Πτώχευση. Μήπως η σκέψη για αυτό σας δίνει ρίγη, αλλά όχι το καλό είδος; Είναι ένα δύσκολο θέμα για πολλούς ανθρώπους. Ξέρουν ότι μπορεί να βοηθήσει, αλλά φοβούνται το στίγμα και τις μακροπρόθεσμες συνέπειες, ώστε, κατά τρόπο κατανοητό, να αναζητήσουν άλλες λύσεις.
Ας δούμε πώς η χρεοκοπία στοιχίζει εναντίον ενός από τους πιο δημοφιλείς ανταγωνιστές της, το σχέδιο διαχείρισης του χρέους.
Τι είναι το Σχέδιο Διαχείρισης του Χρέους;
Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, ή DMP για συντομία, είναι ένα πρόγραμμα που προσφέρεται από έναν πιστωτικό σύμβουλο για να σας βοηθήσει να αποκτήσετε τον έλεγχο του ανασφάλιστου χρέους σας, κάνοντας μια μηνιαία πληρωμή στο συμβουλευτικό γραφείο, το οποίο το διανέμει μεταξύ των πιστωτών σας.
Τα περισσότερα DMPs λειτουργούν έτσι:
- Συγκεντρώνετε λεπτομέρειες σχετικά με όλους τους λογαριασμούς σας και τους παρέχετε σε έναν σύμβουλο πίστωσης.
- Ο σύμβουλος διαπραγματεύεται με τους πιστωτές σας να λάβει ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα, αντί των τακτικών πληρωμών. Συχνά, ο δανειστής θα συμφωνήσει να μειώσει τους τόκους, να μειώσει τα τέλη ή να ξανα-γήρανση του λογαριασμού.
- Συμφωνείτε να κάνετε μία μηνιαία πληρωμή στον οργανισμό παροχής συμβουλών για να εξοφλήσετε τα χρέη, όπως αυτά διαπραγματεύτηκαν από τον σύμβουλο για μια ορισμένη περίοδο.
Συγκρίνοντας τα DMPs με την πτώχευση
Υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των DMP και της κατάθεσης σε πτώχευση και μπορεί να εκπλαγείτε να μάθετε ότι η χρεοκοπία προσφέρει μερικά ισχυρά πλεονεκτήματα. Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας της πτώχευσης, δείτε αυτά τα άρθρα:
Σημειώστε προς το παρόν ότι υπάρχουν δύο είδη χρεοκοπίας που θα συγκρίνουμε με τα DMP, το Κεφάλαιο 7 είναι απλή πτώχευση, η οποία συγχωρεί το χρέος χωρίς σχέδιο πληρωμής και το Κεφάλαιο 13 , το οποίο είναι ένα πρόγραμμα πληρωμών που διαρκεί από τρία έως πέντε χρόνια.
Ακολουθεί μια ανασκόπηση της σύγκρισης των DMP και των δύο ειδών πτώχευσης:
Πόσο διαρκεί?
- DMP : Συνήθως μέχρι πέντε έτη πληρωμών.
- Κεφάλαιο 7 : Συνήθως τέσσερις έως έξι μήνες
- Κεφάλαιο 13 : Το σχέδιο πληρωμής είναι τρία έως πέντε έτη.
Θα προστατευθώ από τους πιστωτές;
- DMP : Όχι, αλλά ο πιστωτικός σας σύμβουλος θα προσπαθήσει να εξασφαλίσει τη συνεργασία των πιστωτών σας, αλλά δεν απαιτείται.
- Κεφάλαιο 7 : Ναι. Η αυτόματη παραμονή της πτώχευσης αποτελεί διαταγή κατά της δραστηριότητας είσπραξης των πιστωτών.
- Κεφάλαιο 13 : Ναι, ίδιο με το Κεφάλαιο 13
Τα χρέη συγχωρούνται;
- DMP : Όχι, αλλά ο πιστωτικός σας σύμβουλος μπορεί να αναζητήσει παραχωρήσεις από τους πιστωτές σας για να μειώσει το ενδιαφέρον, να συγχωρήσει τα τέλη ή να ξανακάνει λογαριασμούς.
- Κεφάλαιο 7 : Ναι. Αυτό ονομάζεται απαλλαγή . Ισχύει για το μεγαλύτερο μέρος του χρέους, αλλά δεν απορρίπτονται ορισμένα είδη χρέους όπως οι πρόσφατοι φόροι και η παρελθούσα υποστήριξη παιδιών.
- Κεφάλαιο 13 : Ναι. Το Κεφάλαιο 13 απορρίπτει επίσης χρέη, αλλά πολλά από τα μη χρεώσιμα χρέη όπως οι πρόσφατοι φόροι και η παρελθούσα υποστήριξη παιδιών πρέπει να καταβληθούν πλήρως στο Σχέδιο Κεφαλαίου 13. Τα ακάλυπά χρέη, όπως οι πιστωτικές κάρτες, θα καταβάλλονται μόνο σε ένα σχέδιο του Κεφαλαίου 13 εάν έχετε το εισόδημα για να το καλύψετε. Μερικές φορές οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές λαμβάνουν ένα μέρος του χρέους τους και μερικές φορές δεν λαμβάνουν τίποτα. Αλλά ακόμα κι αν δεν πληρώνονται, θα αποφορτιστούν εάν ολοκληρώσετε το σχέδιό σας. Για να δείτε πώς λειτουργεί αυτό, επισκεφτείτε το κεφάλαιο 13 Βασικά στοιχεία πτώχευσης .
Πόσο καιρό είναι το Σχέδιο Πληρωμών;
- DMP : Συνήθως μέχρι πέντε χρόνια.
- Κεφάλαιο 7 : Δεν υπάρχει σχέδιο πληρωμής.
- Κεφάλαιο 13 : Τρία με πέντε χρόνια, ανάλογα με το εισόδημα, τα έξοδα, το ύψος του χρέους και το είδος του χρέους.
Πόσο κοστίζει?
- DMP : Συνήθως περίπου 25 δολάρια το μήνα.
- Κεφάλαιο 7 : Αμοιβή δικαστηρίου κατάθεσης $ 335 (επί του παρόντος, από το 2018), συν αμοιβές δικηγόρου από $ 1.200 έως $ 2.000 κατά μέσο όρο.
- Κεφάλαιο 13 : Τέλος καταβολής δικαστικών ποσών ύψους $ 310 (επί του παρόντος από το 2018), συν τις αμοιβές των δικηγόρων ύψους $ 3.000 έως $ 4.000 που καταβάλλονται συνήθως με την πάροδο του χρόνου ως μέρος του σχεδίου πληρωμής.
Πώς επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά μου και το ιστορικό πίστωσης;
- DMP : Το γεγονός ότι συμμετέχετε σε ένα DMP δεν υπολογίζεται στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αν και θα σημειωθεί στην πιστωτική έκθεσή σας. Τούτου λεχθέντος, οι άλλες συνέπειες της DMP θα έχουν αποτέλεσμα. Για παράδειγμα, το κλείσιμο των λογαριασμών σας θα επηρεάσει το ποσό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας και θα μπορούσε να επηρεάσει το πιστωτικό ιστορικό σας, τα οποία και τα δύο περιλαμβάνονται στον αλγόριθμο πιστωτικού σκορ. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται οι βαθμολογίες πίστωσης, επισκεφτείτε τη διεύθυνση Μάθετε πώς το χρέος επηρεάζει τον πιστωτικό σας δείκτη .
- Κεφάλαιο 7 : Η πτώχευση έχει μια δραματική επίδραση στο σκορ σας και ανάλογα με το πού ξεκινήσατε, πιθανότατα θα καταλήξετε κάπου μεταξύ 520 και 550. Αλλά εάν είστε προσεκτικοί μπορείτε να αυξήσετε αυτό το σκορ δραματικά, ώστε σε περίπου δύο σε τρία χρόνια, βρίσκεστε στην πολύ καλή έως εξαιρετική σειρά. Το κεφάλαιο 7 θα παραμείνει στην πιστωτική σας καταγραφή για δέκα χρόνια. Δείτε πώς να αποκτήσετε νέα πίστωση για να επιζήσετε και να αναπτυχθεί μετά την πτώχευση .
- Κεφάλαιο 13 : Ένα σχέδιο του Κεφαλαίου 13 θα παραμείνει στην πιστωτική σας εγγραφή για επτά χρόνια από την κατάθεση αν ολοκληρώσετε το σχέδιο ή δέκα χρόνια εάν δεν ολοκληρώσετε το σχέδιο.
Ποια είναι όλα τα χρέη μου;
- DMP : Μόνο ακάλυπτα χρέη όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικά έξοδα. Δεν υπάρχουν δάνεια αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια, δάνεια σπουδαστών, φόροι, υποστήριξη παιδιών ή διατροφή.
- Κεφάλαιο 7 : Τα περισσότερα χρέη απορρίπτονται, αλλά ορισμένα δεν είναι. Για να διατηρήσετε τα εξασφαλισμένα χρέη σας όπως το δάνειο αυτοκινήτων ή την υποθήκη θα πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε μηνιαίες πληρωμές.
