Καταλάβετε ποιο εξοικονομικό όχημα λειτουργεί καλύτερα για το σχέδιο συνταξιοδότησης
Οι άνθρωποι συχνά αναρωτιούνται τι είδους IRA είναι καλύτερο. Τόσο οι παραδοσιακοί όσο και οι Roth IRAs έχουν σημαντικά φορολογικά πλεονεκτήματα, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί κανείς να είναι καλύτερος από τον άλλο. Δεδομένου ότι δεν μπορούμε να προβλέψουμε ποιοι φόροι θα είναι όπως 20 χρόνια από τώρα, αν έχετε τη δυνατότητα να συμβάλλετε και στους δύο τύπους IRAs, αυτό θα μπορούσε να είναι μια καλή ιδέα. Με τη διαφοροποίηση των φορολογικών σας υποχρεώσεων, μπορείτε να είστε προετοιμασμένοι για οποιεσδήποτε σημαντικές αλλαγές στα φορολογικά ποσοστά μέχρι να φτάσετε στη συνταξιοδότηση.
Πρώτον, ας διερευνήσουμε τι είναι κάθε τύπος IRA εξ ορισμού. Ένας παραδοσιακός IRA είναι ένας τύπος ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης στον οποίο συνεισφέρετε δολάρια προ φόρων ή μετά τη φορολογία . Επιτρέπει επίσης τα χρήματά σας να αυξηθούν φορολογικά. Μπορείτε να ξεκινήσετε να κάνετε αναλήψεις με χρήματα από τον παραδοσιακό λογαριασμό σας IRA μετά από 59½. Μόλις αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις, θεωρείται ως τρέχον εισόδημα. Ένας Roth IRA είναι ένας άλλος τύπος Ατομικού Λογαριασμού Συνταξιοδότησης που σας επιτρέπει να παρακρατήσετε χρήματα μετά από φόρους μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο. Μπορείτε να ξεκινήσετε να κάνετε αναλήψεις χρημάτων από το Roth IRA μετά την ηλικία 59½ ετών χωρίς φόρους και οι αναλήψεις σας θα συνεχίσουν να είναι αφορολόγητες.
Χαρακτηριστικά των παραδοσιακών και Roth IRAs
Παραδοσιακό IRA
Το όφελος ενός παραδοσιακού IRA είναι ότι οι συνεισφορές που πραγματοποιείτε μπορεί να εκπέσουν από το φόρο κατά το έτος που καταβάλλετε τη συνεισφορά. Αυτό σημαίνει ότι εάν πραγματοποιήσετε συνεισφορά ύψους 5.5000 δολαρίων σε ένα Παραδοσιακό IRA φέτος (ή $ 6500 αν είστε άνω των 50 ετών), μπορείτε να μειώσετε το τρέχον φορολογητέο εισόδημά σας κατά $ 5.500 (ή $ 6.500).
Για άτομα που βρίσκονται σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, αυτό μπορεί να είναι μια λογική εξοικονόμηση πόρων.
Δεδομένου ότι οι συνεισφορές γίνονται με βάση το φόρο προ του φόρου, αυτό σημαίνει ότι θα φορολογείτε στο μέλλον όταν αποσύρετε χρήματα από τον IRA. Αυτά τα χρήματα στη συνέχεια φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα. Εάν περιμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα όταν συνταξιοδοτηθείτε, αυτό σημαίνει ότι βλέπετε τα μεγαλύτερα φορολογικά οφέλη από έναν παραδοσιακό IRA.
Λάβετε υπόψη ότι πρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές σε ηλικία 70½ ετών.
Roth IRA
Μπορείτε να σκεφτείτε ένα Roth IRA ως το αντίθετο από μια παραδοσιακή IRA από την άποψη της φορολογίας. Με μια Roth IRA, οι συνεισφορές σας πραγματοποιούνται μετά από φόρους, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει κανένα τρέχον φορολογικό όφελος για εσάς όταν κάνετε μια εισφορά. Ωστόσο, θα επωφεληθείτε από την άλλη άκρη και οι καταρτισμένες κατανομές από ένα Roth IRA είναι αφορολόγητες. Αυτό συνήθως ωφελεί εκείνους που αναμένουν να είναι σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση. Τα όρια συμβολαίου σε ένα Roth IRA είναι τα ίδια με αυτά που ισχύουν για έναν παραδοσιακό IRA: 5.500 δολάρια, και εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι, $ 6.500.
Επιπλέον, οι Roth IRAs δεν απαιτούν να λαμβάνετε τις απαιτούμενες διανομές μετά την ηλικία των 70½ ετών. Αυτό μπορεί να είναι όλο και πιο σημαντικό καθώς οι άνθρωποι ζουν και εργάζονται περισσότερο. Επίσης, λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος που μπορεί να απαγορεύουν σε άτομα με υψηλότερο εισόδημα να συμμετέχουν σε Roth. Αυτά τα όρια εισοδήματος πρόκειται να αρθούν κατά το έτος 2010.
Ρωτήστε τον εαυτό σας αυτές τις ερωτήσεις
Καθώς ζυγίζετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του Παραδοσιακού και του Roth IRA, μπορείτε να αναρωτηθείτε ή να συζητήσετε με τον οικονομικό σας σύμβουλο.
- Περιμένετε το εισόδημά σας να αυξηθεί ή να μειωθεί κατά τη συνταξιοδότηση;
- Αναμένετε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής θα είναι υψηλότερος ή χαμηλότερος όταν αποσυρθείτε;
- Ποια είναι η τρέχουσα φορολογική σας κατηγορία;
- Πόσο εισόδημα χρειάζεστε σε μηνιαία βάση μόλις συνταξιοδοτηθείτε;
Συμπέρασμα
Η λήψη απόφασης μεταξύ του Παραδοσιακού και του Roth IRA μπορεί να είναι δύσκολη αν δικαιούστε και τα δύο. Θα θελήσετε να ζυγίσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της φορολόγησης τώρα έναντι της φορολόγησης αργότερα. Μπορείτε επίσης να κάνετε σκέψεις σχετικά με το τι θα λειτουργήσει καλύτερα για εσάς με βάση τα όρια εισοδήματος, τα όρια εισφορών, τα φορολογικά κίνητρα, τους κανόνες απόσυρσης και τους μελλοντικούς φορολογικούς συντελεστές.
Εάν έχετε σύγχυση ή είστε βέβαιοι για το πώς να προχωρήσετε, είναι πάντα καλό να μιλήσετε με έναν εξειδικευμένο οικονομικό προγραμματιστή ή να επισκεφθείτε την ιστοσελίδα του IRS για περισσότερες πληροφορίες.