Αν θέλετε να αποθηκεύσετε και να επενδύσετε περισσότερα χρήματα, μάθετε να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας
Από όλες τις τεχνικές προσωπικής χρηματοδότησης και επενδύσεων που αναπτύξατε ποτέ, ένας από αυτούς βρίσκεται πάνω από τους άλλους όσον αφορά την ευκολότερη εξοικονόμηση χρημάτων και αυτή είναι η στρατηγική που είναι γνωστή ως η αμοιβή σας πρώτα. Παρόλο που ακούγεται πολύ απλό να εργαστεί, ίσως ακόμη και τριτοβάθμια, ο τρόπος πληρωμής του εαυτού σας έχει αποδείξει τις ρίζες του στη συμπεριφορική οικονομία και μπορεί να κάνει μια εξαιρετική διαφορά στο ποσό της τελικής καθαρής αξίας που συσσωρεύετε για τον εαυτό σας και την οικογένειά σας καθώς το πλεόνασμα μετρητών γρήγορα χτίζει μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να επενδύσετε σε μετοχές , να επενδύσετε σε ομόλογα , να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων δείκτη ή ακόμα και να αρχίσετε να συγκεντρώνετε μετρητά που δημιουργούν ακίνητα .
Η πληρωμή για τον εαυτό σας πρώτη τεχνική δεν είναι παρά εύκολη η εφαρμογή, συνήθως δεν κοστίζει τίποτα και μπορείτε να την ξεκινήσετε με ελάχιστο προγραμματισμό.
Τι είναι η πρώτη σας μέθοδος πληρωμής για την εξοικονόμηση χρημάτων;
Για να πληρώσετε τον εαυτό σας πρώτα απαιτεί να αντιμετωπίζετε τις αποταμιεύσεις σας ή να επενδύετε λογαριασμούς ως λογαριασμούς που πρέπει να καταβληθούν πριν να πληρωθούν οι υπόλοιποι λογαριασμοί σας. Στις καλύτερα σχεδιασμένες ρυθμίσεις, τα χρήματα μεταφέρονται αυτόματα, επομένως δεν απαιτεί τη βούληση, που παρακρατείται στην πηγή, όπως στην περίπτωση εγγραφής σε σχέδιο 401 (k) , ή αφαιρείται αυτόματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Ανάλογα με το είδος του προγράμματος που έχετε δημιουργήσει, τα κεφάλαια είτε συγκεντρώνονται σε μετρητά, ίσως σε λογαριασμό ταμιευτηρίου , είτε χρησιμοποιούνται για την αύξηση της ιδιοκτησίας σας από περιουσιακά στοιχεία που παράγουν παθητικό εισόδημα .
Γιατί το Pay Yourself πρώτη μέθοδος για την εξοικονόμηση χρημάτων εργασίας;
Πληρώστε τον εαυτό σας πρώτα βασίζεται στο γεγονός ότι τα χρήματα, όπως το νερό, επεκτείνονται για να γεμίσει το δοχείο στο οποίο τοποθετείται.
Εάν δεν έχετε ένα αντικειμενικό σύνολο οικονομικών στόχων για τη ζωή σας και είστε σαν εκατομμύρια Αμερικανών, πιθανότατα να φτάσετε στο τέλος κάθε μήνα και να βρεθείτε έσπασε. Ορκίζομαι ότι ο επόμενος μήνας θα είναι διαφορετικός, αλλά ποτέ δεν είναι, ακόμα και όταν περάσετε υπερωρίες σε μια δουλειά, να πάρετε επιπλέον εργασία ή να λάβετε κάποιο είδος απροσδόκητου.
Ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα πέφτουν στα ταμεία σας, ποτέ δεν φαίνεται να παραμένουν για πολύ.
Με λίγες εξαιρέσεις, όπως μια μεσαία έκτακτη ανάγκη, ένας παράλληλος μπορεί να βρεθεί στην κλασική λογοτεχνία. Καθώς ο Κάσιος του Σαίξπηρ θρηνούσε στον φίλο του, "Το σφάλμα, αγαπητό Μπρούτι, δεν είναι στα αστέρια μας, αλλά στον εαυτό μας ..."
