Ακριβή ή λάθος;
Οι καθυστερημένες πληρωμές εμφανίζονται στις πιστωτικές σας αναφορές όταν οι δανειστές αναφέρουν ότι πληρώσατε αργά.
Αυτό μπορεί να συμβεί με έναν από τους δύο τρόπους:
- Πληρώσατε πραγματικά αργά, και ο δανειστής λέει την αλήθεια.
- Ποτέ δεν πληρώσατε αργά, και ο δανειστής ή το πιστωτικό γραφείο έκανε λάθος προσθέτοντας την πληρωμή στην έκθεσή σας.
Αν η αναφορά είναι ακριβής , θα είναι πιο δύσκολο και χρονοβόρο να αφαιρέσετε την πληρωμή από τις αναφορές σας - και ίσως να μην είναι δυνατή.
Εάν η καθυστέρηση πληρωμής είναι ένα σφάλμα , θα πρέπει να είναι σχετικά εύκολο να διορθώσετε το σφάλμα : καταθέστε μια διαφορά που εξηγεί ότι υπάρχει ένα λάθος και ζητήστε να καταργηθεί η πληρωμή. Χρησιμοποιήστε έναν ταχυμεταφορέα (όπως το FedEx ή το UPS) ή στείλτε την επιστολή από την USPS με ένα αίτημα επιστροφής επιστροφής. Οι δανειστές οφείλουν να διορθώνουν τα λάθη και παραλείποντας να το πράξουν αποτελεί παραβίαση του ομοσπονδιακού Νόμου για την Αναφορά Πιστωτικών Κινδύνων (Fair Credit Reporting Act, FCRA). Η επίλυση του σφάλματος μπορεί να διαρκέσει αρκετές εβδομάδες, αλλά μπορεί να είστε σε θέση να επιταχύνετε τη διαδικασία χρησιμοποιώντας ταχεία αναδιαμόρφωση . Η πληρωμή για ταχύτερη διόρθωση συνήθως έχει νόημα μόνο αν βρίσκεστε στη μέση μιας οικιακής αγοράς ή μιας άλλης σημαντικής συναλλαγής.
Τρόπος λήψης καθυστερημένων πληρωμών
Εάν η καθυστέρηση πληρωμής είναι ακριβής, μπορείτε ακόμα να ζητήσετε από τους δανειστές να αφαιρέσουν την πληρωμή από τις εκθέσεις πίστωσης σας. Δεν είναι υποχρεωμένοι να το κάνουν, αλλά ενδέχεται να είναι πρόθυμοι να ικανοποιήσουν το αίτημά σας, ειδικά εάν ισχύουν ένα ή περισσότερα από τα ακόλουθα:
- Έχετε έναν νόμιμο λόγο για την πληρωμή αργά (νοσηλεία, καταστροφή, τραπεζικά λάθη).
- Μπορείτε να τους προσφέρετε κάτι σε αντάλλαγμα.
- Πληρώνετε κανονικά τους λογαριασμούς σας εγκαίρως (ή έχετε πληρώσει εγκαίρως πρόσφατα).
Εκτός από τους παραπάνω παράγοντες, θα έχετε καλύτερα αποτελέσματα εάν ρωτάτε καλά. Θυμηθείτε ότι ζητάτε από έναν άλλο άνθρωπο να σας βοηθήσει με κάτι που δεν απαιτείται τεχνικά. Αυτή είναι μια αγχωτική και σημαντική κατάσταση για σας, γεγονός που το καθιστά ιδιαίτερα δύσκολο, αλλά οι πιθανότητές σας είναι πάντα καλύτερες εάν μπορείτε να εξηγήσετε ήρεμα την περίπτωσή σας και να ζητήσετε βοήθεια.
Απλά ρωτήστε: Η απλούστερη προσέγγιση είναι να ζητήσετε απλά από τον δανειστή σας να λάβει την καθυστέρηση πληρωμής από την πιστωτική έκθεσή σας. Αυτό θα πρέπει να αφαιρέσει τις πληροφορίες από την πηγή του, έτσι ώστε να μην επιστρέψει αργότερα. Υπάρχουν δύο τρόποι για να κάνετε αυτό το αίτημα:
- Καλέστε τον δανειστή σας στο τηλέφωνο και ζητήστε να διαγραφεί η πληρωμή. Το πρώτο άτομο με το οποίο μιλάτε πιθανότατα δεν θα μπορεί να σας βοηθήσει. Ζητήστε ευγενικά να κλιμακώσετε το ζήτημα και να μιλήσετε με έναν διευθυντή ή ένα τμήμα που μπορεί να εγκρίνει το αίτημά σας. Μόλις τα έχετε στο τηλέφωνο, κάντε την περίπτωσή σας ευγενικά.
- Γράψτε μια επιστολή και ζητήστε μια κατάργηση. Συχνά γνωστό ως επιστολή καλής θέλησης , αυτά τα αιτήματα σάς επιτρέπουν να εξηγήσετε επίσημα γιατί η πληρωμή πρέπει να καταργηθεί και είναι εύκολο να συμπεριλάβετε την απόδειξη που υποστηρίζει την περίπτωσή σας. Όσο περισσότερη απόδειξη, τόσο το καλύτερο.
