01 Πώς να ασχοληθεί με την αναγκαστική συνταξιοδότηση -
Σε αυτό το άρθρο βήμα-προς-βήμα, θα σας δώσουμε κάποιες μεγάλες σκέψεις σχετικά με τον τρόπο αντιμετώπισης της αναγκαστικής συνταξιοδότησης. Πώς να προστατεύσετε τις επενδύσεις σας, να προχωρήσετε και να ξεκινήσετε τη νέα σας ζωή.
Το Παλιό Παράδειγμα του Ανθρώπου ή της "Εταιρείας" είναι Νεκρό
Μια γενιά πριν, ένας άνδρας ή μια γυναίκα θα μπορούσε να πάει να εργαστεί για μια εταιρεία, να έχει μια μακρά και εκπληρώνοντας καριέρα που εξυπηρετεί πιστά την επιχείρηση. Σε αντάλλαγμα, του χορηγήθηκε άνετη συνταξιοδότηση μέσω του εταιρικού συνταξιοδοτικού συστήματος, σταθερές αυξήσεις μισθών, άφθονα οφέλη για την υγεία, καθώς και μια σειρά από παροχές που περιλάμβαναν βοηθούς, δωρεάν καφέ, καφετέρια που εξυπηρετούσε χαμηλού κόστους τρόφιμα και άλλα έξοδα εξοικονόμηση πρωτοβουλιών πολλοί εργάτες δεν εκτιμούν πλήρως. Σήμερα, εκτός από μερικές εξαιρετικές περιπτώσεις ή βιομηχανίες, αυτή η εμπειρία έχει φύγει. Αυτή η αλλαγή είναι αποτέλεσμα της "δημιουργικής καταστροφής", ενός όρου που δημιουργήθηκε το 1942 από τον οικονομολόγο Joseph Schumpeter.
02 Το παλιό παραδειγματισμό του "Εταιρείας" Άνδρας ή Γυναίκα είναι νεκρός
Παρά αυτά που ακούτε από μερικές παρατάξεις των μέσων μαζικής ενημέρωσης, αυτές οι αλλαγές μπορούν πραγματικά να είναι πολύ καλές για την οικονομία των Ηνωμένων Πολιτειών. Οι βιομηχανίες που ήταν οι πιο γενναιόδωρες, αποδεικνύεται, δύσκολα θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά την ευημερία που προσέφεραν οι εργαζόμενοι. Τώρα, η σημερινή γενιά πληρώνει για τα λάθη αυτά με εταιρικές πτωχεύσεις. Στη βιομηχανία αερομεταφορών, για παράδειγμα, πολλοί μπερδεύουν τους πρώην υψηλούς μισθούς του παρελθόντος. Ωστόσο, αυτό που δεν συνειδητοποιούν είναι ότι ολόκληρη η "οικογένεια" αν σκεφτόσασταν τις ΗΠΑ με αυτόν τον τρόπο είναι πολύ καλύτερα - θεωρήστε ότι πετούν σε ολόκληρη τη χώρα μόλις κοστίζουν χιλιάδες δολάρια (που δεν είναι καν αναπροσαρμοσμένα για τον πληθωρισμό! ). Σήμερα, οι επιχειρήσεις και οι οικογένειες είναι σε θέση να ταξιδεύουν σχεδόν οπουδήποτε στη χώρα για ένα μικρό μέρος των εξόδων, με αποτέλεσμα ένα υψηλότερο βιοτικό επίπεδο για όλους εκτός του κλάδου. (Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείς να γίνεις πλούσιος ενώ δουλεύεις σε μια τέτοια βιομηχανία. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε Ναι, Βιρτζίνια, μπορείς να είσαι πλούσιος .)
