Ξεκινήστε την παροχή του μέλλοντός σας
Σήμερα, αυτές οι συνταξιοδοτήσεις του παλιού κόσμου πηγαίνουν από το δρόμο σε πολλές αμερικανικές επιχειρήσεις. Αντίθετα, το μεγαλύτερο μέρος του εργατικού δυναμικού σήμερα είναι πιθανό να βρει τα έτη συνταξιοδότησής τους που χρηματοδοτούνται από τα έσοδα του σχεδίου συνταξιοδότησης των 401k.
Τι είναι ένα Σχέδιο Συνταξιοδότησης 401k;
Ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 401k είναι ένας ειδικός τύπος λογαριασμού που χρηματοδοτείται μέσω εκπτώσεων μισθοδοσίας προ φόρων. Τα κεφάλαια του λογαριασμού μπορούν να επενδυθούν σε διάφορα αποθέματα , ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια ή άλλα περιουσιακά στοιχεία και δεν φορολογούνται με τυχόν κεφαλαιουχικά κέρδη , μερίσματα ή τόκους μέχρι να αποσυρθούν. Το όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης δημιουργήθηκε από το Κογκρέσο το 1981 και παίρνει το όνομά του από το τμήμα του εσωτερικού κώδικα εσόδων που το περιγράφει. το μαντέψετε - τμήμα 401k.
Ποια είναι τα οφέλη ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401k;
Υπάρχουν πέντε βασικά οφέλη που κάνουν την επένδυση μέσω ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401k ιδιαίτερα ελκυστικό. Αυτοί είναι:
- Το φορολογικό πλεονέκτημα
- Προγράμματα αντιστοίχισης εργοδότη
- Προσαρμογή στις επενδύσεις και ευελιξία
- Φορητότητα
- Δάνεια και αποζημιώσεις
Το φορολογικό πλεονέκτημα των σχεδίων συνταξιοδότησης 401k
Όπως αναφέρεται στην εισαγωγή, το κύριο όφελος ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401.000 είναι η ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση που λαμβάνει από τον θείο Σαμ. Τα μερίσματα, οι τόκοι και τα κέρδη κεφαλαίου δεν φορολογούνται μέχρι την εκταμίευσή τους. Εν τω μεταξύ, μπορούν να συνθέτουν φόρο-αναβληθεί εντός του λογαριασμού.
Στην περίπτωση ενός νεαρού εργαζόμενου με τρεις ή τέσσερις δεκαετίες μπροστά τους, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ της διαμονής στο Plaza Hotel ή του Προϋπολογισμού 8.
Εργοδότης αγώνα για 401k Συνταξιοδότηση Σχέδια
Πολλοί εργοδότες , σε μια προσπάθεια να προσελκύσουν και να διατηρήσουν ταλέντα, προσφέρουν να ταιριάζουν με ένα συγκεκριμένο ποσοστό της συνεισφοράς του εργαζόμενου. Σύμφωνα με το φυλλάδιο "Total Pay Package" της Starbucks, για παράδειγμα, η εταιρεία θα ταιριάζει με ένα ποσοστό των πρώτων 4% της αμοιβής που ο εργαζόμενος συνεισφέρει στο 401 (k) σχέδιο συνταξιοδότησης . Οι εργαζόμενοι στην εταιρεία για λιγότερο από 36 μήνες λαμβάνουν μια αντιστοιχία 25 τοις εκατό. 36 έως 60 μήνες λαμβάνουν μια αντιστοιχία 50 τοις εκατό? 60 έως 120 μήνες λαμβάνουν ένα 75 τοις εκατό αντιστοιχία? 120 ή περισσότεροι μήνες λαμβάνουν έναν αγώνα 150 τοις εκατό.
