Σύμφωνα με την American Bankers Association (ABA), η πλειοψηφία των Αμερικανών καταναλωτών δεν πληρώνουν αμοιβές στην τράπεζά τους. Είστε μέλος αυτής της ομάδας;
Οι τράπεζες κερδίζουν ακόμη πολλά χρήματα και τα τέλη αποτελούν σημαντική πηγή κερδών. Αυτό σημαίνει ότι οι άνθρωποι που πληρώνουν αμοιβές καταβάλλουν το κόστος για όλους - μερικές φορές πληρώνουν εκατοντάδες δολάρια ή περισσότερα κάθε χρόνο. Εάν πληρώνετε αμοιβές στην τράπεζά σας, μάθετε τι είναι, τι κοστίζουν εσείς και πώς μπορείτε να τερματίσετε αυτές τις δαπάνες.
01 Δαπάνες συντήρησης
Τα έξοδα συντήρησης είναι σχετικά εύκολο να αποφευχθούν. Μπορείς είτε:
- Χρησιμοποιήστε μια τράπεζα που δεν χρεώνει τέλη συντήρησης, ή
- Προκριθείτε για απαλλαγή από το τέλος, έτσι ώστε τα τέλη να μην χρεώνονται
Η ελεύθερη τραπεζική είναι ακόμα πραγματικότητα. Μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση, οι μεγάλες τράπεζες έκαναν μεγάλες ειδήσεις περνώντας δωρεάν λογαριασμούς ελέγχου (και αυξάνοντας τα τέλη συντήρησης). Ωστόσο, πολλές τράπεζες εξακολουθούν να προσφέρουν δωρεάν έλεγχο. Οι ηλεκτρονικές τράπεζες αποτελούν μια γρήγορη και εύκολη πηγή για δωρεάν τραπεζικές συναλλαγές, καθώς σπάνια έχουν ελάχιστες απαιτήσεις ή μηνιαίες χρεώσεις . Αν θέλετε τα οφέλη μιας τράπεζας τσιμέντου (τα τραπεζικά καταστήματα εξακολουθούν να είναι χρήσιμα ), αναζητήστε μικρότερους τοπικούς οργανισμούς όπως οι περιφερειακές τράπεζες. Οι πιστωτικές ενώσεις, που ανήκουν στους πελάτες τους, αποτελούν επίσης μια εξαιρετική επιλογή για δωρεάν έλεγχο.
Οι απαλλαγές από τα τέλη είναι αρκετά απλή: εάν πληρείτε ορισμένα κριτήρια, η τράπεζα δεν θα χρεώνει τέλη συντήρησης. Τα κοινά κριτήρια που σας επιτρέπουν να αποφύγετε τα τέλη περιλαμβάνουν:
- Δημιουργία άμεσης κατάθεσης της αμοιβής σας στον τραπεζικό σας λογαριασμό (μερικές φορές απαιτείται τουλάχιστον 500 € ανά μήνα)
- Διατηρώντας το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πάνω από ένα συγκεκριμένο επίπεδο (για παράδειγμα, $ 1.000)
- Εγγραφείτε για δηλώσεις χωρίς χαρτί
- Χρησιμοποιώντας διαφορετικές υπηρεσίες από την ίδια τράπεζα (παίρνοντας μια υποθήκη από την ίδια τράπεζα όπου κρατάτε τον λογαριασμό σας, για παράδειγμα)
02 Υπερανάληψη και ανεπαρκείς πόροι
Οι χρεώσεις υπερανάληψης είναι συχνά περίπου 35 δολάρια ανά αποτυχημένη συναλλαγή. Για παράδειγμα, εάν ο λογαριασμός σας έχει $ 1, αλλά ξοδεύετε $ 4 με τη χρεωστική σας κάρτα (και έχετε εγγραφεί για το πρόγραμμα υπερανάληψης της τράπεζάς σας), θα πληρώσετε 35 € μόνο για να δανειστείτε $ 3. Τραβήξτε χρήματα από το ATM μετά από αυτό, και θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε μια άλλη χρέωση $ 35.
