Τι αποτελεί την απάτη υποθηκών;
Είναι μια μεγάλη υπόθεση. Η αποκαλούμενη " δημιουργική χρηματοδότηση " ξεκίνησε τη δεκαετία του '70, μαζί με το κατώφλι των καμπάνων. Εάν ο δανειστής ανακαλύψει στη συνέχεια ότι οποιοδήποτε μέρος της αίτησης δανείου σας είναι ψευδές, όχι μόνο η τράπεζα μπορεί να ζητήσει άμεση πλήρη πληρωμή του δανείου σας, αλλά θα μπορούσατε να πληρώσετε πρόστιμα έξι αριθμών και να βρείτε το FBI να χτυπάει το κουδούνι σας επειδή πηγαίνετε στη φυλακή.
Τι είναι τα προγράμματα απάτης υποθηκών ενυπόθηκων δανείων;
Το FBI ορίζει την απάτη υποθηκών ως "οποιαδήποτε ουσιώδη ανακρίβεια, παραπλανητική παράδοση ή παράλειψη που αναλαμβάνει ένας ασφαλιστής ή ένας δανειστής για να χρηματοδοτήσει, να αγοράσει ή να ασφαλίσει ένα δάνειο".
Εδώ είναι μερικά παραδείγματα δόλιων συστημάτων στεγαστικών δανείων:
- Μη αποδεκτά κλοτίσματα: Εάν πετύχετε μια συμφωνία με έναν πωλητή στο σπίτι για να σας δώσω ένα μεγάλο μπαράκι μετρητών ή για να γλιστρήσετε έναν έλεγχο στο τραπέζι κλεισίματος, για παράδειγμα, να πληρώσετε για μια νέα στέγη και εάν ο δανειστής δεν ξέρει γι 'αυτό - - επειδή δεν αναφέρεται στο συμβόλαιο αγοράς ούτε στην προσθήκη ούτε στην εκτιμώμενη δήλωση κλεισίματος - είναι απάτη υποθηκών.
- Αθόρυβη δεύτερη υποθήκη: Ένας δανειολήπτης χωρίς προκαταβολή μπορεί να διαπράξει απάτη υποθηκών δανείζοντας την προκαταβολή από τον πωλητή σε αντάλλαγμα για να δώσει στον πωλητή μια σιωπηλή δεύτερη υποθήκη , η οποία δεν έχει καταγραφεί (ή αρχεία μετά το κλείσιμο) και κρυμμένη από τον δανειστή.
- Παραποίηση του εισοδήματος από την απασχόληση: Τα δάνεια με δηλωμένο εισόδημα δημιουργήθηκαν αρχικά για αυτοαπασχολούμενους, τα εισοδήματα των οποίων είναι δύσκολο να εξακριβωθούν, αλλά ορισμένοι μισθωτοί δανείζουν το εισόδημά τους πάνω και πέρα από ένα W-2.
- Κάτοχος μη ιδιοκτήτη που απαιτεί πληρότητα: Οι δανειστές προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια και λιγότερο ευνοϊκούς όρους για τους κατοίκους που δεν είναι ιδιοκτήτες, επειδή ο κίνδυνος του δανειστή είναι υψηλότερος. Εάν δεν σκοπεύετε να ζήσετε στην ιδιοκτησία, μην υποσχεθείτε ότι θα το κάνετε
- Τα δώρα κάτω από την πληρωμή, θα επιστρέψετε: Και τα δύο μέρη, ο δωρητής και ο παραλήπτης διαπράττουν απάτη δανείου αν το δώρο πρόκειται να εξοφληθεί. Τα δώρα δεν μπορούν να επιστραφούν.
- Πλημμυρισμένη τιμή αγοράς: Εάν έχετε δύο συμβάσεις αγοράς και στείλετε το ψευδή σύμβαση με την υψηλότερη τιμή πώλησης στον δανειστή με την ελπίδα να λάβετε μια υψηλότερη εκτίμηση , είναι απάτη υποθηκών.
- Παράνομη καταθέσεις: Οι άσχημα δανειολήπτες που δεν έχουν μια αξιόπιστη κατάθεση χρημάτων μπορεί να δηλώσουν στη σύμβαση ότι η κατάθεση καταβλήθηκε εκτός της μεσεγγύησης, η οποία είναι δόλια.
Επαγγελματική υποτίμηση υποθηκών
Το χρονικό διάστημα που αφιερώνεται στην επιχείρηση δεν εγγυάται ότι ο "έμπιστος σύμβουλος" σας δεν είναι απατεώνας. Ένας μεσίτης υποθηκών της Πενσυλβάνια πήρε 30 χρόνια πίσω από τα μπαρ, αφού εξαπάτησε περισσότερους από 800 δανειολήπτες σε ένα πρόγραμμα Ponzi , το οποίο κρατούσε κάπως όλες τις μπάλες στον αέρα για 20 χρόνια. Μια πόλη του Κάνσας, του Μισσούρι, εκτιμάται ένοχος για απάτη ενυπόθηκων δανείων και καταδικάστηκε σε 20 χρόνια φυλάκισης, καθώς και πρόστιμο 500.000 δολαρίων. Τα προγράμματα συμβαίνουν κάθε μέρα.