Οι άνθρωποι έχουν την τάση να προσαρμόζονται στις συνθήκες με απίστευτη ικανότητα. Επιπλέον, είμαστε ψυχολογικά ενεργοποιημένοι από την παρουσία ορισμένων αντικειμένων ή νοητικών μοντέλων όπως η απλή συσχέτιση (π.χ., πηγαίνετε στις ταινίες, πιθανώς θέλετε ένα κοκ και κάποιο ποπ κορν). Ορισμένες μέθοδοι τροποποίησης συμπεριφοράς, όπως εκείνες που χρησιμοποιούνται από τους Anvereus Overeaters - "Από την όραση, από το μυαλό." - να επωφεληθείτε από αυτό το βασικό γεγονός. Τείνετε να μην χάσετε αυτό που δεν βλέπετε έτσι ώστε η λύση για μερικούς ανθρώπους είναι να αφαιρέσετε τον πειρασμό εντελώς αντί να μάθετε να το ξεπεράσετε.
Τι μπορεί να σας πληρώσει η πρώτη μέθοδος εξοικονόμησης χρημάτων μοιάζει με τον πραγματικό κόσμο;
Ένα παράδειγμα της πρώτης μεθόδου πληρωμής είναι η εγγραφή για ένα σχέδιο επανεπένδυσης μερίσματος ή το DRIP και η απόσυρση χρημάτων από τον έλεγχο ή το λογαριασμό αποταμίευσης αυτόματα κάθε μήνα για να αγοράσετε περισσότερες μετοχές από το αγαπημένο σας blue chip , επανεπενδύονται αυτόματα χωρίς να τους βλέπετε ποτέ.
Αυτά τα σχέδια δεν κοστίζουν τίποτα, ανάλογα με το συγκεκριμένο σχέδιο και τα ποσά που ενέχονται, και μερικές φορές ανοίγουν μόνο με ένα μικρό χρηματικό ποσό (για να μάθετε περισσότερα, πώς να επενδύσετε με $ 100 ή λιγότερα ).
Οι αναγνώστες του προσωπικού μου ιστολογίου γνωρίζουν ότι η οικογένειά μου χρησιμοποίησε αυτή τη μέθοδο για να διδάξει σε ένα από τα μικρότερα αδέλφια μου τη δύναμη της αποταμίευσης, της επένδυσης και της σύνθεσης. Αποκτώντας αυτόματα 50 δολάρια ανά μήνα για να αγοράσει μετοχές της Coca-Cola, έλαβε περίπου 13.000 δολάρια σε κοινές μετοχές κατά τα 21α γενέθλια της όταν έληξε η UTMA της. Αυτά τα χρήματα δεν χάθηκαν ποτέ. Κανείς δεν το σκεφτόταν ποτέ γιατί δεν είχε δει ποτέ. Το πρόγραμμα διαχείρισης του Coke, Computerhare, ήρθε προς την αρχή του μήνα και το εξήγαγε από έναν λογαριασμό ελέγχου σαν να ήταν ένας λογαριασμός αυτόματης πληρωμής. Μόλις ήταν αρκετά μεγάλος, παρόλο που είχαμε αγοράσει το μετοχικό κεφάλαιο χωρίς μεσίτη , μεταφέρθηκε στο λογαριασμό της μεσιτείας εκτός της Computershare και τώρα βρίσκεται στο χαρτοφυλάκιό της, μία από τις πολλές εκμεταλλεύσεις που κατέχει.
Ένα άλλο παράδειγμα χρήσης της αρχικής στρατηγικής πληρωμής θα ήταν να χρησιμοποιήσετε τη δυνατότητα πληρωμής λογαριασμού στην τράπεζά σας για να πληρώσετε αυτόματα ένα "λογαριασμό" στο Roth IRA σαν να πληρώσατε το λογαριασμό νερού ή την υποθήκη σας. Μια επιταγή θα συντάσσεται αυτόματα σε μια συγκεκριμένη ημέρα του μήνα και θα αποστέλλεται μόνο από την τράπεζα, αντί να πηγαίνετε προς μια δαπάνη, θα έχετε την πληρωμή που αποστέλλεται στην εταιρεία μεσιτών. Μόλις ο μεσίτης λάβει τον επιταγή, θα δείτε να εμφανίζεται στον λογαριασμό σας. Πολλές χρηματιστηριακές εταιρείες προσφέρουν κάποιο είδος ηλεκτρονικού στοιχείου σύνδεσης, έτσι ώστε να μπορείτε να το τραβήξετε από το λογαριασμό ελέγχου ή την αποταμίευσή σας αντί να χρησιμοποιήσετε το χαρακτηριστικό πληρωμής του λογαριασμού της τράπεζας, αλλά οι καθαρές συνέπειες καταλήγουν να είναι οι ίδιες για τους περισσότερους ανθρώπους και τα περισσότερα ιδρύματα .
