Πρέπει να ξεκινήσετε με εισόδημα ή να ξεκινήσετε με δαπάνες;
Υπάρχουν δύο τρόποι προσέγγισης του προϋπολογισμού σας.
Η πιο δημοφιλής μέθοδος είναι να εξετάσετε το εισόδημά σας, στη συνέχεια να εξοντώσετε τις δαπάνες σας μέχρι να ευθυγραμμιστεί με το εισόδημά σας. Μια λιγότερο κοινή - αλλά εξίσου έγκυρη - προσέγγιση είναι να αποφασίσετε πόσα χρήματα θέλετε να περάσετε κάθε μήνα, στη συνέχεια να αναγκάσετε το εισόδημά σας να ταιριάζει με τα έξοδά σας.
Ας δούμε τα υπέρ και τα κατά και των δύο αυτών προσεγγίσεων.
Πρώτο Έσοδο, Τότε Έξοδα
Έχω γράψει εκτεταμένα για τη μέθοδο 50/30/20 προϋπολογισμού , η οποία προτάθηκε από την οικονομολόγο Harvard Elizabeth Warren και την κόρη της Amelia Warren Tyagi.
Λένε ότι οι άνθρωποι θα πρέπει να αφιερώνουν 50 τοις εκατό του εισοδήματός τους σε «ανάγκες», το 30 τοις εκατό να «θέλει» και το 20 τοις εκατό στην αποταμίευση και τη μείωση του χρέους.
Αυτή η μέθοδος προϋπολογισμού ξεκινά με την εξέταση του εισοδήματός σας - "Πόσο μπορώ να κάνω;" - και στηρίζοντας τις επιλογές σας από αυτή τη γραμμή βάσης. Όπως είπα, αυτή η προσέγγιση εσόδων-εξόδων είναι η πιο δημοφιλής επιλογή προϋπολογισμού.
Pro's: Εξασφαλίζει ότι ζείτε μέσα στα μέσα σας.
Con's: Εστιάζει στη μείωση του κόστους (σπανιότητα, στέρηση) παρά στην αύξηση του εισοδήματος. Αυτό μπορεί να αισθανθεί σαν μια δίαιτα: είναι δύσκολο να επιμείνουμε.
Καλύτερο για: Άτομα που έχουν σταθερό, σταθερό εισόδημα.
Πρώτα Έξοδα, Τότε Έσοδα
Εδώ είναι μια λιγότερο κοινή, αλλά έγκυρη τεχνική: Πρώτον, να κάνετε μια λίστα με όλα τα έξοδα που θέλετε να πληρώσετε. Στη συνέχεια, υπολογίστε τι είδους εισόδημα θα έπρεπε να στοχεύσετε.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι θέλετε να ξοδέψετε:
- Υποθήκη (συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης και των φόρων): $ 2.000 / mo
- Παντοπωλεία: $ 400 / mo
- Κινητό τηλέφωνο: $ 100 / mo
- Οικιακά αγαθά (Ταξίδια στο Target, Amazon.com, κ.λπ.): $ 100 / mo
- Ασφάλεια αυτοκινήτου και ασφάλειας ζωής: $ 100 / mo
- Βοηθητικά μέσα: $ 200 / mo
- "Διασκέδαση" Χρήματα (Εστιατόρια, Συναυλίες, Μπάρμπεκιου, Καφές στο Starbucks): $ 800 / mo
- Πληρωμή αυτοκινήτου στον εαυτό σας: $ 300 / mo
- Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις : $ 1.000 / mo
- Αποταμιεύσεις για διακοπές και διακοπές: $ 250 / mo
- Εξοικονόμηση για επισκευές στο σπίτι και το αυτοκίνητο και ταμείο έκτακτης ανάγκης: $ 250 / mo
Σύνολο: 5.500 δολάρια το μήνα
Τώρα, ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε σήμερα μόνο $ 4.000 το μήνα. Το ερώτημα που αναδύεται στο κεφάλι σας, σε αυτό το στάδιο, θα πρέπει να είναι: "Πώς μπορώ να κερδίσω επιπλέον 1.500 δολάρια το μήνα;"
Ίσως θα αποφασίσετε να κερδίσετε επιπλέον χρήματα από την πλευρά . Για παράδειγμα, το freelancing 50 ώρες το μήνα (περίπου 14,3 ώρες την εβδομάδα ή δύο ώρες την ημέρα) με $ 30 / ώρα θα σας φέρει επιπλέον $ 1,500.
