Ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι τραπεζών;
Ίσως να μην έχετε ακούσει για όλες αυτές τις τράπεζες, αλλά κάθε θεσμικό όργανο παίζει πιθανό ρόλο στην καθημερινότητά σας. Διαφορετικές τράπεζες ειδικεύονται σε διαφορετικές περιοχές, πράγμα που έχει νόημα - θέλετε η τοπική τράπεζά σας να βάλει ό, τι μπορεί για να εξυπηρετήσει εσάς και την κοινότητά σας (και οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες μπορούν να κάνουν τα πράγματα χωρίς την επιβάρυνση της διαχείρισης πολλαπλών θέσεων υποκαταστημάτων).
Τύποι τραπεζών
Μερικές από τις πιο κοινές τράπεζες παρατίθενται παρακάτω, αλλά οι διαχωριστικές γραμμές δεν είναι πάντα καθαρά κομμένες. Ορισμένες τράπεζες εργάζονται σε πολλαπλούς τομείς (για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να προσφέρει προσωπικούς λογαριασμούς, επιχειρηματικούς λογαριασμούς και ακόμη και να βοηθήσει μεγάλες επιχειρήσεις να συγκεντρώσουν χρήματα στις χρηματοπιστωτικές αγορές).
- Οι τράπεζες λιανικής είναι πιθανώς οι τράπεζες με τις οποίες είστε πιο εξοικειωμένοι: Οι λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης πραγματοποιούνται σε μια τράπεζα λιανικής , η οποία επικεντρώνεται στους καταναλωτές (ή στο ευρύ κοινό) ως πελάτες. Αυτές οι τράπεζες σας δίνουν πιστωτικές κάρτες, προσφέρουν δάνεια και είναι εκείνες με πολυάριθμες τοποθεσίες υποκαταστημάτων σε κατοικημένες περιοχές.
- Οι εμπορικές τράπεζες επικεντρώνονται στους επιχειρηματικούς πελάτες. Οι επιχειρήσεις χρειάζονται λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης όπως ακριβώς κάνουν τα άτομα. Αλλά χρειάζονται επίσης πιο πολύπλοκες υπηρεσίες, και τα ποσά του δολαρίου (ή ο αριθμός των συναλλαγών) μπορεί να είναι πολύ μεγαλύτερα. Μπορεί να χρειαστεί να δέχονται πληρωμές από πελάτες, να βασίζονται σε πιστωτικές διευθύνσεις για τη διαχείριση των ταμειακών ροών και να χρησιμοποιούν πιστωτικές επιστολές για να κάνουν επιχειρήσεις στο εξωτερικό.
- Οι επενδυτικές τράπεζες βοηθούν τις επιχειρήσεις να εργάζονται στις χρηματοπιστωτικές αγορές. Εάν μια επιχείρηση θέλει να πάει δημόσια ή να πουλήσει χρέος στους επενδυτές, θα χρησιμοποιούν συχνά μια επενδυτική τράπεζα .
- Οι κεντρικές τράπεζες διαχειρίζονται το νομισματικό σύστημα για μια κυβέρνηση. Για παράδειγμα, η Κεντρική Τράπεζα των ΗΠΑ είναι υπεύθυνη για τη διαχείριση της οικονομικής δραστηριότητας και την εποπτεία των τραπεζών.
- Οι πιστωτικές ενώσεις είναι παρόμοιες με τις τράπεζες, αλλά δεν είναι κερδοσκοπικές οργανώσεις που ανήκουν στους πελάτες τους (οι περισσότερες τράπεζες ανήκουν σε επενδυτές). Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν προϊόντα και υπηρεσίες, τα οποία είναι σχεδόν πανομοιότυπα με τις περισσότερες λιανικές και εμπορικές τράπεζες. Η κύρια διαφορά είναι ότι τα μέλη των πιστωτικών ενώσεων έχουν κοινό χαρακτηριστικό (όπου ζουν, το επάγγελμά τους ή οι οργανισμοί στους οποίους ανήκουν, για παράδειγμα).
- Οι ηλεκτρονικές τράπεζες λειτουργούν εξ ολοκλήρου στο διαδίκτυο - δεν υπάρχουν διαθέσιμες τοποθεσίες φυσικού καταστήματος για να επισκεφτούν έναν πάροχο ή έναν προσωπικό τραπεζίτη. Πολλές τράπεζες με τσιμεντοκονιάματα προσφέρουν επίσης υπηρεσίες στο διαδίκτυο, όπως τη δυνατότητα προβολής λογαριασμών και πληρωμής λογαριασμών στο διαδίκτυο , αλλά οι τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο είναι διαφορετικές: προσφέρουν συχνά ανταγωνιστικές τιμές στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και είναι ιδιαίτερα πιθανό να προσφέρουν δωρεάν έλεγχο .
- Αμοιβαίες τράπεζες είναι παρόμοιες με τις πιστωτικές ενώσεις επειδή ανήκουν σε μέλη (ή πελάτες) αντί σε εξωτερικούς επενδυτές.
