Η οικοδόμηση του καθαρού σας κέρδους είναι ευκολότερη με αυτές τις τρεις επενδυτικές στρατηγικές
Συνδυάστε τις Δυτικές Δυνάμεις ενός Roth 401 (k) και ενός Roth IRA
Για τα τελικά πλεονεκτήματα του φόρου κατά τη συνταξιοδότηση, στην καλύτερη περίπτωση, αν έχετε εξειδικευτεί και διαθέσετε αρκετά χρήματα για να επηρεάσετε τις φορολογικές σας παρενέργειες όταν κάνετε αναλήψεις αργότερα στη ζωή, είναι πιθανόν ένας συνδυασμός ενός Roth 401 (k) και ενός Roth IRA . Σχεδόν ο καθένας μπορεί να ανοίξει ένα Roth IRA σε μια εταιρεία μεσιτείας έκπτωσης, αλλά με το Roth 401 (k), πρέπει είτε να είστε αρκετά τυχεροί για να εργαστείτε για μια επιχείρηση που προσφέρει ένα (εάν δεν το κάνουν, δεν υπάρχει λόγος να μην το έχετε στο μενού επιλογών λογαριασμού συνταξιοδότησης σε αυτήν την ημέρα και ηλικία) ή να είστε αυτοαπασχολούμενοι έτσι ώστε να δικαιούστε ένα άτομο Roth 401 (k) .
Και οι δύο αυτοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε δολάρια μετά από φόρους (δηλαδή, δεν μπορείτε να πάρετε μια φορολογική διαγραφή για το ποσό που χτυπάτε κάθε χρόνο μέχρι τα όρια εισφοράς , σε αντίθεση με τον παραδοσιακό IRA και τα τακτικά 401 ( 1) Δεν πρέπει ποτέ να πληρώνετε μια δεκάρα σε φόρους επί των υπεραξιών, των μερισμάτων, των τόκων, των μισθωμάτων ή άλλων εισοδημάτων που παράγονται από τα περιουσιακά στοιχεία ή τους τίτλους που κατέχονται στα πλαίσια του 2.) μπορείτε να αποφύγετε τη λήψη υποχρεωτικών απαιτούμενων διανομών (RMD) μόλις φτάσετε στην ηλικία των 70,5 ετών στο Roth IRA, επιτρέποντάς σας να συνθέσετε τα χρήματά σας χωρίς φόρους για περισσότερο χρόνο (δυστυχώς, εσείς πρέπει να το κάνετε με το σχέδιο Roth 401 (k) και 3.) αν πεθάνετε, οι κληρονόμοι σας μπορούν να απολαμβάνουν μεταξύ 5 και 6 ετών πρόσθετου φορολογικού καταφύγια για τον εαυτό τους, ανάλογα με τον ακριβή χρόνο του θανάτου σας, για τα έσοδα σε έναν κληρονομικό IRA.
Εάν είστε ένας πραγματικά εμμονή επενδυτής συνταξιοδότησης που θέλει να κρατήσει ό, τι μπορείτε από τα χέρια της κυβέρνησης, και μπορείτε να επωφεληθείτε (όχι όλοι θα), μπορείτε να προσθέσετε μια ψευδο-Παραδοσιακή IRA με τη μορφή ενός λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας, ή HSA , πάνω από αυτό για να καταγράψετε ακόμη περισσότερα ετήσια όρια εισφορών που μπορούν να προσθέσουν μέχρι και κάποια πραγματικά χρήματα μέχρι να φτάσετε στα χρυσά σας χρόνια.
Αυτό είναι ένα πιο σύνθετο θέμα πέρα από το πεδίο εφαρμογής αυτού του άρθρου.
Εγγραφείτε για κλιμακούμενες συνεισφορές 401 (k)
Οι περισσότεροι μεγάλοι εργοδότες προσφέρουν, στο ελάχιστο, μια ετήσια προσαρμογή πληθωρισμού στο paycheck σας. Μπορεί να μην είναι πολύ, και ίσως να μην σας κρατήσει ακόμη και στην ισοδυναμία αγοραστικής δύναμης , αλλά μπορείτε πραγματικά να αρμπιουργήσετε αυτές τις ανωμαλίες πηγαίνοντας στο τμήμα Ανθρωπίνων Πόρων και ζητώντας να υπογράψετε επάνω για αυτό που είναι γνωστό ως κλιμακούμενες συνεισφορές 401 (k).