Με άλλα λόγια, ένας υπάλληλος που εργάζεται στον γίγαντα του καφέ για περισσότερα από δέκα χρόνια και κερδίζει $ 100.000 και συνεισέφερε 4.000 δολάρια στο 401 (k) θα λάβει μια κατάθεση $ 6.000 στο λογαριασμό απευθείας από την εταιρεία (150 τοις εκατό σε 4000 δολάρια. που έχουν κατατεθεί πάνω από το κατώτατο όριο 4%, δεν θα λάβουν αντιστοιχία.
Ακόμη και αν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος, είναι προτιμότερο, σε όλες σχεδόν τις περιπτώσεις, να συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό που θα αντιστοιχεί στην εταιρεία σας!
Ο λόγος είναι απλό μαθηματικό: Εάν πληρώνετε 20 τοις εκατό σε μια πιστωτική κάρτα και η εταιρεία σας ταιριάζει με δολάριο-για-δολάριο (100 τοις εκατό επιστροφή), θα καταλήξετε φτωχότερα με την αποπληρωμή του χρέους . Παράγοντας στα φορολογικά κέρδη που δημιουργούνται από το σχέδιο 401 (k), και η ανομοιογένεια γίνεται ακόμη μεγαλύτερη. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, προτείνω να διαβάσετε το έργο του Suze Orman.
Παρόλο που το θέμα θα συζητηθεί λεπτομερέστερα αργότερα σε αυτό το άρθρο, πρέπει να γνωρίζετε ότι οι συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη μέχρι 6 τοις εκατό του μισθού προ φόρων ενός εργαζομένου δεν περιλαμβάνονται στο ετήσιο όριο. Για παράδειγμα, αν έχετε προσόντα, θα μπορούσατε να κάνετε μια συνεισφορά ύψους 401 χιλ. € 16.500 το 2009 και ο εργοδότης σας θα εξακολουθεί να ταιριάζει με το πρώτο 6 τοις εκατό του μισθού σας. αυτός ο αγώνας θα κατατεθεί πάνω και πέρα από τα $ 16.500 που συνεισφέρατε άμεσα.
Προσαρμογή στις επενδύσεις και ευελιξία
401k σχέδια συνταξιοδότησης δίνουν στους υπαλλήλους μια σειρά επιλογών σχετικά με το πώς τα περιουσιακά στοιχεία τους επενδύονται. Ένα άτομο που γνωρίζει ότι δεν έχει υψηλή ανοχή για τον κίνδυνο θα μπορούσε να επιλέξει υψηλότερη κατανομή ενεργητικού σε επενδύσεις χαμηλού κινδύνου, όπως βραχυπρόθεσμα ομόλογα . Ομοίως, ένας νέος επαγγελματίας που ενδιαφέρεται για την οικοδόμηση μακροπρόθεσμου πλούτου θα μπορούσε να δώσει μεγαλύτερη έμφαση στις μετοχές. Πολλές επιχειρήσεις επιτρέπουν στους υπαλλήλους να αποκτήσουν εταιρικό απόθεμα για το συνταξιοδοτικό τους σχέδιο 401k με έκπτωση, παρόλο που πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν να μην κατέχετε σημαντικό μέρος των 401.000 σας στις μετοχές του εργοδότη σας υπό το πρίσμα των σκάνδαλα Enron και Worldcom . Μπορείτε να λάβετε περισσότερες πληροφορίες διαβάζοντας την επένδυση στο απόθεμα του εργοδότη σας - καλή ιδέα ή καταστροφή που περιμένει να συμβεί; .
Ένα από τα οφέλη ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401k είναι ότι μπορεί να ακολουθήσει έναν υπάλληλο καθ 'όλη τη διάρκεια της σταδιοδρομίας του. Κατά την αλλαγή των εργοδοτών, ο επενδυτής έχει τέσσερις επιλογές:
1.) Αφήστε τα περιουσιακά του στοιχεία στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του παλαιού εργοδότη 401k
Πολλοί διαχειριστές σχεδίου 401k χρεώνουν την τήρηση αρχείων και άλλα τέλη για τη διαχείριση του λογαριασμού σας, ανεξάρτητα από το αν είστε ακόμα στην εταιρεία. Αυτά τα τέλη μπορούν να πάρουν ένα σημαντικό δάγκωμα από τη μελλοντική καθαρή αξία σας , ειδικά αν έχετε λογαριασμούς που διατηρούνται σε διάφορους διαφορετικούς εργοδότες.
