Πώς δουλεύουν μόνο τα δάνεια ενδιαφέροντος
Για να υπολογίσετε την πληρωμή για ένα δάνειο μόνο για τόκους, υπολογίστε το υπόλοιπο του δανείου με το επιτόκιο.
Για παράδειγμα, εάν χρωστάτε 100.000 δολάρια στο 5%, οφείλετε $ 5.000 ετησίως ή $ 416.67 το μήνα.
- Έχετε το ενδιαφέρον μας μόνο αριθμομηχανή δανείου κάνετε τα μαθηματικά για σας
- Στη συνέχεια, συγκρίνετε τις πληρωμές μόνο με τόκους σε πλήρως αποπληρωμένες πληρωμές δανείων
Τα δάνεια μόνο για τόκους τελικά μετατρέπονται σε τυποποιημένα αποσβεστικά δάνεια (με υψηλότερες πληρωμές) μετά τη λήξη της περιόδου "μόνο τόκου" - συνήθως πέντε ή δέκα χρόνια.
Οφέλη από τα δάνεια μόνο για τόκους
Οι υποθήκες μόνο για τόκους είναι ελκυστικές επειδή οι μηνιαίες σας πληρωμές είναι χαμηλότερες. Ποιοι είναι μερικοί δημοφιλείς λόγοι (ή πειρασμοί) για τη μετάβαση με χαμηλότερη πληρωμή;
Αγοράστε ένα πιο ακριβό ακίνητο: ένα δάνειο μόνο για τόκους σας επιτρέπει να αγοράσετε ένα πιο ακριβό σπίτι από ό, τι θα ήταν σε θέση να αντέξετε οικονομικά με ένα σταθερό επιτόκιο σταθερού επιτοκίου . Οι δανειστές υπολογίζουν πόσο μπορείτε να δανειστείτε (εν μέρει) με βάση το μηνιαίο εισόδημά σας, χρησιμοποιώντας ένα λόγο χρέους προς εισόδημα . Με χαμηλότερες απαιτούμενες πληρωμές σε δάνειο μόνο για τόκους, το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε αυξάνεται σημαντικά.
Εάν είστε βέβαιοι ότι θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά ένα ακριβά ακίνητο - καθώς είστε πρόθυμοι και είστε σε θέση να αναλάβετε τον κίνδυνο ότι τα πράγματα δεν θα πάνε σύμφωνα με το σχέδιο - ένα δάνειο μόνο για τόκους το καθιστά δυνατό.
Απαλλαγή χρημάτων: οι χαμηλότερες πληρωμές σας επιτρέπουν επίσης να επιλέξετε πώς και πού βάζετε τα χρήματά σας. Εάν θέλετε, μπορείτε ασφαλώς να βάζετε επιπλέον χρήματα για την υποθήκη σας κάθε μήνα , περισσότερο ή λιγότερο αντικατοπτρίζοντας μια τυποποιημένη "πλήρως αποπληρωμή" πληρωμή .
Ή μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα σε κάτι άλλο (όπως μια επιχείρηση ή άλλους οικονομικούς στόχους) - μπορείτε να επιλέξετε. Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια είναι μόνο για να μεγιστοποιηθούν τα χρήματα που προορίζονται για βελτιώσεις.
Κρατήστε το κόστος χαμηλό: μερικές φορές μια πληρωμή μόνο για τόκους είναι η μόνη πληρωμή που θα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Μπορείτε να επιλέξετε ένα φθηνό ακίνητο, αλλά εξακολουθείτε να μην βρίσκεστε κοντά σε μηνιαία κεφάλαια. Τα δάνεια μόνο για τόκους σας δίνουν μια εναλλακτική λύση στο να πληρώνετε ενοίκιο - αλλά υπάρχουν κίνδυνοι για τη λήψη αυτής της διαδρομής.
Είναι σημαντικό να γίνει διάκριση μεταξύ των πραγματικών οφελών και του πειρασμού μιας χαμηλότερης πληρωμής. Τα δάνεια μόνο για τόκους λειτουργούν μόνο όταν τα χρησιμοποιείτε σωστά - ως μέρος μιας στρατηγικής (και όχι μόνο για να διατηρήσετε χαμηλά τα έξοδά σας).
Για παράδειγμα, είναι μια καλή επιλογή όταν έχετε παραπλανητικό εισόδημα (αν έχετε μεταβλητά μπόνους ή προμήθειες αντί για ένα σταθερό μηνιαίο paycheck, για παράδειγμα). Μπορεί να λειτουργήσει για να διατηρήσετε τις μηνιαίες σας υποχρεώσεις χαμηλές και να κάνετε μεγάλες πληρωμές κατ 'αποκοπή για να μειώσετε τον κύριό σας όταν έχετε επιπλέον χρήματα. Φυσικά, θα πρέπει να ακολουθήσετε πραγματικά αυτό το σχέδιο.
Μπορείτε επίσης να προσαρμόσετε το χρονοδιάγραμμά σας απόσβεσης με ένα δάνειο ενδιαφέροντος μόνο. Δείτε πώς λειτουργεί η απόσβεση για λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο η απόσβεση επηρεάζει την υποθήκη σας.