Μπορείτε να πείτε κάτι σαν: "Θέλω να παρακρατήσετε το 5% του μισθού μου, στη συνέχεια να αυξήσετε το ποσό κατά 2% του μισθού μου κάθε επόμενο έτος έως ότου παρακρατήσετε το 15% του συνόλου. 5%, το επόμενο έτος, θα παρακρατούσατε το 7%, το επόμενο έτος, θα παρακρατούσατε το 9%, το οποίο θα συνεχιστεί μέχρι το 6ο έτος να παίρνετε το 15%. Εάν ενεργήσουν όπως αυτό δεν είναι δυνατόν, ίσως να θέλετε να συνεχίσετε να πιέζετε επειδή οι περισσότερες επιχειρήσεις θα πρέπει να έχουν έναν μηχανισμό για να ικανοποιήσουν αυτό το αίτημα, το οποίο πολλοί εργάτες δεν γνωρίζουν καν.
Έγινε σωστά, μάλλον δεν θα παρατηρήσετε καν διαφορές στον τρόπο ζωής. Κάντε αυτό αρκετά νωρίς στην καριέρα σας, αυτές οι μικρές αυξομειώσεις μπορούν να έχουν ως αποτέλεσμα δεκάδες χιλιάδες, ή ακόμα και εκατοντάδες χιλιάδες, επιπλέον δολάρια σε πλεόνασμα πλούτου που διαφορετικά δεν θα είχατε.
Πηγαίνει πίσω στο παλιό ρητό που έγινε διάσημο από τους Overeaters Anonymous: "Από την όραση, από το μυαλό." Είναι τόσο αληθινό για τα χρήματα όσο και για τα τρόφιμα. Στην πραγματικότητα, αυτό είναι το μυστικό πίσω από τη στρατηγική "Pay Yourself First" που λειτουργεί τόσο καλά για πολλούς αποταμιευτές συνταξιοδότησης.
Κατασκευάστε το χαρτοφυλάκιο επενδύσεων εκτός συνταξιοδότησης μέσω σχεδίων αγοράς άμεσων αποθεμάτων
Πριν μιλήσουμε για σχέδια άμεσης αγοράς μετοχών, ας συζητήσουμε τη σημασία των επενδυτικών περιουσιακών στοιχείων που δεν προέρχονται από συνταξιοδότηση και της «ενισχυμένης βάσης κόστους». Αν δεν έχετε μεγαλώσει σε μια εύπορη οικογένεια ή με μέντορα χρημάτων που κατάλαβα πώς να οικοδομήσουμε καθαρή αξία, οι πιθανότητες είναι καλές ότι η οικογένειά σας δεν αύξησε τα περιουσιακά στοιχεία της επένδυσης χωρίς συνταξιοδότηση με κανέναν ουσιαστικό τρόπο. Αυτό είναι κρίμα, διότι γίνεται σωστά, μπορείτε να απολαύσετε ροές μερισμάτων ή ενοικίων κατά τη διάρκεια των εργάσιμων χρόνων σας, κάθε δολάριο όργωσε πίσω στις εκμεταλλεύσεις σας που σας αγοράζουν πρόσθετο εισόδημα νοικοκυριού .
Ακόμα καλύτερα, εάν πεθάνετε ακόμα κρατώντας το απόθεμα ή παρόμοια ασφάλεια, οι κληρονόμοι σας πιθανότατα θα είναι επιλέξιμοι για κάτι που είναι γνωστό ως "ενισχυμένη βάση κόστους". Στην απλή αγγλική γλώσσα, αυτό σημαίνει ότι η τιμή που πληρώσατε για τα έτη μετοχών, ίσως και δεκαετίες, προηγουμένως δεν έχει σημασία και όλοι οι αναβαλλόμενοι φόροι που χρησιμοποιούσατε για υψηλότερες αποδόσεις συγχωρούνται πραγματικά! Είναι ένα από τα πιο κοντινά πράγματα για ένα δωρεάν γεύμα που θα απολαμβάνουν ποτέ τα παιδιά σας ή άλλοι δικαιούχοι. Μην υποτιμάτε την ελκυστικότητά του.
