Τι είναι η αναχρηματοδότηση;
Τι είναι η αναχρηματοδότηση;
Η αναχρηματοδότηση είναι η διαδικασία αντικατάστασης ενός υφιστάμενου δανείου με ένα νέο δάνειο.
Το νέο δάνειο πληρώνει το τρέχον χρέος, έτσι ώστε το χρέος δεν εξαλείφεται όταν αναχρηματοδοτείτε. Ωστόσο, το νέο δάνειο θα πρέπει να έχει καλύτερους όρους ή χαρακτηριστικά που βελτιώνουν τα οικονομικά σας. Οι λεπτομέρειες εξαρτώνται από τον τύπο του δανείου και τον δανειστή σας, αλλά η διαδικασία συνήθως μοιάζει με αυτό:
- Έχετε ένα υπάρχον δάνειο που θέλετε να βελτιώσετε με κάποιο τρόπο.
- Μπορείτε να βρείτε έναν δανειστή με καλύτερους όρους δανείου, και κάνετε αίτηση για το νέο δάνειο.
- Το νέο δάνειο πληρώνει πλήρως το υφιστάμενο χρέος.
- Πραγματοποιείτε πληρωμές για το νέο δάνειο μέχρι να το εξοφλήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε.
Γιατί οι άνθρωποι και οι επιχειρήσεις αναχρηματοδοτούν
Η αναχρηματοδότηση είναι χρονοβόρα, μπορεί να είναι δαπανηρή και ένα νέο δάνειο ίσως χάνει ελκυστικά χαρακτηριστικά που προσφέρει ένα υπάρχον δάνειο. Γιατί λοιπόν να περάσετε τη διαδικασία; Υπάρχουν πολλά πιθανά οφέλη για την αναχρηματοδότηση.
Εξοικονομήστε χρήματα: Ένας κοινός λόγος για την αναχρηματοδότηση είναι η εξοικονόμηση χρημάτων για το κόστος τόκων . Για να γίνει αυτό, συνήθως χρειάζεται να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο με επιτόκιο χαμηλότερο από το ισχύον επιτόκιο.
Ειδικά με τα μακροπρόθεσμα δάνεια και τα μεγάλα ποσά σε δολάρια, η μείωση του επιτοκίου μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα σημαντική εξοικονόμηση τόκων σε όλη τη ζωή.
Χαμηλότερες πληρωμές: Η αναχρηματοδότηση μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές. Το αποτέλεσμα είναι η διευκόλυνση της διαχείρισης των ταμειακών ροών και η διάθεση περισσότερων χρημάτων στον προϋπολογισμό για άλλα μηνιαία έξοδα.
Όταν αναχρηματοδοτείτε, επανεκκινείτε συχνά το ρολόι και επεκτείνετε το χρονικό διάστημα που θα πάρετε να επιστρέψετε ένα δάνειο. Δεδομένου ότι το υπόλοιπό σας είναι κατά πάσα πιθανότητα μικρότερο από το αρχικό υπόλοιπο του δανείου σας και έχετε περισσότερο χρόνο για να σας επιστρέψουμε, η νέα μηνιαία πληρωμή θα πρέπει να μειωθεί.
Ένα χαμηλότερο επιτόκιο (με όλα τα υπόλοιπα πράγματα να παραμένουν τα ίδια) μπορεί επίσης να οδηγήσει σε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, η απλή παράταση της διάρκειας ενός δανείου μπορεί στην πραγματικότητα να σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερα για το δάνειο μακροπρόθεσμα. Για να δείτε πώς τα επιτόκια και ο όρος δανείου σας επηρεάζουν τη μηνιαία ροή μετρητών, δείτε πώς μπορείτε να υπολογίσετε τις πληρωμές δανείων .
