Οι 5 παράγοντες που προβλέπουν πόσο πολύ Obamacare θα σας κοστίσει
Πρώτον, το κόστος σας εξαρτάται από την κατηγορία του σχεδίου που επιλέγετε. Όλα τα σχέδια ασφάλισης υγείας υπάγονται σε μία από τις τέσσερις κατηγορίες. Όλα προσφέρουν τα ίδια 10 βασικά οφέλη για την υγεία . Οι τέσσερις κατηγορίες είναι:
- Χάλκινο - Έχει τα χαμηλότερα ασφάλιστρα, αλλά πληρώνει μόνο το 60 τοις εκατό του κόστους υγειονομικής περίθαλψης . Επιλέξτε αυτό το σχέδιο εάν δεν αναμένετε πολλούς ιατρικούς λογαριασμούς.
- Ασημένιο - Πληρώνει το 70% των καλυμμένων ιατρικών σας εξόδων, αλλά τα ασφάλιστρα είναι υψηλότερα από το χάλκινο σχέδιο.
- Χρυσό - Πληρώνει το 80% του κόστους σας, με υψηλότερα ασφάλιστρα από το σχέδιο Silver.
- Platinum - Πληρώνει το 90% του κόστους σας, αλλά έχει τα υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα. Θα έχει νόημα να επιλέξετε αυτό το σχέδιο αν έχετε μια χρόνια κατάσταση υγείας.
Τα σχέδια σε κάθε κατηγορία σας επιτρέπουν να συγκρίνετε τα μηνιαία ασφάλιστρα, τις εκπτώσεις, τα copays και τα ετήσια μέγιστα των τσέπης. Αυτό είναι όπου γίνεται δύσκολο. Ακόμη και στην ίδια κατηγορία, το σχέδιο με το χαμηλότερο ασφάλιστρο μπορεί να έχει την υψηλότερη έκπτωση.
Ίσως καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα για τα έξοδα υγείας αν αρρωστήσετε από ό, τι θα κάνατε με ένα σχέδιο με υψηλότερη πριμοδότηση, αλλά χαμηλότερη έκπτωση. Έτσι, πρέπει να υπολογίσετε πόσο πραγματικό κόστος υγειονομικής περίθαλψης θα είναι, τότε καθορίστε το ασφαλιστικό σχέδιο που σας βοηθά να μειώσετε το συνολικό κόστος το πολύ.
Δεύτερον, το κόστος σας εξαρτάται από την ηλικία σας.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας επιτρέπεται να χρεώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα για τους ηλικιωμένους. Αλλά δεν μπορούν να χρεώσουν περισσότερο από τρεις φορές το ασφάλιστρο για τους νεότερους.
Το τρίτο είναι όπου ζείτε . Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το κόστος ζωής, συμπεριλαμβανομένης της υγειονομικής περίθαλψης, είναι υψηλότερο σε ορισμένες πόλεις απ 'ότι σε άλλες.
Το τέταρτο και το πέμπτο είναι το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειάς σας . Εάν κάνετε 400% ή λιγότερο από το επίπεδο ομοσπονδιακής φτώχειας , θα λάβετε επιδότηση. Δείτε πώς λειτουργεί η επιδότηση. Πείτε ότι είστε ένα άτομο και κερδίζετε $ 47.520 (περίπου 400 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας). Obamacare υπόσχεται ότι δεν θα πληρώσετε περισσότερο από το 9,5 τοις εκατό του εισοδήματός σας ένα χρόνο, ή $ 4.514, για το δεύτερο-χαμηλότερο Silver σχέδιο. Η επιχορήγηση σας είναι το κόστος του σχεδίου, μείον $ 4.514. Έτσι εάν το σχέδιο είναι $ 5.000, η επιχορήγηση σας είναι $ 485.
Τι γίνεται αν θέλετε πιο ακριβό σχέδιο; Το Obamacare βασίζει όλες τις επιδοτήσεις στο κόστος του δευτέρου χαμηλότερου σχεδίου Silver. Έτσι, η επιχορήγηση σας εξακολουθεί να είναι $ 485 το χρόνο, την οποία μπορείτε να εφαρμόσετε σε οποιοδήποτε σχέδιο. Πληρώνετε τη διαφορά.
Ευτυχώς, healthcare.gov αποτυπώνει όλα αυτά για σας. Σας επιτρέπει να επιλέξετε αν θέλετε την επιδότηση σας κάθε μήνα ή το τέλος του έτους ως φοροαπαλλαγή . Υπολογίζει ακόμη και το ασφάλιστρο του σχεδίου που επιλέγετε βάσει της επιδότησης σας.
Πόσο θα με κοστίσει το Obamacare αν ...