Ωστόσο, οι συνέπειες είναι σαφείς: Αυτά τα κέρδη παραγωγικότητας θα γίνουν αισθητά από τις εταιρείες. Ποιος κατέχει εταιρείες; Αυτό είναι σωστό - οι μεμονωμένοι μέτοχοι. ο καθένας από τη γιαγιά σας στον τοπικό εργοστάσιο και οι δικηγόροι με μεγάλη δύναμη στη Park Avenue. Αν επικεντρωθείτε στη χρήση των χρημάτων σας για να αποκτήσετε την κυριότητα της Αμερικής, Inc., είναι πιθανό να κάνετε πολύ, πολύ καλά για μεγάλες χρονικές περιόδους. Εάν, ωστόσο, αναμένετε να είστε σε θέση να ξοδέψετε όλο το εισόδημά σας και να έχετε ακόμα την άνετη ύπαρξη του παρελθόντος, θα είστε πολύ απογοητευμένοι όταν μεγαλώνετε καθώς αντιλαμβανόμαστε ότι δεν είστε πλέον σε θέση να εργαστείτε και μπορείτε Μην πληρώνετε το λογαριασμό θέρμανσης. Το μεγάλο πράγμα για αυτή τη χώρα είναι ότι έρχεται κάτω από την ατομική επιλογή. Δεν μπορείτε να ξεκινήσετε σε αυτό το ταξίδι μέχρι τελικά να παραδεχτείτε, βαθιά, ότι ο μόνος που μπορεί να σας παράσχει τη συνταξιοδότησή σας είναι εσείς.
03 Προσαρμόστε τη δομή εξόδων σας αμέσως
Ο μοναδικός μεγαλύτερος λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι μπαίνουν στον κόπο όταν χτυπούν ένα απροσδόκητο οικονομικό χτύπημα είναι ότι συνεχίζουν να ζουν όπως ακριβώς και πριν, χωρίς να προσαρμόζουν τη διάρθρωση του κόστους τους. Η ίδια πληρωμή κατοικίας. Η ίδια πληρωμή αυτοκινήτου. Οι ίδιες πολυτέλειες, όπως οι 4 καφέδες και οι σαλάτες σχεδιαστών σε στιγμές μεσημεριανής δύναμης - ό, τι συμβαίνει να είναι η ατομική σας επιείκεια.
Αντ 'αυτού, θα πρέπει αμέσως να κόψετε όλα τα μη ζωτικής σημασίας έξοδα, ακόμη και αν νομίζετε ότι μπορείτε να τα αντέξετε οικονομικά μέχρι να καθίσετε και να τοποθετήσετε το στυλό στο χαρτί για να πάρετε μια ιδέα για το πού βρίσκεστε πραγματικά. Απλώστε το ραντεβού σας, προσπαθήστε να περπατήσετε ή να οδηγήσετε ένα ποδήλατο εάν δεν χρειάζεται να οδηγείτε και ίσως να πουλήσετε αυτό το νέο αυτοκίνητο και να το αντικαταστήσετε με ένα ωραίο αλλά χρησιμοποιημένο. Το κλειδί εδώ είναι να διασφαλίσετε ότι η καθαρή σας αξία δεν αρχίζει να βουτάει στη μύτη επειδή ζείτε από αποταμιεύσεις, καίγοντας μέσω μετρητών.
Ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάρετε προσωρινή εργασία σε μια χαμηλότερη δουλειά που πληρώνετε μόνο για να κρατήσετε υγιή την ταμειακή σας ροή και να προστατέψετε την οικογένειά σας. Σκεφτείτε να γίνετε ελεγκτής στο Wal-Mart ή στο Home Depot . ίσως ανοίξετε έναν ιστότοπο ηλεκτρονικού εμπορίου για να προσπαθήσετε να δημιουργήσετε χρήματα μέσω του ιστού. Οποιοσδήποτε είναι, ο στόχος εδώ δεν είναι καριέρα, αλλά να προστατεύσετε τον ισολογισμό σας κερδίζοντας αρκετά ώστε, όταν συνδυάζεται με τις μειώσεις των εξόδων σας, να έχει ως αποτέλεσμα να πετάτε νερό οικονομικά.
04 Μην αγγίζετε τα 401k! Σοβαρά!