2.) Ολοκληρώστε μια ανατροπή 401k στο 401k σχέδιο του νέου εργοδότη
Στην πράξη, αυτή η επιλογή είναι διαθέσιμη μόνο εάν ο εργαζόμενος έχει άλλη προσφορά εργασίας πριν εγκαταλείψει τον τρέχοντα εργοδότη του. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια IRA ανατροπής μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή, καθώς είναι απλή. Πώς ξέρετε αν είναι η σωστή επιλογή; Η απόφαση θα πρέπει να ληφθεί σε μεγάλο βαθμό με βάση τις επενδυτικές επιλογές του νέου σχεδίου 401k. Εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας, η ολοκλήρωση μιας ανατροπής 401k σε έναν IRA μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή.
3.) Ολοκληρώστε μια ανατροπή 401k και μετακινήστε τα στοιχεία ενεργητικού σε έναν Ατομικό Λογαριασμό Συνταξιοδότησης ( IRA )
Η ολοκλήρωση μιας ανατροπής 401k είναι σχεδόν πάντα η καλύτερη επιλογή για όσους ενδιαφέρονται να εξασφαλίσουν μια άνετη συνταξιοδότηση, διότι επιτρέπει στο κεφάλαιο του επενδυτή να συνεχίσει να αυξάνει τον φορολογικό συντελεστή ενώ παράλληλα παρέχει τον μέγιστο έλεγχο στην κατανομή του ενεργητικού (δηλαδή δεν περιορίζεται στις προσφερόμενες επενδύσεις από τον παροχέα σχεδίου 401k.) Εδώ είναι πώς λειτουργεί: Διανέμεται διανομή των σημερινών περιουσιακών στοιχείων του σχεδίου 401k (αυτό αναφέρεται στο έντυπο IRS 1099-R.) Μόλις ληφθούν τα περιουσιακά στοιχεία από τον εργαζόμενο, πρέπει να εισφερθούν στο νέο σχέδιο συνταξιοδότησης εντός εξήντα ημερών · αυτή η κατάθεση αναφέρεται στο Έντυπο 5498 της IRS.
Η κυβέρνηση περιορίζει τις ανατροπές 401k σε μία φορά κάθε δώδεκα μήνες.
4.) Εκκαθαρίστε τα έσοδα, πληρώνοντας τους φόρους και το τέλος ποινής 10%
Με εξαίρεση την αποτυχία να επωφεληθεί από το πρόγραμμα αντιστοίχισης εισφορών εργοδότη, η εξόφληση ενός 401k όταν εγκαταλείπετε την εργασία είναι η μόνη πιο ηλίθια απόφαση που μπορεί να κάνει ένας εργαζόμενος.
Σύμφωνα με δελτίο Τύπου του Κέντρου Βοήθειας 401K, η έρευνα δείχνει ότι "το 66% των εργαζομένων στη Generation X παίρνουν μετρητά όταν εγκαταλείπουν τη δουλειά τους και το 78% των εργαζομένων ηλικίας 20-29 παίρνουν μετρητά." Η τραγωδία είναι πολύ μεγαλύτερη από τους φόρους και τα τέλη μόνο; Πράγματι, οι μεγαλύτερες οικονομικές απώλειες προέρχονται από τις δεκαετίες της αναστολής του φόρου που θα μπορούσαν να έχουν κερδίσει αν ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού επέλεγε να ξεκινήσει μια ανατροπή 401k.
