Ποιο είναι καλύτερο - ένας παραδοσιακός IRA ή ένας Roth IRA;
Είτε αυτό έχει σημασία για εσάς, η κατανόηση των διαφορών μεταξύ των δύο λογαριασμών θα διευκολύνει την επιλογή σας.
Εξετάστε τόσο τον παραδοσιακό IRA όσο και τον Roth IRA, ώστε να έχετε μια καλύτερη ιδέα για τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να χωρέσει ο καθένας μέσα στο συνολικό σας χαρτοφυλάκιο.
Λογαριασμοί, Όχι Επενδύσεις
Σκεφτείτε τόσο τον παραδοσιακό IRA όσο και τον Roth IRA ως έναν τύπο λογαριασμού αποθέματος. Πολλά διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία μπορούν να εισέλθουν μέσα σε αυτό, από μετοχές , ομόλογα , ακίνητα , αμοιβαία κεφάλαια και αμοιβαία κεφάλαια , σε αγορές χρήματος και πιστοποιητικά καταθέσεων , αλλά είναι τόσο καλή υπόθεση, το Κογκρέσο περιορίζει το ποσό χρημάτων που μπορείτε να βάλετε σε αυτόν το λογαριασμό κάθε χρόνο. Αυτό είναι γνωστό ως όριο συμβολής . Ανάλογα με το είδος του IRA που επιλέγετε, οι φορολογικές συνέπειες θα είναι διαφορετικές.
Μια επισκόπηση του παραδοσιακού IRA
Οι εισφορές εκπίπτουν από τη φορολογία κατά τη στιγμή που καταβάλλονται για ιδιώτες και οικογένειες που κερδίζουν λιγότερους από τους περιορισμούς εισοδήματος που ισχύουν για ένα δεδομένο έτος, οι οποίοι ενημερώνονται τακτικά από την IRS. Τα όρια συνεισφοράς συνίστανται σε ένα όριο εισφοράς "βάσης" και σε ένα όριο συμβολαίων "catch-up" που μπορούν να επωφεληθούν άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω. Για παράδειγμα, το 2017, το βασικό όριο εισφοράς ήταν 5.500 δολάρια και το όριο συνεισφοράς ήταν 1.000 δολάρια, οπότε ένα άτομο ηλικίας 52 ετών και άλλοτε ειδικευμένο σε παραδοσιακό IRA θα μπορούσε να συνεισφέρει 6.500 δολάρια στο λογαριασμό του.
Για τα έτη κατά τα οποία τα χρήματά σας κάθεται στον παραδοσιακό IRA σας, εφ 'όσον ακολουθείτε τους κανόνες, δεν θα χρεώσετε φόρους για κανένα από τα επενδυτικά κέρδη που δημιουργείτε. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχουν φόροι επί των υπεραξιών και των φόρων επί των μερισμάτων, των τόκων και των μισθωμάτων . Ακόμα κι αν βρεθείτε σε κέρδη εκατομμυρίων και εκατομμυρίων δολαρίων, εφόσον βρίσκονται μέσα στα προστατευτικά όρια του λογαριασμού, οι ομοσπονδιακές, πολιτειακές και τοπικές κυβερνήσεις δεν αποκομίζουν τίποτα από αυτό. Θα πληρώνετε μόνο φόρους για την ανάπτυξη μόλις αποχωρήσετε από τα κεφάλαια.
Μπορείτε να αρχίσετε να κάνετε αποσύρσεις από τον παραδοσιακό IRA σας σε ηλικία 59,5 ετών χωρίς να χρειαστεί να πληρώσετε την ποινή πρόωρης απόσυρσης . Πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε αναλήψεις και να πληρώνετε φόρο για αυτές τις αποσύρσεις. Όλες οι αναλήψεις φορολογούνται, συμπεριλαμβανομένου και του προηγουμένως καταβεβλημένου κεφαλαίου, δεδομένου ότι ήταν εκπεστέος κατά τη στιγμή της εισφοράς, μέχρι την ηλικία των 70,5 ετών, ώστε να μην μπορείτε να συγκεντρώσετε πάρα πολλά χρήματα στο φορολογικό καταφύγιο.