Διαπραγμάτευση: Μπορεί να έχετε επιτυχία εάν προσφέρετε στον δανειστή σας κάτι που θέλουν. Για παράδειγμα, αν είστε πίσω από τις πληρωμές, μπορείτε να προτείνετε να πληρώσετε όλα όσα χρωστάτε αμέσως (ενδεχομένως συμπεριλαμβανομένων των τελών ποινής) με αντάλλαγμα για την απομάκρυνση των καθυστερημένων πληρωμών. Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να προσφέρετε να δημιουργήσετε αυτόματες πληρωμές για να διασφαλίσετε ότι οι πληρωμές θα φτάσουν εγκαίρως στο μέλλον. Πάρτε γραπτές συμφωνίες πριν να στείλετε μια μεγάλη πληρωμή στον δανειστή σας.
Πληρώστε την: Μια άλλη απλή επιλογή είναι απλώς να παγιδευτείτε (ή να εξοφλήσετε το χρέος που οφείλετε). Ωστόσο, οι καθυστερημένες πληρωμές στην πιστωτική ιστορία σας θα παραμείνουν για επτά χρόνια, καθιστώντας πιο δύσκολο να εγκριθούν για τα καλύτερα δάνεια και τα ποσοστά ασφάλισης. Μετά από αυτό το διάστημα, οι πληρωμές θα "πέσουν" τις πιστωτικές σας αναφορές - δεν θα εμφανίζονται πλέον σε άλλους και δεν θα είναι μέρος του πιστωτικού σας σκορ.
Εάν είναι η μόνη επιλογή που έχετε, είναι προτιμότερο να έχετε μερικές καθυστερημένες πληρωμές (που τελικά προλάβετε) από χρεώσεις.
Λάβετε νομική βοήθεια: Ορισμένες καταστάσεις είναι τόσο περίπλοκες που χρειάζεστε επαγγελματική βοήθεια. Ένας τοπικός πληρεξούσιος μπορεί να αναθεωρήσει την περίπτωσή σας και να παράσχει οδηγίες σχετικά με τις πρόσθετες επιλογές που μπορεί να είναι διαθέσιμες βάσει των ομοσπονδιακών και των κρατικών νόμων.
Εάν δεν πετύχετε
Δοκιμάστε ξανά: Το αρχικό σας αίτημα ενδέχεται να μην είναι επιτυχές. Αυτό είναι εντάξει - ρωτήστε αρκετές φορές επειδή μπορεί να έχετε περισσότερη τύχη με ένα διαφορετικό άτομο. Τελικά, μπορεί να μην μπορείτε να καταργήσετε αυτές τις πληρωμές και θα πρέπει απλώς να ζήσετε μαζί τους.
Ανακατασκευάστε την πίστωσή σας: Ειδικά με καθυστερημένες πληρωμές στις αναφορές σας, θα χρειαστεί να κάνετε κάποια εργασία για την αναδόμηση της πίστωσής σας. Το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να αποφύγετε τις καθυστερημένες πληρωμές - να κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως. Στείλτε τις σε λίγες μέρες νωρίτερα και εγγραφείτε για ηλεκτρονικές πληρωμές (τουλάχιστον για την ελάχιστη πληρωμή) για να αποφύγετε προβλήματα. Η προσθήκη νέων δανείων δόσεων και η εξόφληση εγκαίρως θα μπορούσε επίσης να βοηθήσει, αλλά μόνο να δανειστείτε αν έχει νόημα να δανειστείτε - μην το κάνετε μόνο για να δοκιμάσετε και να παίξετε το πιστωτικό σύστημα.
Δανεισμός με κακή πίστωση: Τα αποτελέσματά σας θα είναι χαμηλότερα εάν οι καθυστερημένες πληρωμές μένουν γύρω, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να δανειστείτε. Το κλειδί είναι να αποφευχθεί η επιθετική δανειστές (όπως οι δανειστές payday ) που χρεώνουν υψηλά τέλη και επιτόκια.
- Τα δάνεια FHA μπορούν να παρέχουν χρηματοδότηση για να αγοράσουν ένα σπίτι , ακόμα κι αν δεν έχετε τέλεια πίστωση. Δεν μπορείτε να έχετε καθυστερημένες πληρωμές εντός των τελευταίων 12 μηνών στις πιστωτικές σας εκθέσεις (24 μήνες είναι καλύτερο), αλλά μερικά θέματα στο μακρινό παρελθόν δεν πρέπει να εκτροχιάσουν την αίτηση δανείου σας.
- Η χειρωνακτική αναδοχή επιτρέπει στους δανειστές να εγκρίνουν δάνεια που διαφορετικά δεν θα εγκριθούν. Αντί να έχετε κτυπήσει την εφαρμογή από έναν υπολογιστή (εξαιτίας καθυστερημένων πληρωμών), μπορείτε να έχετε ένα πραγματικό άτομο να αναθεωρήσει την κατάστασή σας . Πρόσθετες πληροφορίες, όπως ελαφρυντικές περιστάσεις και το γεγονός ότι πληρώνετε εγκαίρως το μίσθωμα και τους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, μπορεί να κάνουν τη διαφορά και να οδηγήσουν σε έγκριση.