Ευτυχώς, τα τέλη υπερανάληψης είναι προαιρετικά. Οι τράπεζες χρησιμοποίησαν για να σας εγγραφούν αυτόματα για την προστασία υπερανάληψης, αλλά τώρα πρέπει να επιλέξετε το service. Στις περισσότερες περιπτώσεις, προτιμάτε απλά να απορρίπτετε την κάρτα σας (πιθανώς να πληρώσετε με μετρητά ή άλλη κάρτα, εξοικονομώντας τον εαυτό σας τα $ 35). Αν ενδιαφέρεστε για προστασία υπερανάληψης, αξίζει να ερευνήσετε τις επιλογές. Ορισμένες τράπεζες θα μεταφέρουν χρήματα από το λογαριασμό αποταμίευσης στον λογαριασμό σας για $ 10, ενώ άλλοι θα προσφέρουν γραμμές πίστωσης υπερανάληψης (που χρεώνουν τόκους επί του ποσού που "δανείζετε" αντί υψηλού κατ 'αποκοπή τέλους ανά συναλλαγή).
Η κατάργηση δεν είναι αρκετή
Ίσως να νομίζετε ότι είστε ξεκάθαροι αν ποτέ δεν έχετε επιλέξει την προστασία υπερανάληψης. Ωστόσο, θα εξακολουθείτε να πληρώνετε τέλη εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι μηδενικό και οι χρεώσεις χρεωθούν στο λογαριασμό σας. Για παράδειγμα, ίσως έχετε εγκαταστήσει αυτόματες υποθήκες ή ασφαλιστικές πληρωμές από τον λογαριασμό σας τακτοποίησης (ώστε ο λογαριασμός σας να αποσύρει τα χρήματα κάθε μήνα). Οι πληρωμές αυτές αντιμετωπίζονται με διαφορετικό τρόπο - η μη αποδοχή της υπερανάληψης σας εμποδίζει να υπερβείτε τη χρεωστική σας κάρτα .
Εάν οι συναλλαγές συντάξουν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας κάτω από το μηδέν, η τράπεζά σας θα χρεώσει ένα τέλος για ανεπαρκή κεφάλαια . Αυτά τα τέλη είναι επίσης συνήθως περίπου 35 δολάρια ανά αποτυχημένη συναλλαγή.
Τι μπορείς να κάνεις
Πώς μπορείτε να αποφύγετε την υπερανάληψη και τα τέλη NSF; Η εύκολη απάντηση είναι να κρατήσετε αρκετά χρήματα στο λογαριασμό σας. Αλλά είναι δύσκολο να το τραβήξετε όταν τα χρήματα είναι σφιχτά και οι ηλεκτρονικές συναλλαγές τραβούν χρήματα έξω χωρίς να το γνωρίζετε.
Παρακολουθήστε πόσα χρήματα έχετε στο λογαριασμό σας και πόσα θα έχετε στο λογαριασμό σας την επόμενη εβδομάδα. Εάν κάνετε τακτοποίηση του λογαριασμού σας τακτικά, θα γνωρίζετε ποιες συναλλαγές έχουν ήδη περάσει και ποιες από αυτές εξακολουθείτε να περιμένετε. Η τράπεζά σας μπορεί να δείξει ότι διαθέτετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό - αλλά θα γνωρίζετε ότι δεν έχουν πληγεί ακόμα όλοι οι λογαριασμοί σας στο λογαριασμό σας. Για περισσότερες λεπτομέρειες, συμπεριλαμβανομένων των εντύπων και των προτύπων υπολογιστικών φύλλων, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να ισορροπήσετε τον λογαριασμό σας .
Είναι επίσης χρήσιμο να δημιουργήσετε ειδοποιήσεις. Ζητήστε από την τράπεζά σας να σας στείλει μήνυμα όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι χαμηλό Θα γνωρίζετε ότι πρέπει να αλλάξετε ή να ακυρώσετε πληρωμές ή να μεταφέρετε χρήματα από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Ως δίχτυ ασφαλείας, μπορεί επίσης να θέλετε να δημιουργήσετε πιστωτική γραμμή υπερανάληψης. Ας ελπίσουμε ότι δεν θα κάνετε συνήθεια να το χρησιμοποιήσετε , αλλά είναι ένας λιγότερο δαπανηρός τρόπος για να χειρίζεστε περιστασιακά λάθη.