Στην πραγματικότητα, η επιτυχία του σχεδίου 401 (k) οφείλεται στην πρώτη μέθοδο πληρωμής. Μια από τις πιο συναρπαστικές και περίφημες περιπτωσιολογικές μελέτες από τη συμπεριφορική οικονομία αφορούσε διαφορετικούς ρυθμούς συσσώρευσης καθαρής αξίας μεταξύ διαφόρων φυλετικών ομάδων. ένα πρόβλημα για την ανισότητα των περιουσιακών στοιχείων αργότερα στη ζωή που ήταν τόσο σημαντικό προκάλεσε κάποιους να αναρωτιούνται εάν ο διαρθρωτικός ρατσισμός ήταν σε εξέλιξη. Οι ερευνητές σημείωσαν ότι οι μαύροι υπάλληλοι πρώτης γενιάς δεν συσσωρεύουν περιουσιακά στοιχεία με τον ίδιο τρόπο που οι λευκοί υπάλληλοι ήταν ακόμα και όταν τα επίπεδα εκπαίδευσης, τα επίπεδα μισθών και τα άλλα οφέλη ήταν όμοια. Αφού έσκαψαν τα δεδομένα και έψαχναν μια απάντηση, το βρήκαν: μια δύναμη που ονομάζεται μετάδοση μεταξύ γενεών. Οι λευκοί εργαζόμενοι είχαν μεγαλώσει δυσανάλογα στις οικογένειες μεσαίας τάξης με γονείς μορφωμένους σε κολέγια. Ως αποτέλεσμα, ένα από τα πρώτα πράγματα που έκαναν όταν έλαβαν δουλειά κατέβαινε στο τμήμα ανθρώπινου δυναμικού με την προτροπή της οικογένειάς τους και υπέγραψε το 401 (k), επιλέγοντας να παρακρατήσει ένα ορισμένο ποσοστό του μισθού τους επενδύουν σε αμοιβαία κεφάλαια . Δεν είδαν ποτέ αυτά τα χρήματα. Ως αποτέλεσμα, δεν έμειναν στον πειρασμό να το ξοδέψουν. Οι μαύροι εργαζόμενοι πρώτης γενιάς, από την άλλη πλευρά, δεν είχαν να τους πουν κάτι τέτοιο και έτσι όχι μόνο δεν έβρισκαν τα φορολογικά οφέλη και την αντιστάθμιση εισφορών, αλλά πήραν περισσότερα από το paycheck τους με τη μορφή δαπανηρών μετρητών τα οποία, τον έλεγχο λογαριασμού, έγινε μια άλλη πηγή διαθέσιμων πόρων. (Η λύση κατέληξε να είναι λαμπρή. Γνωρίζοντας ότι ένας άλλος τομέας της οικονομίας της συμπεριφοράς είχε αποκαλύψει ότι οι άνθρωποι ήταν πολύ λιγότερο πιθανό να αποχωρήσουν από ένα πρόγραμμα από ό, τι έπρεπε να επιλέξουν λόγω της αδράνειας, τα σχέδια 401 (k) άλλαξαν έτσι ώστε όλα οι νέοι εργαζόμενοι που ήταν επιλέξιμοι άρχισαν να εγγράφονται αυτομάτως.Στο μικρό χρονικό διάστημα άρχισαν να καταρρέουν οι φυλετικές ανισότητες μεταξύ των άσπρων και μαύρων εργαζομένων που βρίσκονταν σε παρόμοια κατάσταση καθώς αφορούσαν 401 (k) περιουσιακά στοιχεία. οι δομές θα πρέπει να το εξετάσουν, καθώς είναι μια ισχυρή απεικόνιση του τρόπου με τον οποίο οι μικροί αλλαγές μπορούν να οδηγήσουν σε δικαιότερη, καλύτερη και πιο ισότιμη εκτίμηση για όλους λόγω της εξισορρόπησης του πεδίου γνώσης.)
