Από βασικούς λογαριασμούς σε εναλλακτικές λύσεις εξοικονόμησης χρημάτων
Τα πιο συνηθισμένα μέρη για να αποθηκεύσετε τα μετρητά σας περιλαμβάνουν:
- Βασικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου
- Ηλεκτρονικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου
- Λογαριασμοί χρηματαγοράς
- Πιστοποιητικά κατάθεσης (CD)
- Έλεγχος τόκων
- Οι λογαριασμοί ειδικότητας (φοιτητικές αποταμιεύσεις και λογαριασμοί προσανατολισμένους στο στόχο, για παράδειγμα)
Θα ανακαλύψουμε τις λεπτομέρειες αυτών των λογαριασμών παρακάτω.
Κέρδος τόκων: Όλοι οι λογαριασμοί που περιγράφονται σε αυτή τη σελίδα καταβάλλουν τόκους, που σας βοηθούν να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας - αν και ο ρυθμός ανάπτυξης μπορεί να είναι αργός. Καθώς συγκρίνετε επιλογές, αξιολογήστε το επιτόκιο, το οποίο συχνά αναφέρεται ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APY) για να αποφασίσετε ποιος είναι ο καλύτερος λογαριασμός. Δεν χρειάζεται απαραιτήτως να επιλέξετε τον λογαριασμό με το υψηλότερο επιτόκιο - απλώς να έχετε ανταγωνιστικό επιτόκιο. Ειδικά με μικρότερα υπόλοιπα λογαριασμών, το επιτόκιο δεν είναι τόσο σημαντικό όσο άλλα χαρακτηριστικά λογαριασμού, όπως η ρευστότητα και τα τέλη.
Πληρωμή τελών; Τα τέλη είναι επιβλαβή για την υγεία του λογαριασμού σας ταμιευτηρίου. Με σχετικά χαμηλά επιτόκια, τυχόν χρεώσεις μπορούν να εξαλείψουν τα ετήσια κέρδη σας ή ακόμα και να προκαλέσουν μείωση του υπολοίπου του λογαριασμού σας με την πάροδο του χρόνου.
Ελέγξτε προσεκτικά την κατάθεσή σας από την τράπεζά σας πριν καταθέσετε χρήματα.
1. Βασικοί λογαριασμοί αποταμίευσης
Στην απλούστερη μορφή του, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι απλά ένας χώρος για να κρατάτε χρήματα. Μπορείτε να καταθέσετε στο λογαριασμό, να κερδίσετε ενδιαφέρον και να λάβετε χρήματα όταν το χρειάζεστε. Υπάρχουν ορισμένα όρια για το πόσο συχνά μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα (έως και έξι φορές το μήνα για υπερβολικά εξουσιοδοτημένες αναλήψεις - αλλά απεριόριστα προσωπικά) και μπορείτε να προσθέσετε στο λογαριασμό όσες φορές θέλετε.
- Περισσότερες λεπτομέρειες: Γιατί να ανοίξετε λογαριασμό αποταμίευσης;
Δεν υπάρχει τίποτα κακό με τη χρήση ενός από αυτούς τους λογαριασμούς απλής βανίλιας, αλλά υπάρχουν και άλλοι τύποι λογαριασμών ταμιευτηρίου που μπορεί να είναι καλύτεροι για εσάς. Αυτοί οι άλλοι λογαριασμοί είναι όλες παραλλαγές του παραδοσιακού λογαριασμού αποταμίευσης. Τούτου λεχθέντος, εάν οι ανάγκες σας είναι αρκετά απλές, μπορείτε μάλλον απλά να ανοίξετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης σε μια τράπεζα με την οποία εργάζεστε ήδη και να τελειώσετε με αυτό.
2. Λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης
Τα κυριότερα σημεία των ηλεκτρονικών τραπεζικών λογαριασμών περιλαμβάνουν:
- Τα υψηλά επιτόκια στις καταθέσεις σας
- Χαμηλά (ή όχι) μηνιαία τέλη
- Δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας
- Τεχνολογία αιχμής
Αυτοί οι τύποι λογαριασμών ήταν αρχικά διαθέσιμοι μέσω τραπεζών μόνο στο διαδίκτυο. Αλλά οι περισσότερες τράπεζες τσιμεντοκονίας περιλαμβάνουν τώρα τις δυνατότητες online όπως την πληρωμή λογαριασμών στο διαδίκτυο και τις απομακρυσμένες καταθέσεις , ενώ ορισμένες τράπεζες έχουν μόνο επιλογές στο διαδίκτυο με χαμηλότερα τέλη και υψηλότερα τέλη από τους τυπικούς λογαριασμούς τους.