- Οι αποταμιεύσεις και τα δάνεια είναι λιγότερο διαδεδομένες από ό, τι παλαιότερα, αλλά εξακολουθούν να είναι σημαντικές. Αυτός ο τύπος τράπεζας ήταν σημαντικός για την ενσωμάτωση της ιδιοκτησίας στο σπίτι, χρησιμοποιώντας καταθέσεις από πελάτες για τη χρηματοδότηση στεγαστικών δανείων. Η ονομαστική εξοικονόμηση και το δάνειο αναφέρονται στην κύρια δραστηριότητα που εκτελούν: να εξοικονομήσουν χρήματα από έναν πελάτη και να δίνουν δάνεια σε άλλους.
Μη τραπεζικοί δανειστές
Οι μη τραπεζικοί δανειστές αποτελούν όλο και πιο δημοφιλείς πηγές δανείων. Από τεχνική άποψη, δεν είναι τράπεζες, αλλά η εμπειρία σας ως δανειολήπτης μπορεί να είναι παρόμοια: θα υποβάλατε αίτηση για δάνειο και θα επιστρέψετε σαν να συνεργάζεστε με μια τράπεζα.
Αυτοί οι οργανισμοί ειδικεύονται στον δανεισμό και δεν ενδιαφέρονται για όλες τις άλλες δραστηριότητες και κανονισμούς που ισχύουν για τις παραδοσιακές τράπεζες. Μερικές φορές γνωστές ως δανειστές της αγοράς, οι μη τραπεζικοί δανειστές λαμβάνουν χρηματοδότηση από επενδυτές (τόσο μεμονωμένους επενδυτές όσο και μεγαλύτερους οργανισμούς).
Για τους καταναλωτές που αγοράζουν δάνεια, οι μη τραπεζικοί δανειστές είναι συχνά ελκυστικοί - μπορούν να χρησιμοποιούν διαφορετικά κριτήρια έγκρισης από τις παραδοσιακές τράπεζες και τα ποσοστά είναι συχνά ανταγωνιστικά .
Αλλαγές της Τράπεζας από την οικονομική κρίση
Η οικονομική κρίση του 2008 άλλαξε δραματικά τον τραπεζικό κόσμο. Πριν από την κρίση, οι τράπεζες απολάμβαναν μερικές καλές στιγμές, αλλά τα κοτόπουλα ήρθαν στο σπίτι για να περάσουν.
Οι τράπεζες δανείζαν χρήματα στους δανειολήπτες, οι οποίοι δεν είχαν την οικονομική δυνατότητα να επιστρέψουν και να απομακρυνθούν, καθώς οι τιμές των κατοικιών εξακολούθησαν να αυξάνονται (μεταξύ άλλων). Έπρεπε επίσης να επενδύσουν επιθετικά για να αυξήσουν τα κέρδη, αλλά οι κίνδυνοι έγιναν πραγματικότητα κατά τη διάρκεια της Μεγάλης ύφεσης.
Νέοι κανονισμοί: Ο νόμος Dodd-Frank άλλαξε πολύ από αυτό κάνοντας ευρείες αλλαγές στη δημοσιονομική ρύθμιση. Η λιανική τραπεζική - μαζί με άλλες αγορές - ρυθμίζεται τώρα από έναν νέο, πρόσθετο παρατηρητή: το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB). Αυτή η οντότητα παρέχει στους καταναλωτές κεντρικό μέρος να υποβάλλουν καταγγελίες, να μαθαίνουν για τα δικαιώματά τους και να λαμβάνουν βοήθεια. Επιπλέον, ο κανόνας του Volcker κάνει τις τράπεζες λιανικής να συμπεριφέρονται περισσότερο όπως έκαναν πριν από τη φούσκα των κατοικιών - παίρνουν καταθέσεις από τους πελάτες και επενδύουν συντηρητικά και υπάρχουν όρια στο είδος των κερδοσκοπικών τραπεζών που μπορούν να ασχοληθούν.
Ενοποίηση: Υπάρχουν λιγότερες τράπεζες - ειδικά επενδυτικές τράπεζες - από τη χρηματοπιστωτική κρίση. Οι μεγάλες επενδυτικές τράπεζες επωνύμων απέτυχαν (Lehman Brothers και Bear Stearns ειδικότερα), ενώ άλλοι ανακάλυψαν τον εαυτό τους. Η FDIC αναφέρει ότι υπήρξαν 414 αποτυχίες τραπεζών μεταξύ 2008 και 2011, σε σύγκριση με τρεις το 2007 και το μηδέν το 2006. Στις περισσότερες περιπτώσεις, μια αποτυχημένη τράπεζα απλώς αναλαμβάνεται από άλλη τράπεζα (και οι πελάτες δεν ενοχλούνται εφόσον παραμείνουν κάτω FDIC). Το αποτέλεσμα είναι ότι οι ασθενέστερες τράπεζες απορροφήθηκαν από μεγαλύτερες τράπεζες και δεν έχετε πολλά ονόματα από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε.