Τα CD είναι μεγάλες επενδύσεις εάν θέλετε να κρατήσετε χρήματα ασφαλή. Τα κεφάλαια μπορεί να είναι ασφαλιζόμενα από το FDIC (όπου ισχύει) και μπορείτε να κερδίσετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον από ό, τι θα λάβετε από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου .
Αλλά τα CD έχουν σχεδιαστεί να είναι πιο μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Σε αντίθεση με τον λογαριασμό σας , ο οποίος επιτρέπει πολλαπλές συναλλαγές (καταθέσεις ή / και αναλήψεις) κάθε μέρα, τα CD προορίζονται να παραμείνουν μόνοι τους.
Δείγμα Ποινικού Προγράμματος
Εάν αποχωρήσετε νωρίς, οι τράπεζες σας χρεώνουν συνήθως μια ποινή που αντιστοιχεί σε κάποιο από τα ενδιαφέροντα που θα είχατε κερδίσει αν κρατούσατε το CD μέχρι τη λήξη. Μπορεί να το δείτε ως "90 ημέρες ενδιαφέροντος" για πρόωρη απόσυρση. Δεν υπάρχει μέγιστο ποσό ποινής, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση. Ένα πρόγραμμα επιβολής ποινής δείγματος μπορεί να μοιάζει με:
- 11 μηνών CD ή μικρότερη χρέωση 3 μηνών
- Τα CD με 12 έως 59 μήνες χρεώνουν τόκο έξι μηνών
- 60 μήνες ή περισσότερο CD χρεώνουν ενδιαφέρον 12 μηνών
Και πάλι, οι τράπεζες θέτουν τις δικές τους πολιτικές, οι οποίες μπορεί να είναι περισσότερο ή λιγότερο συγχωρητικές. Ελέγξτε με την τράπεζά σας προτού αγοράσετε ένα CD - και σίγουρα προτού εξαργυρώσετε νωρίς.
Περπατώντας μακριά με λιγότερο
Εκτός από το να χάσετε χρήματα που θα κερδίσετε, μπορείτε πραγματικά να χάσετε χρήματα και να φύγετε μακριά με λιγότερα από όσα καταθέσατε σε ένα CD.
Για παράδειγμα, ένα CD 12 μηνών είναι εύκολο να φανταστεί κανείς εάν εξαργυρώσετε μετά από 11 μήνες. Πιθανότατα θα περπατήσετε με περισσότερα από όσα αρχικά βάλατε στο CD (όχι τόσο όσο θα μπορούσε να ήταν, αλλά τουλάχιστον κερδίσατε κάτι). Αλλά τι γίνεται αν εξαργυρώσετε μετά από 2 μήνες; Δεν έχετε κερδίσει ακόμη έξι μήνες ενδιαφέροντος και δεν θα το κάνετε ποτέ - αλλά η τράπεζα θα συνεχίσει να λαμβάνει το ποσό αυτό.
Για να γίνει αυτό, θα "εισβάλουν στον κύριο υπόχρεο" ή θα πάρουν μέρος της αρχικής σας κατάθεσης.
Πώς να αποφύγετε τις κυρώσεις CD
Εάν απολύτως πρέπει να εξαργυρώσετε νωρίς, δείτε αν υπάρχει ένας τρόπος για να αποφύγετε τυχόν ποινές. Πρώτον, ποτέ δεν πονάει να ρωτήσω. Αν βρίσκεστε σε φιλικό ίδρυμα ή σε μικρότερο πιστωτικό σωματείο , το προσωπικό μπορεί να παραιτηθεί από την ποινή για εσάς. Αν όχι, το μόνο που μπορούν να πουν είναι "όχι". Θα χρειαστεί να το κάνετε αυτό προσωπικά (ή ενδεχομένως μέσω τηλεφώνου) εάν πρόκειται να ζητήσετε μια παραίτηση - ένα αυτοματοποιημένο σύστημα πιθανότατα δεν θα σας κάνει ευνοϊκές.