Αυτοεξυπηρέτηση: Οι ηλεκτρονικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι οι καλύτεροι για τους αυτοδύναμους καταναλωτές τεχνολογίας. Δεν μπορείτε να περπατήσετε σε ένα υποκατάστημα και να λάβετε βοήθεια από έναν πάροχο - θα κάνετε τα περισσότερα από τα τραπεζικά σας online μόνοι σας. Ωστόσο, η διαχείριση του λογαριασμού σας είναι εύκολη και πάντα μπορείτε να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών για βοήθεια (σημειώστε ότι ορισμένες τράπεζες τσιμέντου περιορίζουν πόσο συχνά μπορείτε να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών και μπορεί να χρεώνουν τέλη για τη λήψη βοήθειας από έναν άνθρωπο).
Ευτυχώς, μπορείτε να ολοκληρώσετε τις περισσότερες αιτήσεις μόνοι σας - πότε και πού είναι βολικό για εσάς.
Συνδεδεμένοι λογαριασμοί: Για να χρησιμοποιήσετε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό, συνήθως χρειάζεστε και έναν τραπεζικό λογαριασμό από τούβλα και κονίαμα (σχεδόν οποιοσδήποτε λογαριασμός ελέγχου θα κάνει). Αυτός είναι ο λογαριασμός σας "συνδεδεμένο" και αυτός είναι συνήθως ο λογαριασμός που θα χρησιμοποιήσετε για την αρχική κατάθεσή σας. Μόλις ο λογαριασμός σας είναι σε λειτουργία, μπορείτε να κάνετε καταθέσεις και από άλλες πηγές - ίσως μάλιστα να καταθέσετε επιταγές στο λογαριασμό σας με το κινητό σας τηλέφωνο .
Χρήση χρημάτων: Εάν δεν υπάρχει φυσικός κλάδος, μπορεί να αναρωτιέστε πώς να ξοδέψετε τα χρήματά σας εάν το χρειάζεστε γρήγορα. Ευτυχώς, μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν επίσης online λογαριασμούς ελέγχου που σας επιτρέπουν να γράψετε επιταγές, να πληρώσετε λογαριασμούς online και να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα για αγορές και αναλήψεις μετρητών. Αν χρειαστεί να μεταφέρετε τα χρήματα στον τοπικό τραπεζικό σας λογαριασμό, αυτή η μεταφορά συνήθως συμβαίνει εντός μερικών εργάσιμων ημερών.
Επιπλέον, μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες σας επιτρέπουν να παραγγείλετε επιταγές ταμίας που βγαίνουν μέσω ταχυδρομείου.
Παραλλαγές λογαριασμών αποταμίευσης
Εάν χρειάζεστε περισσότερους από έναν απλό (ή ηλεκτρονικό) λογαριασμό αποταμίευσης, υπάρχουν και άλλοι τύποι λογαριασμών που καταβάλλουν τόκους προσφέροντας πρόσθετα οφέλη.
Λογαριασμοί χρηματαγοράς (MMA): Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς μοιάζουν με λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Η κύρια διαφορά είναι ότι έχετε ευκολότερη πρόσβαση στα μετρητά σας: Συνήθως μπορείτε να γράψετε επιταγές κατά του λογαριασμού και ίσως να είστε σε θέση να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα με μια χρεωστική κάρτα. Ωστόσο, όπως συμβαίνει με κάθε λογαριασμό αποταμίευσης, υπάρχουν όρια για το πόσο φορές ανά μήνα μπορείτε να κάνετε αναλήψεις. Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος πληρώνουν συχνά περισσότερο από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά μπορεί επίσης να απαιτούν μεγαλύτερες καταθέσεις. Είναι μια καλή επιλογή για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης επειδή έχετε πρόσβαση στα μετρητά σας, αλλά εξακολουθείτε να κερδίζετε ενδιαφέρον. Μάθετε περισσότερα σχετικά με τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος .
