Δεν είναι τόσο διασκεδαστικό όσο υποδηλώνει το όνομα
Τα πιο παραδοσιακά δάνεια (όπως τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 30 ετών και τα δάνεια αυτοκινήτων πενταετούς διάρκειας) αποπληρώνονται πλήρως . Με αυτά τα δάνεια, καταβάλλετε το υπόλοιπο του δανείου σταδιακά καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. το μεγαλύτερο μέρος του δανείου αποπληρώνεται τα επόμενα χρόνια, ενώ τα κόστη τόκων είναι τα υψηλότερα στα πρώτα χρόνια (ίσως ακόμη και να πληρώνετε περισσότερα τόκους από ό, τι πληρώνετε για το υπόλοιπο κάθε μήνα). Με ένα δάνειο με μπαλόνια, από την άλλη πλευρά, εξακολουθείτε να πληρώνετε κυρίως τόκο για λίγα χρόνια, και στη συνέχεια θα προχωρήσετε γρήγορα και θα κάνετε μια μεγάλη πληρωμή για να εξαλείψετε το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου.
Ο χρόνος πριν το μπαλόνι σας είναι διαφορετικός, αλλά τα 5 έως 7 χρόνια είναι ένα κοινό χρονικό πλαίσιο.
Τι συμβαίνει όταν το μπαλόνι οφείλεται;
Εάν σκέφτεστε ένα δάνειο με μπαλόνια, είναι σημαντικό να σχεδιάσετε την ημέρα που θα σας ζητηθεί η πληρωμή με μπαλόνι. Κάνετε αυτό πριν καν υποβάλετε αίτηση για το δάνειο και μην ξεχνάτε ότι τα πράγματα δεν λειτουργούν πάντα όπως έχει προγραμματιστεί.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι οφειλέτες λαμβάνουν μία από τις παρακάτω ενέργειες:
Αναχρηματοδότηση: όταν η πληρωμή με μπαλόνι είναι οφειλόμενη, μια επιλογή είναι να την πληρώσετε με τη λήψη ενός άλλου δανείου. Με άλλα λόγια, αναχρηματοδοτείτε. Στη συνέχεια, θα ξεκινήσετε ένα ολοκαίνουργιο δάνειο με μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής (ίσως άλλα 5 με 7 χρόνια, ή μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο σε υποθήκη 15 ή 30 ετών).
Για να το αποφύγετε, θα πρέπει να είστε σε θέση να δικαιούστε το νέο δάνειο - οπότε η πίστωση , το εισόδημα και τα περιουσιακά σας στοιχεία πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση όταν η πληρωμή με μπαλόνι σας είναι οφειλόμενη.
Αν αναχρηματοδοτήσετε και επεκτείνετε το δάνειο, θυμηθείτε ότι θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα χρήματα επειδή δανείζεστε για μεγάλο χρονικό διάστημα. Ας ελπίσουμε ότι τα επιτόκια θα είναι τα ίδια όπως ήταν όταν δανείστηκε για πρώτη φορά (ή χαμηλότερα) όταν αναχρηματοδοτήσατε. αν όχι, θα ήταν καλύτερο να χρησιμοποιήσετε ένα παραδοσιακό αποσβεστικό δάνειο.
Πωλούν το περιουσιακό στοιχείο: μια άλλη επιλογή για την αντιμετώπιση της πληρωμής μπαλονιών είναι να πουλήσετε ό, τι αγοράσατε με το δάνειο. Εάν αγοράσατε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, μπορείτε να το πωλήσετε και να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα για να εξοφλήσετε το δάνειο στο ακέραιο. Φυσικά, αυτό προϋποθέτει ότι το περιουσιακό στοιχείο αξίζει αρκετά για να καλύψει το υπόλοιπο του δανείου. στην κρίση των στεγαστικών και των ενυπόθηκων δανείων, ορισμένοι δανειολήπτες διαπίστωσαν ότι τα σπίτια τους αξίζονταν πολύ λιγότερο από ό, τι οφείλουν.
Πληρώστε το: αν η ταμειακή ροή δεν αποτελεί πρόβλημα, μπορείτε απλά να εξοφλήσετε το δάνειο, όταν αυτό λήξει. Αυτή είναι σπάνια μια βιώσιμη επιλογή - γι 'αυτό δανείστηκε καταρχήν - και οι πληρωμές μπαλονιών μπορεί να είναι δεκάδες χιλιάδες δολάρια (ή περισσότερα). Ωστόσο, μπορεί να υπάρχει μια κατάσταση στην οποία είστε βέβαιοι ότι θα έχετε τα μετρητά που χρειάζεστε.
