Πώς λειτουργεί και πώς επηρεάζει την οικονομία των ΗΠΑ
Πρώτον, οι τράπεζες αυτές προσφέρουν στους καταναλωτές πίστωση για την αγορά κατοικιών, αυτοκινήτων και επίπλων. Αυτά περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια , δάνεια αυτοκινήτων και πιστωτικές κάρτες . Οι προκύπτουσες καταναλωτικές δαπάνες οδηγούν σχεδόν το 70% της αμερικανικής οικονομίας. Παρέχουν επιπλέον ρευστότητα στην οικονομία με αυτόν τον τρόπο.
Η πίστωση επιτρέπει στους ανθρώπους να δαπανούν τώρα τα μελλοντικά κέρδη. Οι τράπεζες λιανικής προσφέρουν επίσης δάνεια μικρών επιχειρήσεων σε επιχειρηματίες. Αυτές οι μικρές επιχειρήσεις δημιουργούν έως και το 65% όλων των νέων θέσεων εργασίας καθώς μεγαλώνουν.
Δεύτερον, οι τράπεζες λιανικής παρέχουν ένα ασφαλές μέρος για να καταθέσουν τα χρήματά τους. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης, τα πιστοποιητικά κατάθεσης και τα άλλα χρηματοπιστωτικά προϊόντα προσφέρουν ένα καλύτερο ποσοστό απόδοσης σε σύγκριση με το παραγέμισμα των χρημάτων τους κάτω από ένα στρώμα. Οι τράπεζες βασίζουν τα επιτόκιά τους στο επιτόκιο των κεφαλαίων της Fed και στα επιτόκια των ομολόγων του Δημοσίου. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ανεβαίνουν και πέφτουν την πάροδο του χρόνου Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων καλύπτει τις περισσότερες από αυτές τις καταθέσεις.
Τρίτον, οι τράπεζες λιανικής σας επιτρέπουν να διαχειρίζεστε τα χρήματά σας με λογαριασμούς και χρεωστικές κάρτες. Αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να κάνετε όλες τις συναλλαγές σας με λογαριασμούς δολαρίων και κέρματα. Όλα αυτά μπορούν να γίνουν στο διαδίκτυο, καθιστώντας το ένα επιπλέον ευκολία.
Είδη τραπεζών λιανικής
Οι περισσότερες από τις μεγαλύτερες τράπεζες της Αμερικής διαθέτουν τμήματα λιανικής τραπεζικής.
Αυτές περιλαμβάνουν την Τράπεζα της Αμερικής, την JP Morgan Chase, την Wells Fargo και την Citigroup. Η λιανική τραπεζική αντιπροσωπεύει το 50-60% των συνολικών εσόδων των τραπεζών .
Υπάρχουν και πολλές μικρότερες κοινοτικές τράπεζες. Επικεντρώνονται στην οικοδόμηση σχέσεων με τους ανθρώπους στις τοπικές τους πόλεις, πόλεις και περιοχές. Έχουν συνήθως λιγότερα από 1 δισεκατομμύριο δολάρια στο σύνολο των περιουσιακών στοιχείων .
Οι πιστωτικές ενώσεις είναι ένας άλλος τύπος τράπεζας λιανικής. Περιορίζουν τις υπηρεσίες σε υπαλλήλους εταιρειών ή σχολείων. Λειτουργούν ως μη κερδοσκοπικά. Αυτό σημαίνει ότι μπορούν να προσφέρουν καλύτερους όρους στους αποταμιευτές και τους δανειολήπτες, επειδή δεν επικεντρώνονται στην κερδοφορία όσο οι μεγαλύτερες τράπεζες.
Οι αποταμιεύσεις και τα δάνεια είναι λιανικές τράπεζες που στοχεύουν υποθήκες. Έχουν σχεδόν εξαφανιστεί από την κρίση αποταμιεύσεων και δανείων του 1989 .
Τέλος, η τράπεζα της Sharia συμμορφώνεται με την ισλαμική απαγόρευση των επιτοκίων. Έτσι οι δανειολήπτες μοιράζονται τα κέρδη τους με την τράπεζα αντί να πληρώνουν τόκους. Αυτή η πολιτική βοήθησε τις ισλαμικές τράπεζες να αποφύγουν τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008. Δεν επενδύουν σε επικίνδυνα παράγωγα. Αυτές οι τράπεζες δεν μπορούν να επενδύσουν σε αλκοόλ, καπνό και επιχειρήσεις τυχερών παιχνιδιών. (Πηγή: "Ανταλλαγή σε κίνδυνο και ανταμοιβή", Global Finance, 01 Ιουνίου 2008. "Η ισλαμική χρηματοδότηση βλέπει θεαματική ανάπτυξη", International Herald Tribune, 05 Νοεμβρίου 2007)
Πώς λειτουργούν οι τράπεζες λιανικής
Οι τράπεζες λιανικής χρησιμοποιούν τα κεφάλαια των καταθετών για τη χορήγηση δανείων. Κερδίζουν χρήματα χρεώνοντας υψηλότερα επιτόκια δανείων από αυτά που καταβάλλουν στις καταθέσεις.
