Αυτοί οι παράγοντες σας βοηθούν να καθορίσετε πόσο να τοποθετήσετε το σχέδιο 401 (k) σας.
Μόνο συμβάλλετε στο σχέδιο σας 401 (k) εάν ...
Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα πρέπει να συμβάλλετε μόνο στο σχέδιο 401 (k) εάν διαθέτετε ήδη ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που μπορεί να χρησιμεύσει ως ταμείο έκτακτης ανάγκης και αν έχετε επαρκή ασφαλιστική κάλυψη, όπως η κατάλληλη ασφάλιση υγείας, η ιδιοκτησία / ατύχημα , και την ασφάλιση ζωής.
Γιατί;
Τα σχέδια 401 (k) έχουν σχεδιαστεί για να παρέχουν κίνητρα για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση και έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε να μην είναι ένα τόσο ελκυστικό όχημα εξοικονόμησης χρημάτων αν χρειάζεστε χρήματα νωρίτερα από τη συνταξιοδότηση. Αν χάσετε τη δουλειά σας ή εμφανιστεί κάποιο πρόβλημα υγείας, σε πολλές περιπτώσεις δεν μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας 401 (k) και αν μπορείτε, οι φόροι και οι ποινές μπορούν να είναι βαριές. Οι συνεισφορές σας 401 (k) προορίζονται για συνταξιοδότηση, όχι για έκτακτες ανάγκες, για νέο αυτοκίνητο ή για οτιδήποτε άλλο. Μόλις έχετε επαρκή λογαριασμό αποταμίευσης, χρησιμοποιήστε τα παρακάτω πρόσθετα κριτήρια για να υπολογίσετε πόσο θα συμβάλει στο σχέδιο 401 (k) σας.
Να είστε σίγουροι για να λάβετε το σύνολο του ποσού αγώνα της εταιρείας σας
Μάθετε αν η εταιρεία σας παρέχει οποιαδήποτε μορφή αντιστοίχισης εισφορών στο σχέδιο σας 401 (k). Για παράδειγμα, αν συνεισφέρετε το 3% του εισοδήματός σας στο σχέδιο 401 (k), μπορεί να ταιριάζει με αυτές τις συνεισφορές $ 1 για $ 1. Αυτό σας δίνει μια άμεση απόδοση 100% σε οποιαδήποτε συνεισφορά 401 (k) που κάνετε.
Πολλές εταιρείες θα ταιριάζουν με τις συνεισφορές σας μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό του εισοδήματός σας. Ορισμένες εταιρείες θα συνεισφέρουν στο σχέδιο 401 (k) σας με τη μορφή συμμετοχής στα κέρδη ή μη επιλέξιμων εισφορών ανεξάρτητα από το αν συνεισφέρετε ή όχι.
Οι συνεισφορές εταιρικής αντιστοίχισης στο λογαριασμό σας υπόκεινται συχνά σε χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης 401 (k), το οποίο είναι ένα πρόγραμμα που σας ενημερώνει πόσα από τα χρήματα που η εταιρεία έχει θέσει στο λογαριασμό σας θα διατηρηθεί εάν / όταν δεν εργάζεστε πλέον από αυτούς.
(Παίρνετε πάντα το 100% των χρημάτων που συνεισφέρετε στο σχέδιο 401 (k).)
Ορισμένα είδη συνεισφορών, όπως κάτι που ονομάζεται "αγώνας ασφαλούς λιμένα", είναι πάντα 100% κατοχυρωμένα, πράγμα που σημαίνει ότι τα χρήματα είναι δικά σας ακόμα και αν τερματίσετε την εργασία αμέσως μετά την κατάθεση. Άλλοι τύποι εισφορών, όπως οι συνεισφορές συμμετοχής στα κέρδη, μπορεί να έχουν πιο περιοριστικό χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης, το οποίο απαιτεί να είστε μισθωμένοι πέντε έτη ή περισσότερο πριν να λάβετε το 100% των χρημάτων που συνεισφέρει η εταιρεία για λογαριασμό σας.
Εάν δεν προγραμματίζετε να εργάζεστε για τον εργοδότη σας για πολύ καιρό και εάν οι εισφορές της εταιρείας υπόκεινται σε μεγάλο χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης, τότε η αντιστοίχιση των εισφορών δεν πρέπει να είναι πολύ καθοριστικός παράγοντας όταν αποφασίζετε πόσο να συμβάλλετε στο 401 σας ) σχέδιο.
Αν η εταιρεία σας ταιριάζει με τις συνεισφορές, οι συνεισφορές υπόκεινται σε σύντομο χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης ή / και σχεδιάζετε να εργαστείτε εκεί για λίγο, σκεφτείτε να συμβάλλετε αρκετά ώστε να λαμβάνετε το πλήρες ποσό της εταιρικής τακτικής κάθε χρόνο.
Εξετάστε τους φόρους όταν καθορίζετε τι είδους συμβολή πρέπει να κάνετε
Τα παραδοσιακά σχέδια 401 (k) σας επιτρέπουν να κάνετε συνεισφορές προ φόρων. Κάποια σχέδια σας επιτρέπουν να κάνετε συνεισφορές μετά το φόρο και πολλά σχέδια αρχίζουν να σας επιτρέπουν να κάνετε συμβολές Roth.
Κάθε είδος συνεισφοράς έχει τη δική της φορολογική μεταχείριση.