Πιστοποιητικά κατάθεσης (CD): Τα CD είναι παρόμοια με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά συνήθως πληρώνουν περισσότερα. Το εμπόριο; Πρέπει να κλειδώσετε τα χρήματά σας σε ένα CD για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (για 6 μήνες ή 18 μήνες, για παράδειγμα). Είναι δυνατό να αποσύρετε τα χρήματα νωρίς, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε μια ποινή , έτσι τα CD έχουν νόημα μόνο για χρήματα που δεν θα χρειαστείτε σύντομα. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε σχετικά με τα βασικά των CD .
Έλεγχος τόκων: Εάν χρειάζεστε πραγματικά πρόσβαση στα μετρητά σας (και εξακολουθείτε να θέλετε να κερδίζετε ενδιαφέρον), ίσως λάβετε αυτό που χρειάζεστε από έναν λογαριασμό ελέγχου. Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ελέγχου δεν καταβάλλουν τόκο, αλλά ορισμένοι τύποι λογαριασμών σάς επιτρέπουν να κερδίζετε και να ξοδεύετε όσο συχνά θέλετε. Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν έλεγχο λογαριασμών που πληρώνουν λίγο ενδιαφέρον (συνήθως λιγότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου). Ο έλεγχος ανταμοιβής λογαριασμών πληρώνει ακόμη περισσότερο, αλλά οι προϋποθέσεις μπορεί να είναι δύσκολες.
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου σπουδαστών
Με εξαίρεση τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορεί να είναι ακριβοί αν δεν κρατήσετε μεγάλη ισορροπία στο λογαριασμό σας. Οι τράπεζες χρεώνουν μηνιαίες χρεώσεις και πληρώνουν ελάχιστο ή καθόλου ενδιαφέρον για τους μικρούς λογαριασμούς. Για τους σπουδαστές (που περνούν το μεγαλύτερο μέρος του χρόνου τους σπουδές - δεν εργάζονται), αυτό είναι ένα πρόβλημα. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου "φοιτητών" που βοηθούν τους σπουδαστές να αποφύγουν τις αμοιβές μέχρι να βρουν δουλειά και μπορούν να τύχουν μηνιαίας εξόφλησης.
Εάν είστε φοιτητής, ένας αποταμιευτικός λογαριασμός φοιτητών σε μια τράπεζα με τσιμεντοκονία ή πιστωτική ένωση είναι μια εξαιρετική επιλογή για τον πρώτο τραπεζικό σας λογαριασμό. Λάβετε υπόψη ότι ο λογαριασμός μπορεί να μετατραπεί σε έναν "κανονικό" λογαριασμό σε κάποιο σημείο και θα πρέπει να προσέξετε τα τέλη μετά τη μετατροπή.
Λογαριασμοί αποταμίευσης που βασίζονται σε στόχους
Μπορείτε να αποθηκεύσετε για οτιδήποτε - ή τίποτα συγκεκριμένα - σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά μερικές φορές είναι χρήσιμο να διαθέσετε κεφάλαια για συγκεκριμένο σκοπό.
Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να δημιουργήσετε οικονομίες για ένα νέο όχημα, το πρώτο σας σπίτι, διακοπές ή ακόμα και δώρα για τους αγαπημένους σας. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου ειδικά σχεδιασμένους για αυτούς τους στόχους.
Το κύριο όφελος αυτών των λογαριασμών είναι ψυχολογικό. Γενικά, δεν κερδίζετε περισσότερα για τις αποταμιεύσεις σας (αν και ορισμένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν προνόμια για την ενθάρρυνση της τακτικής αποταμίευσης), αλλά ίσως έχετε περισσότερες πιθανότητες να επιτύχετε τους στόχους εξοικονόμησης εάν ένας συγκεκριμένος λογαριασμός είναι συνδεδεμένος με κάτι που εκτιμάτε. Εάν αυτό ακούγεται σαν κάτι από το οποίο θα επωφεληθήκατε, αναζητήστε προγράμματα "savings club" (ή παρόμοια). Μπορείτε επίσης να σχεδιάσετε το δικό σας πρόγραμμα: Δείτε πώς να το κάνετε αυτό στο SmartyPig , ή μπορείτε να δημιουργήσετε "subaccounts" ή πολλαπλούς λογαριασμούς (με περιγραφικά ψευδώνυμα) στις περισσότερες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες.