Κατανόηση του τρόπου εργασίας 401 (k)
Το Κογκρέσο των ΗΠΑ, κατά πάσα πιθανότητα, θέτει όρια στο χρηματικό ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε κάθε χρόνο. Διαφορετικά, ένα άτομο με πολύ υψηλό εισόδημα θα μπορούσε να βάλει εκατομμύρια εκατομμύρια δολάρια στο σχέδιο 401 (k) τους κάθε χρόνο, κοστίζοντας τα σημαντικά έσοδα της κυβέρνησης.
Με τον περιορισμό των εισφορών, το Κογκρέσο μπορεί να εξασφαλίσει ότι η μεσαία τάξη θα ωφεληθεί περισσότερο από τα φορολογικά πλεονεκτήματα των σχεδίων 401 (k).
Οι τρεις τύποι ορίων συμβολής 401 (k)
Υπολογίζοντας πόσα χρήματα επιτρέπετε να τεθεί σε ένα 401 (k) μπορεί να είναι λίγο δύσκολο. Ως εκ τούτου, πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί ώστε να μην υπερβείτε τα όρια εισφορών 401 (k) που ισχύουν σε ένα δεδομένο έτος. Αυτό που καθιστά τα όρια κάπως πιο περίπλοκα από αυτά ενός Παραδοσιακού IRA ή του Roth IRA είναι το γεγονός ότι, για όλους τους σκοπούς και τους σκοπούς, υπάρχουν τρεις διαφορετικοί τύποι ορίων για τις συνεισφορές σας 401 (k).
- Το επιτρεπόμενο όριο αναστολής 401 (k) αντιπροσωπεύει το χρηματικό ποσό που ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού 401 (k) μπορεί να συνεισφέρει από το δικό του paycheck. Το 2018, αυτό το κομμάτι του ορίου 401 (k) καθορίστηκε στα 18.500 δολάρια.
- Το όριο συνεισφοράς 401 (k) αντιπροσωπεύει επιπλέον χρήματα που οι εργαζόμενοι ηλικίας άνω των 50 ετών μπορούν να συμβάλουν στην αποταμίευσή τους . Από το 2018, ο αριθμός αυτός έχει οριστεί σε 6.500 δολάρια. Έτσι, ένα άτομο 50 ετών και άνω μπορεί να συνεισφέρει έως και $ 25.000.
- Τα πρόσθετα όρια συνεισφοράς 401 (ια) αντιπροσωπεύουν έναν κανόνα "catch all". Βασικά, το συνολικό ποσό όλων των υποχρεωτικών εθελοντικών αναβολών, συν συνδρομές προσαύξησης, συν τα χρήματα που προστίθενται στο λογαριασμό από τον εργοδότη σε ταιριαστά κεφάλαια ή συστήματα μπόνους κλπ., Δεν μπορεί να υπερβαίνει το 100% της αποζημίωσής σας ή τα $ 55.000 το έτος 2018.
Αυτό το τελευταίο κομμάτι είναι σημαντικό. Ουσιαστικά, σημαίνει ότι αν είστε κάτω των 50 ετών, τα περισσότερα χρήματα που μπορείτε να φτάσετε σε ένα 401 (k) σε ένα δεδομένο έτος είναι $ 55.000. Από αυτό, μόνο $ 18.500 μπορούν να προέρχονται από δικές σας συνεισφορές. Τα άλλα $ 36.500 πρέπει να προέρχονται από τον εργοδότη σας. Πολύ λίγοι εργοδότες προσφέρουν αρκετά γενναιόδωρα πακέτα 401 (k) για να επωφεληθούν από αυτά τα είδη ορίων.