Δεν με νοιάζει αν το σπίτι σας έχει καεί και έχετε περάσει από κάθε δεκάρα των αποταμιεύσεών σας - μην παίρνετε ποτέ τα χρήματα από το λογαριασμό σας 401k νωρίς γιατί έχετε μια βραχυπρόθεσμη κρίση ταμειακών ροών. Πάω να το πω: Είναι STUPID. Συγγνώμη για το ότι είμαι ειλικρινής, αλλά προέρχεται από τον ίδιο τόπο αγάπης, όπως ο πατέρας μιλάει στην εφηβική κόρη του για τους κινδύνους της διαμονής έξω αργά τη νύχτα της νύχτας - απλά θέλουμε το καλύτερο για εσάς! Δεδομένου ότι οι αποχωρήσεις σας δεν πρόκειται μόνο να φορολογούνται με τακτικές τιμές, αλλά έχουν επιπρόσθετο δέκα τοις εκατό επιβαλλόμενο ποινικό πρόστιμο πάνω από αυτούς - για να μην αναφέρουμε ότι έχετε χάσει όλα τα σύνθετα που θα είχατε κερδίσει εν τω μεταξύ - και η αληθινή απώλεια πλούτου είναι απολύτως εκπληκτική .
Για παράδειγμα, εάν είστε είκοσι χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότησή σας και αποσύρετε 25.000 δολάρια από τα 401.000 σας για να πληρώσετε τα χρήματά σας και να εξοφλήσετε τα χρέη σας, θα έχετε χάσει περίπου 201.558 δολάρια σε μελλοντικά μετρητά που θα μπορούσαν να έχουν δημιουργήσει περίπου 1.000 δολάρια μηνιαίως στα εισοδήματα συνταξιοδότησης χωρίς ποτέ να αγγίξει τον κύριο. Τι θα πάρετε με αντάλλαγμα; Υποθέτοντας ότι βρίσκεστε στο 25%, με την προστιθέμενη ποινή, θα λάβετε σήμερα 16 250 δολάρια σε μετρητά. Ποια θα προτιμούσατε; Πληρώστε τους λογαριασμούς σας τώρα και αισθανθείτε λίγο καλύτερα με τα 16.250 δολάρια σε μετρητά ή περιμένετε και έχετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό $ 201.558 που μπορεί να στηρίξει μια ροή προσόδου για τη ζωή; Αντ 'αυτού, φημισμένοι οικονομικοί σχεδιαστές, όπως ο Suze Orman, σας συνιστούσαν να ανοίξετε μια πιστωτική κάρτα με μηδενικό ποσοστό ενδιαφέροντος για μεγάλο χρονικό διάστημα και να ζήσετε από αυτήν μέχρι να μπορέσετε να πάρετε άλλη δουλειά. Όσο μπορείτε να φροντίσετε το λογαριασμό πριν το επιτόκιο επανέλθει σε υψηλότερο επίπεδο, θα καταλήξετε με πολύ, πολύ περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα. Αυτά είναι περισσότερα χρήματα για να σας βοηθήσουν να πραγματοποιήσετε τα όνειρα της οικογένειάς σας.
05 Μην ξεχάσετε να χρησιμοποιήσετε ένα IRA ανατροπής
Βασιζόμενοι στο τελευταίο μας σημείο, είναι ένας τεράστιος πειρασμός για μερικούς ανθρώπους να αποχωρήσουν από το σχέδιο συνταξιοδότησής τους εξ ολοκλήρου. Και πάλι, αυτό θα ήταν ένα τραγικό λάθος όσον αφορά τη μακροπρόθεσμη οικονομική επιτυχία σας. Οι επιλογές σας είναι να μεταφέρετε τα υφιστάμενα περιουσιακά στοιχεία 401k σε ένα νέο λεγόμενο IRA "rollover" σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όπως η εταιρεία μεσιτείας ή στην τράπεζά σας ή να καταθέσετε τα χρήματα σε έναν υπάρχοντα IRA. Η πρώτη επιλογή είναι γενικά η καλύτερη από τις δύο ιδέες, διότι αν ο μελλοντικός εργοδότης σας επιτρέψει να μεταφέρετε τα παλαιά περιουσιακά σας στοιχεία από το προηγούμενο πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από την εταιρεία σας, μπορείτε απλά να τα μεταφέρετε στο νέο σχέδιο 401k μετά την πρόσληψή σας. Εάν, ωστόσο, έχετε αναμιχθεί με περιουσιακά στοιχεία, δεν έχετε τύχη.
