Όρια, Μέλη, Επίδραση στην Οικονομία
Το FDIC δημιουργήθηκε με το νόμο 1933 Glass-Steagall . Στόχος του ήταν να αποτρέψει τις αποτυχίες των τραπεζών κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης . Λίγες αποτυχίες τράπεζας είχαν σπάσει το χιόνι σε έναν τραπεζικό πανικό.
Οι καταθέτες απαίτησαν τα χρήματά τους πίσω. Ακόμα και οι τράπεζες ήχου συνήθως κρατούν μόνο ένα δέκατο των καταθέσεων τους. Δανειοδοτούν τα υπόλοιπα με ένα κερδοφόρο επιτόκιο. Το κέρδος τους επιτρέπει να καταβάλλουν τόκους επί των καταθέσεων. Τις περισσότερες φορές, οι τράπεζες πρέπει μόνο να κρατήσουν 10 τοις εκατό στο χέρι για να κρατήσουν ευχαρίστηση τους καταθέτες τους. Σε μια τράπεζα, πρέπει να βρουν γρήγορα τα μετρητά. Όταν δεν μπορούσαν, απέτυχαν.
Τόσες τράπεζες είχαν κλείσει ότι ο Πρόεδρος Ρούσβελτ δήλωσε αργία για να σταματήσει τον πανικό. Στις 6 Μαρτίου, τρεις ημέρες μετά την ανάληψη των καθηκόντων του, έκλεισε όλες τις αμερικανικές τράπεζες. Το Κογκρέσο πέρασε την Glass-Steagall στις 9 Μαρτίου για να αποκαταστήσει την εμπιστοσύνη πριν ξαναρχίσουν οι τράπεζες. Όταν άνοιξαν εκ νέου, έδωσαν μόνο στους καταθέτες 10 σεντς για κάθε δολάριο. Πού πήγαν τα χρήματα; Πολλές τράπεζες είχαν επενδύσει στη χρηματιστηριακή αγορά, η οποία συνετρίβη το 1929 . Όταν οι καταθέτες ανακάλυψαν, όλοι έσπευσαν στις τράπεζες τους να αποσύρουν τις καταθέσεις τους.
Σήμερα, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τρεξίματα τράπεζας επειδή το FDIC ασφαλίζει όλες τις καταθέσεις. Δεδομένου ότι οι άνθρωποι γνωρίζουν ότι θα πάρουν τα χρήματά τους πίσω, συνήθως δεν πανικοβάλλεστε και δημιουργήστε μια τράπεζα τρέχει. Η εξαίρεση ήταν όταν η Ουάσιγκτον Mutual έκλεισε το 2008. Οι καταθέτες δημιούργησαν μια τράπεζα επειδή δεν πίστευαν ότι προστατεύονταν από το FDIC.
Ο τραπεζικός νόμος του 1935 ορίζει το FDIC ως επίσημη κυβερνητική υπηρεσία. Ένα διοικητικό συμβούλιο με πέντε διευθυντές επιβλέπει το FDIC.
Τι κάνει το FDIC
Το FDIC εξασφαλίζει εξοικονόμηση, έλεγχο και άλλους λογαριασμούς καταθέσεων. Δεν ασφαλίζει μετοχές, ομόλογα ή αμοιβαία κεφάλαια. Κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης του 2008, η FDIC αύξησε προσωρινά το ανώτατο όριο στα 250.000 δολάρια ανά λογαριασμό (500.000 δολάρια ανά κοινό λογαριασμό). Το 2010, ο Dodd-Frank Wall Street Reform Act καθιστά το νέο όριο μόνιμο.
Η FDIC επίσης εξετάζει και εποπτεύει περίπου 5.250 τράπεζες, περισσότερο από το ήμισυ του συνολικού συστήματος. Όταν μια τράπεζα αποτύχει, η FDIC εισέρχεται αμέσως. Πωλείται συνήθως η τράπεζα σε άλλη και μεταφέρει τους καταθέτες στην τράπεζα αγορών. Τις περισσότερες φορές, η μετάβαση είναι απρόσκοπτη από την άποψη του πελάτη.
Πώς να βρείτε τα μέλη των τραπεζών
Η FDIC ασφαλίζει περισσότερες από 6.300 τράπεζες (στις 10 Σεπτεμβρίου 2015). Αυτές οι τράπεζες είχαν περιουσιακά στοιχεία ύψους 15,8 δισ. Δολ. Και καταθέσεις περίπου 12 δισ. Δολ.. Για να βρείτε τις τράπεζες-μέλη, καταχωρίστε την πόλη και τον κωδικό χώρας ή ταχυδρομικής ταυτότητας στην ιστοσελίδα του FDIC BankFind. Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες, όπως η Bank of America, η JPMorgan Chase και η Wells Fargo, είναι ασφαλισμένοι. Μπορείτε επίσης να εισαγάγετε τις πληροφορίες της τράπεζάς σας για να μάθετε εάν είναι ασφαλισμένος.
