Αυτή είναι μια μεγάλη εναλλακτική λύση στον προϋπολογισμό 50/30/20
Προτείνω ένα εναλλακτικό σχέδιο: τον προϋπολογισμό 80/20. Γιατί; Είναι πολύ απλούστερο από τον προϋπολογισμό 50/30/20.
Δείτε πώς συγκρίνουν:
Σχέδιο 50/30/20
Ο προϋπολογισμός 50/30/20 προτάθηκε από την οικονομολόγο Harvard Elizabeth Warren και την κόρη της Amelia Warren Tyagi.
Το δίδυμο λέει ότι θα πρέπει να βασίζετε τον προϋπολογισμό σας στο εισόδημά σας "πάρτε σπίτι" - το εισόδημά σας μετά από τους φόρους, τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας και άλλα έξοδα που λαμβάνονται από το μισθό σας.
Το ήμισυ του εισοδήματός σας θα πρέπει να πηγαίνει προς αναγκαιότητες όπως η στέγαση, η ηλεκτρική ενέργεια, η βενζίνη, τα παντοπωλεία και το νομοσχέδιο για το νερό, ανέφεραν.
Ένα άλλο 30% μπορεί να μεταβεί σε διακριτικά αντικείμενα όπως εστιατόριο, αγορά ενός νέου κινητού τηλεφώνου, κατανάλωση μπίρας ή λήψη εισιτηρίων σε ένα αθλητικό παιχνίδι.
Τέλος, το 20% πρέπει να προχωρήσει προς εξοικονόμηση ή επιστροφή χρέους.
Δυο ανησυχίες για τον προϋπολογισμό 50/30/20
Τώρα, πιστεύω ότι αυτό είναι μια καλή συμβουλή. Αλλά υπάρχουν δύο πτυχές που με απασχολούν.
Πρώτον, μπορεί να είναι δύσκολο να διακρίνεις τι είναι η ανάγκη και τι είναι ανάγκη.
- Το σπίτι στο διαδίκτυο είναι μια ανάγκη εάν ασκείτε επιχειρηματική δραστηριότητα από το σπίτι, αλλά θέλετε αν δεν το κάνετε.
- Ένδυση, μέχρι ένα σημείο, είναι μια ανάγκη, αλλά μετά από αυτό το σημείο, περισσότερο ρούχα γίνεται μια επιθυμία.
- Το ψωμί και το γάλα είναι ανάγκες, αλλά το παγωτό είναι μια επιθυμία.
Πόσο μακριά θα πάρετε αυτό; Πρόκειται να στοιχειοθετήσετε το λογαριασμό σας για να διαχωρίσετε τα Oreo cookies από το σπανάκι; Φυσικά και όχι.
Και αυτό οδηγεί στη δεύτερη ανησυχία μου: ορισμένοι άνθρωποι δεν θέλουν να ταξινομήσουν και να παρακολουθήσουν τις δαπάνες τους.
Για να μάθετε πόσα χρήματα έχετε ξοδέψει σε παντοπωλεία, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, συναυλίες και iPads, θα πρέπει να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας.
Αυτό δεν είναι πάντα μια συμφωνία-διακόπτη - μερικοί άνθρωποι απολαμβάνουν την παρακολούθηση των δαπανών τους στο Quicken ή χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικά εργαλεία όπως Mint.com - αλλά πολλοί άνθρωποι δεν έχουν καμία επιθυμία να παρακολουθήσουν τα χρήματά τους. Το "Budgeting" ακούγεται σαν μια φρικτή λέξη.
Το Σχέδιο 80/20
Έτσι τι υποκατάστατο διαχείρισης χρημάτων θα ήθελα να συστήσω για αυτούς τους ανθρώπους; Μια στενή εναλλακτική λύση: ο προϋπολογισμός 80/20.
Βάσει αυτού του προϋπολογισμού, βάζετε το 20% στην εξοικονόμηση πόρων και ξοδεύετε το υπόλοιπο 80% σε όλα τα υπόλοιπα.
Η ομορφιά αυτού του σχεδίου είναι ότι δεν χρειάζεται να κάνετε ΟΠΟΙΑΔΗΠΟΤΕ εξόδων παρακολούθησης. Απλά παίρνετε τις αποταμιεύσεις σας από την κορυφή και στη συνέχεια ξοδεύετε τα υπόλοιπα.