- Ένας συναινετικός μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε έγκριση για δάνεια αυτοκινήτων και δάνεια σπουδαστών. Ένας συναινετής υποβάλλει αίτηση για δάνειο μαζί σας και υπόσχεται να πραγματοποιήσει τις πληρωμές αν δεν πραγματοποιήσετε πληρωμές εγκαίρως. Οι δανειστές θα εξετάσουν τα πιστωτικά αποτελέσματα και τα έσοδα του συνιδιοκτήτη και θα αξιολογήσουν την αίτηση δανείου βάσει της ικανότητας του συναινετικού σας να επιστρέψει το δάνειο. Για περισσότερες λεπτομέρειες, δείτε πώς λειτουργεί ο συνδυασμός .
Οι καθυστερημένες πληρωμές έχουν σημασία;
Το ιστορικό πληρωμών σας είναι το πιο σημαντικό κομμάτι της πιστωτικής σας βαθμολογίας FICO, με συντελεστή στάθμισης 35% . Ακόμη και αν οι εκθέσεις πιστωτικών καρτών σας είναι σε καλή κατάσταση, μια καθυστέρηση πληρωμής μπορεί να προκαλέσει ζημιά στην πίστωσή σας και αυτές οι "καθυστερήσεις" θα παραμείνουν στις πιστωτικές σας εκθέσεις μέχρι επτά χρόνια, εκτός αν κάνετε κάτι γι 'αυτούς.
Ευρεία αντίκτυπος: Οι δανειστές αξιολογούν την πίστωσή σας για να εγκρίνουν ή να απορρίψουν αιτήσεις δανείων, αλλά η πίστωσή σας εμφανίζεται επίσης σε άλλους τομείς. Η ισχυρή πίστωση μπορεί να καταστήσει ευκολότερη την απόκτηση εργασίας, να αγοράσει προσιτή ασφάλεια και να νοικιάσει ένα σπίτι ή ένα διαμέρισμα.
Πόσα σημεία; Ο αντίκτυπος μιας καθυστέρησης πληρωμής εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του κατά πόσο οι δανειστές σας αναφέρουν ή όχι τις καθυστερημένες πληρωμές σε πιστωτικά γραφεία.
- Πόσο αργά? Οι πληρωμές με καθυστέρηση μικρότερη των 30 ημερών είναι απίθανο να εμφανίζονται στην πιστωτική σας αναφορά. Μετά από αυτό, οι πληρωμές ταξινομούνται (30 ημέρες, 60 ημέρες, 90 ημέρες, και ούτω καθεξής, έως ότου ο δανειστής το καλεί πλήρη χρέωση). Η πληρωμή καθυστέρησης 90 ημερών έχει πιο σοβαρό αντίκτυπο από την καθυστέρηση 30 ημερών. Η πληρωμή λίγων ημερών καθυστέρηση μπορεί να μην επηρεάσει την πίστωσή σας, αλλά πιθανότατα θα πρέπει να καταβάλετε κυρώσεις στον δανειστή σας και κινδυνεύετε να κλείσετε τον λογαριασμό σας.
- Πόσο συχνά? Μία ή δύο καθυστερημένες πληρωμές θα βλάψουν σίγουρα την πίστωσή σας, αλλά η ζημιά είναι περιορισμένη εάν αποφύγετε να κάνετε μια συνήθεια έξω από αυτήν. Εάν πληρώνετε συχνά αργά ή έχετε καθυστερημένες πληρωμές σε πολλαπλά δάνεια, ο αντίκτυπος είναι μεγαλύτερος.
- Πόσο πρόσφατα; Μια καθυστέρηση πληρωμής έχει άμεσο αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, επειδή τα αποτελέσματα έχουν σχεδιαστεί για να προβλέπουν το μέλλον και έχετε προσθέσει νέες πληροφορίες στο μοντέλο βαθμολόγησης. Παρόλα αυτά, μπορεί να είναι χρήσιμο να αφαιρέσετε τις καθυστερημένες πληρωμές ηλικίας πολλών ετών, επειδή οποιαδήποτε αρνητικά στοιχεία στην πίστωσή σας θα επιβαρύνουν τα αποτελέσματά σας.
Η Equifax, ένας από τους τρεις μεγαλύτερους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας, αναφέρει ότι ένας καταναλωτής με καλή πίστη μπορεί να δει πτώση 100 σημείων την πρώτη φορά που πληρώνει καθυστέρηση 30 ημερών (το σκορ μειώνεται από 780 σε 680). Εάν είχατε ήδη βαθμολογία 680 και μία ή δύο καθυστερημένες πληρωμές, η βαθμολογία σας μπορεί να μειωθεί κατά 70 μονάδες εάν προσθέσετε άλλη καθυστέρηση πληρωμής 30 ημερών. Με βάση αυτούς τους αριθμούς, η διαγραφή της πληρωμής που προκάλεσε την πτώση των 100 σημείων αξίζει μερικές τηλεφωνικές κλήσεις και επιστολές.