Ο σκοπός του σχεδίου συνταξιοδότησης 401k σας είναι να εξασφαλίσετε τα χρυσά σας χρόνια. Υπάρχουν όμως χρόνοι, όταν χρειάζεστε μετρητά και δεν υπάρχουν βιώσιμες επιλογές εκτός από το να ωφελήσετε το αυγό σας. Για το λόγο αυτό, η κυβέρνηση επιτρέπει στους διαχειριστές του σχεδίου να προσφέρουν δάνεια ύψους 401k στους συμμετέχοντες (να γνωρίζετε ότι η κυβέρνηση δεν το απαιτεί και συνεπώς δεν είναι πάντα διαθέσιμη).
Το κύριο όφελος των δανείων 401k είναι ότι τα έσοδα δεν υπόκεινται σε φόρους ή το 10% πρόστιμο, εκτός από περίπτωση αθέτησης.
Η κυβέρνηση δεν καθορίζει κατευθυντήριες γραμμές ή περιορισμούς στις χρήσεις για δάνεια ύψους 401k . Πολλοί εργοδότες, ωστόσο, κάνουν. αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν τα ελάχιστα υπόλοιπα δανείων (συνήθως 1.000 δολάρια) και τον αριθμό των δανείων που εκκρεμούν ανά πάσα στιγμή, προκειμένου να μειωθούν οι διοικητικές δαπάνες. Επιπλέον, ορισμένοι εργοδότες απαιτούν οι έγγαμοι υπάλληλοι να λάβουν τη συγκατάθεση του / της συζύγου τους πριν πάρουν ένα δάνειο, δεδομένου ότι η θεωρία είναι ότι και οι δύο επηρεάζονται από την απόφαση.
401k Όρια δανείων
Στις περισσότερες περιπτώσεις, ένας υπάλληλος μπορεί να δανειστεί μέχρι και το πενήντα τοις εκατό του κατοχυρωμένου λογαριασμού του έως το ανώτατο ποσό των 50.000 δολαρίων. Εάν ο υπάλληλος έχει πάρει δάνειο 401k τους προηγούμενους δώδεκα μήνες, θα είναι σε θέση να δανειστεί μόνο το πενήντα τοις εκατό του κατοχυρωμένου λογαριασμού τους μέχρι $ 50.000, μείον το υπόλοιπο του προηγούμενου δανείου. Το δάνειο 401k πρέπει να επιστραφεί για τα επόμενα πέντε έτη, με εξαίρεση τις αγορές κατοικίας, οι οποίες είναι επιλέξιμες για μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα.
401k Δαπάνες Δανεισμού
Ακόμα κι αν δανείζεστε από τον εαυτό σας, πρέπει να πληρώσετε επιπλέον τόκο ! Τα περισσότερα σχέδια καθόρισαν το βασικό επιτόκιο σε βασικά και επιπλέον ένα ή δύο τοις εκατό. Το όφελος είναι διπλό: 1.) σε αντίθεση με τους τόκους που καταβάλλονται σε μια τράπεζα, θα πάρετε τελικά αυτά τα χρήματα πίσω με τη μορφή ειδικών εκταμιεύσεων κατά ή κοντά στη συνταξιοδότηση και 2.) οι τόκοι που πληρώνετε ξανά στο σχέδιο 401k σας είναι φόρος -αποθηκευμένη.
Τα μειονεκτήματα των δανείων 401k
Ο μεγαλύτερος κίνδυνος να πάρει ένα δάνειο 401k είναι ότι θα διαταράξει τη διαδικασία λήψης μέσου κόστους δολαρίου . Αυτό έχει τη δυνατότητα να μειώσει σημαντικά τα μακροπρόθεσμα αποτελέσματα. Μια άλλη πτυχή είναι η σταθερότητα της απασχόλησης. αν ο εργαζόμενος αποχωρήσει ή τερματιστεί, το δάνειο 401k πρέπει να εξοφληθεί πλήρως, κανονικά εντός εξήντα ημερών. Σε περίπτωση που ο συμμετέχων στο πρόγραμμα δεν τηρήσει την προθεσμία, θα δηλωθεί η αθέτηση υποχρεώσεων και θα αποτιμηθούν τα τέλη και οι φόροι.
