Περισσότεροι δανειολήπτες ενισχύουν μια εφαρμογή
Γιατί να εφαρμόσετε από κοινού;
Περισσότερο εισόδημα: η αύξηση του διαθέσιμου εισοδήματος για την αποπληρωμή ενός δανείου είναι συχνά ο πρωταρχικός λόγος για την από κοινού υποβολή αίτησης για δάνειο.
Οι δανειστές συγκρίνουν πόσα δανειολήπτες κερδίζουν κάθε μήνα στις απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές με δάνειο. Στην ιδανική περίπτωση, οι πληρωμές θα τρώνε μόνο μια μικρή μερίδα του μηνιαίου εισοδήματός σας (οι δανειστές υπολογίζουν το λόγο χρέους προς εισόδημα για να αποφασίσουν ). Όταν οι πληρωμές είναι πολύ μεγάλες, προσθέτοντας έναν άλλο δανειολήπτη που κερδίζει εισόδημα μπορεί να σας βοηθήσει να εγκριθείτε.
Καλύτερη πίστωση: ένας επιπλέον δανειολήπτης μπορεί επίσης να βοηθήσει αν έχει ισχυρή πίστωση . Οι δανειστές προτιμούν να δανείζουν στους δανειολήπτες με μακρά ιστορία δανεισμού και αποπληρωμής (εγκαίρως). Εάν μπορείτε να προσθέσετε ένα ισχυρό πιστωτικό αποτέλεσμα στην αίτηση δανείου σας, έχετε περισσότερες πιθανότητες να εγκριθεί.
Περισσότερο περιουσιακά στοιχεία: οι κοινά δανειολήπτες μπορούν επίσης να φέρουν περιουσιακά στοιχεία στο τραπέζι. Μπορούν να παρέχουν επιπλέον μετρητά για μεγαλύτερη προκαταβολή (και οι δανειστές θα μπορούσαν να αποθαρρύνουν τα "δώρα" από τους μη δανειολήπτες, ειδικά για στεγαστικά δάνεια), ή θα μπορούσαν να δεσμεύσουν τις εξασφαλίσεις που κατέχουν για να εξασφαλίσουν το δάνειο.
Κοινή ιδιοκτησία: σε ορισμένες περιπτώσεις, έχει νόημα μόνο οι δανειολήπτες να υποβάλλουν αίτηση από κοινού.
Για παράδειγμα, ένα παντρεμένο ζευγάρι μπορεί να βλέπει όλα τα περιουσιακά στοιχεία (και τα χρέη) ως κοινά στοιχεία. Είναι σε αυτό μαζί, για καλύτερα ή χειρότερα.
Κοινό δάνειο έναντι συν-υπογραφής
Με τα κοινά δάνεια και τα συνοδευτικά δάνεια, άλλο πρόσωπο σας βοηθά να δικαιούστε το δάνειο. Είναι υπεύθυνοι (όπως και εσείς) για την εξόφληση, και οι τράπεζες αισθάνονται πιο άνετα αν υπάρχει κάποιος άλλος στο γάντζο για το δάνειο.
Αυτή είναι η κύρια ομοιότητα: τόσο οι συνιδιοκτήτες όσο και οι συν-δανειστές είναι 100% υπεύθυνοι για το δάνειο. Ωστόσο, τα κοινά δάνεια διαφέρουν από τα δάνεια που έχουν συναφθεί .
Δικαιώματα Cosigner: ένας συναινετικός έχει ευθύνες , αλλά γενικά δεν έχει δικαιώματα ιδιοκτησίας που αγοράζετε με έσοδα από δάνεια. Με ένα κοινό δάνειο, κάθε δανειολήπτης είναι πιθανότατα (αλλά όχι πάντα) ιδιοκτήτης οτιδήποτε αγοράζετε με το δάνειο. Οι Cosigners αναλαμβάνουν απλώς όλο τον κίνδυνο χωρίς οφέλη ιδιοκτησίας. Οι Cosigners δεν έχουν το δικαίωμα να χρησιμοποιούν το ακίνητο, να επωφελούνται από αυτό ή να λαμβάνουν αποφάσεις σχετικά με το ακίνητο.
Σχέσεις Θέματα
Η σχέση μεταξύ των δανειοληπτών μπορεί να είναι σημαντική όταν υποβάλλετε αίτηση για κοινό δάνειο. Ορισμένοι δανειστές δίνουν μόνο κοινά δάνεια σε άτομα που σχετίζονται μεταξύ τους με αίμα ή γάμο. Αν θέλετε να δανειστείτε με κάποιον άλλο, να είστε έτοιμοι να κυνηγήσετε λίγο περισσότερο για έναν δανειστή. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν από κάθε μη συνδεδεμένο δανειολήπτη να υποβάλει αίτηση μεμονωμένα - πράγμα που καθιστά δυσκολότερο να πληρούνται οι προϋποθέσεις για μεγάλα δάνεια.
