Επισκόπηση και ιστορικό της Ομοσπονδιακής Εταιρείας Ασφάλισης Καταθέσεων
Ασφάλιση κατάθεσης
Όταν καταθέτετε κεφάλαια σε μια τράπεζα, πιθανώς να υποθέσετε ότι τα χρήματα είναι ασφαλή. Είναι δύσκολο κάποιος να το κλέψει, δεν θα καταστραφεί αν το σπίτι σας καεί και οι τράπεζες έχουν συστήματα ασφαλείας και σχέδια backup που είναι σχεδόν αδύνατο να τακτοποιήσει κάποιος.
Ωστόσο, οι τράπεζες επενδύουν καταθέσεις για να κερδίσουν έσοδα , γεγονός που εξηγεί πώς η τράπεζά σας καταβάλλει τόκους σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) και άλλα προϊόντα. Αυτές οι επενδύσεις περιλαμβάνουν δάνεια σε άλλους πελάτες και άλλες, πιο πολύπλοκες, επενδύσεις.
Οι τράπεζες συνήθως επενδύουν συντηρητικά, αλλά οποιαδήποτε επένδυση μπορεί να χάσει χρήματα. Εάν οι επενδύσεις μιας τράπεζας χάνουν πάρα πολλά, το ίδρυμα μπορεί να αδυνατεί να ικανοποιήσει τις απαιτήσεις των πελατών που θέλουν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματά τους που έχουν κατατεθεί στην τράπεζα. Όταν συμβεί αυτό, η τράπεζα αποτυγχάνει .
Πώς βοηθά το FDIC: Η ασφάλιση FDIC σάς επιτρέπει να κερδίσετε τα χρήματά σας μετά από αποτυχία τράπεζας. Εάν μια ασφαλισμένη τράπεζα αποτύχει ή εξαντληθεί τα χρήματα, η FDIC θα εισέλθει και θα πληρώσει τα κεφάλαια που οφείλετε. Ωστόσο, είναι σημαντικό να επαληθεύσετε ότι τα κεφάλαιά σας βρίσκονται σε ασφαλισμένη τράπεζα και ότι οι καταθέσεις σας βρίσκονται κάτω από τα όρια της FDIC. Το FDIC καλύπτει γενικά έως και 250.000 δολάρια ανά κάτοχο λογαριασμού ανά ίδρυμα. Ωστόσο, ανάλογα με τον τίτλο των λογαριασμών σας, ενδέχεται να έχετε περισσότερα από $ 250.000 σε ένα ίδρυμα.
Για ορισμένους κοινούς λογαριασμούς και λογαριασμούς συνταξιοδότησης μπορεί να προκύψει ενδεχομένως περισσότερη κάλυψη.
Ο στόχος της ασφάλισης FDIC είναι να προωθήσει την εμπιστοσύνη στο τραπεζικό σύστημα. Όταν οι καταθέσεις σας είναι ασφαλισμένες από την FDIC, η κυβέρνηση των ΗΠΑ στέκεται πίσω από την υπόσχεση ότι θα σας κάνει ολόκληρο.
Για περισσότερες λεπτομέρειες, ανατρέξτε στο θέμα Πώς λειτουργεί το FDIC Insurance .
Είναι σημαντικό να καταλάβετε τι καλύπτεται (και δεν καλύπτεται) από την ασφάλιση του FDIC. Σημειώστε ότι η ασφάλιση FDIC ισχύει μόνο για τραπεζικούς λογαριασμούς, αλλά οι πιστωτικές ενώσεις διαθέτουν παρόμοια μορφή εγγύησης εγγυημένη από το κράτος: ασφάλιση NCUSIF .
Η ασφάλεια FDIC προστατεύει μόνο τα "καταθετικά προϊόντα", συμπεριλαμβανομένων:
- Λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης
- Καταθέσεις προθεσμίας, όπως τα CD
- Οι επίσημες πληρωμές που εκδίδονται από καλυμμένες τράπεζες (ταμειακές επιταγές, χρηματικές παραγγελίες, για παράδειγμα)
- Λογαριασμοί χρηματαγοράς
Η ασφάλιση του FDIC δεν καλύπτει:
- Τίτλοι όπως τα αποθέματα και τα ομόλογα
- Αμοιβαία κεφάλαια, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβαίων κεφαλαίων της αγοράς χρήματος
- Προϊόντα ασφάλισης ζωής, συμπεριλαμβανομένων των προσόδων
- Το περιεχόμενο των θυρίδων ασφαλείας
Η παραπάνω λίστα δεν είναι εξαντλητική - συμβουλευτείτε το FDIC για να καταλάβετε τι καλύπτεται (και δεν καλύπτεται).
Πώς ασφαλίζεται η ασφάλεια καταθέσεων των ταμείων FDIC
Όταν μια τράπεζα αποτύχει και η FDIC πληρώσει τους κατόχους λογαριασμών στην τράπεζα αυτή, από πού προέρχονται τα χρήματα;
Το FDIC διαχειρίζεται ένα ασφαλιστικό ταμείο, το οποίο είναι ένα τεράστιο χρηματικό ποσό που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη τραπεζικών ζημιών. Όλα αυτά τα χρήματα προέρχονται από τις ασφαλισμένες τράπεζες και τα κέρδη που παράγει το ταμείο. Τα δολάρια των φορολογουμένων δεν εισέρχονται στο ταμείο, αν και το FDIC θα μπορούσε ενδεχομένως να αποσυρθεί από την υποστήριξη των φορολογουμένων σε ένα χειρότερο σενάριο.