Συντομεύστε τη διάρκεια του δανείου: Αντί να επεκτείνετε την εξόφληση, μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα 30ετές στεγαστικό δάνειο και αυτό το δάνειο μπορεί να αναχρηματοδοτηθεί σε 15ετές στεγαστικό δάνειο. Αυτή η κίνηση μπορεί να έχει νόημα εάν θέλετε να κάνετε μεγαλύτερες πληρωμές για να απαλλαγείτε από το χρέος πιο γρήγορα. Φυσικά, μπορείτε επίσης να κάνετε επιπλέον πληρωμές χωρίς αναχρηματοδότηση . Η πραγματοποίηση μεγαλύτερων πληρωμών χωρίς αναχρηματοδότηση θα σας βοηθήσει να αποφύγετε να πληρώσετε το κόστος κλεισίματος και να διατηρήσετε κάποια ευελιξία (μπορείτε να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο, αλλά δεν χρειάζεται να εμφανιστεί κάτι).
Εμπλουτίστε τα χρέη: Εάν έχετε πολλαπλά δάνεια, μπορεί να έχει νόημα να ενοποιήσετε αυτά τα δάνεια σε ένα ενιαίο δάνειο - ειδικά αν μπορείτε να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο.
Θα είναι ευκολότερο να παρακολουθείτε τις πληρωμές και τα δάνεια, αλλά η ενοποίηση μπορεί να προκαλέσει προβλήματα (βλ. Παρακάτω).
Αλλαγή του τύπου δανείου: Ακόμη και αν δεν μειώσετε το επιτόκιο ή τη μηνιαία πληρωμή σας, μπορεί να έχει νόημα να αναχρηματοδοτήσετε για άλλους λόγους. Για παράδειγμα, εάν έχετε δάνειο με μεταβλητό επιτόκιο , ίσως προτιμάτε να μεταβείτε σε δάνειο με σταθερό επιτόκιο. Ένα σταθερό επιτόκιο θα μπορούσε να προσφέρει προστασία εάν τα επιτόκια είναι σήμερα χαμηλά, αλλά αναμένεται να αυξηθούν .
Πληρώστε ένα οφειλόμενο δάνειο: Ορισμένα δάνεια, ιδίως δάνεια με μπαλόνια , πρέπει να επιστραφούν σε συγκεκριμένη ημερομηνία. Ωστόσο, ενδέχεται να μην έχετε στη διάθεσή σας μια μεγάλη εφάπαξ πληρωμή. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να έχει νόημα η αναχρηματοδότηση του δανείου - χρησιμοποιώντας ένα νέο δάνειο για τη χρηματοδότηση της πληρωμής με μπαλόνια - και να πάρει περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσει το χρέος.
Για παράδειγμα, ορισμένα επιχειρηματικά δάνεια οφείλονται μετά από μερικά χρόνια, αλλά μπορούν να αναχρηματοδοτηθούν σε μακροπρόθεσμο χρέος αφού η επιχείρηση έχει εδραιωθεί και έχει δείξει ιστορικό πραγματοποίησης πληρωμών έγκαιρης πληρωμής.
Μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης ενός δανείου
Η αναχρηματοδότηση δεν είναι πάντα μια σοφή κίνηση. Ακόμη και αν εξασφαλίσετε χαμηλότερο επιτόκιο ή χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, θα μπορούσε να είναι λάθος να απαλλαγείτε από τα υπάρχοντα δάνεια. Αξιολογήστε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα προτού προχωρήσετε.
Κόστος συναλλαγών: Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι δαπανηρή. Ειδικά με δάνεια όπως τα στεγαστικά δάνεια, θα πληρώσετε το κόστος κλεισίματος που μπορεί να ανέρχεται σε χιλιάδες δολάρια. Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι θα περάσετε περισσότερο από το σπάσιμο ακόμα και προτού να πληρώσετε αυτά τα έξοδα. Άλλοι τύποι δανείων, συμπεριλαμβανομένων των δανείων από τους δανειστές μέσω διαδικτύου , μπορούν να περιλαμβάνουν τέλη επεξεργασίας και προέλευσης.
