας μπορεί να είναι διαφορετικές.
Θα καλύψουμε τις παρακάτω λεπτομέρειες, αλλά για μια γρήγορη επισκόπηση, υπάρχουν τουλάχιστον τέσσερις τρόποι για να αποτρέψετε ή να σταματήσετε την κατάσχεση:
- Κερδίστε μια ακρόαση
- Συνδυάστε τα φοιτητικά δάνεια σας σε νέο δάνειο
- Αποκατάσταση δανείων
- Εξόφληση του χρέους (ή τουλάχιστον να πάρει σε μια συμφωνία αποπληρωμής)
Αν δεν κάνετε τίποτα, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μπορεί απλώς να αρχίσει να παίρνει το 15% της αμοιβής σας κάθε περίοδο πληρωμής μέχρις ότου το δάνειο εξοφληθεί χρησιμοποιώντας τη διοικητική καταβολή αποζημιώσεων (AWG).
Το γράμμα
Πριν ξεκινήσει η ποινικοποίηση, το Τμήμα Παιδείας πρέπει να σας ειδοποιήσει για την πρόθεση να γαρνίρετε τους μισθούς σας. Θα λάβετε μια επιστολή τουλάχιστον 30 ημέρες μπροστά από το χρόνο, η οποία παρέχει σημαντικές λεπτομέρειες. Εάν λάβετε μια προειδοποίηση:
- Διαβάστε το γράμμα το συντομότερο δυνατόν - πρέπει να ενεργήσετε γρήγορα για να αποφύγετε την έναρξη της προειδοποίησης
- Διαβάστε προσεκτικά τις πληροφορίες - εξηγεί τα δικαιώματά σας
- Βεβαιωθείτε ότι το χρέος είναι νόμιμο και ότι το ποσό είναι σωστό
- Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για να συζητήσετε τυχόν εναλλακτικές επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας
- Αξιολογήστε τις επιλογές σας (συμπεριλαμβανομένης της ενοποίησης σε νέο δάνειο, αλλά να είστε προσεκτικοί σχετικά με τη μετάβαση από τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σε έναν ιδιωτικό δανειστή)
- Λάβετε βοήθεια αν το χρειάζεστε - επικοινωνήστε με έναν τοπικό σύμβουλο ή έναν πληρεξούσιο
Η επιστολή σας θα εξηγήσει ακριβώς πότε αρχίζει η ποινική δίωξη, οποιεσδήποτε προθεσμίες για την υποβολή προσφυγών και πώς μπορείτε να μάθετε περισσότερα για το χρέος σας. Εάν δεν απαντήσετε πριν από την προθεσμία (γενικά 30 ημέρες), η προειδοποίηση θα συνεχιστεί.
Εντούτοις, μπορείτε πάντα να ασκήσετε έφεση αργότερα, αφού αρχίσει η άρνηση - αν κερδίσετε την ακοή σας, τότε η ποινική δίωξη θα σταματήσει.
Υποβάλετε την υπόθεσή σας
Για να αποφύγετε τη γαρνιτούρα των μισθών σας, ζητήστε ακρόαση στο Τμήμα Εκπαίδευσης. Αυτό σας δίνει την ευκαιρία να εξηγήσετε την πλευρά των πραγμάτων σας και να αναβάλλετε την ημερομηνία έναρξης της κράτησής σας. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να ξεφύγετε από την κατάσχεση (η παρακάτω λίστα περιέχει ορισμένες από τις επιλογές σας και μπορεί να υπάρχουν και άλλες).
Τραυματισμοί: η προτεινόμενη ποινική δίωξη θα δημιουργούσε μια "ακραία οικονομική δυσκολία" για εσάς ή τα εξαρτώμενα πρόσωπα σας. Θα χρειαστεί να παράσχετε τεκμηρίωση, με λεπτομέρειες για τα οικονομικά σας, προκειμένου να αποδείξετε ότι αντιμετωπίζετε δυσκολίες.
Απασχόληση: βρισκόσαστε στην τρέχουσα δουλειά σας για λιγότερο από 12 μήνες, και τερματίσατε ακούσια από την προηγούμενη δουλειά σας (για παράδειγμα, πυροβόλησε ή απολύθηκε).
Πτώχευση: πρόσφατα καταθέσατε πτώχευση ή το δάνειο αντιμετωπίστηκε ήδη από πτώχευση.
