Μη Μεγιστοποίηση του Αγώνα Εργοδότη σας
Αν είστε αρκετά τυχεροί για να εργαστείτε για έναν εργοδότη που προσφέρει ένα 401k ή άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης με ένα πρόγραμμα αντιστοίχισης , εκμεταλλευτείτε το! Μόλις κατοχυρώσετε το σχέδιο (δηλαδή, αφού έχετε εργαστεί στην εταιρεία αρκετά καιρό για να έχετε απόλυτο δικαίωμα σε οποιοδήποτε τμήμα της αξίας του λογαριασμού που έχει συνεισφέρει ο εργοδότης σας για λογαριασμό σας), αυτός ο εργοδότης ταιριάζει με τα χρήματά σας, αλλά μόνο αν έχετε συνεισφέρει στο σχέδιο μόνοι σας.
Αυτό που έρχεται κάτω είναι ότι ένας αγώνας εργοδότη είναι δωρεάν χρήματα και η καλύτερη απόδοση του δολαρίου σας που πιθανότατα θα βρείτε. Για παράδειγμα, εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με το δολάριο για το δολάριο μέχρι το 3% του μισθού σας, τότε θα πρέπει να συνεισφέρετε στο σχέδιο τουλάχιστον το 3% του κάθε μισθού.
Με αυτόν τον τρόπο, εξοικονομείτε αποτελεσματικά το 6% του μισθού σας κάθε χρόνο, αλλά χάσετε μόνο το 3%. Μη μεγιστοποιώντας τον αγώνα του εργοδότη σας αφήνει χρήματα στο τραπέζι που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση της οικονομικής ασφάλειας και του τρόπου ζωής που θέλετε κατά τη συνταξιοδότηση.
Λαμβάνοντας ένα δάνειο από τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης
Πάρα πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν το σχέδιο συνταξιοδότησης των εργοδοτών τους όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου εάν το σχέδιο επιτρέπει δάνεια, κάτι που είναι κοινό χαρακτηριστικό. Ο δανεισμός χρημάτων από τις αποταμιεύσεις σας μπορεί να είναι ένα δαπανηρό λάθος. Όταν πληρώνετε τα χρήματα πίσω, τα χρήματα που έχετε αφαιρέσει στην πρώτη θέση έχασε την ευκαιρία μεγαλώνουν και σύνθετα.
Όταν κατανοείτε τις ισχυρές επιδράσεις της αύξησης του ενδιαφέροντος, θα πρέπει επίσης να αναγνωρίσετε το κόστος ευκαιρίας για να διαταράξετε τη διαδικασία. Παρόλο που μπορείτε να επιστρέψετε το ενδιαφέρον, γενικά δεν αντισταθμίζει τον χρόνο που χάσατε.
Ένας άλλος κίνδυνος που παίρνετε όταν παίρνετε ένα δάνειο από το σχέδιο συνταξιοδότησής σας προκύπτει αν αφήσετε τη δουλειά σας πριν από την αποπληρωμή του δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το δάνειο μπορεί να θεωρηθεί ως διανομή εάν δεν εξοφληθεί πλήρως, πράγμα που σημαίνει την πληρωμή φόρων και, ενδεχομένως, μια αυστηρή ποινή πρόωρης απόσυρσης.
Μη διαφοροποιώντας τις επενδύσεις σας.
Το παλιό ρητό λέει, "μην βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι". Είναι σωστές συμβουλές και σχεδόν άμεσα εφαρμόσιμες στην προσέγγισή σας στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο, αλλά οι άνθρωποι συχνά δεν το ακολουθούν. Είναι εύκολο να παγιδευτείτε στις επενδύσεις σας όταν η αγορά κάνει καλά και να κυνηγούν αυτές τις μεγάλες αποδόσεις μπορεί να φαίνεται σαν μια καλή ιδέα. Καλύτερα επιστρέφει ίσα καλύτερα αυγά φωλιά. Αλλά χωρίς την κατάλληλη διαφοροποίηση, υποβάλλονται σε σημαντικά υψηλότερο κίνδυνο με μόνο μια δυνατότητα για καλύτερες αποδόσεις.
Η έλλειψη κατάλληλης διαφοροποίησης κυριαρχεί ιδιαίτερα μεταξύ των επενδυτών που λαμβάνουν αποθεματικό εργοδότη ως μέρος των παροχών ή αποζημιώσεων τους.
Παρόλο που υπάρχουν γενικοί κανόνες σχετικά με το πότε και πόσο από το απόθεμα εργοδότη σας μπορείτε να πουλήσετε σε μια δεδομένη στιγμή, είναι γενικά κακή πρακτική να κρατάτε σε κάθε μετοχή που του επιτρέπει να γίνει όλο και μεγαλύτερο μέρος του συνολικού χαρτοφυλακίου επενδύσεων. Στο τέλος, ένα σωστά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο θα σας βοηθήσει να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο σας μεγιστοποιώντας την απόδοση.
