Πώς ένα Underwriter μπορεί να απορρίψει το Στεγαστικό Δάνειο σας
Οι αγοραστές κατοικιών που έχουν ήδη εγκριθεί έχουν τον δυσκολότερο χρόνο να κατανοήσουν γιατί μπορούν να απορριφθούν στην ανάληψη. Πιστεύουν ότι επειδή ένας δανειστής τους έδωσε μια επιστολή έγκρισης ότι ήταν εξειδικευμένα και ικανά να αγοράσουν ένα σπίτι. Μια επιστολή έγκρισης σημαίνει ότι φαίνεται ικανό, αλλά μέχρι την αναδοχή εξετάζει το φάκελο και εξετάζει προσεκτικά την προσωπική τους κατάσταση, υπάρχουν πολλοί τρόποι που ένας προηγουμένως εγκεκριμένος δανειολήπτης μπορεί να πάρει κλωτσήσει από την αναδοχή χωρίς έγκριση.
Οι περισσότεροι αγοραστές λαμβάνουν έγκριση, αλλά μερικοί δεν το κάνουν
Το γεγονός ότι οι περισσότεροι αγοραστές σπιτιών αγνοούν πράγματα που μπορεί να πάει στραβά στην αναδοχή είναι πιθανώς ένα όφελος κατά κάποιο τρόπο, επειδή δεν γνωρίζουν αρκετά για να είναι νευρικοί. Οι περισσότεροι αγοραστές έχουν εγκριθεί, αλλά ορισμένοι δεν το κάνουν. Αυτοί που απορρίπτονται τείνουν να το πάρουν πολύ σκληρά, ειδικά αν ήταν απροετοίμαστοι για αυτά τα νέα. Δεν λέγεται συχνά ότι είναι πιθανό ότι δεν θα πάρουν την υποθήκη. Ο κτηματομεσίτης τους δεν γνωρίζει και ο δανειστής τείνει να ελπίζει για το καλύτερο.
Τα πράγματα που θα μπορούσαν να εμποδίσουν το δάνειό σας
Οι οφειλέτες συχνά υποθέτουν ότι επειδή είναι τρέχουσες σε όλες τις ανακυκλούμενες πληρωμές χρέους που έχουν εξαιρετική πίστωση. Δεν σκέφτονται για τέτοιους περιορισμούς όπως οι λόγοι χρέους προς εισοδήματα και οι δείκτες back-end και πώς τα τελευταία δέκα έτη αναφοράς πιστωτικών καρτών ενδέχεται να επηρεάσουν ένα σκορ FICO . Παρακάτω είναι μερικά από τα πράγματα που μπορεί να πάει στραβά στην αναδοχή και πώς αυτό μπορεί να επηρεάσει την ικανότητα του δανειολήπτη να εγκριθεί για την υποθήκη.
Μια χαμηλή εκτίμηση
Το νούμερο ένα πράγμα που μπορεί να πάει στραβά στην αναδοχή είναι η εκτίμηση . Είτε η εκτίμηση της αξίας μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλή εκτίμηση είτε ο ασφαλιστής μπορεί να ζητήσει την εκτίμηση αξιολόγησης από άλλο εκτιμητή λίγο πριν την έγκριση. Υπάρχουν τρόποι να αμφισβητηθεί μια χαμηλή εκτίμηση, αλλά τις περισσότερες φορές ο εκτιμητής θα κερδίσει.
Αν ο αγοραστής δεν έχει τα χρήματα για να πληρώσει τη διαφορά και ο πωλητής αρνείται να μειώσει την τιμή, η εκκρεμούσα πώληση μπορεί να ακυρωθεί.
Επιπλέον, αν η πρώτη αξιολόγηση αντικατοπτρίζει την τιμή αγοράς, αλλά η δεύτερη αξιολόγηση είναι χαμηλή, ο φάκελος πιθανότατα θα απορριφθεί από τον ασφαλιστή. Οι τιμές θα θεωρούνται μη συμμορφούμενες. Μερικοί τύποι δανείων απαγορεύουν μια τρίτη εκτίμηση αναθέτοντας έναν αριθμό υποθέματος, οπότε δεν είναι όπως ένας δανειολήπτης μπορεί απλά να εφαρμόσει σε έναν διαφορετικό δανειστή και να πληρώσει για μια νέα εκτίμηση.
Το ακίνητο δεν μπορεί να προκριθεί για την υποθήκη
Υψηλή στον κατάλογο των άλλων πράξεων που μπορεί να πάει στραβά στην αναδοχή είναι το γεγονός ότι το ίδιο το ακίνητο μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για την υποθήκη. Ο εκτιμητής μπορεί να υποδείξει ότι ορισμένες δομές είναι μη συμμορφούμενες ή ο εκτιμητής δεν μπορεί να βρει άδεια για αναδιαμόρφωση , ή μη επιτρεπόμενες βελτιώσεις θα μπορούσαν να απαιτήσουν εκτεταμένες επισκευές για να φέρουν το σπίτι στον κώδικα ή το σπίτι θα μπορούσε να θεωρηθεί ακατοίκητο.