Για την παροχή χρηματοδότησης, οι ασφαλισμένες τράπεζες της FDIC καταβάλλουν στο ταμείο "ασφάλιστρα".
Με πολλές τράπεζες που καταβάλλουν ασφάλιστρα, το κόστος των αποτυχιών των τραπεζών μοιράζεται και κατανέμεται με την πάροδο του χρόνου. Αυτή η κατάσταση μπορεί να δημιουργήσει έναν ηθικό κίνδυνο (δελεάζοντας τις τράπεζες να αναλάβουν κινδύνους, γνωρίζοντας ότι άλλες τράπεζες θα καθαρίσουν το χάος), επομένως, οι ρυθμιζόμενες τράπεζες πρέπει να πληρούν ορισμένα κριτήρια για να είναι ασφαλισμένοι στο FDIC.
Αν και το ασφαλιστικό ταμείο είναι αυτοχρηματοδοτούμενο, η ασφάλιση FDIC θεωρείται συνήθως «κρατική εγγύηση». Η υπόθεση είναι ότι το αμερικανικό Υπουργείο Οικονομικών θα παρέμβει εάν το ασφαλιστικό ταμείο της FDIC τελείωσε χωρίς χρήματα.
Αλλες δραστηριότητες
Εκτός από την ασφάλιση τραπεζικών καταθέσεων, η FDIC επιβλέπει δραστηριότητες σε πολλές (αλλά όχι όλες) τράπεζες και ιδρύματα αποταμίευσης. Η εποπτεία αυτή αποσκοπεί στην προώθηση ενός ασφαλούς τραπεζικού περιβάλλοντος όπου οι αδυναμίες των τραπεζών είναι λιγότερο πιθανό να συμβούν.
Αποτυχίες της τράπεζας: Όταν αποτυγχάνουν οι τράπεζες, η FDIC συμμετέχει.
Ο οργανισμός συντονίζει τον εκκαθαριστικό εντοπισμό μιας άλλης τράπεζας για να αναλάβει τις καταθέσεις και τα δάνεια του αποτυχημένου ιδρύματος. Για τους περισσότερους πελάτες, οι αποτυχίες των τραπεζών είναι σχετικά αβέβαιες - κυρίως λόγω του FDIC. Οι πελάτες μπορούν συνήθως να υπολογίζουν στα χρήματά τους και συχνά συνεχίζουν να χρησιμοποιούν τα ίδια επιταγές και κάρτες πληρωμών.
Προστασία των καταναλωτών: Η FDIC ασχολείται επίσης με την προστασία των καταναλωτών, επομένως ο οργανισμός παρακολουθεί τις τράπεζες για να βεβαιωθεί ότι ακολουθούν τους νόμους που είναι φιλικοί προς τον καταναλωτή. Σε γενικές γραμμές, η FDIC θέλει τους καταναλωτές να αισθάνονται σίγουροι για το τραπεζικό σύστημα. Για να επιτευχθεί αυτό, το FDIC παρέχει εκπαίδευση στους καταναλωτές, απαντά σε καταγγελίες και εξετάζει τις τράπεζες για να βεβαιωθεί ότι ακολουθούν τους ομοσπονδιακούς νόμους.
Σύντομη ιστορία του FDIC
Το FDIC δημιουργήθηκε ως αποτέλεσμα χιλιάδων τραπεζικών αποτυχιών στη δεκαετία του 1920 και του 1930. Σε εκείνες τις εκδηλώσεις, οι πελάτες των τραπεζών έχαναν τα εκπληκτικά ποσά. Αν δεν πήρατε τα μετρητά σας πριν πάτε κάτω από την τράπεζα, δεν είχε τύχη. Από καιρό σε καιρό, μεμονωμένα κράτη προσπάθησαν να ασφαλίσουν καταθέσεις, αλλά κανένα από αυτά τα προγράμματα δεν επιβίωσε.
Εν μέσω του χάους και του φόβου για τη συνέχιση των τραπεζικών αποτυχιών, ο τραπεζικός νόμος του 1933 δημιούργησε το FDIC ως προσωρινό μέτρο για την αποκατάσταση της τάξης. Ο νόμος υπογράφηκε στο νόμο από τον Πρόεδρο Franklin D. Roosevelt. Οι αποτυχίες της τράπεζας και οι τράπεζες μειώθηκαν γρήγορα, γεγονός που υποδηλώνει ότι η ασφάλιση της FDIC βοήθησε στην ενίσχυση της εμπιστοσύνης στο τραπεζικό σύστημα. Το FDIC χρηματοδοτήθηκε αρχικά από το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ με 289 εκατομμύρια δολάρια και η χρηματοδότηση αυτή εξοφλήθηκε στο Δημόσιο το 1948.
Ο τραπεζικός νόμος του 1935 καθιστά το FDIC μόνιμο γραφείο και εξευγενίζει τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί ο οργανισμός. Για παράδειγμα, τα ασφαλιστικά ταμεία προήλθαν από τράπεζες αντί του αμερικανικού Υπουργείου Οικονομικών. Από τότε, η FDIC σημειώνει ότι "κανένας καταθέτης δεν έχει χάσει ούτε ένα εκατοστό ασφαλισμένων κεφαλαίων ως αποτέλεσμα μιας αποτυχίας".