Και πάλι, είναι υπέροχο να σχεδιάζετε για το μέλλον, αλλά θα πρέπει επίσης να έχετε ένα εφεδρικό σχέδιο σε περίπτωση που τα πράγματα δεν λειτουργούν όπως σας περιμένατε. Σκεφτείτε τι διακυβεύεται αν πρέπει να πουλήσετε για λιγότερα από αυτά που οφείλετε: η πίστωσή σας θα υποφέρει και ίσως χρειαστεί να εξοφλήσετε ένα δάνειο από το οποίο δεν επωφελείτε πλέον αν πρόκειται για δάνειο αναγωγής .
Τι χρησιμοποιούνται τα δάνεια μπαλονιών;
Μπορεί να συναντήσετε δάνεια με μπαλόνια σε διάφορες καταστάσεις, όπως:
Χρηματοδότηση επιχειρήσεων: Τα δάνεια με μπαλόνια χρησιμοποιούνται μερικές φορές για την αγορά ή τη χρηματοδότηση επιχειρήσεων. Ειδικά για νέες επιχειρήσεις, τα μετρητά είναι ελλιπή και η επιχείρηση δεν έχει πιστωτικό ιστορικό (γι 'αυτό είναι σημαντικό να δημιουργήσετε πίστωση για την επιχείρησή σας ). Οι πωλητές ή οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν ένα δάνειο το οποίο είναι ευκολότερο να αντιμετωπίσει και το οποίο δίνει στον νέο ιδιοκτήτη της επιχείρησης την ευκαιρία να αποδείξει ότι θα πραγματοποιήσει τις πληρωμές όπως συμφωνήθηκε: οι πληρωμές θα μπορούσαν να υπολογιστούν ως εάν το δάνειο θα εξοφληθεί σε διάστημα 10 ετών η μηνιαία πληρωμή είναι σχετικά μικρή), αλλά μια πληρωμή με μπαλόνια οφείλεται μετά από 3 χρόνια.
Μετά από 3 χρόνια έγκαιρων πληρωμών, ο αγοραστής πρέπει να έχει ευκολότερο χρόνο να πάρει έγκριση από μια τράπεζα.
Αρχική αγορά: δάνεια με μπαλόνια μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για την αγορά ενός σπιτιού. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια πληρωμή υπολογίζεται σαν να έχετε μια αποσβεστική 30ετή υποθήκη (και ένα μέρος του υπολοίπου του δανείου είναι αποπληρωμένο), αλλά μια πληρωμή με μπαλόνι οφείλεται μετά από 5 ή 7 χρόνια. Σε άλλες περιπτώσεις, οι οφειλέτες καταβάλλουν τόκους μόνο μέχρι την πληρωμή του μπαλονιού. Αυτή η προσέγγιση θα μπορούσε να κάνει τις μηνιαίες πληρωμές πιο προσιτές, αλλά είναι επικίνδυνη: θα χρωστάτε πολλά χρήματα κάποια μέρα και θα χάσετε το σπίτι σας και θα καταστρέψετε την πίστωσή σας αν δεν μπορείτε να βρείτε τα χρήματα.
Αυτόματη δάνεια: μπορείτε να βρείτε ακόμη και τα auto loans που ενσωματώνουν τις πληρωμές με μπαλόνια και η ιδέα (όπως και με οποιοδήποτε άλλο δάνειο) είναι να βρείτε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή για τον αγοραστή. Με τα αυτοκίνητα, τα δάνεια με μπαλόνια είναι ιδιαίτερα επικίνδυνα, επειδή τα αυτοκίνητα αποσβένουν περιουσιακά στοιχεία - χάνουν την αξία τους με την πάροδο του χρόνου ("μόλις περάσετε από την αντιπροσωπεία" όπως λένε). Έτσι, σε 5 χρόνια έχετε μείνει με ένα αυτοκίνητο που αξίζει πολύ λιγότερο από ό, τι πληρώσατε γι 'αυτό, και θα πρέπει να πληρώσετε τα περισσότερα από αυτά που δανείστηκαν. Μπορείτε να δοκιμάσετε να πουλήσετε το αυτοκίνητο, αλλά ίσως να μην φτάσετε αρκετά για να καλύψετε το δάνειο - έτσι θα πρέπει να γράψετε μια επιταγή (δεν είναι πάντα εύκολο να πουλήσετε ένα αυτοκίνητο που εξακολουθείτε να χρωστάτε χρήματα ). Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να αναχρηματοδοτήσετε και να τεντώσετε το δάνειο για μερικά ακόμη χρόνια, αφήνοντάς σας ανάποδα . σχεδόν σίγουρα χρωστάτε περισσότερο από το αυτοκίνητο που αξίζει σε αυτή την περίπτωση.