Η δημιουργία μιας σκάλας CD μπορεί να μεγιστοποιήσει τα σκουλαρίκια κατά την προσθήκη ρευστότητας
Πώς λειτουργούν τα CD
Τα Πιστοποιητικά Καταθέσεων ή τα CD (περιστασιακά αποκαλούμενα Term Shares ή Certificate Term) είναι ένα είδος λογαριασμού καταθέσεων που προσφέρεται σε σχεδόν κάθε τράπεζα ή πιστωτική ένωση .
Μπορεί να βρήκατε τον εαυτό σας αναρωτιέστε πώς μπορείτε να ορίσετε τα χρήματά σας στην άκρη για να κερδίσετε λίγο περισσότερο ενδιαφέρον από το συνηθισμένο δέκατο ή τέταρτο τοις εκατό που προσφέρεται σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου αυτές τις μέρες. Τα CD σας προσφέρουν μια ποικιλία τιμών που είναι καλύτερες από τον αποταμιευτικό λογαριασμό σας. Σε αντάλλαγμα, τα χρήματά σας είναι κλειδωμένα για έναν όρο που επιλέγετε μέχρι να ωριμάσει και μπορείτε να αποφασίσετε τι να κάνετε με αυτό, να ανανεώσετε με τον τρέχοντα ρυθμό, να αποσυρθείτε ή και τα δύο. Οι πρόωρες αποσύρσεις έρχονται με κυρώσεις, συνήθως από τα κέρδη, αλλά μερικές φορές σας κοστίζουν μερικές από τις κύριες επενδύσεις σας (αν και υπάρχουν εξαιρέσεις σε κακουχίες). Όσο πιο μακρύς είναι ο όρος, τόσο καλύτερα είναι ο ρυθμός.
Τα τυπικά προσφερόμενα μήκη είναι 3, 6 ή 9 μήνες, σε όλη τη διαδρομή μέχρι 60 μήνες (πέντε χρόνια). Τα ελάχιστα ποσά δολαρίων που μπορείτε να βάλετε σε ένα CD είναι συνήθως $ 500, ενώ τα επιδόματα μπόνους είναι μερικές φορές διαθέσιμα για μεγαλύτερα υπόλοιπα (όπως $ 10.000 ή περισσότερα) ή για πιο καθιερωμένους πελάτες / μέλη.
Ένα τυπικό CD μονοετούς διάρκειας μπορεί να είναι περίπου 1% APY. Μια πενταετής θητεία μπορεί να φτάσει μέχρι και γύρω στο 3%. Αυτές οι καταθέσεις, όπως η αποταμίευση και ο έλεγχός σας, είναι ασφαλισμένες από το FDIC ή το NCUA, ώστε να μην ανησυχείτε για μια κάμψη της οικονομίας που προκαλεί απώλειες. Οι τόκοι που εισπράττονται είναι επίσης συνυφασμένοι, πράγμα που σημαίνει ότι και αυτός μπορεί να αρχίσει να κερδίζει ακόμη μεγαλύτερο ενδιαφέρον κατά μήκος του τρόπου, ειδικά σε πιο μακροπρόθεσμους όρους.
Προσέξτε να παρακολουθείτε την APY ( Ετήσια Ποσοστιαία Απόδοση ) και όχι την Ετήσια Ποσοστιαία Ποσοστιαία Τιμή (APR), καθώς το APY είναι ένα πιο παγκόσμιο ραβδί μέτρησης του τι κερδίζετε. Οι δίσκοι CD συνήθως συντίθενται σε μηνιαία ή τριμηνιαία βάση. Η συχνότητα με την οποία οι ενώσεις του CD μπορούν να κάνουν το 2% μιας τράπεζας σας δίνουν μεγαλύτερο κέρδος από το 2% μιας άλλης τράπεζας. Για να διαφοροποιήσουμε, ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να χρησιμοποιούν την ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) επιπλέον του επιτοκίου (APR). Αυτό σας επιτρέπει να συγκρίνετε μήλα με μήλα κατά την αγορά για τιμές.
Σκάλες CD
Τα υψηλότερα επιτόκια ενός CD καθιστούν πιο κερδοφόρα από έναν λογαριασμό χρηματαγοράς και ο ασφαλισμένος του χαρακτήρας τον καθιστά ασφαλέστερο από το χρηματιστήριο. Αλλά τα χρήματα δεν είναι διαθέσιμα ή ρευστά (χωρίς ποινή) μέχρι να ωριμάσει στο τέλος της θητείας της. Αυτό είναι όπου μια σκάλα CD γίνεται χρήσιμη. Δεν είναι παράνομο ή ανήθικο. μια σκάλα CD είναι απλά μια επενδυτική στρατηγική.
