Ορισμός και συμβουλές εξοικονόμησης χρημάτων
Πόσες είναι οι Ποινές Προπληρωμής;
Οι ποινές προπληρωμής υπολογίζονται συχνά με διάφορους τρόπους.
Ποσοστό του υπολοίπου δανείου: ορισμένοι δανειστές χρεώνουν ένα ποσοστό του ανεξόφλητου δανείου σας.
Για παράδειγμα, εάν χρωστάτε $ 100.000 και η ποινή είναι 2%, πληρώνετε μια ποινή προπληρωμής 2.000 $.
Κόστος τόκων: τα άλλα δάνεια επιβάλλουν ποινές με βάση το ύψος των τόκων που ο δανειστής θα κέρδιζε αν διατηρούσατε το δάνειο για ολόκληρη τη διάρκεια. Οι υπολογισμοί ποικίλλουν ανάλογα με το δανειστή και συχνά βασίζονται σε ενδιαφέροντα μερικούς μήνες.
Επίπεδα: ορισμένοι δανειστές κρατούν απλά. Για παράδειγμα, η Wells Fargo χρεώνει $ 500 αν προπληρώσει ορισμένες πιστώσεις πίστωσης στο σπίτι (HELOC) εντός τριών ετών.
Αποφεύγοντας τα τέλη
Πώς μπορείτε να αποφύγετε ποινές προπληρωμής; Η αναμονή για πληρωμή είναι η εύκολη απάντηση, αλλά ίσως να μην θέλετε να αφήσετε το δάνειο σας να τρέξει για δεκαετίες.
Ανάλογα με το δάνειό σας, μπορεί να είστε σε θέση να προπληρώσετε ένα μέρος του δανείου σας κάθε χρόνο χωρίς να υποστείτε κυρώσεις. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειστές σας επιτρέπουν να καταβάλλετε έως και το 20% του υπολοίπου σας κάθε χρόνο χωρίς καμία ποινή προπληρωμής.
Οι ποινές μπορούν επίσης να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου (ενδέχεται να μειωθούν ή να εξαφανιστούν τελείως μετά από αρκετά χρόνια), οπότε βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πώς λειτουργεί το δάνειό σας προτού προπληρώσετε. μπορεί να πληρώσει για να περιμένει.
Αρχική δάνεια
Μετά την κρίση ενυπόθηκων δανείων το 2008 , ο νόμος Dodd-Frank περιόρισε τις προπληρωμές ποινών σε υποθήκες. Για τα στεγαστικά δάνεια που εκδίδονται μετά τις 10 Ιανουαρίου 2014, οι δανειστές μπορούν να επιβάλλουν ποινές προπληρωμής μόνο για τα τρία πρώτα έτη του δανείου σας (και η μέγιστη ποινή είναι 2%). Αν δανείζεστε για να αγοράσετε ένα σπίτι, ελέγξτε αν υπάρχει ποινή προπληρωμής και δείτε εάν το δάνειο σας εμπίπτει σε αυτούς τους κανόνες - τα περισσότερα δάνεια.
Οι δανειστές οφείλουν να παρέχουν στους καταναλωτές σαφείς πληροφορίες που εξηγούν την ποινή προπληρωμής (επομένως οι πληροφορίες αυτές πρέπει να είναι εύκολες να βρεθούν, αλλά ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να είναι λιγότερο χρήσιμοι από άλλους).
Άλλα δάνεια
Για άλλους τύπους δανείων, θα πρέπει πραγματικά να διαβάσετε προσεκτικά τις συμφωνίες σας . Οι ποινές προπληρωμής εξακολουθούν να υπάρχουν στα δάνεια αυτοκινήτων και επιχειρηματικά δάνεια. Όσον αφορά τα προσωπικά δάνεια , είναι λιγότερο πιθανό, αλλά πρέπει πάντα να διαβάσετε το εύρημα εκτύπωσης.
Γιατί οι δανειστές χρεώνουν τέλη
Γιατί δεν μπορούμε απλά να ζούμε σε έναν κόσμο χωρίς ποινές προπληρωμής; Όπως μπορείτε να φανταστείτε, οι δανειστές δεν το πάνε πάντα όταν πληρώνετε τα χρέη νωρίς. Οι δανειστές σχεδίαζαν να κερδίσουν κέρδος από το δάνειό σας και παίρνετε τη μπάλα σας και πηγαίνετε στο σπίτι. Ως αποτέλεσμα, πρόκειται να πάρουν αυτά τα έσοδα με τον ένα ή τον άλλο τρόπο.
Αν και δεν συμβαίνει πάντοτε, ίσως έχει νόημα να επιλέξετε ένα δάνειο με ποινή προπληρωμής (αν υποθέσετε ότι είστε σίγουροι ότι δεν θα πληρώσετε νωρίτερα). Όταν το κάνετε αυτό, μειώνετε τον κίνδυνο που παίρνει ο δανειστής σας και αυτό μπορεί να τους ενθαρρύνει να μειώσουν το κόστος σας σε αντάλλαγμα. Ωστόσο, αυτό λειτουργεί μόνο εάν έχετε επιλογές - αν μπορείτε να συγκρίνετε τους όρους των δανείων με και χωρίς ποινές προπληρωμής και να επιλέξετε το καλύτερο.