Οι ποινές Top 401 (k) που μπορεί να βλάψουν το φεγγάρι σας
Με τη διδασκαλία σας τι είναι, ελπίζω να σας δώσω περισσότερες πιθανότητες να μην γνωρίζω από πρώτο χέρι τον πόνο ότι έχετε πάρει χρήματα από εσάς που θα έπρεπε να έχετε μείνει στην τσέπη σας.
Η πρώτη ποινή 401 (k) που πρέπει να αποφύγετε είναι το 10% τέλη πρώτης απόσυρσης
Σε αντάλλαγμα για την πληθώρα των πλεονεκτημάτων προστασίας της φορολογίας και των περιουσιακών στοιχείων που προσφέρονται στους επενδυτές που επωφελούνται από το σχέδιο 401 (k), το Κογκρέσο θέτει κάποιους αρκετά αυστηρούς κανόνες για το πότε και πώς μπορείτε να κάνετε αναλήψεις από τον λογαριασμό σας. Το πιο συνηθισμένο από αυτά είναι μια ποινή 10% πρόωρης αποχώρησης για τα χρήματα που έχετε πάρει από το 401 (k) πριν γυρίσετε 59,5 ετών. Η ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης είναι επιπλέον των οποιωνδήποτε ομοσπονδιακών, κρατικών και τοπικών φόρων που οφείλετε στην απόσυρσή σας από 401 (k), καθιστώντας δυνατή την απόκτηση περισσότερου από το 50% των χρημάτων σας από εσάς ως τιμωρία για επιδρομή σας συνταξιοδοτικά ταμεία.
Πώς μπορείτε να αποφύγετε αυτήν τη συγκεκριμένη ποινή 401 (k);
Σύμφωνα με τους παρόντες κανόνες, υπάρχουν οκτώ εξαιρέσεις γραμμένες στο νόμο και για τις οποίες μπορεί να δικαιούστε. Εάν επωφεληθείτε από μία από αυτές τις εξαιρέσεις, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε την ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10%, μόνο τους συνήθεις φόρους εισοδήματος που διαφορετικά θα οφείλατε.
Η δεύτερη ποινή 401 (k) που πρέπει να αποφύγετε είναι η επιρροή στις υπερβολές 401 (ια) Συνεισφορές
Το Κογκρέσο είναι πολύ συγκεκριμένο κατά τον καθορισμό των ορίων συνεισφοράς 401 (k) που καθορίζουν το μέγιστο χρηματικό ποσό που μπορείτε να τοποθετήσετε στο λογαριασμό σας κάθε χρόνο. Αν υπερβείτε αυτά τα άκαμπτα όρια εισφορών 401 (k), είστε ένοχος να κάνετε κάτι που είναι γνωστό ως "υπερβολή". Οι υπερβολικές εισφορές υπόκεινται σε πρόσθετη κύρωση με τη μορφή ειδικού φόρου κατανάλωσης.
Συγκεκριμένα, σύμφωνα με τον Fidelity, ένας από τους μεγαλύτερους διαχειριστές σχεδίων 401 (k) στον κόσμο, "Η ποινή για υπερβάσεις είναι 6%. μπορείτε να καταργήσετε το υπερβάλλον ποσό πριν από το τέλος του φορολογικού έτους, δεν θα σας επιβληθεί πρόστιμο για το υπερβάλλον ποσό της εισφοράς. " Με άλλα λόγια, υπάρχουν καλά νέα, επειδή μπορεί να έχετε την ευκαιρία να αποφύγετε αυτήν την ποινή 401 (k) εάν λάβετε την υπερβολική συνεισφορά από τον λογαριασμό σας πριν από τη λήξη της φορολογικής προθεσμίας για το έτος που συνεισέφερε.
Πρόσθετες ποινές και φόροι 401 (ια) που μπορεί να θέλετε να αποφύγετε
Αν και οι δύο κυρώσεις 401 (k) που μόλις συζητήσαμε - η 10% πρόωρη αποχώρηση και η πρόσθετη επιβάρυνση για τις υπερβολικές εισφορές - είναι εκείνες που οι συνηθισμένοι επενδυτές είναι πιο πιθανό να συναντήσουν κατά τη διάρκεια της ζωής τους, υπάρχουν και άλλες καταστάσεις στις οποίες μπορεί να βρεθείτε τα χρήματα που δεν θα είχατε διαφορετικά, αν επενδύσατε ή χειρίσατε χρήματα 401 (k) σύμφωνα με τους κανόνες.
Ένα παράδειγμα είναι η χρήση δανεισμένων χρημάτων εντός του 401 (k). Οι εύποροι και υψηλοί επενδυτές καθαρού ενεργητικού που έχουν είτε έναν ειδικό τύπο 401 (k) που είναι γνωστός ως «αυτοκατευθυνόμενος 401 (k)» είτε αυτοί που έχουν μεταφέρει το 401 (k) σε έναν αυτοδιαχειριζόμενο IRA Rollover, ενδέχεται να μπουν στον πειρασμό να επενδύουν σε πράγματα όπως μια βασική εταιρεία περιορισμένης ευθύνης ή ειδικά συσταθείσες εταιρείες περιορισμένης ευθύνης που κατέχουν επενδύσεις σε ακίνητα με μόχλευση μέσω της χρήσης ενυπόθηκου χρέους ή ιδιωτικών ομολόγων. Για τους σωστούς επενδυτές, κάτω από τις σωστές συνθήκες, ειδικά όταν γίνονται από εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων με λευκά γάντια που εξυπηρετεί τους πλούσιους, οι ταυτόχρονες περιπλοκές που προκύπτουν μπορεί να αξίζει τον κόπο. Αυτές οι πολυπλοκότητες μπορούν να προγραμματιστούν, να μετριαστούν και να ληφθούν υπόψη στους υπολογισμούς της επιστροφής. Για τους ιδιώτες επενδυτές, είναι ένας πολύ διαφορετικός υπολογισμός.
Μπορεί να μην γνωρίζουν ότι κινδυνεύουν να προκαλέσουν κάτι γνωστό ως UBIT, ή άσχετο φόρο εισοδήματος επιχειρήσεων. ότι ο IRA τους 401 (k) ή Rollover θα πρέπει να καταθέσει πράγματι τη δική του φορολογική δήλωση και να πληρώσει φόρους οι οποίοι διαφορετικά θα ήταν αναβαλλόμενοι ή αφορολόγητοι. Όχι μόνο αυτό, αλλά ο παγκόσμιος θεματοφύλακας που κατέχει τα χρεόγραφα θα χρεώσει, σχεδόν σε όλες τις περιπτώσεις, σημαντικά υψηλότερα τέλη θεματοφυλακής . Και πάλι, μπορεί να αξίζει τον κόπο αν η καθαρή σας αξία είναι επαρκώς υψηλή, αλλά δεν είναι μια περιοχή που οι σοφοί σκοντάφτουν σε τέτοιο βαθμό που προχωρούν με τον τρόπο αυτό, κάθε βήμα προσεκτικά επιλεγμένο για να μεγιστοποιήσει το ανταλλάγματά του ανταμοιβής κινδύνου.