Το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι τοξικό. Μπορείτε εύκολα να ξοδέψετε εκατοντάδες δολάρια κάθε μήνα, κάνοντας ελάχιστα ένα χαστούκι στο υπόλοιπο του δανείου σας.
Αλλά υπάρχει ένας άλλος τρόπος: μόλις πληρώσετε τις πιστωτικές σας κάρτες, όλα αυτά τα χρήματα θα είναι διαθέσιμα για πιο σημαντικά πράγματα. Θα είστε σε θέση να προγραμματίσετε και να εξοικονομήσετε χρήματα για τους μελλοντικούς στόχους και θα αισθανθείτε λιγότερη πίεση κάθε μήνα όταν χρεώνονται οι λογαριασμοί σας.
01 Ο δρόμος μπροστά
- Μια στρατηγική για την αποπληρωμή των καρτών σας
- Τρόποι να πληρώνετε λιγότερους τόκους ενώ μειώνετε το χρέος
- Λάθη για αποφυγή
Τα πρώτα πράγματα είναι τα πρώτα: θα χρειαστείτε χρήματα για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Είτε κερδίζετε περισσότερα, δαπανούν λιγότερα, είτε πωλούν τα πράγματα που δεν χρειάζεστε πραγματικά, αυτό είναι δυνατό μόνο εάν έχετε τουλάχιστον λίγο επιπλέον μετρητά στο χέρι. Χρειάζεστε κάποιες ιδέες σχετικά με τους τρόπους αποθήκευσης; Εδώ είναι 25 από αυτούς.
Μπορείτε σίγουρα να φτερά εάν θέλετε - δεν είναι ποτέ κακή ιδέα να ρίξετε επιπλέον χρήματα στους λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας. Αλλά με λίγο προγραμματισμό, θα αυξήσετε την εμπιστοσύνη σας και τις πιθανότητές σας για επιτυχία.
02 Η σωστή στρατηγική
Δολάριο χόμπι χρέους: η "χιονοστιβάδα χρέους" είναι ένας τρόπος για να οικοδομήσουμε ορμή καθώς μειώνετε το χρέος. Δημοφιλή από τον Dave Ramsey, η ιδέα είναι να εξοφλήσετε πρώτα το μικρότερο χρέος σας, να πληρώσετε στη συνέχεια την επόμενη μικρότερη ισορροπία σας και να φτιάξετε το δρόμο σας προς τα πάνω. Για παράδειγμα, εάν έχετε δύο πιστωτικές κάρτες, μία με υπόλοιπο $ 400 και μία άλλη με ισορροπία $ 2000, θα πληρώσατε πρώτα την κάρτα 400 $. Αυτή η μέθοδος αισθάνεται το καλύτερο - έχετε τη δυνατότητα να ζήσετε γρήγορα και όλο και πιο σημαντικές νίκες στο ταξίδι σας στην ελευθερία του χρέους. Μελέτες στη συμπεριφορική χρηματοδότηση μας λένε ότι κάποιοι άνθρωποι είναι πιο πιθανό να παραμείνουν στο πρόγραμμα με αυτή τη διαδρομή.
Χιονοστιβάδα χρέους: μια άλλη προσέγγιση είναι η προσέγγιση «οικονομικά βέλτιστη». Αντί να πληρώσετε πρώτα το μικρό σας υπόλοιπο, εσείς πρέπει να επικεντρωθείτε στην αποπληρωμή του χρέους με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα. Για παράδειγμα, εάν έχετε δύο πιστωτικές κάρτες, μία χρεώνοντας 10% APR και η άλλη χρεώνοντας 18% APR, θα πληρώσατε την κάρτα που χρεώνει το 18% όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Ακόμα κι αν θα μπορούσατε να εξαλείψετε γρήγορα την κάρτα 10% (και θα σας χρειαστούν αρκετά χρόνια για να εξοφλήσετε την κάρτα 18%), ο στόχος σας είναι να πληρώσετε όσο το δυνατόν μικρότερο ενδιαφέρον . Δεν θα αντιμετωπίσετε την ίδια ψυχολογική ικανοποίηση όπως θα κάνατε με τη χιονοστιβάδα χρέους, αλλά θα κοστίσει λιγότερο μακροπρόθεσμα.
Ποια μέθοδος πρέπει να χρησιμοποιήσετε; Αυτός που λειτουργεί - είτε είναι καλός. Ο στόχος της μεγάλης εικόνας είναι να εξοφλήσετε τα χρέη σας και ενώ μπορεί να κάνει μαθηματική αίσθηση να χρησιμοποιήσετε τη χερσαία χιονοστιβάδα, δεν έχει νόημα αν δεν εξοφλήσετε πραγματικά το χρέος. Εάν αποθαρρύνεστε και χάσετε κίνητρο (ή δείτε ότι στο μέλλον σας), δοκιμάστε τη χιονοστιβάδα χρέους.