Φανταστείτε έναν επιτυχημένο νεαρό πτυχιούχο κολεγίου που εξοικονομεί 10.000 δολάρια ετησίως. Βάζει τα χρήματα στην άκρη και κερδίζει μέση απόδοση. Κάθε χρόνο για τα επόμενα 40 χρόνια, επιμελώς στεγάζει 10.000 δολάρια σε αποταμιεύσεις της χωρίς μεταγενέστερες προσαρμογές στο ποσό που εξοικονομούμε για να αντανακλά τον πληθωρισμό, επενδύοντας στο ίδιο απόθεμα. Κατά τη διάρκεια της περιόδου, η βάση κόστους για τις μετοχές της (θα υποθέσουμε ότι πρόκειται για μη μερισμένο απόθεμα που πληρώνει για λόγους απλότητας να επικεντρωθεί στο μεγαλύτερο σημείο) θα ήταν $ 400.000. Το ίδιο το απόθεμα θα είχε αξία $ 4.425.926. Υπάρχει ένας αναβαλλόμενος φόρος ύψους $ 4.026.926 που θα οφειλόταν εάν εκκαθάρισε τη θέση.
Αν πεθαίνει, ενώ κρατάει ακόμα το απόθεμα, τα παιδιά της (ή άλλοι κληρονόμοι) παίρνουν το συνολικό ποσό των $ 4,425,926. Στη συνέχεια, η IRS προβάλλει ότι έχει καταβάλει το σύνολο των 4,425.926 δολαρίων για το απόθεμα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν οφείλονται φόροι υπεραξίας εάν μεταφερθούν στη συνέχεια.
Γιατί όχι μόνο να δίνετε τα μερίδια ενώ είστε ακόμα ζωντανός; Αυτό μπορεί να είναι μια βιώσιμη στρατηγική φόρου ακίνητης περιουσίας για εκείνους πέρα από τα όρια απαλλαγής φόρου ακίνητης περιουσίας και που θέλουν να επωφεληθούν από την ετήσια εξαίρεση φόρου δώρων, αλλά είναι συνήθως καλύτερα να δώσουν μετρητά ώστε να μπορούν να αγοράζουν νέες μετοχές απόλυτα. Αν δώσετε τις μετοχές ενώ είστε ακόμα ζωντανοί, οι κληρονόμοι σας δεν μπορούν να ενισχύσουν τη βάση κόστους. Ο αποδέκτης πρέπει να αναφέρει την αρχική βάση κόστους σας, ακόμη και αν είναι ένα απλό κλάσμα της τρέχουσας αγοραίας αξίας. Εάν δεν το κάνουν, το IRS θα αναλάβει ένα κόστος $ 0 και θα φορολογήσει ολόκληρη την αγοραία αξία σε εκκαθάριση! Ομοίως, αν πουλάτε το απόθεμα ενώ είστε ζωντανοί και δώστε τους τα έσοδα, χρωστάτε τον φόρο, ο οποίος τελικά μειώνει την κληρονομιά τους ούτως ή άλλως. Μιλάμε πραγματικά χρήματα. Κάτω από τις σωστές συνθήκες, αυτό είναι ένα επιπλέον ποσό των 1.210.000 δολαρίων ή έτσι θα μπορούσατε να βάλετε τα χέρια της οικογένειάς σας και όχι τα χέρια των πολιτικών, οι οποίοι θα το ξοδέψουν σε πολέμους και άλλες ανοησίες.
Ο ταχύτερος και φθηνότερος τρόπος για να αρχίσετε να δημιουργείτε τέτοια περιουσιακά στοιχεία είναι να επωφεληθείτε από τα σχέδια άμεσης αγοράς μετοχών ή τα DRIP, τα οποία προσφέρουν πολλές επιχειρήσεις. Αυτοί είναι ειδικοί τύποι λογαριασμών που σας επιτρέπουν να αγοράσετε την ιδιοκτησία απευθείας από την εταιρεία μέσω ενός πράκτορα μεταφοράς που χειρίζεται τη γραφική εργασία. Πολλά αποθέματα μπλε chip στην Fortune 500 πληρώνουν όλα ή σχεδόν όλα τα έξοδα, ώστε να μπορείτε να επενδύσετε μόλις 50 δολάρια το μήνα χωρίς καμία επιβάρυνση. Θα σας δώσουν ακόμη και κλασματικά μερίδια, ώστε να μην χρειαστεί να περιμένετε για να αυξήσετε το υπόλοιπο μετρητών σας για να πάρετε τα χέρια σας σε περισσότερα αποθέματα. Μπορείτε να τους έχετε άμεσες καταθέσεις τα μερίσματα στον έλεγχο ή το λογαριασμό αποταμίευσης αν θέλετε, δημιουργώντας μια άλλη πηγή ταμειακής ροής για το νοικοκυριό σας.