Ίσως θα αρχίσετε να ψάχνετε για επενδύσεις που μπορούν να σας φέρουν μέρος αυτών των χρημάτων. Μπορεί, για παράδειγμα, να αποφασίσετε να αγοράσετε ένα ακίνητο που παράγει 200 δολάρια το μήνα σε "καθαρή θετική ταμειακή ροή" (τα χρήματα που παραμένουν μετά την πληρωμή όλων των εξόδων).
Ίσως θα αποφασίσετε ακόμη και να αρχίσετε να αναζητάτε μια νέα θέση εργασίας με υψηλότερο μισθό.
Η κατώτατη γραμμή είναι ότι με τη χρήση της προσέγγισης εξόδων-εσόδων (και όχι της προσέγγισης εισοδήματος-εξόδων), η προσοχή σας απομακρύνεται από την "περικοπή των λογαριασμών σας" και την "παραγωγή περισσότερων χρημάτων". Αυτή είναι μια ισχυρή διανοητική μετατόπιση.
Ωστόσο, έχω δύο σημαντικές προειδοποιήσεις: Πρώτον, μην χρησιμοποιήσετε αυτήν την προσέγγιση ως δικαιολογία για να αρχίσετε να ζείτε πάνω από τα μέσα σας. Εάν κερδίζετε $ 4.000 και ελπίζετε να ζήσετε σαν εσάς να κάνετε $ 5.500, έχετε ένα μεγάλο στόχο. Αλλά θα πρέπει να σπαταλάτε τις δαπάνες σας μέχρι να φτάσετε εκείνο το ποσό των 5.500 δολαρίων.
Δεύτερον, αποφύγετε τον υπερπληθωρισμό του τρόπου ζωής. Οι περισσότεροι άνθρωποι δαπανούν κάθε αύξηση μισθών. Τόσο οι δαπάνες σας όσο και οι αποταμιεύσεις σας πρέπει να αυξηθούν αναλογικά με κάθε αύξηση μισθών. Παρατηρήστε ότι στο παραπάνω παράδειγμα, ένα ποσοστό αποταμίευσης συνολικού ύψους $ 1.800 το μήνα - $ 1.500 για "εξοικονόμηση χρημάτων" συν μια πληρωμή 300 € " για τον εαυτό σας " - ενσωματώνεται στο στόχο του εισοδήματος.
Pro's: Στρέφει την προσοχή σας στην παραγωγή χρημάτων και όχι στη μείωση του κόστους. Αρχίζετε με μια λίστα με τα πράγματα που θέλετε να κάνετε. Στη συνέχεια, καταλαβαίνετε έναν τρόπο να συμβεί αυτό. Ενδυνάμωση και επικέντρωση στις ευκαιρίες.
Con: Μπορεί να οδηγήσει σε πληθωρισμό στον τρόπο ζωής, εκτός αν διαθέτετε ένα ισχυρό ποσοστό του εισοδήματός σας για εξοικονόμηση πόρων.
Καλύτερο για: Άνθρωποι που είναι ενθουσιασμένοι για νέες ευκαιρίες. Οι άνθρωποι που έχουν ή θέλουν να έχουν πολλαπλές ροές εισοδήματος.
****
Πλευρική σημείωση από τον Paula, τον οδηγό σας για τον προϋπολογισμό
Όταν δημιούργησα τα φύλλα εργασίας του προϋπολογισμού , ανέφερα "Βγάλτε το εισόδημά σας" ως το πρώτο βήμα.
Επιλέγω να το κάνω αυτό γιατί η εξέταση του εισοδήματος - παρά των δαπανών - είναι ο πιο συνηθισμένος τρόπος προσέγγισης των προϋπολογισμών από τους ανθρώπους.
Ωστόσο, ο "συνηθέστερος" τρόπος δεν είναι αναγκαστικά ο "καλύτερος" τρόπος. Έχω περάσει χρόνια συζητώντας τον προϋπολογισμό και τη διαχείριση χρημάτων με ανθρώπους σε όλο το έθνος και πιστεύω ακράδαντα ότι δεν υπάρχει ενιαία "καλύτερη" μέθοδος. Η προσωπική χρηματοδότηση είναι προσωπική και πρέπει να επιλέξετε τη μέθοδο που ταιριάζει στην προσωπικότητα και το στυλ σας. Η μέθοδος που επιλέγετε είναι λιγότερο σημαντική από το αποτέλεσμα που επιτυγχάνετε.