Μη εξισορροπώντας το χαρτοφυλάκιό σας
Ενώ η διαφοροποίηση του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας είναι σημαντική, δεν είναι πολύ καλό εάν δεν επαναφέρετε τακτικά το χαρτοφυλάκιό σας . Με την πάροδο του χρόνου, ένα χαρτοφυλάκιο που ξεκίνησε ως 50% μετοχές και 50% ομολογίες πιθανότατα δεν θα είναι το ίδιο μερικά χρόνια ή ακόμα και μήνες κάτω από τη γραμμή.
Αν τα αποθέματα παρουσιάσουν μια περίοδο σημαντικής αύξησης, το μερίδιο του χαρτοφυλακίου σας θα αυξηθεί, ενώ οι συμμετοχές σε ομόλογα μπορεί να αυξηθούν ελαφρώς.
Αυτή η ανομοιομορφία θα μπορούσε να μετατρέψει το χαρτοφυλάκιό σας σε ένα μείγμα 70% των μετοχών και των ομολόγων 30%, πράγμα που είναι καλό είναι ότι το μίγμα είναι κατάλληλο για την ηλικία και την ανοχή κινδύνου. Αν όμως το υπόλοιπο είναι το 50/50, πιο επικίνδυνη από ό, τι πρέπει να είναι.
Εκκαθάριση του σχεδίου σας
Όταν εγκαταλείπετε έναν εργοδότη με τον οποίο κρατήσατε λογαριασμό συνταξιοδότησης, έχετε πολλές επιλογές σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε με το λογαριασμό σας. Πρώτον, μπορείτε να το αφήσετε στο σχέδιο, το οποίο δεν είναι μια φρικτή επιλογή εάν δεν έχετε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης (όπως ένας IRA) στον οποίο μπορείτε να μεταφέρετε τα κεφάλαια. Δεύτερον, ο διαχειριστής της μεταφοράς (γνωστός και ως ανατροπή του IRA) σε έναν άλλο ειδικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως ένας IRA ή το σχέδιο του νέου εργοδότη σας.
Τρίτον, μπορείτε να εξαργυρώσετε. Εκεί ξεκινούν τα λάθη. Πολλοί άνθρωποι αποφασίζουν να εξαργυρώσουν το σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη όταν εγκαταλείπουν την εταιρεία. Ορισμένα μετρητά με σκοπό την επανεπένδυση των χρημάτων σε άλλο λογαριασμό, αλλά υπάρχει μια τεράστια διαφορά μεταξύ εξαργύρωσης και ανατροπής . Όταν εξαργυρώσετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης πριν από την ηλικία των 59 ετών, δεν υπόκειστε μόνο σε φόρο εισοδήματος για ολόκληρη την αξία, αλλά και σε μια βαριά ποινή πρόωρης απόσυρσης. Αυτό μπορεί να είναι μια ακριβή κίνηση. Για μερικούς ανθρώπους, αυτό σημαίνει σχεδόν να μειώσετε την αξία του λογαριασμού στο μισό!
Όταν ξεκινάτε μια μεταφορά από καταπιστευματοδόχο σε διαχειριστή, από την άλλη πλευρά, μπορείτε να μεταφέρετε ολόκληρη την αξία του λογαριασμού σε άλλο ειδικευμένο λογαριασμό χωρίς να πληρώσετε φόρους ή τέλη. Έτσι, όταν εγκαταλείπετε έναν εργοδότη, θα πρέπει ιδανικά να στρέψετε τα χρήματα σε έναν ΙΡΑ. Αυτό όχι μόνο εξαλείφει τυχόν τρέχοντες φόρους ή κυρώσεις, αλλά επίσης ανοίγει τις επενδυτικές σας δυνατότητες (τα σχέδια των 401k γενικά έχουν περιορισμένες επενδυτικές επιλογές) και πιθανόν να μειώσει σημαντικά τα επενδυτικά τέλη (401k σχέδια τείνουν να έχουν υψηλά τέλη).
Παρεμπόδιση από τις επιλογές
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι γεμάτος από ερωτήσεις. "Πόσα χρήματα χρειάζομαι για να σώσει;" "Πόσα χρήματα χρειάζομαι για τη συνταξιοδότησή μου;" "Ποιες επενδύσεις είναι σωστές για μένα;" Ενώ ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι γεμάτος σημαντικές επιλογές, μην επιτρέπετε στον εαυτό σας να σας συγκλονίσει σε αδράνεια.
Αποφυγή και αδράνεια είναι ίσως τα μεγαλύτερα λάθη που μπορείτε να κάνετε όταν προγραμματίζετε τη συνταξιοδότησή σας. Έτσι, πάρτε τα πράγματα ένα βήμα κάθε φορά. Δεδομένου ότι ο χρόνος (και το ενδιαφέρον του φίλου του) είναι το πιο πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο, το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι απλώς να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση και την επένδυση σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, είτε πρόκειται για πρόγραμμα εργοδότη είτε για ΙΡΑ.
Στη συνέχεια, καθώς το αυγό σας μεγαλώνει και πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με ένα Πιστοποιημένο Οικονομικό Σχέδιο (CFP) με βάση τα τέλη για να συζητήσετε το σχέδιο συνταξιοδότησης και τις επιλογές που είναι οι καλύτερες για εσάς.