Αν πραγματικά θέλετε να δείτε πώς συγκρίνουν αυτές τις δύο στρατηγικές, εκτελέστε τους αριθμούς μόνοι σας. Δεν είναι εξαιρετικά δύσκολο να δημιουργήσετε έναν πίνακα που να δείχνει πώς λειτουργούν οι πληρωμές με πιστωτικές κάρτες (και επιπλέον πληρωμές) .
03 Ενώ περιμένετε
- Αν έχετε 0% πιστωτική κάρτα APR
- Θα χρησιμοποιήσετε μεταφορές υπολοίπου πιστωτικών καρτών για να επωφεληθείτε από προσφορές χαμηλού επιτοκίου προώθησης (και πρόκειται να διαχειριστείτε ενεργά το χρέος σας)
Εναλλακτικές λύσεις για κάρτες
Εάν πληρώνετε πάρα πολύ στην πιστωτική σας κάρτα, υπάρχουν πολλές εναλλακτικές λύσεις. Μπορεί ακόμη και να αποφασίσετε να εδραιώσετε τα χρέη σας (ή να συνδυάσετε όλα τα δάνειά σας σε ένα μεγαλύτερο δάνειο) - ειδικά αν μπορείτε να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο.
Ποια είδη δανείων μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για την ενοποίηση του χρέους πιστωτικών καρτών; Είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια : αυτά είναι τα δάνεια που πληρούν τις προϋποθέσεις για βάση μόνο τα πιστωτικά αποτελέσματα και το εισόδημά σας. Δεν χρειάζεται να δεσμεύσετε οποιαδήποτε εγγύηση (που σημαίνει ότι δεν θα χάσετε τίποτα αξίας αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο - αν και η πίστωσή σας θα υποφέρει ). Το χρέος πιστωτικών καρτών είναι ήδη ακάλυπτο χρέος, οπότε θα χρειαστείτε έναν καλό λόγο για να μεταβείτε σε ένα εξασφαλισμένο δάνειο.
Τα ομολογιακά δάνεια είναι δάνεια που συνήθως προέρχονται από άλλα άτομα , αν και μερικές φορές μια τράπεζα χρηματοδοτεί το δάνειο. Αντί να δανειστείτε από την τοπική τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση, κάνετε αίτηση για δάνειο σε ιστότοπο δανεισμού από ομότιμους. Οι άνθρωποι με επιπλέον χρήματα μπορούν να βγάλουν λεφτά για να χρηματοδοτήσουν το δάνειό σας και συχνά πληρώνετε χαμηλότερα επιτόκια από αυτά που πληρώνετε στους παραδοσιακούς δανειστές ή στους εκδότες πιστωτικών καρτών.
Οι online δανειστές της αγοράς είναι η επόμενη γενιά ομοτίμων δανειστών . Και πάλι, δανείζεστε κυρίως από μη τραπεζικούς δανειστές: οι επενδυτές (είτε πρόκειται για ιδρύματα, τράπεζες ή άλλους οργανισμούς) με επιπλέον χρήματα αποφασίζουν εάν θα χρηματοδοτήσουν το δάνειό σας, συνήθως με βάση το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το εισόδημά σας. Αν έχετε κακή πίστωση ή δεν έχετε ποτέ δημιουργήσει την πίστωσή σας , αυτοί οι δανειστές θα μπορούσαν να εξετάσουν "εναλλακτικές" πηγές πληροφοριών για να αποφασίσουν αν θα εγκρίνουν ή όχι το δάνειό σας.
Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις αξίζει επίσης να δούμε. Μπορούν συνήθως να προσφέρουν μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια με επιτόκια πολύ χαμηλότερα από τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών. Οι πιστωτικές ενώσεις είναι μερικές φορές λιγότερο ακριβές από τις τράπεζες (και πιο πρόθυμες να εγκρίνουν δάνεια), οπότε φροντίστε να ελέγξετε μερικά πιστωτικά ιδρύματα καθώς ψωνίζετε.
Μειονεκτήματα
Εάν εδραιώσετε το χρέος, θα θέλατε να γνωρίζετε δυο πιθανά προβλήματα.