03 Χρεώσεις ATM
Εάν χρησιμοποιείτε συχνά τα ΑΤΜ, χρειάζεστε έναν τρόπο αποφυγής τέτοιων αμοιβών. Η καλύτερη προσέγγιση είναι να χρησιμοποιήσετε ΑΤΜ που ανήκουν ή συνδέονται με την τράπεζά σας . Δεν θα πληρώσετε την αμοιβή του "εξωτερικού" ΑΤΜ της τράπεζάς σας, ούτε θα καταβάλλετε πρόσθετη αμοιβή στον πάροχο ΑΤΜ. Χρησιμοποιήστε την εφαρμογή κινητής τηλεφωνίας της τράπεζάς σας για να βρείτε δωρεάν ΑΤΜ.
Εάν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική ένωση - ακόμα και μια μικρή πιστωτική ένωση - μπορεί να έχετε περισσότερη πρόσβαση σε δωρεάν ΑΤΜ από ό, τι νομίζετε. Πολλά πιστωτικά ιδρύματα συμμετέχουν στην κοινή διακλάδωση . Αυτό σας επιτρέπει να χρησιμοποιείτε υπηρεσίες υποκαταστημάτων (και ΑΤΜ) σε διαφορετικές πιστωτικές ενώσεις - όχι μόνο στη δική σας πιστωτική ένωση. Ανακαλύψτε εάν συμμετέχει η πιστωτική σας ένωση και υπολογίστε πού βρίσκονται τα πιο βολικά ΑΤΜ.
04 Η λίστα είναι ενεργοποιημένη
Μεταφορά μέσω καλωδίων: οι τραπεζικές μεταφορές είναι εξαιρετικές για την ταχεία αποστολή χρημάτων , αλλά δεν είναι φθηνές. Αν δεν χρειάζεται πραγματικά να στείλετε ένα καλώδιο, βρείτε έναν λιγότερο δαπανηρό τρόπο για την αποστολή χρημάτων ηλεκτρονικά .
Τέλος τερματισμού λογαριασμού: οι τράπεζες σας χρεώνουν όταν κλείνετε ένα λογαριασμό λίγο μετά το άνοιγμα. Εάν έχετε αλλάξει γνώμη σχετικά με μια τράπεζα, περιμένετε τουλάχιστον τρεις έως έξι μήνες πριν κλείσετε το λογαριασμό σας για να αποφύγετε τέλη.
Υπερβολικές μεταβιβάσεις: ορισμένοι λογαριασμοί περιορίζουν τον αριθμό των συναλλαγών (ιδίως των μεταφορών εκτός λογαριασμού) που επιτρέπονται ανά μήνα. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς, οι οποίοι προσφέρουν μερικά από τα οφέλη τόσο των λογαριασμών ελέγχου όσο και των λογαριασμών αποταμίευσης , ενδέχεται να σας περιορίσουν σε τρεις αναλήψεις ανά μήνα. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης, λόγω του κανονισμού Δ, περιορίζουν ορισμένους τύπους αποσύρσεων σε έξι μηνιαίως . Αν σκοπεύετε να ξοδέψετε χρήματα από αυτούς τους λογαριασμούς, προγραμματίστε το μέλλον και μετακινήστε τα χρήματα στον λογαριασμό σας σε μεγαλύτερα κομμάτια.
Ποινές πρόωρης απόσυρσης: τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) συχνά πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Το εμπόριο; Πρέπει να δεσμευθείτε να αφήσετε τα χρήματά σας στον λογαριασμό για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν αποχωρήσετε νωρίς, θα πληρώσετε ποινή . Για να εξοικονομήσετε αυτά τα χρήματα, δημιουργήστε μια σκάλα CD , ώστε να έχετε πάντοτε κάποια μετρητά που έρχονται δωρεάν ή να χρησιμοποιήσετε ένα υγρό CD που επιτρέπει την έγκαιρη απόσυρση .