Μια επιλογή χαμηλού κινδύνου / επιστροφής
Πιστοποιητικά καταθέσεων
Τα CD είναι εξαιρετικά ασφαλείς επενδύσεις διαθέσιμες από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις .
Πληρώνουν τόκους από τα μετρητά σας και πληρώνουν συχνά περισσότερα από όσα κερδίζετε σε ένα κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Για να κερδίσετε το υψηλότερο επιτόκιο, πρέπει να αφήσετε τα χρήματά σας ανέπαφα σε αυτόν τον λογαριασμό για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (όπως 18 μήνες ή δύο χρόνια).
Σε αντάλλαγμα για αυτή τη δέσμευση, η τράπεζά σας πληρώνει μεγαλύτερο ενδιαφέρον. Αλλά τι γίνεται αν χρειάζεστε τα χρήματά σας νωρίτερα; Τα CD συχνά σας επιτρέπουν να αποσύρετε τα χρήματά σας πριν τελειώσει ο όρος, αλλά γενικά θα χρεωθείτε με ποινή πρόωρης απόσυρσης . Ωστόσο, μερικά CD είναι υγρά CDs , επιτρέποντάς σας να τραβήξετε λίγο ή και όλα τα χρήματά σας νωρίς χωρίς καμία ποινή. Λάβετε υπόψη ότι δεν μπορεί να υπάρξει ποινή από την τράπεζα, αλλά μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε φόρους ή κυρώσεις στο IRS αν αφαιρέσετε κεφάλαια από έναν IRA.
Τα CD είναι μια απλή επένδυση: επιλέγετε ένα χρονικό πλαίσιο με το οποίο αισθάνεστε άνετα και γνωρίζετε ακριβώς πόσο θα κερδίζετε. Μπορείτε επίσης να πάρετε πιο προηγμένες και να χρησιμοποιήσετε στρατηγικές όπως CD σκάλες για να διαχειριστείτε τις αλλαγές στα επιτόκια και την πιθανή ανάγκη για μετρητά.
Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης
Οι IRAs είναι ένας τύπος λογαριασμού που έχει σχεδιαστεί για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Προσφέρουν ορισμένα φορολογικά οφέλη (που συνοδεύονται, βέβαια, από συμφωνίες), τα οποία ελπίζουμε να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε περισσότερα για συνταξιοδότηση:
- Οι συνεισφορές μπορεί να είναι εκπεστέες από τον φόρο (ανάλογα με το εισόδημά σας και τον τύπο του ΙΡΑ που χρησιμοποιείτε)
- Οι τόκοι που εισπράττονται εντός του λογαριασμού ενδέχεται να προστατεύονται από τους τρέχοντες φόρους (ή χωρίς φόρους, και πάλι ανάλογα με τον τύπο του IRA που χρησιμοποιείτε)
Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι IRA: Παραδοσιακά και Roth. Με τους παραδοσιακούς IRA, έχετε την ευκαιρία (ενδεχομένως) να αφαιρέσετε τη συνεισφορά σας - ελέγξτε με τον φορολογούμενο σας για να μάθετε αν μπορείτε να αφαιρέσετε. Αργότερα κατά τη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος για αυτές τις αποσύρσεις. Με Roth IRA, οι συνεισφορές σας δεν εκπίπτουν. Ωστόσο, έχετε την ευκαιρία (ενδεχομένως) να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς άλλη φορολογική υποχρέωση - υποθέτοντας ότι ακολουθείτε όλους τους κανόνες του IRS και λαμβάνετε έγκριση από τον φορολογούμενο σας.
Σε αντάλλαγμα για την προσφορά ορισμένων φορολογικών πλεονεκτημάτων, υπάρχουν και χορδές που συνδέονται με τους IRAs . Σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν τραβήξετε τα χρήματά σας νωρίτερα, ίσως χρειαστεί να καταβάλετε επιπλέον ποινικές κυρώσεις. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους κανόνες πριν βγάλετε χρήματα σε έναν IRA.
Χρήση CDs Μέσα σε έναν IRA
Ένας IRA είναι ένας τύπος λογαριασμού που σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε πολλούς διαφορετικούς τύπους επενδύσεων - τα CD είναι μόνο μια επιλογή. Παρομοίως, μπορείτε να έχετε δικά σας CD εκτός από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης: μπορείτε να τα αποκτήσετε μεμονωμένα ή μαζί με έναν σύζυγο, για παράδειγμα.
Ένα CD IRA είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης που επενδύεται εξ ολοκλήρου σε CD.
Αυτή είναι μια στρατηγική που μπορεί να χρησιμοποιήσετε εάν είστε συντηρητικός επενδυτής που θέλει να βεβαιωθείτε ότι δεν χάνετε χρήματα στα χρηματιστήρια. Υποθέτοντας ότι η τράπεζά σας (και τα κεφάλαιά σας) είναι ασφαλισμένα από την FDIC , έχετε κρατική εγγύηση ότι δεν θα χάσετε χρήματα σε αυτόν τον λογαριασμό.
Με το IRA που επενδύσατε σε CD, μπορείτε να περιμένετε να κερδίσετε λίγο περισσότερο από ό, τι θα λάβετε από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αυτό το μικρό κομμάτι είναι χρήσιμο, αλλά μπορεί να μην είναι αρκετό για να σας βοηθήσει να ξεπεράσετε τον πληθωρισμό μακροπρόθεσμα. Ανάλογα με τις ανάγκες και τους στόχους σας, αξίζει να δείτε άλλα είδη επενδύσεων. Συζητήστε με έναν τοπικό, εξουσιοδοτημένο οικονομικό προγραμματιστή για να μάθετε τι είναι καλύτερο για εσάς.
Χρησιμοποιώντας CD (ή όχι) σε έναν IRA δεν είναι ένα ασπρόμαυρο πράγμα. Μπορείτε να έχετε CD και άλλα είδη επενδύσεων.
Σημαντικό: οι φορολογικοί νόμοι είναι πολύπλοκοι και οι κανόνες αλλάζουν από καιρό σε καιρό.
Μιλήστε με έναν τοπικό αρμόδιο φορολογικό σύμβουλο προτού λάβετε αποφάσεις σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε (ή όχι) με τα χρήματά σας.