Δεν έχει πάντα νόημα να συνεισφέρει το μέγιστο στο 401 (k)
Όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, μια γενική κατευθυντήρια γραμμή είναι να αποθηκεύσετε, να αποθηκεύσετε και να σώσετε λίγο περισσότερο.
Η συνεισφορά σε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης 401 (k) ή παρόμοιο μπορεί να φαίνεται σαν ένα μη-brainer με πολλές εκθέσεις που τονίζουν το γεγονός ότι οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν αισθάνονται ότι είναι σε καλό δρόμο για να εκπληρώσουν τους στόχους εισοδήματος αργότερα στη ζωή. Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες προσωπικής χρηματοδότησης προτείνουν να εξοικονομηθούν κάπου 10 έως 20% του εισοδήματός σας καθ 'όλη τη διάρκεια της καριέρας σας. Όλα αυτά είναι προσανατολισμένα προς την επίτευξη του benchmark αντικατάστασης εισοδήματος κατά 80%.
Φυσικά, αυτά είναι μόνο σημεία αναφοράς και το προσωπικό σας οικονομικό σχέδιο πρέπει να είναι - καλά, προσωπικό .
Όταν πρέπει να κάνετε μέγιστες εισφορές στο σχέδιο 401 (k) σας
Μια πρόταση βέλτιστης πρακτικής είναι τουλάχιστον να αποθηκεύσετε αρκετά για να συλλάβετε την αντιστοιχία της επιχείρησής σας, εάν παρέχεται. Υπάρχουν πολλές καταστάσεις όπου η μετάβαση πέρα από τον αγώνα της εταιρείας είναι απαραίτητη για τη χρηματοδότηση των στόχων συνταξιοδότησης. Το 2018 το μέγιστο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο 401 (k) είναι $ 18.500 ($ 24.500 για ηλικίες άνω των 50 ετών).
Ακολουθούν ορισμένα οικονομικά ορόσημα που πρέπει να τεθούν σε ισχύ προτού συμβάλλετε όσο το δυνατόν περισσότερο στο 401 (k) σας:
- Έχετε στη διάθεσή σας τουλάχιστον 3 έως 6 μήνες βασικών δαπανών διαμονής σε ταμείο έκτακτης ανάγκης.
- Έχετε εξαλείψει το χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος, τα προσωπικά δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτων κ.λπ.
- Είστε σε καλό δρόμο για να επιτύχετε στόχους βραχυπρόθεσμης οικονομικής ζωής, όπως η κατοχή ενός παιδιού, η αγορά ενός σπιτιού ή μια άλλη σημαντική αγορά.
- Έχετε επαρκή κάλυψη ασφάλισης ζωής.
- Έχετε ένα επίσημο σχέδιο περιουσίας περιλαμβανομένων των διαθηκών και άλλων κρίσιμων εγγράφων (ζωντανές διαθήκες, εξουσιοδότηση για την υγειονομική περίθαλψη, καταπιστεύματα κλπ.).
- Συνεισφέρετε μέχρι το ανώτατο ποσό που είναι δυνατό για τον λογαριασμό σας για την υγειονομική ταμιευτική (αν καλύπτεται από ένα υψηλό πρόγραμμα εκπτώσεων υγείας)
- Έχετε επαρκή ασφαλιστική κάλυψη αναπηρίας για να προστατέψετε εσάς και την οικογένειά σας εάν χάσετε εργασία για έξι μήνες ή και περισσότερο.
- Εάν πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση, έχετε προγράμματα μακροχρόνιας φροντίδας (ασφάλιση LTC, αυτοαπασχόληση κλπ.).
Όταν πρέπει να κάνετε μέγιστες εισφορές στο σχέδιο 401 (k) σας
Αν και η συμβολή μέχρι το μέγιστο ποσό που μπορεί να φτάσει το 401 (k) μπορεί να ακούγεται ιδανική, δεν είναι η σωστή προσέγγιση για όλους. Για ένα πράγμα, δεν είναι όλοι σε θέση να συνεισφέρουν $ 18.500 ετησίως σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Εάν κερδίζετε 50.000 δολάρια ετησίως, αυτό είναι το 37% του συνολικού εισοδήματός σας. Είναι εντάξει να αναγνωρίσετε ότι μπορεί να μην έχετε την υπερβολική ταμειακή ροή που απαιτείται για να συμβεί αυτό.
Η όλη διαδικασία προγραμματισμού συνταξιοδότησης είναι μια πράξη εξισορρόπησης της διάθεσης των χρημάτων στην άκρη για αργότερα, ενώ προσπαθεί να ανταποκριθεί στις ανάγκες και τις επιθυμίες για σήμερα. Εάν έχετε συσσωρεύσει σημαντικό χρέος πιστωτικών καρτών ή έχετε υψηλό ενδιαφέρον για μη στεγαστικό χρέος (π.χ. πάνω από 6%), θα πρέπει να διατηρήσετε τη μείωση του χρέους ως στόχο υψηλότερης προτεραιότητας.
Παρομοίως, εάν δεν διαθέτετε έναν πλήρως εξοικονομημένο λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης, ίσως θελήσετε να επικεντρωθείτε σε αυτό προτού αυξήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πάνω από τον εργοδότη σας.
Υπάρχουν και άλλοι λόγοι για να επανεξετάσουμε τις μέγιστες συνεισφορές 401 (k). Εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης σας στο χώρο εργασίας επιβαρύνεται με υψηλά έξοδα και έξοδα ή εάν έχετε μια ανεπαρκή σειρά επενδύσεων, ίσως θελήσετε να συνεχίσετε να πηγαίνετε πέρα από τον αγώνα της εταιρείας. Άλλοι λογαριασμοί συνταξιοδοτήσεως όπως οι παραδοσιακοί ή οι Roth IRA θα σας επιτρέψουν να συμβάλλετε μέχρι και 5.500 δολάρια ετησίως (6.500 δολάρια για όσους είναι άνω των 50 ετών) και θα σας δώσουν μεγαλύτερο έλεγχο στις επενδυτικές σας επιλογές.
Όπως μπορείτε να δείτε μερικές φορές έχει νόημα να μεγιστοποιήσετε τα 401 (k) σας και μερικές φορές μπορεί να χρειαστεί να περιορίσετε τις συνεισφορές σας. Το πρώτο βήμα όταν καθορίζετε πόσο πρέπει να συμβάλλετε είναι να αξιολογήσετε τη συνολική οικονομική σας κατάσταση.
Εάν έχετε ένα σταθερό οικονομικό ίδρυμα στη θέση του και ο εργοδότης σας που χρηματοδοτείται από το σχέδιο συνταξιοδότησης είναι φορτωμένο με άριστα χαρακτηριστικά, το μέγιστο των συνεισφορών σας έχει νόημα. Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε σε άλλες πτυχές του οικονομικού σας σχεδίου ζωής, αυτό είναι ένα σημάδι που θα πρέπει πιθανώς να κρατήσετε για να αυξήσετε τις συνεισφορές σας 401 (k). Τα καλά νέα είναι ότι η αποπληρωμή του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος, η δημιουργία του ασφαλιστικού σας δικτύου έκτακτης ανάγκης και η επικέντρωση σε άλλους οικονομικούς στόχους είναι επίσης σημαντικά βήματα στην πορεία προς την πραγματική οικονομική ευεξία και παρέχουν μια αίσθηση μεγαλύτερης ετοιμότητας για συνταξιοδότηση.