Δεν υπάρχουν ξαναγέμισματα: αφού πληρώσετε μια πιστωτική κάρτα με ένα δάνειο εξυγίανσης, είναι δελεαστικό να χρησιμοποιήσετε ξανά αυτήν την κάρτα και να ξανακάνετε το χρέος. Μην το κάνετε. Θυμηθείτε ότι δεν έχετε πληρώσει ακόμη κανένα χρέος - έχετε μετατοπίσει μόνο το χρέος σας αλλού.
Υψηλότερες πληρωμές: εάν χρησιμοποιείτε ένα δάνειο εξυγίανσης, ενδέχεται να έχετε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές από όλες τις "ελάχιστες" πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε συνδυασμό. Αυτό συμβαίνει επειδή πραγματικά πληρώνετε το χρέος σας - και θα το κάνετε συχνά μέσα σε τρία με πέντε χρόνια. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τι εισάγετε προτού συμφωνήσετε σε οτιδήποτε. Χρησιμοποιήστε έναν υπολογισμό απόσβεσης δανείου για να δείτε πώς εμφανίζονται οι πληρωμές σας (χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο αντί για μια πιστωτική κάρτα) για μια περίοδο τριών ετών.
04 Τι να αποφύγετε
Επίδομα συνταξιοδότησης
Πού είναι η μεγαλύτερη πηγή κεφαλαίων; Για πολλούς, είναι σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης όπως ένα 401 (k) ή IRA. Έχετε περάσει χρόνια οικοδόμηση αυτών των αποταμιεύσεων, και δεν θα τους χρειαστείτε σύντομα, οπότε γιατί να μην τους χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε το χρέος πιστωτικών καρτών;
Το πρόβλημα είναι ότι θα πρέπει να ξεκινήσετε από την αρχή όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Είστε ηλικιωμένοι τώρα από ό, τι ήταν όταν ξεκινήσατε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Για να επιστρέψετε εκεί που βρίσκεστε, θα πρέπει να συμβάλλετε σημαντικά στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας - πιθανώς μη προσβάσιμα ποσά (παρόμοια με τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες). Θα έχετε επιλύσει ένα πρόβλημα, αλλά θα δημιουργήσετε ένα άλλο - και δεν θα υπάρξουν γρήγορα διαθέσιμες διορθώσεις.
Μπορεί να θεωρήσετε αυτό ως την μόνη εναλλακτική λύση για την αδυναμία πληρωμής των δανείων σας ή της πτώχευσής σας, αλλά πρέπει να μιλήσετε με έναν τοπικό πληρεξούσιο και οικονομικό προγραμματιστή προτού ανοίξετε τα κεφάλαια συνταξιοδότησης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι αποταμιεύσεις σας συνταξιοδοτούνται προστατεύονται από τους πιστωτές - εκτός αν τραβήξετε οικειοθελώς τα χρήματα έξω. Δεν θα ήταν ωραίο να έχετε τουλάχιστον κάποια περιουσιακά στοιχεία στο όνομά σας, ακόμα κι αν πρέπει να κηρύξετε πτώχευση;
Υποχρεωτική (σημαντική) εξασφάλιση
Εάν έχετε χαμηλές βαθμολογίες πίστωσης ή ανεπαρκή έσοδα για να δικαιούστε δάνειο, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να δανειστείτε έναντι των περιουσιακών στοιχείων σας. Δυστυχώς, θα δημιουργούσατε κινδύνους όπου δεν είχατε προηγουμένως ένα: αν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές με πιστωτική κάρτα, τα πιστωτικά σας αποτελέσματα θα μειωθούν, αλλά κανείς δεν μπορεί να έρθει και να αποκαταστήσει το αυτοκίνητό σας ή να σας αναγκάσει να βγείτε από το σπίτι σας.
Αν έχετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης , θα έχετε πρόσβαση σε πολλά χρήματα με χαμηλό επιτόκιο. Ωστόσο, αυτά τα δάνεια είναι εξασφαλισμένα με ασφάλεια στο σπίτι σας . Αν αποτύχετε να πληρώσετε το δάνειο, οι δανειστές μπορούν να αποκλείσουν το σπίτι και να το πουλήσουν για να πάρουν τα χρήματά τους πίσω.
Το ίδιο ισχύει και για τα δάνεια τίτλου αυτοκινήτου : μπορείτε να πάρετε μετρητά γρήγορα, αλλά πρέπει να κάνετε όλες τις πληρωμές σας εγκαίρως. Εάν δεν μπορείτε να επαναλάβετε το όχημά μας και θα έχετε έναν δύσκολο χρόνο να φτάσετε στην εργασία σας και να κερδίσετε εισόδημα. Αυτό θα κάνει μόνο πιο δύσκολο να εξοφλήσει τα χρέη.