Υψηλότερο κόστος τόκων: Η αναχρηματοδότηση μπορεί να αντιστραφεί. Όταν επεκτείνετε τις πληρωμές δανείων για μια εκτεταμένη περίοδο, πληρώνετε περισσότερους τόκους για το χρέος σας. Μπορεί να απολαμβάνετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά αυτό το όφελος μπορεί να αντισταθμιστεί από το υψηλότερο κόστος ζωής του δανεισμού. Εκτελέστε ορισμένους αριθμούς για να δείτε πόσο κοστίζει πραγματικά να αναχρηματοδοτήσετε. Κάντε μια γρήγορη απόσβεση δανείου για να δείτε πώς το κόστος τόκων σας αλλάζει με διαφορετικά δάνεια.
Χαμένα οφέλη: Μερικά δάνεια έχουν χρήσιμα χαρακτηριστικά που θα εξαλειφθούν εάν αναχρηματοδοτήσετε. Για παράδειγμα, τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών είναι πιο ευέλικτα από τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών αν πέσετε σε δύσκολους καιρούς. Επιπλέον, τα ομοσπονδιακά δάνεια θα μπορούσαν να συγχωρεθούν εάν η σταδιοδρομία σας περιλαμβάνει δημόσια υπηρεσία. Παρομοίως, η διατήρηση ενός δανείου σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι ιδανική, εάν τα επιτόκια ανεβαίνουν στα ύψη - παρόλο που θα είχατε πάρει προσωρινά ένα χαμηλότερο επιτόκιο με δάνειο μεταβλητού επιτοκίου.
Τι δεν αλλάζει
Όταν αναχρηματοδοτείτε, κάποια πράγματα αλλάζουν, και κάποια πράγματα δεν είναι.
Χρέος: Το υπόλοιπο του δανείου σας δεν θα αλλάξει. Θα εξακολουθείτε να έχετε το ίδιο ποσό - εκτός αν αναλάβετε περισσότερα χρέη κατά την αναχρηματοδότηση. Είναι δυνατό να κάνετε αναχρηματοδότηση εκταμίευσης ή να μεταφέρετε το κόστος κλεισίματος στο δάνειό σας , αλλά αυτό ακριβώς αυξάνει το χρέος σας.
Παροχή ασφάλειας: Εάν χρησιμοποιήσατε ασφάλεια για το δάνειο , αυτή η εξασφάλιση πιθανόν να διακυβεύεται (και απαιτείται) για το νέο δάνειο. Για παράδειγμα, η αναχρηματοδότηση του στεγαστικού δανείου σας σημαίνει ότι θα μπορούσατε ακόμα να χάσετε το σπίτι στον αποκλεισμό εάν δεν κάνετε πληρωμές. Ομοίως, το αυτοκίνητό σας μπορεί να ανακτηθεί με τα περισσότερα auto loans. Αν δεν αναχρηματοδοτήσετε σε ένα προσωπικό ακάλυπτο δάνειο , η ασφάλεια είναι σε κίνδυνο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να αυξήσετε πραγματικά τον κίνδυνο για την εξασφάλιση σας όταν αναχρηματοδοτείτε. Ορισμένα κράτη επιτρέπουν τα στεγαστικά δάνεια χωρίς προσφυγή να γίνουν δάνεια μετά την αναχρηματοδότηση.
Πληρωμές: Πρέπει να πραγματοποιείτε πληρωμές, αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις, η μηνιαία πληρωμή σας θα αλλάξει κατά την αναχρηματοδότηση. Έχετε ένα ολοκαίνουργιο δάνειο και οι πληρωμές υπολογίζονται με το υπόλοιπο του δανείου, τον όρο και το επιτόκιο. Για να αποφύγετε να πιαστείτε από έκπληξη, μάθετε πώς να μοντάρετε ένα δάνειο μόνοι σας (είναι εύκολο με τα δωρεάν ηλεκτρονικά υπολογιστικά φύλλα).