Ερώτηση: Τι είναι μια υποθήκη;
Ένας αναγνώστης γράφει: «Είμαστε πρόσφατα παντρεμένοι και σκεφτόμαστε μια υποθήκη για την αγορά ενός σπιτιού. Είναι προφανές ότι είμαστε πολύ νέοι για να πληρώσουμε μετρητά και έχουμε ένα μικρό λογαριασμό ταμιευτηρίου με συντηρητικά μέτρα» Αλλά η μαμά μου λέει ότι αρκεί να αγοράσει ένα αν μπορούμε να πάρουμε μια υποθήκη, πάντα ένοιωσα ότι πρέπει να πληρώσουμε μετρητά για ένα σπίτι και να μην προσπαθούμε να εκμεταλλευτούμε τα οικονομικά μας, αφού δεν έχουμε πιστωτικές κάρτες γιατί δεν πιστεύουμε στο χρέος. πιστεύω ότι αν δεν μπορούμε να πληρώσουμε μετρητά για αυτό, τότε δεν το χρειαζόμαστε αλλά ένα σπίτι είναι λίγο διαφορετικό, μπορείτε να μας εξηγήσετε γιατί χρειαζόμαστε μια υποθήκη και τι είναι μια υποθήκη;
Απάντηση: Συγχαρητήρια για τον πρόσφατο γάμο σας. Μου αρέσει να βλέπω νεαρά ζευγάρια που ξεκινούν τη ζωή μιλώντας για τα οικονομικά. Είναι πιο ρομαντικό από κάθε τραγούδι αγάπης. είναι γλυκιά μουσική στα αυτιά μου. Αλλά επιτρέψτε μου να πω ότι ποτέ δεν είστε πολύ νέοι για να πληρώσετε μετρητά, αν και μπορεί να βρείτε ότι μπορείτε να δανειστείτε χρήματα πιο φτηνά από την άμεση απόδοση των μετρητών. Δεν είστε ποτέ πολύ νέοι για να πάρετε μια υποθήκη και να αγοράσετε ένα σπίτι, είτε. Η ακίνητη περιουσία μακροπρόθεσμα είναι μια θαυμάσια επένδυση και όλοι χρειαζόμαστε μια στέγη πάνω από τα κεφάλια μας.
Ορισμός υποθήκης
Μια υποθήκη είναι ένα γραπτό έγγραφο που περιέχει έναν ενυπόθηκο και έναν ενυπόθηκο. Ο ενυπόθηκος δανειστής είναι ο δανειολήπτης, συνήθως εσείς, ο αγοραστής του σπιτιού. Ο ενυπόθηκος δανειστής είναι ο δανειστής, η οντότητα δανείζει χρήματα στον αγοραστή. Η υποθήκη χρησιμοποιεί ακίνητα ως εξασφάλιση για το δάνειο. Αν πάτε στην Τράπεζα της Αμερικής για να πάρετε μια υποθήκη, είστε ο δανειολήπτης και η Τράπεζα της Αμερικής είναι ο δανειστής.
Αν ένας δανειολήπτης, για παράδειγμα, χάνει λίγες πληρωμές, ο δανειστής διατηρεί το δικαίωμα να πάρει την εγγύηση του δανείου: το σπίτι.
Έτσι συμβαίνει γενικά ο αποκλεισμός . Κάθε κράτος έχει τους δικούς του νόμους που καθορίζουν το χρονικό διάστημα για έναν αποκλεισμό και πόσο καιρό ο δανειστής πρέπει να περιμένει πριν πάρει το σπίτι μακριά από τον οφειλέτη.
Όσο ο οφειλέτης πραγματοποιεί πληρωμές εγκαίρως, μειώνεται γενικά το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων και ο δανειολήπτης κερδίζει ίδια κεφάλαια.
Ο δανειστής κερδίζει επίσης πρόσθετη ασφάλεια για το δάνειο καθώς αυξάνεται το μετοχικό κεφάλαιο. Όταν πέφτουν οι εγχώριες αξίες, η ασφάλεια του δανειστή συχνά μειώνεται. Εάν η αξία της ασφάλειας πέσει κάτω από εκείνη του υπολοίπου των ενυπόθηκων δανείων, ο οφειλέτης μπορεί να χρειαστεί να πουλήσει ως σύντομη πώληση προκειμένου να εξαλείψει το χρέος. Πολλοί δανειστές πωλούν τα συμβατικά δάνεια τους στη δευτερογενή αγορά, και στη συνέχεια οι οφειλέτες θα κάνουν πληρωμές σε έναν διαφορετικό δανειστή. Μπορούν να το κάνουν χωρίς την άδεια του δανειολήπτη.