Η Κεντρική Τράπεζα της Κεντρικής Τράπεζας της Ομοσπονδιακής Κεντρικής Τράπεζας , ρυθμίζει τις περισσότερες τράπεζες λιανικής. Εκτός από τις μικρότερες τράπεζες, απαιτεί από όλες τις άλλες τράπεζες να διατηρούν περίπου το 10% των καταθέσεων τους σε εφεδρεία κάθε βράδυ.
Είναι ελεύθεροι να δανείσουν τα υπόλοιπα. Στο τέλος κάθε ημέρας, οι τράπεζες που βρίσκονται εκτός των υποχρεωτικών αποθεματικών της Fed δανείζονται από άλλες τράπεζες για να καλύψουν το έλλειμμα. Αυτό το ποσό δανεισμού ονομάζεται κεφάλαια τροφοδοσίας .
Πώς επηρεάζουν την οικονομία των ΗΠΑ και εσείς
Οι τράπεζες λιανικής δημιουργούν την προσφορά χρήματος στην οικονομία. Δεδομένου ότι η Fed απαιτεί μόνο από αυτούς να κρατήσουν το 10 τοις εκατό των καταθέσεων σε ετοιμότητα, δάνουν το υπόλοιπο 90 τοις εκατό. Κάθε δολάριο που δανείζεται πηγαίνει στον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη. Αυτή η τράπεζα δανείζει 90% από αυτά τα χρήματα, τα οποία μεταφέρονται σε άλλο τραπεζικό λογαριασμό. Έτσι δημιουργεί μια τράπεζα $ 9 για κάθε δολάριο που καταθέτετε.
Όπως μπορείτε να φανταστείτε, αυτό είναι ένα ισχυρό εργαλείο οικονομικής επέκτασης. Για να διασφαλιστεί η σωστή συμπεριφορά, η Fed ελέγχει και αυτό. Ορίζει τα επιτόκια που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για να δανείζουν κεφάλαια μεταξύ τους.
Αυτό ονομάζεται ποσοστό χρηματικών ταμειακών ροών . Αυτό είναι το πιο σημαντικό επιτόκιο στον κόσμο. Γιατί; Οι τράπεζες καθόρισαν όλα τα άλλα επιτόκια έναντι αυτής. Εάν το επιτόκιο των κεφαλαίων της Fed κινείται υψηλότερα, το ίδιο συμβαίνει και με τα υπόλοιπα επιτόκια.
Οι περισσότερες τράπεζες λιανικής πώλησαν τις υποθήκες τους σε μεγάλες τράπεζες στη δευτερογενή αγορά. Για το λόγο αυτό και επειδή είχαν μεγάλες καταθέσεις, εξομαλύνθηκαν κυρίως από την πιστωτική κρίση του 2007 .
Ιστορικό τραπεζικής λιανικής
Πριν από τη δεκαετία του 1980, οι τράπεζες ήταν εξαιρετικά ρυθμισμένες. Πολλά από αυτά προέκυψαν ως απόκριση στο κραχ του χρηματιστηρίου του 1929. Στη δεκαετία του 1930, ο νόμος Glass-Steagall απαγόρευε στις τράπεζες λιανικής να χρησιμοποιούν καταθέσεις για τη χρηματοδότηση αγορών με ριψοκίνδυνη χρηματιστηριακή αγορά .
Η τράπεζα επίσης δεν μπορούσε να λειτουργήσει πέρα από τις κρατικές γραμμές. Οι τράπεζες λιανικής πώλησης δεν μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν τα κεφάλαια των καταθετών τους για επενδύσεις εκτός του δανεισμού. Συχνά δεν μπορούσαν να αυξήσουν τα επιτόκια. Κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του 1970, οι τράπεζες αυτές έχασαν τις δραστηριότητές τους διψήφιος πληθωρισμός, ο οποίος έκανε τους πελάτες να αποσύρουν καταθέσεις. Τα χαμηλά επιτόκια των τραπεζών λιανικής δεν επαρκούσαν για την αποταμίευση των ανθρώπων. Οι τράπεζες φώναξαν στο Κογκρέσο για την απελευθέρωση .