Εάν δεν είστε παντρεμένοι με τον συν-δανειστή σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμφωνήσει γραπτώς πριν αγοράσετε ακριβό ακίνητο. Όταν οι άνθρωποι διαζευγνύονται, οι δικαστικές διαδικασίες τείνουν να κάνουν μια διεξοδική δουλειά διαίρεσης περιουσιακών στοιχείων και ευθυνών (αν και αυτό δεν συμβαίνει πάντα).
Ακόμη ακόμα, είναι δύσκολο να πάρει κάποιος το όνομα μιας υποθήκης . Οι ανεπίσημοι διαχωρισμοί μπορούν να διαρκέσουν περισσότερο και να είναι πιο δύσκολοι εάν δεν έχετε συμφωνήσει σαφώς.
Είναι απαραίτητο ένα κοινό δάνειο;
Θυμηθείτε ότι το κύριο όφελος από ένα κοινό δάνειο είναι ότι είναι ευκολότερο να δικαιούστε δάνεια όταν συνδυάζετε εισόδημα και προσθέτετε ισχυρά πιστωτικά αποτελέσματα . Μπορεί να μην χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση από κοινού εάν ένας δανειολήπτης μπορεί να τύχει ατομικής αμοιβής. Και οι δυο σας (ή όλοι σας, αν υπάρχουν περισσότεροι από δύο) μπορούν να βάλουν το βάρος στις πληρωμές ακόμη και αν ένα πρόσωπο κατονομάζεται στο δάνειο. Ίσως να είστε σε θέση να θέσετε το όνομα όλων σε μια πράξη ιδιοκτησίας - ακόμα και αν κάποιος από τους ιδιοκτήτες κάνει αίτηση για δάνειο.
Φυσικά, μπορεί να είναι αδύνατο για ένα άτομο να τύχει ενός μεγάλου δανείου. Τα στεγαστικά δάνεια , για παράδειγμα, τείνουν να είναι τόσο μεγάλα που το εισόδημα ενός ατόμου δεν θα ικανοποιήσει τους επιθυμητούς δείκτες χρέους προς έσοδα του δανειστή.
Οι δανειστές ενδέχεται επίσης να έχουν προβλήματα με τους μη δανειολήπτες που συμβάλλουν στην προκαταβολή. Αλλά μια μεγαλύτερη προκαταβολή μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα με διάφορους τρόπους, οπότε ίσως αξίζει να προσθέσετε έναν κοινό δανειολήπτη:
- Θα δανειστείτε λιγότερα, επομένως πληρώνετε λιγότερα σε τόκους
- Θα έχετε έναν καλύτερο λόγο δανείου προς αξία (ή ένα λιγότερο επικίνδυνο δάνειο), ώστε να έχετε καλύτερες τιμές
- Ίσως να είστε σε θέση να αποφύγετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI)
Ευθύνη και ιδιοκτησία
Πριν αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε ένα κοινό δάνειο (ή όχι), βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τα δικαιώματα και τις ευθύνες σας. Λάβετε απαντήσεις στις ακόλουθες ερωτήσεις:
- Ποιος είναι υπεύθυνος για την πραγματοποίηση πληρωμών;
- Ποιος είναι ο ιδιοκτήτης του ακινήτου;
- Πώς μπορώ να βγώ από το δάνειο;
- Τι γίνεται αν θέλω να πουλήσω τη μετοχή μου;
- Τι συμβαίνει με την ιδιοκτησία αν ένας από μας πεθάνει;
Δεν είναι ποτέ διασκεδαστικό να σκεφτόμαστε όλα όσα μπορεί να πάει στραβά, αλλά είναι καλύτερα από το να ληφθεί από έκπληξη. Για παράδειγμα, η συνιδιοκτησία αντιμετωπίζεται διαφορετικά, ανάλογα με το κράτος στο οποίο ζείτε και τον τρόπο με τον οποίο είστε ιδιοκτήτης της περιουσίας. Αν αγοράσετε ένα σπίτι με έναν ρομαντικό σύντροφο, και οι δύο μπορεί να θέλουν και ο άλλος να πάρει το σπίτι στο θάνατό σας - αλλά οι νόμοι περί ιδιοκτησίας μπορούν να πουν ότι το ακίνητο πηγαίνει στο κτήμα του αποθανόντος (και χωρίς έγκυρα έγγραφα να λένε αλλιώς, ο νεκρός μπορεί να γίνει συνιδιοκτήτης σας).
Η έξοδος από ένα δάνειο μπορεί επίσης να είναι δύσκολη (εάν τελειώσει η σχέση σας, για παράδειγμα). Δεν μπορείτε απλά να αφαιρέσετε τον εαυτό σας από το δάνειο - ακόμα και αν ο συν-δανειολήπτης σας θέλει να πάρει το όνομά σας αφαιρεθεί. Ο δανειστής έκανε το δάνειο βάσει κοινής αίτησης και είστε 100% υπεύθυνος για την αποπληρωμή του δανείου. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο ή να το πληρώσετε για να το θέσετε πίσω σας. Μια συμφωνία διαζυγίου που λέει ότι ένα πρόσωπο είναι υπεύθυνη για την εξόφληση δεν θα προκαλέσει τη διάσπαση ενός δανείου (ή την άρση του ονόματος κάποιου).