Επίσης, μπορεί να δικαιούστε την παραίτηση από θάνατο, αναπηρία, συνταξιοδότηση και άλλα συμβάντα ζωής. Αυτό είναι όπου είναι σημαντικό (και πάλι) να μιλήσετε απευθείας με έναν εκπρόσωπο και να μάθετε εάν μπορείτε να δικαιούστε την παραίτηση.
Για να αποφύγετε κυρώσεις στο μέλλον (χωρίς να προβλέπετε το μέλλον), μπορείτε να προσπαθήσετε να χρησιμοποιήσετε πιο ευέλικτες επιλογές. Τα CD δεν είναι κακές επιλογές - κερδίζετε περισσότερα επειδή υποσχόμαστε να αφήσετε τα χρήματά σας μόνο - αλλά θα μπορούσαν να υπάρχουν καλύτερες εναλλακτικές λύσεις εάν συνεχίζετε να πληρώνετε ποινές.
- Τα υγρά CD είναι παρόμοια με τα τυπικά CD, αλλά σας επιτρέπουν να τραβήξετε χρήματα νωρίς. Υπάρχουν μερικές φορές όρια για το πόσο νωρίς και πόσο, αλλά αξίζουν την αξιολόγηση.
- Το Laddering CDs είναι μια στρατηγική στην οποία έχετε περιοδικά ένα CD ώριμο, δίνοντάς σας την ευκαιρία να πάρετε τα χρήματα χωρίς ποινή. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα CD ώριμο κάθε τρεις έως έξι μήνες, δίνοντάς σας επιλογές .
- Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος πληρώνουν περισσότερο από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά γενικά δεν είναι τόσο πολύ όσο τα CD. Το πλεονέκτημα είναι ότι μπορείτε να κάνετε περιορισμένες δαπάνες από το λογαριασμό χρησιμοποιώντας μια χρεωστική κάρτα ή ένα βιβλιάριο επιταγών.
- Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας ακριβός τρόπος δανεισμού, αλλά αν χρειάζεστε χρήματα γρήγορα και το CD σας θα ωριμάσει σύντομα, μπορεί να κοστίσει λιγότερο για να βάλει τα έξοδα έκτακτης ανάγκης σε μια κάρτα (και να την πληρώσετε μόλις το CD ωριμάσει). Φυσικά, μια πολύ καλύτερη ιδέα είναι να διατηρηθεί ένα σταθερό ταμείο έκτακτης ανάγκης .
Ο λόγος πίσω από τις κυρώσεις CD
Η τράπεζα αναμένει να κρατήσετε τα χρήματά σας επενδυμένα για μια ελάχιστη περίοδο (όπως 6 μήνες, ένα έτος, ή 5 χρόνια). Σε αντάλλαγμα, η τράπεζα είναι πρόθυμη να σας προσφέρει ένα υψηλότερο επιτόκιο. Η τράπεζα ωφελείται από την κατοχή κάποιας βεβαιότητας σχετικά με το πόσο καιρό μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματά σας και δεν έχετε συχνό κόστος συναλλαγής με αυτά τα χρήματα.
Γιατί δεν μπορεί η τράπεζα να σας δώσει το υψηλότερο επιτόκιο και να σας αφήσει να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα όποτε σας αρέσει;
Επειδή η τράπεζα έχει επίσης δεσμεύσει με τα χρήματα. Η τράπεζα δανείζει χρήματα σε άλλους πελάτες και αγοράζει επενδύσεις που έχουν λήξεις πολύ σαν CD.
Εάν ζητάτε τα χρήματά σας νωρίς, η τράπεζα μπορεί να χρειαστεί να καταβάλει "ποινή" αλλού. Για περισσότερες λεπτομέρειες, δείτε πώς οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα με τα χρήματά σας.