Οι παραδοσιακοί IRAs και οι Roth IRAs είναι εξαιρετικά χρήσιμα εργαλεία προστασίας περιουσιακών στοιχείων. Σύμφωνα με το ισχύον τριετές όριο προστασίας πτώχευσης που ορίστηκε την 1η Απριλίου 2016, το οποίο προσαρμόζεται στο κόστος ζωής κάθε τρία χρόνια, ένας επενδυτής μπορεί να έχει έως και 1.283.025 δολάρια σε συνδυασμένα υπόλοιπα και για τους δύο τύπους ΙΡΑ και να το απαλλάξει από τις απαιτήσεις του πιστωτή. Τα παντρεμένα ζευγάρια μπορούν να διπλασιάσουν αυτό το ποσό, καθώς τόσο ο παραδοσιακός IRA όσο και ο Roth IRA πρέπει να ανήκουν σε ένα άτομο. Δεν υπάρχει τέτοιο πράγμα που να ανήκει στον IRA που ανήκει από κοινού. Αυτός είναι ένας από τους κύριους λόγους για τους οποίους είναι συνετό να ζητήσετε τη συμβουλή ενός ειδικού πληρεξούσιου πτώχευσης πριν από οποιεσδήποτε σοβαρές αποφάσεις όταν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες. Το χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να συλλάβετε το παραδοσιακό IRA ή το ισορροπία Roth IRA στη συνέχεια να κηρύξετε πτώχευση, καθώς έχετε κοστίσει χρόνια ανασυγκρότησης όταν θα μπορούσατε να βρεθείτε από το δικαστήριο με τα κεφάλαια συνταξιοδότησής σας ανέπαφα.
Μια επισκόπηση του Roth IRA
Οι συνεισφορές σε ένα Roth IRA γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία και δεν εκπίπτουν φορολογικά κατά τη στιγμή που γίνονται. Ωστόσο, σε αντίθεση με έναν παραδοσιακό IRA και υπό ορισμένες ελάχιστες προϋποθέσεις, εάν χρειαστεί να κάνετε ανάληψη των παρελθουσών βασικών συνεισφορών σας, μπορείτε να το κάνετε χωρίς φόρο χωρίς ποινή πρόωρης απόσυρσης, αν και δεν θα μπορείτε να αντικαταστήσετε τα κεφάλαια μόλις εγκαταλείψουν το λογαριασμό. Υπάρχουν φορολογικές συνέπειες για οποιαδήποτε κέρδη από επενδύσεις ή άλλα κεφάλαια που υπερβαίνουν τις ιστορικές συνεισφορές στο Roth IRA αν ληφθούν πριν από την ηλικία των 59,5 ετών.
Κατά τη διάρκεια των ετών τα χρήματα είναι στο Roth IRA, τυχόν κέρδη που δημιουργείτε θα αυξηθούν αφορολόγητα.
Δεν υπάρχει υποχρεωτική ηλικία διανομής. Εάν ζείτε στην ηλικία των 105 ετών και καταλήγετε με ένα Roth IRA ύψους 25.000.000 δολαρίων επειδή ανακάλυψατε το επόμενο McDonald's, δεν χρειάζεται να δώσετε μια δεκάρα αυτού σε ομοσπονδιακές, πολιτειακές και τοπικές κυβερνήσεις αν κάνατε μια απόσυρση και ξεκινήσατε τις δαπάνες σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες.
Οι ίδιες προστασίες πτώχευσης που καλύπτουν τον παραδοσιακό IRA καλύπτουν επίσης τον Roth IRA.
Τα οφέλη των φορολογικών καταλυτών είναι τόσο ευεργετικά για έναν IRA Roth που το Κογκρέσο το περιορίζει συγκεκριμένα σε άτομα και οικογένειες με προσαρμοσμένα ακαθάριστα εισοδήματα κάτω από ορισμένα προκαθορισμένα όρια. Αυτά ενημερώνονται κάθε χρόνο.
Για να επωφεληθούν από τα φορολογικά οφέλη του Roth IRA, πολλοί Αμερικανοί που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις επειδή κάνουν πολλά χρήματα συμμετέχουν σε μια τεχνική που ονομάζεται "backdoor Roth IRA" που περιλαμβάνει τη χρηματοδότηση ενός Παραδοσιακού IRA και στη συνέχεια τη μετατροπή του σε ένα Roth IRA.
