Συμμετοχή, Εφαρμογή και Χρηματοδότηση
Τα δάνεια των πιστωτικών ενώσεων έχουν συνήθως χαμηλά ποσοστά και τέλη, πράγμα που σημαίνει χαμηλότερο συνολικό κόστος δανεισμού . Επιπλέον, ίσως είναι ευκολότερο να λάβετε έγκριση για δάνειο σε πιστωτική ένωση.
Κανείς δεν θέλει να κάνει δάνειο που δεν θα επιστραφεί, αλλά οι μικρές πιστωτικές ενώσεις είναι πιο πιθανό να ακολουθήσουν μια πιο προσωπική προσέγγιση για την αξιολόγηση του δανείου σας (αντί να ακολουθήσουν μια άκαμπτη προσέγγιση σε όλους όσους υποβάλλουν αίτηση για δάνειο).
Ξεκινώντας με πιστωτικές ενώσεις
Εάν δεν έχετε χρησιμοποιήσει ποτέ πιστωτικά συνδικάτα, ίσως να μην γνωρίζετε πολλά γι 'αυτά ή ίσως να νομίζετε ότι είναι τα ίδια με τις τράπεζες. Υπάρχουν πολλές ομοιότητες , αλλά μια βασική διαφορά είναι η ιδιοκτησία: Οι πιστωτικές ενώσεις είναι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί που ανήκουν στους πελάτες τους. Οι περισσότερες πιστωτικές ενώσεις λειτουργούν με στόχο την παροχή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στους μετόχους τους . Ως αποτέλεσμα, τα επιτόκια των δανειακών συνδικάτων συχνά εμφανίζονται λίγο χαμηλότερα (σε σύγκριση με τις μεγάλες τράπεζες που χρειάζονται συνεχή αύξηση των κερδών).
Να γίνετε Μέλος
Πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο, πρέπει να γίνετε μέλος ή μερικός ιδιοκτήτης της πιστωτικής ένωσης (μην ανησυχείτε, δεν είναι τόσο περίπλοκο όσο ακούγεται).
- Κριτήρια ιδιότητας μέλους: Για να γίνετε μέλος, θα πρέπει να πληροίτε τα κριτήρια σας. Αυτό σημαίνει συνήθως ότι μοιράζεστε κάποια χαρακτηριστικά με άλλα μέλη (όπως το χώρο όπου ζείτε ή τη βιομηχανία που εργάζεστε εσείς ή τα μέλη της οικογένειάς σας).
- Εύκολοι τρόποι: Ανεξάρτητα από το ποιοι είστε, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να μπορέσετε να συμμετάσχετε σε μια πιστωτική ένωση και μπορεί να εκπλαγείτε από το πόσο εύκολο είναι να προκριθείτε. Για παράδειγμα, κατά την αγορά ενός αυτοκινήτου, μπορεί να διαπιστώσετε ότι η αντιπροσωπεία μπορεί να σας κάνει μέλος - χωρίς ποτέ να χρειάζεται να επισκεφθείτε ένα από τα υποκαταστήματα. Αγοράζοντας από αυτόν τον αντιπρόσωπο, πληρείτε (μία από) τις απαιτήσεις επιλεξιμότητας της πιστωτικής ένωσης.
- Εύρεση πιστωτικής ένωσης: Για να μάθετε ποια πιστωτικά ιδρύματα είναι διαθέσιμα σε κοντινή απόσταση, δοκιμάστε το εργαλείο αναζήτησης πιστωτικών συνδικάτων της National Credit Union Union. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε τίποτα τοπικό, πολλά πιστωτικά ιδρύματα δέχονται μέλη από όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες.
- Κατάθεση ανοίγματος: Μόλις βρείτε μια πιστωτική ένωση που δικαιούστε να συμμετάσχετε, θα γίνετε μέλος ανοίγοντας έναν λογαριασμό και κάνοντας μια μικρή κατάθεση (συχνά περίπου 25 δολάρια). Μετά από αυτό, είστε έτοιμοι να υποβάλετε αίτηση για δάνειο.
Υποβολή αίτησης για δάνειο
Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να συμμετάσχετε σε μια πιστωτική ένωση και να υποβάλετε αίτηση για ένα δάνειο στο ίδιο. Εάν είστε ήδη μέλος, τότε είστε πολύ πιο μπροστά.
Συζητήστε με έναν αξιωματικό δανείου στην πιστωτική σας ένωση για να κατανοήσετε τους τύπους των διαθέσιμων δανείων και ρωτήστε σχετικά με τις βασικές απαιτήσεις για την έγκριση του δανείου σας.
Η διαδικασία ποικίλλει από τόπο σε τόπο, αλλά οι περισσότερες πιστωτικές ενώσεις (και κάθε άλλος δανειστής) έχουν τις ακόλουθες απαιτήσεις:
- Εφαρμογή: Θα χρειαστεί να συμπληρώσετε μια αίτηση, είτε online είτε σε χαρτί.
- Αναγνώριση: Στην εφαρμογή, θα πρέπει να παρέχετε πληροφορίες αναγνώρισης για τον εαυτό σας, όπως έναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.
- Απασχόληση: Ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα απαιτούν να είστε στην ίδια θέση για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (για παράδειγμα, 1 έτος).
- Έσοδα: Θα χρειαστεί εισόδημα για την αποπληρωμή του δανείου και θα πρέπει να πείτε στο πιστωτικό ίδρυμα πόσα οφείλετε. Οι μηνιαίες πληρωμές σας για όλα τα χρέη θα πρέπει να είναι κάτω από ένα συγκεκριμένο λόγο χρέους προς έσοδα .