Οι εφημερίδες είναι γεμάτες με παρόμοιες ιστορίες.
Υποθήκη απάτη στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια
Βοήθησα ένα νεαρό ζευγάρι να αγοράσει ένα σπίτι στο Σακραμέντο της Καλιφόρνια, το οποίο είχε περάσει σε αποκλεισμό και, τυχαία, σκόνταψε σε ένα πρόγραμμα υποταγής απάτης. Δεν ήταν πολύ δύσκολο να συνδυάσουμε το προηγούμενο σενάριο.
Ας πούμε ότι το τελευταίο πουλήθηκε τον Νοέμβριο για $ 600.000. Ο πράκτορας εγγραφής ήταν ένας μεσίτης ενυπόθηκων δανείων χωρίς αξιόπιστο ιστορικό πωλήσεων ακινήτων. Εκπροσωπούσε επίσης τον αγοραστή. Παρόλο που δεν έχω καμία συγκεκριμένη γνώση ότι ο μεσίτης υποθηκών οργάνωσε τη χρηματοδότηση, φαίνεται πιθανό, δεδομένου ότι η διευθέτηση δανείων ήταν η κύρια επιχειρηματική του δραστηριότητα.
Είχα την πρόθεση να φανταστώ ότι κερδίζοντας και τις δύο πλευρές της επιτροπής ακινήτων , συν το τσέπη των σημείων του δανείου - το άθροισμα των οποίων μπορεί εύκολα να ανέρχεται σε περισσότερα από 40.000 δολάρια - θα μπορούσε να ήταν ο παράγοντας χρήματος για την απάτη υποθηκών.
Το σπίτι ήταν εισηγμένο για τέσσερις μήνες χωρίς προσφορές σε $ 550.000, αλλά ξαφνικά πωλείται στα 600.000 δολάρια - σε μια αγορά αγοραστή όταν οι τιμές των ακινήτων πέφτουν, δεν αυξάνεται. Ο αγοραστής δεν κατείχε ποτέ το ακίνητο κατά το κλείσιμο αλλά μάλιστα μισθώθηκε έξω.
Η διαφορά των 50.000 δολαρίων έφερε τις τσέπες κάποιου. Αυτός θα μπορούσε να είναι ο μεσίτης ενυπόθηκων δανείων , ο εκτιμητής, ο πωλητής, ο αγοραστής ή και οι τέσσερις από αυτούς.
Ο αγοραστής συνέλεξε ενοίκιο και ποτέ δεν κατέβαλε μία υποθήκη για τα δάνειά του 100% -χρηματοδοτούμενα, συνολικού ύψους 600.000 δολαρίων. Αυτό ήταν εύκολο να καταλάβουμε γιατί ένα κλείσιμο του Νοεμβρίου σήμαινε ότι η πρώτη πληρωμή υποθηκών ήταν πληρωτέα τον Ιανουάριο. Οι δανειστές συνήθως περιμένουν δύο έως τρεις μήνες μετά την αναγκαστική εκπλήρωση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη πριν από την υποβολή της Εντολής Προεπιλογής .
Τον Μάρτιο κατατέθηκε ανακοίνωση προκαταβολής και το σπίτι εγκαταλείφθηκε τον Ιούνιο. Ο δανειστής εκδίωξε τους μισθωτές και έθεσε το σπίτι στην αγορά τον Ιούλιο. Οι αγοραστές μου αγόρασαν αυτό το σπίτι τον Αύγουστο για περίπου 400.000 δολάρια.
Αν υποψιάζεστε την υποτίμηση υποθηκών
Εάν πλησιάσετε κάποιον επαγγελματία ακίνητης περιουσίας που σας ζητά να συμμετάσχετε σε πρόγραμμα απάτης υποθηκών, αναφέρετε τους δράστες στο FBI. Θυμηθείτε, αν ακούγεται πολύ καλό για να είναι αλήθεια, είναι πιθανό μια απάτη. Επιπλέον, γνωρίζετε ότι η απάτη υποθηκών είναι αντίθετη προς το νόμο και ένα έγκλημα που μπορεί να διωχθεί. Αν υποψιάζεστε ότι σας ζητείται να παραβιάσετε το νόμο, τουλάχιστον μιλήστε με έναν έγκριτο δικηγόρο ακίνητης περιουσίας ή την αρχή αδειοδότησης του κράτους σας πριν προχωρήσετε με τα σχέδιά σας.