Ιδιωτικά, ομοσπονδιακά και άλλα είδη δανείων
Ενοποίηση και αναχρηματοδότηση
Πρώτον, είναι χρήσιμο να διευκρινιστούν οι διαφορές μεταξύ της ενοποίησης των φοιτητών και της αναχρηματοδότησης ενός δανείου.
Η ενοποίηση συμβαίνει όταν συνδυάζετε πολλαπλά δάνεια σε ένα ενιαίο δάνειο. Η ιδέα είναι πολλά σε ένα : αντί να αντιμετωπίζετε μερικά ξεχωριστά δάνεια, μηνιαίες πληρωμές και δηλώσεις χρέωσης, μπορείτε να συνδυάσετε τα πάντα μαζί και να τα χειριστείτε με μία πληρωμή. Εάν προτιμάτε, θα μπορούσατε να ονομάσετε αυτή την "απλούστευση" αντί της ενοποίησης.
Η αναχρηματοδότηση είναι όταν αντικαταστήσετε ένα δάνειο (ή πολλαπλά δάνεια) με ένα εντελώς νέο δάνειο, ιδανικά ένα πολύ καλύτερο δάνειο. Ο στόχος είναι συχνά να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο, ώστε να μπορείτε να μειώσετε το κόστος των τόκων και τη μηνιαία πληρωμή σας. Όταν αναχρηματοδοτείτε, μπορείτε επίσης να εδραιώσετε την ίδια στιγμή (πληρώνοντας τα πολλαπλά δάνεια με το νέο σας δάνειο). Αντί του όρου αναχρηματοδότησης , ίσως σκεφτείτε αυτό ως "βελτιστοποίηση" του χρέους σας, ώστε να πληρώνετε λιγότερα.
Η πραγματική ενοποίηση έχει νόημα (και είναι μόνο πιθανό) αν τα δάνεια σπουδαστών αρχικά προέρχονταν από κυβερνητικά προγράμματα.
Μπορείτε να "παγιώσετε" τα ιδιωτικά δάνεια συνδυάζοντας πολλαπλά δάνεια μαζί , αλλά τα κύρια οφέλη της ενοποίησης προορίζονται για κρατικά δάνεια.
Τα προγράμματα "εξυγίανσης" του χρέους μπορούν επίσης να προκαλέσουν σύγχυση: τα προγράμματα είναι υπηρεσίες που παρέχονται από οργανισμούς πιστωτικής συμβουλευτικής και παρόμοιους οργανισμούς. Η ιδέα είναι ότι ο οργανισμός θα διαπραγματευτεί με τους πιστωτές για να καταστήσει τις πληρωμές πιο προσιτές.
Κάνετε μόνο μία πληρωμή, αλλά η πληρωμή πηγαίνει στον οργανισμό , ο οποίος στη συνέχεια πληρώνει τα πολλαπλάσια δάνεια για εσάς.
Ομοσπονδιακός δανεισμός
Όταν έχετε πολλαπλά ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, μπορείτε να παγιώσετε αυτά τα δάνεια χρησιμοποιώντας ένα δάνειο άμεσης ενοποίησης. Το επιτόκιο που πληρώνετε, στο σύνολό του, δεν θα αλλάξει - θα καταλήξετε με ένα σταθμισμένο επιτόκιο για το προκύπτον δάνειο που είναι στην πραγματικότητα το ίδιο ποσοστό που πληρώνετε για αυτά τα δάνεια χωριστά. Αυτό το ενιαίο επιτόκιο θα ισχύει για όλο το χρέος που παγιοποιείτε, το οποίο μπορεί ή όχι να έχει σημασία (εάν κάνατε κάποιο δάνειο με υψηλό επιτόκιο σε σχέση με άλλα δάνεια, ίσως είναι καλύτερο να το πληρώσετε επιθετικά αντί να το προσθέσετε στο δικό σας δάνειο εξυγίανσης). Τα δάνεια αυτά καθορίζονται ως επιτόκια .
Η ενοποίηση μπορεί επίσης να σας δώσει τη δυνατότητα να αλλάξετε το χρονοδιάγραμμά σας αποπληρωμής. Για παράδειγμα, ίσως μπορείτε να επεκτείνετε την αποπληρωμή σε διάστημα 25 ετών αντί για μικρότερη περίοδο. Ωστόσο, μια μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερο τόκο για τη διάρκεια αυτών των δανείων, θα απολαύσετε μια χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή σήμερα σε βάρος ενός υψηλότερου συνολικού κόστους.
Τι γίνεται με το συνδυασμό ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών με ιδιωτικά δάνεια; Μπορείτε να το κάνετε αυτό εάν χρησιμοποιήσετε έναν ιδιωτικό δανειστή (όχι μέσω ενός ομοσπονδιακού δανείου άμεσης ενοποίησης), αλλά θα θέλετε να αξιολογήσετε προσεκτικά αυτή την απόφαση: μόλις μετακινήσετε ένα κυβερνητικό δάνειο σε έναν ιδιωτικό δανειστή, χάνετε τα οφέλη των ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών .
Για μερικούς, τα οφέλη αυτά δεν είναι χρήσιμα, αλλά ποτέ δεν ξέρεις τι φέρνει το μέλλον και χαρακτηριστικά όπως η αναβολή και η επιστροφή με βάση το εισόδημα μπορεί να έρθουν χρήσιμα κάποια μέρα.
