Τύποι συμβατικών δανείων για αγοραστές σπιτιού
Μετά την κατάρρευση των υποθηκών του 2007, πολλά από τα εξωτικά είδη δανείων εξαφανίστηκαν και τα συμβατικά δάνεια επανέκτησαν εξέχουσα θέση στις αγορές ακινήτων.
Συμβατικά δάνεια διατηρούν τη φήμη ότι είναι ένα ασφαλές είδος δανείου, και υπάρχει μια ποικιλία από συμβατικά δάνεια για να διαλέξετε επίσης.
Η κύρια διαφορά μεταξύ συμβατικού δανείου και άλλων τύπων στεγαστικών δανείων είναι το γεγονός ότι ένα συμβατικό δάνειο δεν πραγματοποιείται από κυβερνητική οντότητα ούτε ασφαλίζεται από κυβερνητική οντότητα. Είναι αυτό που αναφέρουμε ως δάνειο εκτός GSE. Μια μη κρατική χορηγία.
Τα είδη κρατικών δανείων είναι τα δάνεια FHA και VA. Ένα δάνειο FHA είναι ασφαλισμένο από την κυβέρνηση και ένα δάνειο VA υποστηρίζεται από την κυβέρνηση. Οι απαιτήσεις για τις προκαταβολές είναι διαφορετικές. Η ελάχιστη προκαταβολή για ένα δάνειο FHA είναι 3,5%. Για ένα δάνειο VA, η ελάχιστη προκαταβολή είναι μηδέν.
Αποσβέσιμα συμβατικά δάνεια
Οι αγοραστές κατοικιών μπορούν να πάρουν ένα αποσβεσμένο συμβατικό δάνειο από μια τράπεζα, μια αποταμίευση και το δάνειο, μια πιστωτική ένωση ή ακόμα και μέσω ενός μεσίτη υποθηκών που χρηματοδοτεί δικά του δάνεια ή τους μεσιτών. Δύο σημαντικοί παράγοντες είναι ο όρος του δανείου και ο λόγος δανείου προς αξία :
- 97 τοις εκατό LTV με κοινό χρονικό διάστημα 30 ετών (ή 20, 15 ή 10)
- 95 τοις εκατό LTV με κοινό χρονικό διάστημα 30 ετών (ή 20, 15 ή 10)
- 90 τοις εκατό LTV με κοινό χρονικό διάστημα 30 ετών (ή 20, 15 ή 10)
- 85 τοις εκατό LTV με κοινό χρονικό διάστημα 30 ετών (ή 20, 15 ή 10)
- 80 τοις εκατό LTV με κοινό χρονικό διάστημα 30 ετών (ή 20, 15 ή 10)
Το LTV μπορεί να είναι μικρότερο από 80 τοις εκατό.
Μπορεί να είναι ό, τι είναι άνετο για έναν δανειολήπτη. Εάν το LTV είναι υψηλότερο από 80 τοις εκατό, οι δανειστές απαιτούν από τους δανειολήπτες να πληρώνουν για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών *. Η διάρκεια του δανείου μπορεί να είναι μεγαλύτερη ή μικρότερη, ανάλογα με τα προσόντα του δανειολήπτη. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης μπορεί να τύχει 40ετούς διάρκειας, γεγονός που θα μείωνε σημαντικά τις πληρωμές. Ένα 20ετές δάνειο θα αυξήσει τις πληρωμές. Ακολουθούν μερικά παραδείγματα για τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να αλλάξουν οι πληρωμές ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου:
- Ένα δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων, το οποίο θα καταβληθεί σε 6 τοις εκατό για 20 χρόνια, θα είχε ως αποτέλεσμα την πληρωμή ποσού 1.432,86 δολαρίων το μήνα.
- Ένα δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων, το οποίο αντιστοιχεί σε 6% πληρωτέο για 30 χρόνια, θα είχε ως αποτέλεσμα την πληρωμή ποσού 1.199,10 δολαρίων το μήνα.
- Ένα δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων, το οποίο αντιστοιχεί στο 6% που θα καταβληθεί σε διάστημα 40 ετών, θα είχε ως αποτέλεσμα την πληρωμή ποσού 1.100,43 δολαρίων το μήνα.
Ένα πλήρως αποσβεσμένο συμβατικό δάνειο είναι υποθήκη στην οποία καταβάλλεται το ίδιο κεφάλαιο και τόκοι κάθε μήνα, από την αρχή του δανείου έως το τέλος του δανείου. Η τελευταία πληρωμή πληρώνει πλήρως το δάνειο. Δεν υπάρχει πληρωμή με μπαλόνια .
Τα όρια δανείων που πληρούν τα όρια είναι $ 417.000. Ένα ελάχιστο σκορ FICO για ένα καλό επιτόκιο είναι υψηλότερο από αυτό που απαιτείται για ένα δάνειο FHA. Τα όρια δανείων άνω των 417.000 δολαρίων θεωρούνται δάνεια από πρακτορείο, ενώ ορισμένα είναι δάνεια jumbo και τα επιτόκια είναι υψηλότερα.
* Ορισμένα συμβατικά δάνεια επιτρέπουν στον δανειστή να πληρώσει την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών.
Ρυθμιζόμενα συμβατικά δάνεια
Ένα συμβατικό δάνειο ρυθμιζόμενου επιτοκίου σημαίνει ότι το δάνειο είναι ρυθμιζόμενο, μπορεί να κυμανθεί. Ορισμένα δάνεια είναι καθορισμένα για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, και στη συνέχεια μετατρέπονται σε δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Εδώ είναι τρεις δημοφιλείς τύποι ρυθμιζόμενων συμβατικών δανείων:
- 3/1 ARM. Το δάνειο αυτό έχει καθοριστεί για 3 χρόνια και στη συνέχεια αρχίζει να προσαρμόζεται για τα υπόλοιπα 27 χρόνια.
- 5/1 ARM. Το δάνειο αυτό είναι σταθερό για 5 χρόνια και στη συνέχεια αρχίζει να προσαρμόζεται για τα υπόλοιπα 25 χρόνια.
- 7/1 ARM. Το δάνειο αυτό έχει καθοριστεί για 7 χρόνια και στη συνέχεια αρχίζει να προσαρμόζεται για τα υπόλοιπα 23 χρόνια.
Χαρακτηριστικά ενός ρυθμιζόμενου Συμβατικού Δανείου
Πολλοί δανειολήπτες αποφεύγουν ένα ρυθμιζόμενο ποσοστό συμβατικού δανείου και προτιμούν να κολλήσουν με ένα παραδοσιακό αποσβεσμένο δάνειο .
Για τους δανειολήπτες των οποίων το εισόδημα μπορεί να ανεβαίνει, ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο υποθήκη μπορεί να είναι μόνο το εισιτήριο για να βοηθήσει με τα πρώτα χρόνια των πληρωμών.
- Το αρχικό επιτόκιο είναι χαμηλότερο από το επιτόκιο για δάνειο σταθερού επιτοκίου.
- Υπάρχει ένα μέγιστο ποσό που μπορεί να προσαρμόσει το δάνειο στη διάρκεια του δανείου, γνωστό ως ανώτατο όριο.
- Το επιτόκιο καθορίζεται με την προσθήκη ενός ποσοστού περιθωρίου στο δείκτη του δείκτη .
- Οι περίοδοι προσαρμογής μπορούν να είναι μηνιαίες, κάθε έξι μήνες ή κάθε χρόνο, μεταξύ άλλων επιλογών.
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.