Σε πολλές περιπτώσεις, η επιπλέον πληρωμή σας έναντι του κεφαλαίου θα έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερη απαιτούμενη πληρωμή τους επόμενους μήνες (επειδή το αρχικό ποσό που καταβάλλετε τόκο μειώθηκε). Ελέγξτε με το δανειστή σας, καθώς μερικά δάνεια δεν θα προσαρμόσουν την πληρωμή (ή η πληρωμή δεν θα προσαρμοστεί αμέσως ).
Μειονεκτήματα μόνο του ενδιαφέροντος
Αυτή η χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή έρχεται με κόστος. Λοιπόν, τι δίνετε όταν πληρώνετε μόνο τόκο για το δάνειό σας;
Δεν μετοχές: δεν δημιουργείτε μετοχές στο σπίτι σας με υποθήκη μόνο για τόκους. Μπορείτε να δημιουργήσετε μετοχές αν κάνετε επιπλέον πληρωμές, αλλά το δάνειο δεν ενθαρρύνει αυτό από το σχεδιασμό. Θα έχετε έναν σκληρότερο χρόνο χρησιμοποιώντας τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης στο μέλλον εάν χρειάζεστε ποτέ μετρητά για αναβαθμίσεις.
Υποβιβαστικός κίνδυνος: η εξόφληση του υπολοίπου του δανείου σας είναι χρήσιμη για πολλούς λόγους. Ένας από αυτούς μειώνει τον κίνδυνο σας όταν έρχεται χρόνος να πωληθεί.
Εάν το σπίτι σας χάνει αξία αφού αγοράσετε, είναι πιθανό ότι θα χρωστάτε περισσότερα στο σπίτι από ό, τι μπορείτε να το πουλήσετε (γνωστό ως ανάποδα ή υποβρύχια ). Εάν συμβεί αυτό, θα πρέπει να γράψετε μια μεγάλη επιταγή μόνο για να πουλήσετε το σπίτι σας.
Κάνοντας την αναπόφευκτη: θα πρέπει να πληρώσετε το δάνειο κάποια μέρα, και τα δάνεια μόνο για τόκους κάνουν την ημέρα αυτή πιο δύσκολη - η μέρα θα έρθει. Μας αρέσει να πιστεύουμε ότι θα είμαστε σε καλύτερη θέση στο μέλλον, αλλά είναι σοφό να αγοράσετε μόνο ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τώρα.
Εάν πληρώνετε μόνο τόκο, θα χρωστάτε ακριβώς το ίδιο ποσό χρημάτων σε 10 χρόνια που χρωστάτε τώρα - απλώς εξυπηρετείτε ένα χρέος αντί να το πληρώσετε ή να βελτιώσετε την κατάστασή σας.
Παράδειγμα: υποθέστε ότι αγοράζετε ένα σπίτι για $ 300.000 και δανείζετε το 80% (ή $ 240.000). Εάν κάνετε πληρωμές μόνο με τόκους, θα οφείλετε 240.000 δολάρια σε αυτό το σπίτι (έως ότου λήξει η περίοδος ενδιαφέροντος). Εάν το σπίτι χάνει αξία και αξίζει μόνο 280.000 δολάρια όταν το πουλάτε, δεν θα πάρετε τα πλήρη $ 60.000 σας από την προκαταβολή . Εάν η τιμή πέσει κάτω από $ 240.000 όταν πουλάτε, θα πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη σας για να εξοφλήσετε τον δανειστή σας και να πάρετε την ασφάλεια στο σπίτι σας αφαιρεθεί .
Φυσικά, πρέπει να πληρώσετε το δάνειό σας με τον ένα ή τον άλλο τρόπο. Συνήθως, καταλήγετε να πουλήσετε το σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη για να εξοφλήσετε ένα δάνειο μόνο για τόκους. Εάν τελειώσετε τη διατήρηση του δανείου και του σπιτιού, θα πρέπει τελικά να αρχίσετε να πληρώνετε τον κύριο με κάθε μηνιαία πληρωμή. Και πάλι, αυτή η μετατροπή μπορεί να συμβεί μετά από 10 χρόνια. Η σύμβαση δανείου σας θα εξηγήσει ακριβώς πότε τελειώνει η περίοδο ενδιαφέροντος και τι θα συμβεί στη συνέχεια.
Τα δάνεια μόνο για τόκους δεν είναι απαραιτήτως κακά. Αλλά χρησιμοποιούνται συχνά για λάθος λόγους. Εάν έχετε μια σταθερή στρατηγική για εναλλακτικές χρήσεις για τα χρήματα που διαφορετικά θα πληρώσατε προς τον κύριο (και μια στρατηγική για να απαλλαγείτε από το χρέος), τότε μπορούν να λειτουργήσουν καλά. Επιλέγοντας ένα δάνειο με μόνο τόκο με μοναδικό σκοπό την αγορά ενός ακριβότερου σπιτιού είναι μια επικίνδυνη προσέγγιση.