Ο νόμος περί απορύθμισης και νομισματικού ελέγχου των οργανισμών αποταμίευσης του 1980 επέτρεψε στις τράπεζες να λειτουργούν από το κράτος. Οι μεγάλες τράπεζες άρχισαν να τσακίζουν μικρά. Το 1998, η Εθνική Τράπεζα αγόρασε την Τράπεζα της Αμερικής για να γίνει η πρώτη εθνική τράπεζα. Οι άλλες τράπεζες ακολούθησαν σύντομα. Αυτή η ενοποίηση δημιούργησε σήμερα τους τέσσερις εθνικούς τραπεζικούς γίγαντες.
Επίσης, επέτρεψε στις τράπεζες να αυξήσουν τα επιτόκια των καταθέσεων και των δανείων. Στην πραγματικότητα, υπερέβη τα κρατικά όρια στα επιτόκια. Οι τράπεζες δεν χρειάστηκε πλέον να κατευθύνουν μέρος των κεφαλαίων τους προς συγκεκριμένες βιομηχανίες, όπως οι υποθήκες στο σπίτι. Θα μπορούσαν αντ 'αυτού να χρησιμοποιήσουν τα κεφάλαιά τους σε ένα ευρύ φάσμα δανείων, συμπεριλαμβανομένων των εμπορικών επενδύσεων.
Η Fed μείωσε τις υποχρεώσεις της για αποθεματικά. Αυτό έδωσε στις τράπεζες περισσότερα χρήματα για δανεισμό, αλλά αύξησε και τον κίνδυνο. Για να αποζημιώσει τους καταθέτες, η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων αύξησε το όριό της από $ 40.000 σε $ 100.000 εξοικονόμηση. (Πηγή: "Απορρύθμιση της οικονομικής βιομηχανίας στη δεκαετία του 1980", Federal Bank of Chicago, Economic Perspectives, Τόμος 9, Αρ. Σεπτεμβρίου / Οκτωβρίου 1985)
Το 1982, ο Πρόεδρος Ρέιγκαν υπέγραψε το Garn-St. Νόμος περί Θεσμικών Θεμάτων του Germain. Εξάλειψε τους περιορισμούς όσον αφορά τους δείκτες δανείων προς αξία για τις τράπεζες αποταμιεύσεων και δανείων . Επίσης, επέτρεψε στις τράπεζες αυτές να επενδύσουν σε επικίνδυνες επενδύσεις σε ακίνητα. Μέχρι το 1995, περισσότεροι από τους μισούς είχαν αποτύχει. Η κρίση αποταμίευσης και δανείων κοστίζει 160 δισεκατομμύρια δολάρια.
Το 1999, ο νόμος Gramm-Leach-Bliley απέρριψε το Glass-Steagall. Έδωσε τη δυνατότητα στις τράπεζες να επενδύσουν σε ακόμα πιο επικίνδυνες επιχειρήσεις. Υποσχέθηκαν να περιορίσουν τους τίτλους χαμηλού κινδύνου. Αυτό θα διαφοροποιήσει τα χαρτοφυλάκιά τους και θα μειώσει τον κίνδυνο. Όμως, καθώς αυξήθηκε ο ανταγωνισμός, ακόμη και οι παραδοσιακές τράπεζες επένδυαν σε επικίνδυνα παράγωγα για να αυξήσουν το κέρδος και την αξία των μετόχων.
Αυτός ο κίνδυνος κατέστρεψε πολλές τράπεζες κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης του 2008. Αυτό άλλαξε τη λιανική τραπεζική πάλι. Οι ζημίες από τα παράγωγα οδήγησαν πολλές τράπεζες εκτός λειτουργίας. Το 2010, ο Πρόεδρος Ομπάμα υπέγραψε τον νόμο περί μεταρρύθμισης της Wall Street των Dodd-Frank . Αποτρέπει τις τράπεζες να χρησιμοποιούν τα χρήματα των καταθετών για τις δικές τους επενδύσεις. Πρέπει να πουλήσουν τα hedge funds που κατείχαν. Επίσης, απαιτούσε από τις τράπεζες να επαληθεύουν τα έσοδα των δανειοληπτών για να βεβαιωθούν ότι θα μπορούσαν να δανείσουν δάνεια
Όλοι αυτοί οι επιπλέον παράγοντες ανάγκασαν τις τράπεζες να μειώσουν το κόστος. Κλείσαν τις αγροτικές τράπεζες υποκαταστημάτων. Βασίστηκαν περισσότερο στα ΑΤΜ και λιγότερο στους καταλόγους. Επικεντρώθηκαν στις προσωπικές υπηρεσίες σε πελάτες υψηλής καθαρής αξίας και άρχισαν να χρεώνουν περισσότερα τέλη σε όλους τους άλλους. (Πηγή: "Σύντομη ιστορία της λιανικής τραπεζικής", The Wall Street Journal, 17 Σεπτεμβρίου 2017.)