Προ φόρων 401 (ια) Οι συνεισφορές - οι φόροι πριν από τη φορολογία 401 (k) που εισάγετε στο πρόγραμμα δεν συμπεριλαμβάνονται στο φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος. Όταν αποσύρετε τα χρήματα 401 (k) θα καταβάλετε φόρους εισοδήματος για οποιοδήποτε ποσό αποσυρθεί. Αυτός ο τύπος συνεισφοράς 401 (k) είναι ο καλύτερος εάν είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τα έτη που πραγματοποιείτε αυτές τις εισφορές και αναμένετε να βρίσκεστε στην ίδια ή χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τα έτη που θα αποσύρετε χρήματα από τα 401 (k ) σχέδιο. Εάν έχετε πολλά χρήματα ήδη σε λογαριασμούς με αναβαλλόμενη φορολογία, ίσως θέλετε να κάνετε περισσότερο μακροπρόθεσμο προγραμματισμό, πριν αποφασίσετε αν πρέπει να συμβάλλετε ακόμη περισσότερο σε χρήματα πριν από τη φορολόγηση του σχεδίου. Μόλις αποσυρθείτε, έχοντας πάρα πολλά χρήματα σε λογαριασμούς με αναβολή φόρου μπορεί να σας βλάψει.
Μετά το φόρο 401 (ια) Εισφορές - με εισφορές μετά από φόρους δεν λαμβάνετε παρακράτηση για τις εισφορές στο σχέδιο, αλλά τα χρήματα θα αυξηθούν φορολογικά.
Οι συνεισφορές μετά την φορολογία 401 (k) είναι πολύ παρόμοιες με τις μη εκπεστέες εισφορές του IRA. Τη στιγμή που αποσύρετε αυτές τις εισφορές, θα φορολογηθείτε μόνο με οποιοδήποτε κέρδος. Έχετε ήδη καταβάλει φόρο εισοδήματος στο ποσό των εισφορών οι ίδιοι, έτσι δεν θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος για αυτό το ποσό όταν την αποσύρετε. Μόνο μερικά σχέδια 401 (k) επιτρέπουν συνεισφορές μετά την φορολογία 401 (k). Όταν συνταξιοδοτηθείτε, οι συνεισφορές σας μετά από φόρους μπορούν να μεταφερθούν σε ένα Roth IRA.
Roth 401 (k) Συνεισφορές - με συμβολή Roth 401 (k) τα χρήματα πηγαίνουν μετά από φόρους και αυξάνονται χωρίς φόρους. Η κατοχή χρημάτων σε λογαριασμούς Roth μπορεί να είναι πολύ συμφέρουσα για εσάς όταν είστε σε συνταξιοδότηση, καθώς τα χρήματα που αποσύρονται από το Roth σας δεν υπόκεινται στον φόρο και δεν περιλαμβάνεται στον τύπο που καθορίζει πόσο μέρος του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση θα είναι φορολογητέο. Οι συνεισφορές του Roth είναι καλύτερες όταν ενδέχεται να είστε σε χαμηλή φορολογική κλίμακα κατά το έτος που πραγματοποιείτε τις συνεισφορές και αναμένετε ότι ενδέχεται να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα αργότερα όταν λαμβάνετε αναλήψεις. Οι συνεισφορές Roth 401 (k) είναι επίσης μια ελκυστική επιλογή εάν έχετε πολύ χρόνο για να αφήσετε τα χρήματα να αυξηθούν χωρίς φόρους ή αν έχετε ήδη σημαντική φοροαπαλλαγή πριν από τη φορολογία και πρέπει να συγκεντρώσετε περισσότερα χρήματα σε λογαριασμούς μετά από φόρους.
Ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία, μπορεί να είναι λογικό να κάνετε κάποιες συνεισφορές 401 (k) προ φόρων και μερικές συνεισφορές Roth 401 (k). Ο καλός φορολογικός σχεδιασμός μπορεί να κάνει μια σημαντική διαφορά, βοηθώντας σας να αποφασίσετε τι είναι κατάλληλο για εσάς.
Επίσης, εάν το εισόδημά σας ποικίλει από έτος σε έτος, μπορεί να έχει νόημα να διαφέρει ο τρόπος με τον οποίο εξοικονομείτε από έτος σε έτος. Με έναν πελάτη κτηματομεσίτη, στα χρόνια με υψηλό εισόδημα, την είχαμε προ φόρων 401 (k) εισφορές και σε χαμηλά εισοδήματα χρόνια έκανε Roth εισφορές.
Πόσο συχνά πρέπει να αλλάξω το ποσό που συνεισφέρω;
Μόλις αποφασίσετε πόσα χρήματα θα συμβάλλετε, θα θέλετε να επανεξετάσετε το ποσό που συνεισφέρετε στο σχέδιο 401 (k) από το χρόνο σε χρόνο ανάλογα με το πώς αλλάζει το εισόδημά σας και πώς αλλάζουν τα όρια του σχεδίου.
401 (ια) Εισφορές για αυτοαπασχολούμενους
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε μια επιχείρηση στην οποία δεν έχετε εργαζόμενους, μπορείτε να δημιουργήσετε μια απλοποιημένη έκδοση ενός σχεδίου 401 (k) που απαιτεί πολύ λίγη διοίκηση. Υπάρχουν διάφοροι τύποι σχεδίων συνταξιοδότησης για τις μικρές επιχειρήσεις από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε.
Η κατώτατη γραμμή είναι η εξοικονόμηση χρημάτων είναι καλή και η εξοικονόμηση χρημάτων θα σας ανοίξει ευκαιρίες στο μέλλον. Έτσι εξοικονομήστε όσο μπορείτε, αλλά κάνετε την ανάλυση για να καθορίσετε πόσο από το σύνολο των αποταμιεύσεών σας πρέπει να μεταβείτε στο σχέδιο σας 401 (k) έναντι λογαριασμών αποταμίευσης μετά από φόρους.