Έχω γράψει στο προσωπικό μου blog στο παρελθόν για το πώς η οικογένειά μου έβαλε ένα από αυτά για τη νεώτερη αδελφή μου, η οποία, μέσα σε λίγα χρόνια μετά την αποφοίτησή της από το κολέγιο, θα έπρεπε να έχει ένα επιπλέον $ 15.000 + συνεδρίαση γύρω από το απόθεμα της Coca-Cola στο DRIP. Αν ποτέ δεν εξοικονομεί άλλη πένα, αλλά ξεχνάει για το απόθεμά της, μέχρι να φτάσει στο τέλος του προσδόκιμου ζωής της θα καθόταν σε περίπου $ 3.774.566 σε αποθέματα Coke, υποθέτοντας μέσες αποδόσεις (που στην περίπτωση του Coke, είναι ίσως συντηρητική, καθώς έχει χτυπήσει με ευκολία την ευρύτερη αγορά κατά 3% έως 4% για σχεδόν έναν αιώνα λόγω της υποκείμενης επιχείρησης που μπορεί να προσφέρει τόσο υψηλές αποδόσεις κεφαλαίου). Η βάση κόστους της θα ήταν περίπου 9.000 δολάρια, όλα προικισμένα. Τα παιδιά και τα εγγόνια της θα την κληρονομήσουν χωρίς να πληρώνουν φόρους. Καθόλου. Οπουδήποτε. Αυτό είναι το καταπληκτικό σύνθεμα όταν μένετε μόνοι για μεγάλες περιόδους. Η γνώση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί ο φορολογικός κώδικας μπορεί να σας δώσει ένα σημαντικό πλεονέκτημα καθαρής θέσης.
Είναι σημαντικό να καταλάβουμε ότι οι πραγματικοί άνθρωποι στον πραγματικό κόσμο το κάνουν αυτό συνέχεια. Αυτό δεν είναι μόνο κάποια θεωρητική αφαίρεση. Πολλοί άνδρες και γυναίκες χτίζουν τύχες με αυτόν τον τρόπο. Απλώς έγραψα για έναν ακόμη μυστικό εκατομμυριούχο, αυτή τη φορά έναν ελάχιστο μισθωτή, ο οποίος είχε δημιουργήσει μια κρυφή μάζα $ 8.000.000 + σε μετοχές που αγόραζαν μέσω αυτού του είδους τα χαμηλού κόστους ή δωρεάν σχέδια. Είχε αποκτήσει περίπου 95 διαφορετικές επιχειρήσεις - επιχειρήσεις που γνωρίζετε όπως Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - στέλνοντας με επιμέλεια τις μικρές οικονομίες του, όποτε μπορούσε, αγοράζοντας συχνά μετοχές χωρίς μεσίτη . Στη συνέχεια, έλαβε το παθητικό εισόδημα από τους ελέγχους μερισμάτων και επανέφερε τα μερίσματα αυτά . Το πιο cool μέρος; Δεν ξεκίνησε να επενδύει μέχρι που ήταν στα 30 του. Αυτό δεν ήταν κάτι νωρίς που έκανε τα πάντα σωστά. Απλά κολλήσει σε αυτό, μέσα από τα πάντα. ταύρος αγορές, φέρουν αγορές, πολέμους, πετρελαιοκηλίδες, flash crashes, τρομοκρατικές επιθέσεις, φορολογικές αλλαγές νόμου, προεδρικές διοικήσεις.
Γιατί δεν μιλούν περισσότερα άτομα για αυτά τα σχέδια; Δεν είναι σέξι. Οι λαοί θέλουν να γίνουν πλούσιοι γρήγορα. Αυτά μπορούν να σας βοηθήσουν να γίνετε πλούσιοι, αλλά θα χρειαστούν δεκαετίες μέτρησης του κόστους δολαρίου ασθενούς. Φαντάζομαι, θα πάρετε παλιά, ούτως ή άλλως (αν είστε τυχεροί), οπότε γιατί να μην φυτέψει το ισοδύναμο των δρυών δρυός; Θα απολαύσετε κάποια από τη σκιά αλλά οι άνθρωποι που χάσατε περισσότερο θα έχουν ένα τεράστιο ξεκίνημα στη ζωή χάρη στη σοφία και την πειθαρχία σας.