401k απόσυρση
Τι γίνεται αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει δάνεια 401 000 ή δεν είστε επιλέξιμος; Μπορεί ακόμα να έχετε πρόσβαση σε μετρητά αν πληρούνται οι ακόλουθες τέσσερις προϋποθέσεις (σημειώστε ότι η κυβέρνηση δεν απαιτεί από τους εργοδότες να παρέχουν 401k αποζημιώσεις λόγω κακουχίας, επομένως πρέπει να ελέγξετε με το διαχειριστή του σχεδίου σας):
- Η απόσυρση είναι απαραίτητη λόγω της άμεσης και σοβαρής οικονομικής ανάγκης
- Η απόσυρση είναι απαραίτητη για να ικανοποιηθεί αυτή η ανάγκη (δηλαδή, δεν μπορείτε να πάρετε τα χρήματα αλλού)
- Το ποσό του δανείου δεν υπερβαίνει το ποσό της ανάγκης
- Έχετε ήδη λάβει όλα τα διανεμητέα ή μη φορολογητέα δάνεια διαθέσιμα σύμφωνα με το σχέδιο 401k σας
Εάν πληρούνται οι προϋποθέσεις αυτές, τα κεφάλαια μπορούν να αποσύρονται και να χρησιμοποιούνται για έναν από τους ακόλουθους πέντε σκοπούς:
- Μια κύρια αγορά στο σπίτι
- Δίδακτρα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης , δωμάτιο και συμβούλιο και αμοιβές για τους επόμενους δώδεκα μήνες για εσάς, τον / την σύζυγό σας, τα εξαρτώμενα πρόσωπα ή τα παιδιά σας (ακόμη και αν δεν εξαρτώνται πλέον από εσάς)
- Για να αποφύγετε την έξωση από το σπίτι σας ή τον αποκλεισμό στην κύρια κατοικία σας
- Σοβαρή οικονομική δυσπραγία
- Φορολογικά εκπτώσιμα ιατρικά έξοδα που δεν επιστρέφονται για εσάς, για το σύζυγό σας ή για τα συντηρούμενα από αυτόν πρόσωπα
Όλες οι αποσύρσεις 401k χάρης υπόκεινται σε φόρους και η ποινή δέκα τοις εκατό. Αυτό σημαίνει ότι η απόσυρση των 10.000 δολαρίων μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα όχι μόνο σημαντικά λιγότερα μετρητά στην τσέπη σας (ενδεχομένως λιγότερα από 6.500 δολάρια ή 7.500 δολάρια), αλλά σας αναγκάζει να παραλείπετε για πάντα την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη που θα μπορούσε να έχει δημιουργηθεί από αυτά τα περιουσιακά στοιχεία. Τα έσοδα από την απόσυρση 401k δεν μπορούν να επιστραφούν στο λογαριασμό μόλις γίνει η εκταμίευση.
Μη Χρηματοοικονομική Υστέρηση 401k Απόσυρση
Παρόλο που ο επενδυτής πρέπει να πληρώσει τους φόρους για τις αποσύρσεις από μη οικονομικές δυσκολίες, το τέλος ποινής δέκα τοις εκατό παραλείπεται. Υπάρχουν πέντε τρόποι για να πληρούν τις προϋποθέσεις:
- Παίρνετε ολοκληρωτικά και μόνιμα άτομα με ειδικές ανάγκες
- Τα ιατρικά σας χρέη υπερβαίνουν το 7,5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας
- Ένα δικαστήριο σας διέταξε να δώσετε τα χρήματα στον διαζευγμένο σύζυγό σας, ένα παιδί ή έναν εξαρτώμενο
- Είστε μόνιμα απολυμένοι, τερματιστείτε, εγκαταλείπετε ή συνταξιοδοτηθείτε νωρίς το ίδιο έτος που γυρίζετε 55 ή αργότερα
- Είστε μόνιμα απολυμένοι, τερματισμένοι, εγκαταλείπετε ή συνταξιοδοτημένοι και έχετε καταρτίσει ένα πρόγραμμα πληρωμών για τακτικές αναλήψεις σε ίσες ποσότητες για το υπόλοιπο της αναμενόμενης φυσικής σας ζωής. Μόλις γίνει η πρώτη απόσυρση , ο επενδυτής υποχρεούται να συνεχίσει να τα παίρνει για πέντε χρόνια ή μέχρι να φτάσει την ηλικία των 59 1/2 , όποια από τις δύο είναι μεγαλύτερης διάρκειας.