- Ιδιότητα ή προκαταβολή: Εάν αγοράζετε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, θα χρειαστεί να κάνετε κάποια προκαταβολή (η οποία είναι απλά μια καλή ιδέα ούτως ή άλλως ). Για τις αναχρηματοδοτήσεις, θα χρειαστείτε επαρκές μετοχικό κεφάλαιο , το οποίο συνήθως μετράται ως λόγος δανείου προς αξία .
- Πιστωτική ικανότητα: Μια ιστορία δανεισμού και αποπληρωμής δανείων θα σας βοηθήσει να εγκριθείτε. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας χρησιμοποιείται συχνά για να κρίνει την πιστοληπτική ικανότητα.
Δεν υπάρχει τίποτα λάθος να ζητάς από κάποιον από την πιστωτική ένωση για αυτές τις απαιτήσεις πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο. Μια γρήγορη συζήτηση μπορεί να σας εξοικονομήσει (και τους) χρόνο. Για παράδειγμα, εάν γνωρίζετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, λάβετε μια ανεπίσημη γνώμη για το εάν μπορείτε να πληρείτε τις προϋποθέσεις και συζητήστε για τυχόν ζητήματα όπως ένας πρόσφατος αποκλεισμός .
Εγκρίθηκε
Αφού υποβάλετε αίτηση, ένας υπάλληλος δανείου θα εξετάσει την αίτησή σας για να διαπιστώσει εάν δικαιούστε το δάνειο.
Ακόμη και αν δεν έχετε ένα γερό ιστορικό αποπληρωμής δανείων (ή αν είχατε μερικά προβλήματα στο παρελθόν), μπορείτε ακόμα να πάρετε έγκριση για ένα δάνειο. Ειδικά σε μικρά, κοινοτικά ιδρύματα, υπάρχει μια αξιοπρεπής ευκαιρία να μιλήσετε με το προσωπικό, ο οποίος θα εξετάσει προσωπικά τις εκθέσεις πίστωσης και την προσωπική σας κατάσταση. Μερικές φορές μπορεί να βοηθήσει ένα προσωπικό γράμμα . Αυτό δεν θα συμβεί ποτέ σε μια μεγάλη τράπεζα - εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πολύ χαμηλό, δεν υπάρχουν εξαιρέσεις και ένας υπολογιστής θα αποφασίσει τα πάντα.
Μια μακροπρόθεσμη σχέση με μια πιστωτική ένωση (και γνωριμία με το προσωπικό) μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές σας ακόμα περισσότερο. Εάν διαπιστώσουν ότι διαχειρίζεστε τους λογαριασμούς σας καλά, είναι πιθανότερο να παραβλέψουν ένα λάθος στο παρελθόν σας.
Ένα εξασφαλισμένο δάνειο μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να λάβετε έγκριση (και αυτό θα σας βοηθήσει να αυξήσετε τα πιστωτικά σας αποτελέσματα για την επόμενη φορά που θα χρειαστείτε ένα δάνειο). Για να πάρετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο, θα δεσμεύσετε κάποιο είδος εξασφάλισης , το οποίο η πιστωτική ένωση μπορεί να πάρει εάν αποτύχετε να κάνετε τις πληρωμές σας. Δεν χρειάζεται να υποσχεθείτε το σπίτι, το αυτοκίνητο ή τα κοσμήματά σας - τα δάνεια που έχουν εξασφαλιστεί με μετρητά χρησιμοποιούν χρήματα στο λογαριασμό σας για να σας βοηθήσουν να λάβετε έγκριση.
Ένας συναινετικός μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να εγκριθείτε. Ο συναινετικός είναι πρόσωπο που υπογράφει μια αίτηση μαζί σας . Θα πρέπει να έχουν μεγαλύτερη πίστωση από εσάς και πρόσθετο εισόδημα διαθέσιμο για την αποπληρωμή του δανείου. Στην ιδανική περίπτωση, δεν θα κάνουν ποτέ μια πληρωμή - είναι το δάνειό σας - αλλά είναι υπεύθυνοι για το δάνειο εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές. Αυτή είναι μια μεγάλη ευθύνη (και ο κίνδυνος), και μια τεράστια εύνοια να ρωτήσω κάποιον.
Πόση ώρα θα πάρει?
Η λήψη δανείου από πιστωτική ένωση μπορεί να είναι πολύ γρήγορη. Και πάλι, η διαδικασία της ένταξης σε μια πιστωτική ένωση και η λήψη ενός δανείου που χρηματοδοτείται μπορεί να συμβεί ενώ είστε κάθονται σε μια αντιπροσωπεία αυτοκινήτων. Σε ένα υποκατάστημα πιστωτικής ένωσης, μπορείτε συχνά να πάρετε μια απάντηση την ίδια μέρα και τα κεφάλαια θα μπορούσαν να διατεθούν εκείνη την ημέρα ή λίγο αργότερα.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα χρειαστεί περισσότερος χρόνος. Οι υπάλληλοι της πιστωτικής ένωσης έχουν πολλά να κάνουν και δεν μπορούν να εκδώσουν χρήματα μέχρι να έχουν την ευκαιρία να αξιολογήσουν κάθε δάνειο. Σχεδιάστε μπροστά και ζητήστε από τον δανειστή σας πόσο καιρό θα πρέπει να αναμείνετε να περιμένετε.