Πώς μπορώ να ανοίξω έναν λογαριασμό IRA;
Ένα Roth IRA και ένας παραδοσιακός IRA είναι και οι δύο τύποι λογαριασμών και όχι επενδύσεις, ώστε να μπορείτε να ανοίξετε είτε με πολλούς διαφορετικούς τύπους χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Εάν πηγαίνετε σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση, θα μπορούσαν να προσφέρουν είτε έναν τύπο IRA, αλλά μόνο σας επιτρέπουν να τοποθετήσετε πιστοποιητικά κατάθεσης σε αυτά.
Εάν έχετε στην κατοχή είτε τον IRA με μια εταιρεία μεσιτείας έκπτωσης, όπως ο Charles Schwab ή ο Scottrade, μπορείτε να βάλετε σχεδόν οτιδήποτε είναι δημόσια διαπραγματεύσιμο σε αυτό, συμπεριλαμβανομένων χρηματιστηριακών χρηματιστηριακών συναλλαγών όπως SPDRS ή blue-chip stocks . Μερικοί επενδυτές που χρησιμοποιούν αποκλειστικά αμοιβαία κεφάλαια για τις ανάγκες συνταξιοδότησης προτιμούν να ανοίξουν έναν λογαριασμό IRA απευθείας με μια οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων όπως η Fidelity ή η Vanguard.
Πόσα χρήματα χρειάζομαι για να ξεκινήσω;
Το ελάχιστο υπόλοιπο έναρξης για κάθε τύπο ΙΡΑ καθορίζεται από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με το οποίο ανοίγετε το λογαριασμό. Ορισμένοι χρειάζονται $ 1.000 έως $ 3.000. Λίγα θα σας επιτρέψουν να ξεκινήσετε με μόλις $ 100, υπό την προϋπόθεση ότι θα καταθέσετε κάποιο ελάχιστο ποσό ανά μήνα για ένα δεδομένο χρονικό διάστημα για να αποδείξετε την δέσμευση αποταμίευσης.
Μπορώ να έχω και τους δύο τύπους;
Ναι, και μπορείτε ακόμη να προσθέσετε χρήματα και στα δύο, το ίδιο έτος, υπό την προϋπόθεση ότι η συνολική σας συνεισφορά δεν υπερβαίνει τα όρια εισφορών που ισχύουν για το έτος. Για παράδειγμα, σε μια χρονιά όπου ένας 37χρονος μπορεί να συνεισφέρει συνολικά μόνο 5.500 δολάρια, αυτό το άτομο θα μπορούσε να βάλει 2.000 δολάρια σε ένα παραδοσιακό IRA και 3.500 δολάρια σε ένα Roth IRA, επειδή σε συνδυασμό, παραμένουν στο ή κάτω από το όριο των 5.500 δολαρίων. Αν υπερβείτε τα όρια εισφορών και δεν τα διορθώσετε μέσα σε ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, η κυβέρνηση θα αξιολογήσει τους φόρους που ουσιαστικά θα εξαλείψουν το πλεόνασμα του πλεονάσματος.
Μπορώ να έχω ένα Roth IRA και / ή Παραδοσιακό IRA Plus έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης στην εργασία;
Ναί. Είτε έχετε μια εργασία W-2 είτε εργάζεστε για τον εαυτό σας, έχετε πολλές επιλογές για πρόσθετους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Εκτός από τη χρηματοδότηση ενός Roth IRA ή του Παραδοσιακού IRA κάθε χρόνο, μπορείτε επίσης να χρηματοδοτήσετε ένα Παραδοσιακό 401 (k) , ένα Roth 401 (k), ένα Solo 401 (k) , ένα 403 (b) , SEP-IRA , IRA ή άλλα ειδικά προγράμματα. Αυτά συχνά έχουν άλλα πλεονεκτήματα της δικής τους, συμπεριλαμβανομένης της απεριόριστης προστασίας πτώχευσης, πέρα από την προστασία της πτώχευσης που προσφέρεται στους ΙΡΑ που συζητήθηκαν.