Ανεξήγητα κενά στην ιστορία απασχόλησης και άλλους παράγοντες που σχετίζονται με την εργασία
Μια άλλη μεγάλη ανησυχία για πράγματα που μπορεί να πάει στραβά στην αναδοχή αφορά το ιστορικό απασχόλησης. Υπάρχουν ανεξήγητα κενά στο ιστορικό απασχόλησης του δανειολήπτη; Έχει ο δανειολήπτης να αλλάξει θέσεις εργασίας κατά τα τελευταία 2 χρόνια και η νέα θέση δεν εμπίπτει στην ίδια γραμμή εργασίας;
Ο δανειολήπτης είναι προσωρινός εργαζόμενος και δεν έχει ακόμη γίνει μόνιμος; Είναι η εταιρεία πιθανό να απολύσει τους υπαλλήλους στο εγγύς μέλλον; Πρόσφατα, ένας ασφαλιστής ενημέρωσε έναν δανειολήπτη ότι το δάνειό του θα απορριφθεί αν δεν μπορούσε να πάρει μια επιστολή από τον εργοδότη της, το κράτος της Καλιφόρνιας, που θα εγγυηθεί ότι δεν θα γκρεμίσουμε τα επόμενα 3 χρόνια. Αρκετά αδύνατο.
Όλα τα έσοδα που χρησιμοποιούνται για την απόκτηση της υποθήκης πρέπει να τεκμηριώνονται από τον εργοδότη. Εάν ένας εργαζόμενος λαμβάνει μπόνους, προμήθειες ή τακτικές υπερωρίες που δεν είναι εγγυημένες, ο εν λόγω δανειολήπτης μπορεί να μην επιτρέπεται να χρησιμοποιήσει αυτό το πρόσθετο εισόδημα για σκοπούς πιστοποίησης.
Άλλοι μη αναμενόμενοι παράγοντες
Μερικοί από τους άλλους παράγοντες που έχουν προκαλέσει τα πράγματα να πάει στραβά στην αναδοχή είναι συχνά μια πλήρη έκπληξη για τον οφειλέτη. Ο οφειλέτης μπορεί να μην συνειδητοποιήσει την έκταση ορισμένων τύπων προβλημάτων και πώς μπορούν να επηρεάσουν μια υποθήκη.
Ένας άλλος δανειολήπτης ήταν έτοιμος να βγει από την αναδοχή, όταν ξαφνικά ανακάλυψε ότι δεν είχε ακόμη διαζευχθεί. Σκέφτηκε ότι το διαζύγιό του είχε οριστικοποιηθεί, αλλά δεν ήταν. Σύντομα να είναι πρώην σύζυγος αρνήθηκε να υπογράψει μια πράξη quitclaim , έτσι ο δανειολήπτης δεν μπορούσε να πάρει εγκριθεί για την υποθήκη.
Ένας άλλος οφειλέτης ανακάλυψε μια κρίση εναντίον του ξαφνικά εμφανίστηκε που καταγράφηκε σε άλλο κράτος. Πίσω στις παλιές εποχές, πριν από την ψηφιακή εποχή και τη βελτιωμένη επικοινωνία, ένα στοιχείο όπως αυτό δεν θα μπορούσε να ανακαλυφθεί. Οχι σήμερα.
Ένας δανειολήπτης που δεν έχει υποβάλει φορολογική δήλωση ή δεν έχει καταθέσει παράταση και έχει καταβάλει τους οφειλόμενους φόρους, αν υπάρχει, πιθανότατα δεν θα το καταστήσει αναδοχή.
Σύντομη πώληση ή αποκλεισμός
Εάν είχατε μια σύντομη πώληση ή έναν αποκλεισμό μέσα σε μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, αυτό θα μπορούσε να είναι αρκετό για να κλωτσήσει το αρχείο σας από αναδοχή. Γενικά, οι δανειστές της FHA είναι πιο επιεικείς για το χρόνο που απαιτείται για να αγοράσουν ένα άλλο σπίτι μετά από μια σύντομη πώληση ή αποκλεισμό, αλλά οι συμβατικοί δανειστές μπορούν να απορρίψουν το αρχείο αναδοχής για τους λόγους αυτούς, αν το επιθυμούν. Για να μην αναφέρουμε, ορισμένες πωλήσεις σε σύντομο χρονικό διάστημα αναφέρονται ως λάθος ως αποκλεισμός.
Το καλύτερο στοίχημά σας για να αποφύγετε να ασχολείστε με πράγματα που μπορεί να πάει στραβά στην ανάληψη είναι να αποκαλύψετε ολόκληρο το οικονομικό σας ιστορικό στον δανειστή πριν από την αρχική προ-έγκριση του δανείου σας . Ζητήστε από τον δανειστή να ελέγξει το πιστωτικό σας αρχείο. Καταθέστε τις φορολογικές δηλώσεις σας, κρατήστε καθαρή πίστωση και μην ξοδέψετε τις αποταμιεύσεις σας ούτε προσθέστε χρέος πιστωτικών καρτών μεταξύ της στιγμής που κάνετε μια προσφορά και λάβετε έγκριση από την αναδοχή.
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.