- Κεφάλαιο 13 : Τα περισσότερα χρέη εκκενώνονται. Ορισμένα χρέη που δεν μπορούν να πληρωθούν σε περίπτωση Κεφαλαίου 7 πρέπει να καταβληθούν πλήρως σε ένα σχέδιο του Κεφαλαίου 13. Για να διατηρήσετε τα εξασφαλισμένα χρέη σας όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή μια υποθήκη, πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Υπάρχουν περιστάσεις στις οποίες μπορείτε να προσθέσετε το αυτοκίνητό σας στην πληρωμή του σχεδίου σας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε την πληρωμή του προγράμματος για να καλύψετε τις καθυστερημένες πληρωμές στο σπίτι και να αποφύγετε τον αποκλεισμό.
Πρέπει να κάνω προσόντα;
- DMP : Κανονικά, αν έχετε αρκετά εισοδήματα για να καλύψετε τις πληρωμές σας.
- Κεφάλαιο 7 : Ναι. πρέπει να περάσετε μια «δοκιμασία μέσων». Εάν το εισόδημά σας, μείον ορισμένες δαπάνες, είναι χαμηλότερο από το μεσαίο εισόδημα για το κράτος σας, περάσατε.
- Κεφάλαιο 13 : Όχι. Δεν υπάρχει έλεγχος μέσων, αλλά το προτεινόμενο σχέδιο πληρωμής πρέπει να είναι εφικτό - δηλαδή, προσιτό βάσει των εσόδων και εξόδων σας. Το κεφάλαιο 13 έχει ανώτατο όριο χρέους ύψους 1.184.200 δολ. Σε εξασφαλισμένο χρέος και 394.725 δολάρια σε ακάλυπτο χρέος (από το 2016).
Μπορώ να πάρω περισσότερο χρέος ενώ συμμετέχω;
- DMP : Όχι. Μάλλον θα πρέπει να κλείσετε τους λογαριασμούς που συμπεριλαμβάνετε στο DMP και δεν μπορείτε να αναζητήσετε νέο χρέος όταν βρίσκεστε σε ένα DMP. Οι πιστωτές σας θα παρακολουθούν την πιστωτική σας έκθεση. Αν διαπιστώσουν την εμφάνιση νέων λογαριασμών, το DMP θα είναι τοστ.
- Κεφάλαιο 7 : Γενικά. Αλλά μετά την απόρριψή σας, θα αρχίσετε να λαμβάνετε ξανά τις προσφορές πίστωσης. Αμέσως. Πραγματικά!
- Κεφάλαιο 13 : Όχι χωρίς την άδεια του δικαστηρίου πτώχευσης, και μόνο για έναν πραγματικά καλό λόγο ήθελα να αντικαταστήσω ένα αυτοκίνητο.
Θα πρέπει να παραιτηθώ από οποιαδήποτε ιδιοκτησία;
- DMP : Όχι, μόνο οι μηνιαίες πληρωμές σας.
- Κεφάλαιο 7 : Ίσως, εάν έχετε ιδιοκτησία που δεν απαλλάσσεται . Λιγότερο από το 5 τοις εκατό των αρχειοθέτησης πτώχευσης πρέπει να εγκαταλείψουν την ιδιοκτησία.
- Κεφάλαιο 13 : Όχι, μόνο οι μηνιαίες πληρωμές σας.
Πώς μπορώ να βρω κάποιον να με βοηθήσει;
- DMP : Αν ψάχνετε στο διαδίκτυο για "σχέδιο διαχείρισης χρέους", θα βρείτε ίσως εκατοντάδες εταιρείες και μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς που θα σας βοηθήσουν να διατυπώσετε ένα σχέδιο διαχείρισης του χρέους. Ορισμένες από αυτές είναι εταιρείες κερδοσκοπικού χαρακτήρα και ορισμένοι ισχυρίζονται ότι είναι μη κερδοσκοπικοί. Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να πάτε με μια θυγατρική του Εθνικού Ιδρύματος για Συμβουλευτικές Υπηρεσίες Πιστοληπτικής Ιδιοκτησίας, η οποία είναι πραγματικά μη κερδοσκοπική, έμπειρη και σεβαστή. Ο δικτυακός τόπος NFCC έχει μια λειτουργία αναζήτησης που θα σας βοηθήσει να βρείτε μια συνδεδεμένη υπηρεσία ή να αναζητήσετε συμβουλευτικές υπηρεσίες καταναλωτικής πίστης [της πόλης ή της περιοχής σας].
- Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13 : Μπορείτε να καταθέσετε μόνοι σας μια υπόθεση πτώχευσης. Ονομάζεται "pro se." Αλλά η πιθανότητα επιτυχίας σας μειώνεται σε μεγάλο βαθμό αν το πάτε μόνο του. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τη λήψη βοήθειας για την υποβολή της υπόθεσής σας σε πτώχευση, διαβάστε την Πώς να επιλέξετε έναν δικηγόρο πτώχευσης .