Επίσης, η καλύτερη επιλογή είναι ο εργοδότης σας να μεταφέρει τα μετρητά απευθείας στον νέο λογαριασμό σας. Διαφορετικά, θα αντιμετωπίσετε μια υποχρεωτική IRS παρακράτηση είκοσι τοις εκατό.
06 Ελέγξτε τη σύζυγό σας ή την κάλυψη παροχών συνεργατών
Αυτό είναι σύντομο και σε σημείο, αλλά είναι απολύτως ζωτικής σημασίας. Μερικές φορές, ίσως μπορείτε να πάρετε κάλυψη μέσω του εργοδότη του συζύγου σας. Εκτός από την εξοικονόμηση πολύτιμων επενδυτικών κεφαλαίων μειώνοντας τα έξοδα, αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να προστατεύσετε κατά τη διάρκεια της προσπάθειάς σας να βρείτε μια νέα θέση εργασίας ή μια σταδιοδρομία σε περίπτωση σημαντικής ιατρικής ή ζωής τραγωδία. Συνήθως, ο σύζυγός σας ή ο σύντροφός σας θα πρέπει απλώς να συμβουλευτεί το τμήμα ανθρωπίνων πόρων για να μάθετε ποιες επιλογές είναι διαθέσιμες γι 'αυτές και με ποιο κόστος
Ένα πράγμα που μπορεί να θέλετε να εξετάσετε εάν δεν προσφέρεται από τον εργοδότη του συζύγου σας είναι ασφάλιση αναπηρίας. Αυτό θα προστατεύσει εσάς και την οικογένειά σας σε περίπτωση που έχετε σοβαρή αναπηρία. Συνήθως, υπάρχουν δύο τύποι ασφάλισης αναπηρίας: βραχυπρόθεσμα, που καλύπτει οπουδήποτε από δύο εβδομάδες έως δύο έτη, και μακροπρόθεσμα που καλύπτει περιόδους μεγαλύτερες των δύο ετών. Βασικά, αντικαθιστά το εισόδημά σας αν δεν μπορείτε να εργαστείτε ως αποτέλεσμα αναπηρίας, γεγονός που μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε να εκκαθαρίσετε τις επενδύσεις σας και τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης για να πληρώσετε για ιατρικές υπηρεσίες.
07 Πρέπει να αγοράσετε;
Συχνά, σε μια προσπάθεια να ικανοποιήσουν τόσο τους μετόχους όσο και τους αντιπροσώπους τους, το Διοικητικό Συμβούλιο, που χρειάζεται να μειώσει το κόστος για να σώσει την εταιρεία ή / και να βελτιώσει τις επιδόσεις, αποφεύγοντας παράλληλα οδυνηρές απολύσεις, η διοίκηση θα προσφέρει στους εργαζομένους πακέτα πρόωρης εξαγοράς συνταξιοδοτούνται νωρίς σε αντάλλαγμα για ένα προκαθορισμένο επίπεδο εγγυημένων παροχών, όπως η πληρωμή σε μετρητά, οι προσόδους κατά τη διάρκεια ζωής, κλπ. Αυτό είναι πράγματι ένα εξαιρετικό εργαλείο επειδή επιτρέπει σε εκείνους που θέλουν να βγούν να το κάνουν με ρυθμό άνω του μέσου όρου, , τους κάνει ευτυχισμένους, ενώ ταυτόχρονα διατηρεί όσο το δυνατόν περισσότερους υπαλλήλους στο προσωπικό που θέλει να συνεχίσει να εργάζεται. Λοιπόν, πώς ξέρετε αν θα λάβετε ή όχι μια προσφορά εξαγοράς πρόωρης συνταξιοδότησης;
Ρωτήστε τον εαυτό σας αυτά τα ερωτήματα ...