Δεν υπάρχει προεπιλογή: εξοφλήσατε το δάνειο, είστε τρεχούμενος στο δάνειο ή είστε ήδη σε πρόγραμμα αποπληρωμής με το δανειστή σας (και είστε τρέχοντας σε αυτές τις πληρωμές). Το δάνειό σας μπορεί να είναι επίσης επιλέξιμο για συγχώρεση εάν έχετε εργαστεί στη δημόσια υπηρεσία για περισσότερα από 10 χρόνια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, έχετε μπερδευτεί με κάποιον άλλο λόγω σφάλματος.
Κλοπή ταυτότητας: δεν έχετε πάρει το δάνειο - κάποιος άλλος χρησιμοποίησε το όνομά σας και τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης με δόλο.
Ενοποίηση δανείων
Αν δεν μπορείτε να κερδίσετε μια ακρόαση, η εδραίωση του χρεωστικού σας χρεωστικού είναι ένας άλλος τρόπος να σταματήσετε την καταβολή μισθών (ή να την αποτρέψετε από το να συμβεί πρώτον). Η ενοποίηση συμβαίνει όταν λάβετε ένα μεγάλο δάνειο για να εξοφλήσετε πολλά μικρότερα δάνεια . Στη συνέχεια, κάνετε μία μόνο μηνιαία πληρωμή μέχρι να φύγει το χρέος. Φυσικά, δεν μειώνετε πραγματικά το ποσό του χρέους - απλά το μεταφέρετε.
Πώς βοηθά η ενοποίηση; Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να πάρετε μια χαμηλότερη (πιο προσιτή) μηνιαία πληρωμή - εκπληκτικά χαμηλή σε ορισμένες περιπτώσεις. Επιπλέον, θα έχετε ένα ολοκαίνουργιο δάνειο σε καλή κατάσταση αντί για τα παλαιά δάνειά σας. Για να ενοποιήσετε ένα δάνειο που είναι ήδη σε αδυναμία πληρωμής, το Τμήμα Εκπαίδευσης απαιτεί να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο εξυγίανσης με δικαίωμα αποπληρωμής (ή να λάβετε συμφωνία από τον σημερινό δανειστή σας), όπως:
- Πληρώστε καθώς κερδίζετε σχέδιο αποπληρωμής (PAYE)
- Πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IBR)
- Πρόγραμμα αποπληρωμής εισοδήματος - ενδεχόμενου (ICR)
Να πάρει ένα δάνειο με προσιτή πληρωμή σας βοηθά να ξεφύγετε από την καταδίκη, και σας βάζει επίσης στο δρόμο για την καλύτερη βαθμολογία πίστωσης . Η πιστωτική σας αξία βελτιώνεται με κάθε επιτυχημένη πληρωμή, οπότε θα αποκαταστήσετε σταδιακά την πίστωσή σας . Απλά φροντίστε να κάνετε όλες τις πληρωμές σας εγκαίρως και επικοινωνήστε με τον δανειστή σας εάν έχετε πρόβλημα με τις πληρωμές. Μπορεί να είναι σε θέση να προσαρμόσουν τις πληρωμές σας, ή μπορεί να δικαιούστε αναβολή ή ανεκτικότητα .
Εάν αποφασίσετε να εδραιώσετε, να είστε προσεκτικοί σχετικά με την έξοδο από τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών και σε ιδιωτικά δάνεια. Τα ομοσπονδιακά δάνεια έχουν ορισμένα οφέλη που θα εξαφανιστούν εάν αποχωρήσετε από το ομοσπονδιακό σύστημα - και είναι σπάνια μια καλή ιδέα να παραιτηθείτε από αυτά τα οφέλη. Ωστόσο, ορισμένοι ιδιώτες δανειστές προσφέρουν ελκυστικούς όρους , οπότε θα πρέπει να αξιολογήσετε τους κινδύνους και τα οφέλη και των δύο τύπων δανείων.
Αποκατάσταση δανείων
Με την αποκατάσταση δανείων, θα διατηρήσετε τα υπάρχοντα δάνειά σας - αλλά θα τα βγείτε από την προεπιλογή αφού επανέλθουμε στην πίστα με τις πληρωμές. Το δάνειό σας πηγαίνει σε πτώχευση αφού μεταβείτε 270 ημέρες χωρίς να καταβάλετε μια πληρωμή και χάσετε την επιλεξιμότητα για ορισμένα οφέλη (όπως αναβολή, ανοχή και συγχώρεση) ενώ είστε σε αθέτηση.