Γιατί είναι μια υποθήκη ένα καλό πράγμα;
Η απλή πράξη χρηματοδότησης μιας αγοράς ακινήτων δεν κάνει την αγορά ενός σπιτιού με υποθήκη πιο επικίνδυνη. Οι αγοραστές του σπιτιού αντιμετωπίζουν προβλήματα όταν υπερβαίνουν. Για παράδειγμα, εάν χρειάζονται 2 εισοδηματίες για να πληρώσουν υποθήκη και ένα άτομο χάσει μια δουλειά, το σπίτι σας θα μπορούσε να διακινδυνεύσει. Ωστόσο, θα μπορούσατε να πείτε το ίδιο πράγμα για την ενοικίαση έναντι της αγοράς ενός σπιτιού . Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε ενοίκιο, ούτε μπορείτε να πληρώσετε υποθήκη.
Μια υποθήκη ελευθερώνει κεφάλαιο και σας δίνει μόχλευση. Η μόχλευση σας δίνει τον έλεγχο ενός περιουσιακού στοιχείου χωρίς να πληρώνετε μετρητά γι 'αυτό. Εάν η πληρωμή υποθηκών σας είναι κοντά στο ποσό που θα πληρώσετε στο ενοίκιο, τότε πιθανότατα θα βρεθείτε μπροστά. Ο λόγος που έχετε ένα πλεονέκτημα είναι επειδή πληρώνετε τόκους για την υποθήκη, και ότι οι τόκοι των ενυπόθηκων δανείων είναι εκπίπτουν από τη φορολογία.
Επιπλέον, σε αντίθεση με το ενοίκιο, η εξόφληση υποθήκης δημιουργεί μετοχές για εσάς.
Δύο βασικοί τύποι υποθήκης
Μπορεί να ακούσετε τον όρο εμπιστοσύνη ή ίσως πράξη εμπιστοσύνης που χρησιμοποιείται εναλλακτικά με τον όρο υποθήκη, αλλά είναι διαφορετικά. Ένα μέσο χρηματοδότησης που χρησιμοποιείται από ένα σημαντικό τραπεζικό ίδρυμα είναι γενικά ένα από τα δύο:
- μια υποθήκη
- ένα σημείωμα γραμμένο σε εγγύηση
Ενώ μια υποθήκη περιέχει έναν στεγαστικό δανειστή και έναν ενυπόθηκο, μια πράξη εμπιστοσύνης περιέχει 3 μέρη. Τα εν λόγω μέρη είναι εμπιστευματοδόχος, καταπιστευματοδόχος και δικαιούχος. Ο έμπορος είναι ο δανειολήπτης / αγοραστής κατοικίας. Ο δικαιούχος είναι ο δανειστής, ο φορέας που παρέχει τα χρήματα. Ο διαχειριστής είναι τρίτος με δύναμη πώλησης.
Πολλά κράτη που χρησιμοποιούν υποθήκη ως χρηματοπιστωτικό μέσο ακολουθούν νόμους που καθιστούν τις κατασχέσεις πολύ μακρύτερη από εκείνες που χρησιμοποιούν μια πράξη εμπιστοσύνης.
Το αποκλεισμό από μια υποθήκη μπορεί συχνά να διαρκέσει ένα έτος ή περισσότερο. Ένας αποκλεισμός εμπιστευτικών πράξεων που χρησιμοποιεί τη δύναμη πώλησης ενός διαχειριστή μπορεί να οριστικοποιηθεί σε λιγότερους από 4 μήνες από την καταγραφή μιας ειδοποίησης αθέτησης .
Εάν ανησυχείτε για να χάσετε την κατοχή ή να αναγκαστείτε να μετακομίσετε από το σπίτι σας σε περίπτωση αποκλεισμού, ίσως προτιμήσετε μια πολιτεία που χρησιμοποιεί υποθήκες αντί για πράξη εμπιστοσύνης. Ωστόσο, αν ανησυχείτε για τον αποκλεισμό, τότε ίσως να μην είστε καλός υποψήφιος για να αγοράσετε ένα σπίτι .
Κλείνοντας, επιτρέψτε μου να πω ότι γενικά χρειάζεστε πίστωση για να πάρετε μια υποθήκη για να αγοράσετε ένα σπίτι. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να έχετε τουλάχιστον μία πιστωτική κάρτα στο όνομά σας. Συνειδητοποιώ ότι προτιμάτε να πληρώσετε μετρητά, γι 'αυτό δεν έχετε πιστωτικές κάρτες, αλλά χωρίς πιστωτικές κάρτες, το πιστεύετε ή όχι, σας κάνει έναν κακό πιστωτικό κίνδυνο στα μάτια ενός δανειστή.
Αν και δεν είναι αδύνατο να αποκτηθεί μια υποθήκη χωρίς πίστωση, είναι δύσκολο. Πιθανότατα θα πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο, επειδή καμία πίστωση δεν σημαίνει βαθμολογία FICO . Έτσι, κάνετε μια εύνοια και λάβετε μια πιστωτική κάρτα. Μπορείτε να πληρώσετε το υπόλοιπο στο σύνολό του κάθε μήνα και να αποφύγετε ένα χρηματικό τέλος ενώ χτίζετε πίστωση.
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.