Τι συμβαίνει εάν υπερβείτε τα όρια συνεισφοράς 401 (k);
Αν είστε αρκετά τυχεροί για να μπορέσετε να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας 401 (k) , μπορεί να είναι λίγο δύσκολο να καθορίσετε πόσο να αφήσετε κατά μέρος κάθε μήνα χωρίς να περάσετε υπερβολικά. Ο ευκολότερος τρόπος είναι να λάβετε $ 18.500 και να το διαιρέσετε με το ακαθάριστο εισόδημά σας. Αυτό θα καθορίσει πόσο, σε ποσοστιαία βάση, θα αφαιρεθεί από κάθε paycheck και θα κατευθυνθεί προς το σχέδιο σας 401 (k). Εάν το εισόδημά σας ανεβαίνει κατά τη διάρκεια του έτους, θα πρέπει να προσαρμόσετε αυτό το ποσό ανάλογα.
Αν συμβάλλετε περισσότερα χρήματα στο λογαριασμό σας 401 (k) από ό, τι σας επιτρέπεται, έχετε μέχρι τις 15 Απριλίου να πείτε το σχέδιο για να επιστρέψετε τα μετρητά σε εσάς. Αυτή η υπερπληρωμή αναφέρεται σε υπερβολική αναβολή. Εάν λάβατε φορολογική έκπτωση , θα πρέπει να το επιστρέψετε κατά την απόσυρση της υπέρμετρης αναβολής, αλλά δεν θα πρέπει να υπόκειστε στην πρόσθετη ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10% .
Είναι δική σας ευθύνη να πιάσετε επιπλέον 401 (k) εισφορές, όχι τον εργοδότη σας. Εάν δεν καταργήσετε την περίσσεια πριν από την καταληκτική ημερομηνία υποβολής του φόρου κατά το έτος κατά το οποίο έγινε το σφάλμα, θα αντιμετωπίσετε δύσκολες κυρώσεις, μια μορφή διπλής φορολογίας και ίσως ακόμη και ολόκληρο το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα να αναταξινομηθεί ως μη καταρτισμένο, θα έχουν τεράστιες οικονομικές επιπτώσεις αν έχετε δημιουργήσει ένα αξιοπρεπές μέγεθος αυγών φωλιά.
Τα όρια συμβολής 401 (k) μπορεί να διαφέρουν εάν είστε υψηλός εισοδήματος
Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις ως αποκαλούμενος εργαζόμενος με υψηλό βαθμό αποζημίωσης, που σημαίνει ότι θα καταβάλλετε περισσότερες από 120.000 δολάρια από τον εργοδότη σας το 2018, ενδέχεται να έχετε χαμηλότερο όριο 401 (k) από ό, τι διαφορετικά. Αυτό θα μπορούσε να συμβεί αν το σχέδιο του εργοδότη σας θεωρείται "κορυφαίο βαρύ". Με απλά λόγια, ένα σχέδιο θεωρείται "κορυφαίο βαρύ" εάν οι υψηλότεροι εισοδηματίες της εταιρείας (όποιος κερδίζει περισσότερα από 175.000 δολάρια) καταβάλλουν πάνω από το 60% των συνολικών εισφορών.
Το Κογκρέσο ήθελε να βεβαιωθεί ότι τα σχέδια 401 (k) δεν χρησιμοποιήθηκαν μόνο για να ωφεληθούν τα υψηλότερα επίπεδα στη δομή διαχείρισης.
Συζητήστε με έναν ειδικό συνταξιοδότησης, φορολογικό πληρεξούσιο, εξειδικευμένο λογιστή και / ή Ανθρώπινο Δυναμικό Αν έχετε ερωτήσεις
Οι κανόνες και οι κανονισμοί που αφορούν τα σχέδια συνταξιοδότησης είναι πολύ περίπλοκοι. Εάν κάνετε λάθος, θα μπορούσε να βλάψει σημαντικά τα οικονομικά της οικογένειάς σας. Εάν νομίζετε ότι μπορεί να έχετε κάνει κάτι λάθος ή κινδυνεύετε να παραβιάσετε μια από τις διατάξεις που διέπουν το σχέδιο συνταξιοδότησης, μιλήστε στους σωστούς ανθρώπους και λύστε το πρόβλημα το συντομότερο δυνατόν.