Αναχρηματοδότηση με ιδιωτικούς δανειστές
Μια ιδιωτική ενοποίηση δανείου είναι μόνο μια επιλογή αν αναχρηματοδοτήσετε το χρέος σας. Στην ιδιωτική αγορά, οι δανειστές μπορεί να είναι πρόθυμοι να ανταγωνιστούν για τα δάνεια σας, και μπορείτε να πάρετε μια καλή συμφωνία εάν έχετε καλή πίστωση . Δεδομένου ότι οι πιστωτικές βαθμολογίες αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου, μπορεί να είστε σε θέση να κάνετε καλύτερα τώρα εάν έχετε πραγματοποιήσει πληρωμές εγκαίρως για αρκετά χρόνια .
Η αναχρηματοδότηση μπορεί να σας βοηθήσει να απλοποιήσετε, αλλά είναι πραγματικά για την εξοικονόμηση χρημάτων. Εάν μπορείτε να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο (ή κάποιο άλλο πλεονέκτημα), θα είστε σε καλύτερη θέση. Και πάλι, είναι δυνατό να επεκταθεί η αποπληρωμή σας τα επόμενα χρόνια - κάθε φορά που αναχρηματοδοτείτε, ξεκινάτε τη διαδικασία αποπληρωμής - αλλά αυτό μπορεί να σας κοστίσει μακροπρόθεσμα.
Για να δείτε πώς λειτουργεί αυτό, εξοικειωθείτε με την απόσβεση του δανείου (που είναι η διαδικασία αποπληρωμής δανείων).
Όταν αναχρηματοδοτείτε, είτε θα καταλήξετε με ένα δάνειο σταθερού ή μεταβλητού επιτοκίου. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πώς λειτουργεί το επιτόκιο και τι θα συμβεί εάν αλλάξουν τα επιτόκια - οι μηνιαίες σας πληρωμές θα αυξηθούν κάποια μέρα;
Άλλοι τύποι χρέους
Ενώ αναχρηματοδοτείτε, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να συμπεριλάβετε άλλα είδη χρέους στο νέο σας δάνειο (αυτόματη, πιστωτική κάρτα ή προσωπικά δάνεια, για παράδειγμα). Αν και θα απλοποιήσει τα πράγματα, αυτό γενικά δεν μπορεί να γίνει με ένα δάνειο σπουδαστών. Ωστόσο, υπάρχουν και άλλοι τύποι δανείων που μπορούν να χειριστούν διαφορετικούς τύπους χρέους.
Τα προσωπικά δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε θέλετε . Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για να αναχρηματοδοτήσετε το φοιτητικό σας χρέος, μια πιστωτική κάρτα ή δύο, και το δάνειο αυτοκινήτου σας. Φυσικά, αυτό έχει νόημα μόνο αν πρόκειται πραγματικά να εξοικονομήσετε χρήματα (και να αποφύγετε να ξανακάνετε το χρέος ξανά μόλις απελευθερώσετε αυτές τις πιστώσεις ).
Πρέπει να ενοποιήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε;
Αν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών , αξιολογήστε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα - ειδικά εάν είστε στον πειρασμό να μεταβείτε σε ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών. Χρησιμοποιώντας ένα ομοσπονδιακό δάνειο εξυγίανσης δεν είναι τρομερά επικίνδυνο. Αλλά η μετάβαση από τα ομοσπονδιακά δάνεια σε ιδιωτικά δάνεια δεν είναι κάτι που μπορείτε να αντιστρέψετε - θα χάσετε για πάντα τα οφέλη αυτών των ομοσπονδιακών δανείων. Για παράδειγμα, εάν εργάζεστε σε δημόσιες υπηρεσίες, ίσως έχετε την ευκαιρία να λάβετε ομοσπονδιακά δάνεια που έχουν συγχωρεθεί μετά από 10 χρόνια απασχόλησης - καλή τύχη να πάρει αυτή η συμφωνία από έναν ιδιωτικό δανειστή. Τα ομοσπονδιακά δάνεια μπορούν επίσης να σας επιτρέψουν να αλλάξετε (χαμηλότερα) τη μηνιαία πληρωμή σας με βάση το εισόδημά σας , αλλά οι ιδιωτικοί δανειστές είναι λιγότερο ικανοί.
Η ενοποίηση των ομοσπονδιακών δανείων σας ξεχωριστά (χρησιμοποιώντας ένα ομοσπονδιακό δάνειο εξυγίανσης και χειρισμό ξεχωριστών δανείων ξεχωριστά) σας δίνει την απλότητα μιας μηνιαίας πληρωμής και θα πάρετε ένα σταθερό επιτόκιο έτσι ώστε να γνωρίζετε πάντα τι θα είναι η πληρωμή σας.
Αν έχετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών , αξίζει πάντα να αγοράσετε για να δείτε αν μπορείτε να πάρετε μια καλύτερη συμφωνία. Αναζητήστε χαμηλότερο επιτόκιο, χαμηλά (ή όχι) τέλη εφαρμογής και επεξεργασίας και άλλους όρους που σημαίνει ότι θα εξοικονομήσετε πραγματικά χρήματα. Κάνετε έναν γρήγορο πίνακα απόσβεσης για κάθε δάνειο - συμπεριλαμβανομένου του υπάρχοντος δανείου σας - και πηγαίνετε με την επιλογή που λειτουργεί καλύτερα για σας.