Μια απόσυρση 401k δύσκολη πρέπει να είναι η τελευταία λύση. Ένας IRA , για παράδειγμα, έχει μια εξαίρεση από την απόσυρση κατά τη διάρκεια της ζωής των 10.000 δολαρίων για ένα σπίτι χωρίς συστοιχίες.
Ποιο είναι το μέγιστο όριο συμβολής στον λογαριασμό σας 401k; Η απάντηση εξαρτάται από το σχέδιό σας, το μισθό σας και τις κυβερνητικές οδηγίες. Με λίγα λόγια, το όριο συνεισφοράς σας είναι το χαμηλότερο από το μέγιστο ποσό που επιτρέπει ο εργοδότης σας ως ποσοστό του μισθού (π.χ. εάν ο εργοδότης σας σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε 4% του μισθού σας και κερδίζετε προ φόρων $ 20.000, το μέγιστο όριο συνεισφοράς σας είναι $ 800) , ή τις κατευθυντήριες γραμμές της κυβέρνησης ως εξής:
401k Μέγιστα όρια συμβολαίων
2004: $ 13.000
2005: 14.000 δολάρια
2006: $ 15.000
2007: $ 15.500
2008: 15.500 δολάρια
2009: 16.500 δολάρια
2010: $ 16.500 συν δείκτη πληθωρισμού (σε $ 500 προσαυξήσεις)
Μόλις επιτευχθεί το έτος 2010, το συνολικό ανώτατο όριο συνεισφοράς θα αυξηθεί με βάση τις μεταβολές του κόστους ζωής (inflation url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) σε αυξήσεις των $ 500.
Συλλέξτε τις Συνεισφορές
Εάν είστε πενήντα ετών ή παλαιότερος και ο εργοδότης σας προσφέρει συνεισφορά "catch-up" για τα 401k σας, δικαιούστε να καταβάλλετε πρόσθετα ποσά μέχρι τα μέγιστα όρια εισφορών, ως εξής:
401k Μέγιστα όρια συμβολαίων απορρόφησης
2004: 3.000 δολάρια
2005: 4.000 δολάρια
2006: $ 5.000
2007: $ 5.000
2008: $ 5.000
2009: 5.500 δολάρια
2010: 5.500 δολάρια συν ένα δείκτη πληθωρισμού (σε $ 500 αυξήσεις)
Μόλις επιτευχθεί το έτος 2010, το συνολικό ανώτατο όριο συνεισφοράς θα αυξηθεί με βάση τις μεταβολές του κόστους ζωής ( πληθωρισμός ) σε προσαυξήσεις των $ 500.
Μια υπενθύμιση σχετικά με τις συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη και τα όρια συμβολής 401k
Για άλλη μια φορά, οι εισφορές εργοδότη που αντιστοιχούν μέχρι έξι τοις εκατό του μισθού προ φόρων ενός εργαζομένου δεν περιλαμβάνονται στην εισφορά. Για παράδειγμα, αν έχετε προσόντα, θα μπορούσατε να φέρετε 401.000 εισφορές $ 16.500 το 2009 και ο εργοδότης σας θα εξακολουθεί να ταιριάζει με το πρώτο έξι τοις εκατό του μισθού σας. αυτός ο αγώνας θα κατατεθεί πάνω και πέρα από τα $ 16.500 που συνεισφέρατε άμεσα.