Πώς λειτουργεί αυτό το σχέδιο στην πραγματική ζωή
Πώς θα έπαιζαν αυτά τα πράγματα στην πραγματική ζωή; Σας συνιστούμε να ρυθμίσετε την αυτόματη απόσυρση από τον λογαριασμό σας στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Βεβαιωθείτε ότι αυτή η ανάληψη συμβαίνει κάθε ημέρα πληρωμής (ή 1-2 ημέρες μετά την ημέρα πληρωμής, σε περίπτωση που το paycheck σας καθυστερήσει).
Με αυτόν τον τρόπο, τα χρήματα που πλησιάζουν τον λογαριασμό σας ελέγχου είναι δικά σας να ξοδέψετε. Τα υπόλοιπα χρήματα είναι αποθηκευμένα σε αποταμιεύσεις.
Φυσικά, η κράτηση χρημάτων στον ίδιο λογαριασμό ταμιευτηρίου που συνδέεται με τον λογαριασμό σας ελέγχου μπορεί να είναι δελεαστικός. Είναι εύκολο να μεταφέρετε αυτά τα χρήματα πίσω στον λογαριασμό σας και στη συνέχεια να τα ξοδέψετε. Σας συνιστώ να αποσύρετε τα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που βρίσκεται σε διαφορετική τράπεζα.
Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα δείτε το υπόλοιπο όταν συνδεθείτε στο λογαριασμό σας. Εξω από τα μάτια έξω από το μυαλό.
(Μου αρέσει ιδιαίτερα το SmartyPig, μια ηλεκτρονική τράπεζα που σας επιτρέπει να δημιουργήσετε διαφορετικούς "στόχους εξοικονόμησης" και να κατευθύνετε τα χρήματά σας σε κάθε έναν από αυτούς τους στόχους.Μπορείτε να διαβάσετε τα πάντα για το SmartyPig εδώ.Αποφύγετε μόνο τον πειρασμό να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να αγοράσετε κάρτες δώρων, που η SmartyPig προσπαθεί να σας ωθήσει να κάνετε. Αυτό είναι το πιο αρνητικό στοιχείο της SmartyPig, κατά τη γνώμη μου.)
Όχι όλες οι αποταμιεύσεις πρέπει να μετατραπούν σε παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης. Μπορείτε να ανακατευθύνετε μερικά από τα χρήματα σε ένα λογαριασμό χρηματιστηριακών, όπως το Vanguard ή το Schwab, στο οποίο έχετε δημιουργήσει έναν λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης όπως ένας Roth IRA.
Στην πραγματικότητα, αν εξοικονομείτε με επιτόκιο 80/20, θα συνιστούσα ότι η συντριπτική πλειοψηφία των αποταμιεύσεών σας πηγαίνει προς τη συνταξιοδότηση . Οι ειδικοί συμβουλεύουν να εξοικονομήσετε από 10 έως 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας προς τη συνταξιοδότηση, ανάλογα με την ηλικία κατά την οποία αρχίζετε να σώζετε.
Αν αρχίσετε να εξοικονομείτε το 10% του εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότησή σας στην ηλικία των 21 ετών, επενδύστε σε ένα συνδυασμό κατάλληλων για την ηλικία μετοχών και ομολόγων, επανισορροπείτε ετησίως και ακολουθείτε κανονικές συνταξιοδοτικές εισφορές, μπορεί να αποφύγετε εξοικονόμηση μόνο 10% το εισόδημά σας προς τη συνταξιοδότηση.
Αν περιμένετε μέχρι 30s ή αργότερα, ίσως χρειαστεί να εξοικονομήσετε 15% ή περισσότερο για να έχετε αρκετό .
Μην σταματήσετε στο 20%
Μια τελευταία σημείωση: Σας προτείνω 80/20 ως το ελάχιστο που πρέπει να αποθηκεύσετε. Είναι πάντα μια μεγάλη ιδέα να εξοικονομήσετε περισσότερα. Μόλις επιτύχετε το 80/20, μπορείτε να ωθήσετε τον εαυτό σας προς ένα ποσοστό αποταμίευσης 70/30; Πόσο περίπου 60/40;
Θυμηθείτε: όσο περισσότερο εξοικονομείτε, τόσο μεγαλύτερη ευελιξία και ευκαιρία θα έχετε. Θα είστε σε θέση να δημιουργήσετε ένα μεγαλύτερο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης, να συνταξιοδοτηθείτε πριν από λίγα χρόνια, να αγοράσετε ένα ακίνητο ενοικίασης, να ξεκινήσετε μια μικρή επιχείρηση, να πάρετε έναν κίνδυνο σταδιοδρομίας ή να απολαύσετε επιπλέον διακοπές.