Ας υποθέσουμε ότι σας αρέσει ένα συγκεκριμένο ποσοστό: 3,2% σε CD 60 μηνών, αλλά προτιμάτε να διαθέτετε τουλάχιστον μερικά από τα διαθέσιμα ποσά ετησίως. Ο δωδεκάμηνος όρος κερδίζει μόνο 0,9%. Έχετε πολλά χρήματα για να επενδύσετε και αισθάνεστε ότι πρέπει να γίνετε καλύτερος από το .9%, απλά δεν θέλετε να το παραδώσετε για τόσο πολύ καιρό για να το κάνετε. Μια σκάλα CD μπορεί να είναι μόνο το τέχνασμα.
Ανοίγετε ένα CD για 60 μήνες με μερικά από τα κεφάλαιά σας, ίσως μόνο το ελάχιστο που απαιτείται και κλειδώνετε σε αυτό το καλό ποσοστό 3,2%. Αλλά παίρνετε τα υπόλοιπα κονδύλια σας και ανοίγετε επίσης πολλά άλλα CD, ένα για 12, 24, 36 και 48 μήνες. Αυτά είναι λιγότερο από 3,2%, αλλά περιμένετε. Ο πρώτος για 12 μήνες έπεται του χρόνου που θα θέλατε να είναι διαθέσιμος. Παίρνετε ό, τι χρειάζεστε, αν μη τι άλλο, και αφήστε τουλάχιστον το ελάχιστο που απαιτείται και να το ανανεώσετε για 60 μήνες, που είναι τώρα 3,1%. Έχει αλλάξει, αλλά εξακολουθεί να είναι η καλύτερη τιμή. Το δεύτερο έτος κυλάει γύρω και το δεύτερο CD σας ωριμάζει .
Στη συνέχεια, παίρνετε αυτό που χρειάζεστε και το ανανεώνετε για 60 μήνες, αντί για το αρχικό του 24. Μέχρι στιγμής, το τρέχον 60μηνο προσφέρει 3,3%, μια βελτίωση. Το κάνετε αυτό κάθε χρόνο, ανανεώνοντας τα CD 36 και 48 μηνών σε 60 μήνες, ανεξάρτητα από το τρέχον επιτόκιο, γνωρίζοντας ότι είναι πάντα υψηλότερο από οποιοδήποτε βραχύτερο χρονικό διάστημα.
Μέχρι το πέμπτο έτος, ανανεώνετε το πέμπτο CD που ήταν ήδη 60 μήνες σε άλλα 60. Ποιος ξέρει ποια θα είναι τα ποσοστά σε πέντε χρόνια, αλλά πάντα γνωρίζετε ότι είναι καλύτερο από ένα δωδεκάμηνο. Τώρα όλα τα CD σας είναι κλειδωμένα για πέντε ολόκληρα χρόνια, αλλά ένα διαφορετικό έρχεται κάθε χρόνο, καθιστώντας αυτά τα χρήματα διαθέσιμα ποινή δωρεάν ώστε να μπορείτε να συνεχίσετε με τη σκάλα σας ή να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για κάτι άλλο.
Λαμβάνετε τα ποσοστά ενός μακροπρόθεσμου CD με τη διαθεσιμότητα βραχύτερης διάρκειας. Αυτή η απλή μαγεία ονομάζεται σκάλα CD. Μπορείτε να κάνετε τη σκάλα CD σας ευρεία όπως αυτή, ή ίσως θέλετε ένα CD να ωριμάσει κάθε μήνα, ώστε να δημιουργήσετε δώδεκα CDs σε 12 μήνες, ένα κάθε μήνα. Δεν υπάρχει όριο στην ποσότητα ή τη συχνότητα στη σκάλα του CD σας, εφόσον καλύπτεστε τις ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης του ιδρύματός σας. Ο καθένας είναι ακόμα ασφαλισμένος (έως και 250.000 δολάρια συνολικά ανά καταθέτη) και ο καθένας είναι κλειδωμένος μακριά κερδίζοντας σας το καλύτερο ποσοστό.