Πάνω από 16.643 δολάρια (ή 33.948 δολάρια για μια οικογένεια τεσσάρων) - Εάν το εισόδημά σας είναι 138 τοις εκατό ή λιγότερο του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας, μπορείτε να επωφεληθείτε από την επέκταση του Medicaid. Αυτό σημαίνει ότι το Obamacare σας κοστίζει μηδέν. Αλλά πολλά κράτη μέλη δεν επέκτειναν το Medicaid. Εάν εμπίπτει σε αυτό το εύρος εσόδων και δεν μπορείτε να πάρετε το Medicaid από την πολιτεία σας, εδώ τι συμβαίνει. Πρώτον, δεν θα πρέπει να πληρώσετε τον φόρο επειδή δεν έχετε ασφάλιση. Δεύτερον, αν το εισόδημά σας είναι τόσο χαμηλό που δεν πληρώνετε φόρους, είστε απαλλαγμένοι από τον φόρο. Τρίτον, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για ασφάλιση στην ανταλλαγή. Δεν θα πληρώσετε περισσότερο από το 2% του εισοδήματός σας για ένα Silver Plan.
Κάνω λιγότερα από 29.700 δολάρια (60.750 δολάρια για μια οικογένεια τεσσάρων) - Εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το 250 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας, δεν πληρώνετε περισσότερο από το 8,05 τοις εκατό του εισοδήματος για το Silver Plan.
Με άλλα λόγια, η επιχορήγηση σας είναι το κόστος του δεύτερου χαμηλότερου Silver Plan μείον το 8,05% του εισοδήματός σας. Χρησιμοποιήστε τον υπολογισμό επιδότησης του Healthcare.gov για να μάθετε πόσο.
Κάνω λιγότερα από 47.520 δολάρια (97.200 δολάρια για μια οικογένεια τεσσάρων) - Εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το 400 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας, πληρώνετε όχι περισσότερο από 9,5 τοις εκατό του εισοδήματος για το Silver Plan. Με άλλα λόγια, η επιχορήγηση σας είναι το κόστος του δεύτερου χαμηλότερου Silver Plan μείον το 9,5% του εισοδήματός σας.
Δεν είμαι Σχεδιάζοντας ή δεν έλαβα Ασφάλειες - Αν δεν είχατε ασφάλιση από την 30η Ιανουαρίου 2017 και πηγαίνετε χωρίς για τρεις μήνες, θα οφείλετε έναν πρόσθετο φόρο εισοδήματος 2,5% των προσαρμοσμένων σας ακαθάριστο εισόδημα όταν πληρώνετε τους 2016 φόρους εισοδήματός σας. Δεν μπορεί να είναι μικρότερη από έναν ελάχιστο φόρο ίσο με 695 δολάρια ανά ενήλικα συν 347,50 δολάρια ανά παιδί, έως και 2,085 δολάρια ανά νοικοκυριό. Δεν μπορεί να είναι περισσότερο από το κόστος του σχεδίου του Χαλκού.
Παρόλο που είναι υψηλότερο, η πληρωμή του φόρου πιθανώς εξακολουθεί να κοστίζει λιγότερο από την εξασφάλιση ασφάλισης. Αλλά το κόστος σας θα αυξηθεί δραματικά εάν δεν έχετε τύχη. Για παράδειγμα, η μέση επίσκεψη αίθουσας έκτακτης ανάγκης είναι $ 1.265. Εάν σπάσετε το πόδι σας, η θεραπεία μπορεί να κοστίσει 16.000 δολάρια. Η θεραπεία για καρκίνο μπορεί να κοστίσει $ 30,000 ($ 7,000 μόνο για χημειοθεραπεία).
Έχω Ασφάλιση - Τα έξοδα ασφάλισης υγείας παραμένουν τα ίδια. Αλλά, μπορεί να έχετε ένα καλύτερο σχέδιο για χαμηλότερο κόστος από το Obamacare. Λάβετε επίσης υπόψη σας ότι τα έξοδα ασφάλισης υγείας αυξάνονται ανεξάρτητα από το Obamacare. Οι επιχειρήσεις βάζουν όλο το κόστος για τους εργαζόμενους για χρόνια, μόνο για να διατηρήσουν τα περιθώρια κέρδους τους . Τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης αυξάνονται κατά μέσο όρο 3-4% ετησίως, συνεπώς οι ασφαλιστικές εταιρείες αυξάνουν τα τέλη τους για να καλύψουν τα περιθώρια κέρδους τους. Έτσι, εάν το κόστος ασφάλισης υγείας σας αυξάνεται, θα συνεχίσουν να το κάνουν για τους λόγους αυτούς.
Μια φροντίδα οράματος ή έκπτωση οδοντιατρείου , έκπτωσης ιατρικού σχεδίου, ή comp του εργαζομένου δεν είναι ασφάλιση.
Η καταστροφική ασφάλιση θεωρείται ειδική ασφάλιση. Αλλά μπορεί να θέλετε να το συγκρίνετε με ένα σχέδιο πλήρους κάλυψης στην ανταλλαγή για να δείτε αν μπορείτε να μειώσετε το συνολικό κόστος υγειονομικής περίθαλψης. Θυμηθείτε ότι αν κάνετε εναλλαγή, δεν θα μπορείτε να επιστρέψετε αν δεν είστε κάτω των 30 ετών ή έχετε κάποιες άλλες περιστάσεις.
Το ACA βελτιώνει το κόστος της Medicare . Μείωσε το κόστος του Μέρος Δ εάν πέσετε στο χάσμα «τρύπα ντόνατ» στην κάλυψη φαρμάκων με συνταγή. Μέχρι το 2020, η τρύπα του ντόνατς θα εξαφανιστεί.
Παρομοίως, εάν έχετε ασφαλιστική κάλυψη βάσει προγράμματος συνταξιοδότησης, τα προγράμματα υγείας CHIP, TRICARE και άλλων βετεράνων ή το σχέδιο εθελοντισμού Peace Corps, το κόστος σας δεν αλλάζει.
Αν έχετε COBRA, μπορείτε να το κρατήσετε. Αλλά πιθανότατα θα έχετε καλύτερη συμφωνία στις ανταλλαγές.
Κάνω περισσότερα από 200.000 δολάρια (250.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια) - Όσοι κάνουν περισσότερα από 200.000 δολάρια ετησίως (250.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που καταθέτουν από κοινού, 125.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που καταθέτουν χωριστά) πληρώνουν αυτούς τους πρόσθετους φόρους επένδυσης :
- Ένα πρόσθετο φόρο νοσοκομειακής περίθαλψης Medicare 0,9% για το εισόδημα πάνω από το όριο.
- Ένα επιπλέον 3,8% για το μικρότερο (α) εισόδημα από επενδύσεις όπως μερίσματα και κεφαλαιακά κέρδη ή (β) προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα που υπερβαίνει το όριο.
- Αυτός ο φόρος ισχύει αν πουλάτε το σπίτι σας και κάνετε περισσότερα από $ 250.000 (singles) ή $ 500.000 (παντρεμένα ζευγάρια) σε κεφαλαιακά κέρδη. Εάν πουλάτε επενδύσεις σε ακίνητα, δεν λαμβάνετε αυτόν τον αποκλεισμό. Όλα θεωρούνται κεφαλαιουχικά κέρδη.
Αφαίρεση ιατρικών εξόδων - Εάν αφαιρέσετε τα ιατρικά σας έξοδα που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση υγείας σας, το Obamacare θα σας κοστίσει περισσότερο. Μπορείτε να αφαιρέσετε μόνο το κόστος που υπερβαίνει το 10% του εισοδήματός σας, από 7,5%.
Χρησιμοποιώ έναν ευέλικτο λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας - Μπορείτε να εξοικονομήσετε μόνο $ 2.500 προ φόρων. Τα εξωχρηματιστηριακά φάρμακα δεν είναι πλέον επιλέξιμα για τα ιατρικά έξοδα της FSA. Αν δεν χρησιμοποιείτε τα χρήματα της FSA για ιατρικά έξοδα, η φορολογική κύρωση θα αυξηθεί στο 20%.
Είμαι ιδιοκτήτης μικρών επιχειρήσεων - Εάν έχετε 25 υπαλλήλους ή λιγότερους, λαμβάνετε πίστωση φόρου 35% της ασφάλισης που παρέχετε.
Εκείνοι με 50 ή λιγότερους υπαλλήλους μπορούν να χρησιμοποιήσουν την ανταλλαγή για να βρουν ασφάλεια χαμηλότερου κόστους.
Εκείνοι με 50 ή περισσότερους υπαλλήλους πρέπει να παρέχουν οικονομικά προσιτή ασφάλιση υγείας που παρέχει ελάχιστη αξία ή καταβάλλει φόρο 2.000 $ ανά υπάλληλο, για όλους, εκτός από τους πρώτους 30 υπαλλήλους. Εάν ένας εργαζόμενος βρίσκει ένα σχέδιο χαμηλότερου κόστους στην ανταλλαγή, μπορεί να σας επιβληθεί φόρος. Αυτό ξεκίνησε τον Ιανουάριο του 2015.
Οι επιχειρήσεις που προσφέρουν ασφάλιση υγείας σε πρόωρες συνταξιούχους ηλικίας 55-64 ετών μπορούν να λάβουν ομοσπονδιακή οικονομική βοήθεια. Εδώ υπάρχουν περισσότεροι πόροι για να βοηθήσουν τις μικρές επιχειρήσεις να συμμορφωθούν με το Obamacare.
Είμαι μέλος του Κογκρέσου ή Προσωπικού - Λαμβάνετε $ 4.900 (10.000 δολάρια για οικογένειες) για να πληρώσετε για Obamacare.
Υπολογιστής κόστους Obamacare
Μπορείτε επίσης να εκτιμήσετε το κόστος του Obamacare με αυτόν τον Υπολογιστή Κόστους Obamacare από το Ίδρυμα Kaiser. Για περισσότερα, δείτε το βιβλίο μου The Ultimate Obamacare Handbook (2015 - 2016) .
Περισσότερα για το Obamacare
Το πραγματικό κόστος της Obamacare στο έθνος Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα Τι είναι λάθος με Obamacare; | Obamacare εξήγησε - απλά αρκετά για να εξηγήσει στα παιδιά σας Για να πάρετε Obamacare | Φόροι Obamacare | Πώς θα με επηρεάσει; | Πότε ξεκινά? | Πώς λειτουργεί? | Η αλήθεια για το Obamacare