Γενικά, πρέπει να κάνετε 10 επιτυχείς μηνιαίες πληρωμές για να καταργήσετε την προεπιλεγμένη κατάσταση. Εντούτοις, μπορείτε να σταματήσετε να αποπληρώνετε τους μισθούς μετά από πέντε επιτυχείς πληρωμές (το δάνειο θα παραμείνει σε αθέτηση, μέχρι να ολοκληρώσετε το πρόγραμμα αποκατάστασης, αλλά τουλάχιστον ο εργοδότης σας θα σταματήσει να παίρνει χρήματα από το paycheck σας).
Αυτή η επιλογή μπορεί να είναι δύσκολη όταν τα χρήματα είναι σφιχτά. Θα κάνετε ουσιαστικά δύο μηνιαίες πληρωμές για το φοιτητικό σας δάνειο: το ποσό προσημείωσης που λαμβάνεται από την αμοιβή σας και την πληρωμή που απαιτείται από εσάς στο πλαίσιο του προγράμματος αποκατάστασης - η καταδίκη υπολογίζεται χωριστά. Από τη φωτεινή πλευρά, είναι πιθανό η αποζημίωση αποκατάστασης να είναι σχετικά μικρή (τόσο χαμηλή όσο $ 5, ανάλογα με το εισόδημά σας).
Συζητήστε με το δάνειό σας για να ξεκινήσετε την αποκατάσταση. Καθώς το κάνετε αυτό, συζητήστε τι συμβαίνει μετά την αποκατάσταση - πόσο είναι οι πληρωμές σας και υπάρχουν διαθέσιμα εναλλακτικά σχέδια πληρωμών;
Πληρώστε το χρέος
Μια τελική επιλογή είναι απλά να εξοφλήσετε το δάνειο - ή τουλάχιστον να εισέλθετε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που ικανοποιεί τον δανειστή σας, το δάνειο εξυπηρέτησης πελατών σας ή τον οργανισμό συλλογής. Φυσικά, εάν είχατε αυτά τα χρήματα διαθέσιμα, δεν θα ήταν σε αθέτηση, αλλά είναι πάντα πιθανό ότι οι συνθήκες σας έχουν αλλάξει ή ο δανειστής σας είναι πρόθυμος να συνεργαστεί μαζί σας.
Συμπεριφορά του εργοδότη
Τα πράγματα μπορεί να είναι λίγο δύσκολα στην εργασία (για σύντομο χρονικό διάστημα), αλλά πραγματικά δεν πρέπει να είναι μεγάλη υπόθεση.
Εάν ο εργοδότης σας λάβει μια εντολή από το Υπουργείο Παιδείας να γαρνίρει τους μισθούς σας και να εξοφλήσει τα δάνεια σπουδαστών σας, ο εργοδότης σας πρέπει απλώς να συμμορφωθεί. Ωστόσο, ο εργοδότης σας δεν μπορεί να σας πυροδοτήσει για την ύπαρξη ενιαίας ποινής από το paycheck σας (εάν οφείλετε σε πολλαπλά χρέη ή υποχρεώσεις, είναι πιθανό να τερματίσετε, αλλά οι νόμοι ποικίλουν από κράτος σε κράτος).
Η γοητεία των μισθών σας δημιουργεί ένα κομμάτι επιπλέον εργασίας για τους εργοδότες, αλλά το έργο δεν ξεφεύγει κατά πολύ από τα καθήκοντά τους. Οι εργοδότες ενδέχεται να έχουν τη δυνατότητα να χρεώνουν μια μικρή χρέωση για κάθε πληρωμή, αλλά δεν μπορούν να κάνουν διακρίσεις και δεν μπορούν να μοιραστούν πληροφορίες σχετικά με την προμήθειά σας με άλλο προσωπικό (αυτό είναι ιδιωτικό θέμα και οι εργοδότες αντιμετωπίζουν δύσκολες συνέπειες για την παραβίαση του νόμου).
Με όλα αυτά, μην περιμένετε από τον εργοδότη σας να είναι χαρούμενος για να γαρνίρετε τους μισθούς σας ή να είστε ιδιαίτερα χρήσιμος όταν έχετε ερωτήσεις. Μην το πάρετε προσωπικά - υπάρχει μια καλή πιθανότητα οι επαφές μισθοδοσίας σας να μην έχουν τις απαντήσεις που ψάχνετε (επειδή απλά δεν το γνωρίζουν) και ο εργοδότης σας είναι ανήσυχος να λέει το λάθος πράγμα και να βρεθεί σε νομικό πρόβλημα .