Το Pay Yourself Πρώτη μέθοδος εξοικονόμησης χρημάτων είναι ιδιαίτερα αποτελεσματική όταν λαμβάνετε μια προσφορά ή την αύξηση της αμοιβής
Υπάρχει μια ισχυρή δύναμη γνωστή ως δεκαδική ερπυσμό, ή τον πληθωρισμό του τρόπου ζωής, που προκαλεί αλλιώς έξυπνοι άνθρωποι να συμπεριφέρονται ανεύθυνα όταν πρόκειται για χρήματα. Αυτό συμβαίνει επειδή, πέρα από ένα συγκεκριμένο σημείο, οι περισσότεροι άνδρες και γυναίκες μετρούν τις δαπάνες σε σχετικούς όρους, όχι σε απόλυτους όρους . εκτελώντας έναν πολύπλοκο, αλλά σχεδόν στιγμιαίο εσωτερικό υπολογισμό σχετικά με την προσωπική χρησιμότητα και το κόστος ευκαιρίας. Εάν κάνετε 40.000 δολάρια ετησίως και μένετε σε ένα ωραίο ξενοδοχείο, μπορεί να μην είστε τόσο πρόθυμοι να πληρώσετε 28 δολάρια για τα ομελέτα και τοστ από την υπηρεσία δωματίου. Φαίνεται σαν πλήρης σπατάλη. Εάν κάνετε $ 500.000 ετησίως, είναι πιο πιθανό να μην ανησυχείτε για αυτό. Είτε το συνειδητοποιούμε είτε όχι, οι περισσότεροι από εμάς αξίζουν χρήματα με βάση το 1.) πόσο καιρό μας χρειάζεται να το κερδίσουμε και 2.) πόσο δύσκολο είναι να κερδίσουμε.
Ο ρυθμός πληθωρισμού διαρκεί αργά αλλά σίγουρα. Το τέχνασμα είναι, τη στιγμή που οι ταμειακές σας ροές και το εισόδημά σας αυξάνονται, αφιερώνουν όλο το πρόσθετο κεφάλαιο στην πληρωμή τον εαυτό σας πρώτη μέθοδο. Δηλαδή, αν το paycheck σας ήταν $ 4,000 και κερδίζετε έτσι θα είναι $ 4.600, θα έχετε πάρει τα 600 δολάρια για να χρηματοδοτήσετε τις αποταμιεύσεις ή τις επενδύσεις σας πριν να το δείτε ποτέ, αφήνοντάς σας τα ίδια $ 4.000 για να ζήσετε. Δημιουργώντας τεχνητή έλλειψη, χτίζετε πλούτο και συγκεντρώνετε κεφάλαιο που μπορεί να είναι παραγωγικοί. τα χρήματα που μπορεί κάποια μέρα να σας νιώσουν μερίσματα, τόκους και ενοίκια . Τώρα έχετε επιπλέον $ 7.200 που θα λειτουργούν για εσάς κάθε χρόνο. Πριν από πολύ καιρό, η δύναμη της σύνθεσης μπορεί να λειτουργήσει τη μαγεία της.
Με άλλα λόγια, πληρώνοντας τον εαυτό σας πρώτα είναι πραγματικά η διαδικασία αγοράς οικονομικής ανεξαρτησίας . Με κάθε επιταγή που γράφετε, κάθε αυτόματη έκπτωση που έχετε αφαιρέσει από το λογαριασμό σας, υποθέτοντας ότι επενδύσατε με σύνεση, είστε ένα βήμα πιο κοντά στο να μπορείτε να απολαύσετε τη ζωή σας, να ζήσετε πότε, πού και πώς θέλετε.
Ανακαλύψτε περισσότερα από τα άρθρα μου σχετικά με την εξοικονόμηση χρημάτων
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να αρχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα, διαβάστε τον Οδηγό Εξοικονόμησης Χρημάτων του Πλήρους Αρχηγού , ο οποίος θα σας συνδέσει με αρκετά από τα άρθρα και τα δοκίμια μου σχετικά με το θέμα.