- Μου αρέσει αυτό που κάνω; Εμφανίζω για να δουλέψω για κάτι παραπάνω από τα χρήματα ή ενδιαφέρομαι περισσότερο για ένα paycheck; Αν η απάντηση είναι η τελευταία, ίσως θελήσετε να πάρετε την εξαγορά και να αποσυρθείτε νωρίτερα.
- Θα μπορούσα να βρω πρόσθετη εργασία αρκετά γρήγορα ώστε να μπορέσω να προστεθεί η εξαγορά στους υπάρχοντες λογαριασμούς συνταξιοδότησής μου; Τα μετρητά μπορούν να είναι μια ωραία προστιθέμενη ώθηση που μπορεί πραγματικά να σας φέρει πιο κοντά στους οικονομικούς στόχους σας εάν επενδύσετε με σύνεση.
- Πόσο σίγουρα είμαι ότι αν δεν λάβω την προσφορά εξαγοράς, θα είμαι ούτως ή άλλως απολυθείς; Συχνά, οι εργαζόμενοι που δεν λαμβάνουν προσφορά πρόωρης συνταξιοδότησης προσφέρουν και απολύονται άδεια με ένα κλάσμα του τι θα λάμβαναν άλλως αν είχαν επιλέξει να φύγουν οικειοθελώς. Δυστυχώς, αυτό είναι απλώς ένα παιχνίδι των αποδόσεων - έχετε αυτό που ψάχνει η εταιρεία φέρνοντας ειδικά σύνολα δεξιοτήτων που δεν ανήκουν ευρέως σε άλλο προσωπικό; Θα ήταν φθηνότερο να εξαλείψετε τη δουλειά σας και να σας αντικαταστήσω με έναν χαμηλότερης αμοιβής υπάλληλο; Είστε οικονομικά σε θέση να αναλάβετε αυτόν τον κίνδυνο; Εάν όχι, ίσως θελήσετε να εξετάσετε την προσφορά εξαγοράς και να αποσυρθείτε νωρίτερα.
08 Είναι δύσκολο ... Αλλά μην το πάρετε προσωπικά
Αυτό είναι το πιο δύσκολο κομμάτι. Πολλοί άνθρωποι βλέπουν το έργο τους ως επέκταση της ταυτότητάς τους. Δεν μπορούν να διαχωρίσουν τη δική τους εγγενή αξία και την αυτοεκτίμησή τους από αυτό που κάνουν. ο ζωγράφος μετράει την επιτυχία του στην υποδοχή της κοινότητάς του, το αστέρι της όπερας στις ωοτοκίες που έδειξε το κοινό κατά τη διάρκεια της κλήσης κουρτίνας, ο διευθυντής επιχειρήσεων για τα κέρδη που μετατρέπει σε αφεντικό του και ο εργάτης στο εργοστάσιο για την ποιότητα του προϊόντος που παράγει . Όταν κάποιος ξαφνικά έρχεται σε σας και λέει: "Ευχαριστώ, αλλά απλά δεν σας χρειαζόμαστε πια", μπορεί να είναι καταστροφικό όχι μόνο σε οικονομικό επίπεδο, αλλά και σε συναισθηματικό επίπεδο.
Το σημαντικό είναι να το δούμε αυτό ως ευκαιρία. Θέλατε να συμβεί; Πιθανώς όχι. Αλλά τώρα έχετε την ευκαιρία να προσαρμόσετε τη ζωή σας και να την οργανώσετε όπως θέλετε. μια νέα αρχή. Εφόσον αποφύγετε τα λάθη που έχουμε συζητήσει - εξαργυρώνοντας τα 401k, που ζουν με την ίδια δομή εξόδων, παραμένοντας έξω από το εργατικό δυναμικό ενώ ψάχνετε για την "τέλεια" δουλειά αντί να παίρνετε κάτι που παράγει μετρητά στο μεταξύ - θα πρέπει να μπορείτε να προσγειωθείτε στα πόδια σας. Εν τω μεταξύ, μπορεί να θέλετε να δείτε μερικά από τα άλλα άρθρα μας σχετικά με τη συνταξιοδότηση ...