Το Σύστημα Τραπεζών της Ομοσπονδιακής Τράπεζας (Reserve Banking System) απαιτεί από όλες τις τράπεζες μέλη του να είναι ασφαλισμένες στο FDIC.
Πώς επηρεάζει το FDIC την Οικονομία
Η ασφάλεια FDIC εμποδίζει την ευρεία διάδοση των τραπεζικών πανικών διατηρώντας την εμπιστοσύνη στο τραπεζικό σύστημα.
Η συντριβή της χρηματιστηριακής αγοράς του 1929 οδήγησε μερικές τράπεζες εκτός λειτουργίας. Οι καταθέτες στις τράπεζες αυτές έχασαν όλες τις αποταμιεύσεις τους. Οι καταθέτες σε άλλες τράπεζες πανικοβλήθηκαν. Όταν απέσυραν τις καταθέσεις τους, οι τράπεζές τους έπαψαν να λειτουργούν. Οι άνθρωποι πλήρωσαν τα χρήματά τους κάτω από τα στρώματά τους. Αυτό πήρε περισσότερα χρήματα από την κυκλοφορία και περαιτέρω εμβάθυνε την κατάθλιψη.
Η FDIC διαβεβαιώνει τους καταθέτες ότι δεν θα χάσουν την αποταμίευσή τους σε περίπτωση αποτυχίας μιας τράπεζας. Με την παρεμπόδιση των πανικών τράπεζας, το FDIC βοηθά στην πρόληψη μιας άλλης μεγάλης κατάθλιψης.
Παραδόξως, η ασφάλιση της FDIC δεν σταμάτησε την εκτέλεση μιας τράπεζας στην Washington Mutual. Όταν η Lehman Brothers κήρυξε πτώχευση τον Σεπτέμβριο του 2008.
Οι πανικοβλημένοι καταθέτες της WaMu απέσυραν 16,7 δισεκατομμύρια δολάρια από τους λογαριασμούς τους σε μόλις δέκα ημέρες. Αυτό ήταν το 10% των καταθέσεων της WaMu. Η FDIC έκλεισε την τράπεζα την τράπεζα την επόμενη Παρασκευή επειδή δεν είχε αρκετά μετρητά για να διεξάγει τις καθημερινές εργασίες. Η JP Morgan Chase αγόρασε την WaMu στις 26 Σεπτεμβρίου 2008, για 1,9 δισ. Δολάρια. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο θέμα Πώς χτυπήθηκε η WaMU .
Πώς προστατεύει τις αποταμιεύσεις σας
Το FDIC ασφαλίζει λογαριασμούς πιστοποιητικών καταθέσεων και χρηματαγοράς μέχρι $ 250.000 ανά λογαριασμό σε κάθε τράπεζα. Για ορισμένους κοινούς λογαριασμούς, η FDIC εξασφαλίζει 250.000 δολάρια ανά ιδιοκτήτη. Εφαρμόζεται σε ορισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, σε κοινούς καταθετικούς λογαριασμούς και λογαριασμούς εμπιστοσύνης.
Εάν αποθηκεύσετε περισσότερα από 250.000 δολάρια, κρατήστε το σε μια ξεχωριστή τράπεζα, ώστε να είναι ασφαλισμένη. Αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι που έχουν τόσο πολύ στην αποταμίευση το χρησιμοποιούν για συνταξιοδότηση. Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να το επενδύσετε σε περιουσιακά στοιχεία πιο επικίνδυνα από τα CD, ώστε να έχετε υψηλότερο ποσοστό απόδοσης. Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πρέπει να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό. Τα αποθέματα είναι ιστορικά ο καλύτερος τρόπος για να γίνει αυτό.
Το FDIC δεν ασφαλίζει τίτλους ή αμοιβαία κεφάλαια, ακόμη και αν προσφέρονται από μια τράπεζα. Επίσης, δεν προστατεύει την αξία των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, των προσόδων ή των δημοτικών ομολόγων. Αυτό σημαίνει ότι οι περισσότερες συμμετοχές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας δεν είναι ασφαλισμένες. Ωστόσο, ασφαλίζει τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και τα CD που υπάρχουν στους IRA σας.