Μπορείτε να εδραιώσετε ιδιωτικά και ομοσπονδιακά δάνεια;
Ενοποίηση και αναχρηματοδότηση
Πριν συμπληρώσετε μια αίτηση, είναι σημαντικό να διευκρινίσετε μερικές λεπτομέρειες. Θα πρέπει να ξέρετε αν έχετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών ή ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών - ή μερικά από τα δύο.
Στη συνέχεια, αποφασίστε ποια δάνεια πρέπει να εγκαταλείψετε μόνα τους και ποια είναι αυτά για αναχρηματοδότηση ή ενοποίηση.
Η ενοποίηση είναι διαθέσιμη μόνο για ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών. Αυτό προκαλεί σύγχυση στους σπουδαστές και τους αποφοίτους με ιδιωτικά δάνεια, διότι "ενοποίηση" του χρέους σημαίνει συνδυασμός πολλαπλών δανείων σε ένα ενιαίο δάνειο (το οποίο είναι δυνατό με ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών - όταν αναχρηματοδοτείτε). Τα ομοσπονδιακά δάνεια άμεσης ενοποίησης σας επιτρέπουν να συνδυάσετε πολλαπλά δάνεια σε ένα, διατηρώντας παράλληλα όλα τα οφέλη των ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών . Το επιτόκιο σας γίνεται ένα σταθμισμένο υπόλοιπο των υφιστάμενων δανείων σας και μπορείτε να επιλέξετε μια νέα περίοδο αποπληρωμής.
Η αναχρηματοδότηση είναι διαθέσιμη για δάνεια ιδιωτικής εκπαίδευσης και ομοσπονδιακά δάνεια. Όταν αναχρηματοδοτείτε, πληρώνετε τα υπάρχοντα χρέη με ένα ολοκαίνουργιο δάνειο - ιδανικά, το νέο δάνειο είναι καλύτερο από τα δάνεια που πληρώνετε. Από τεχνική άποψη, παγιώνετε επίσης όταν συνδυάζετε πολλαπλά δάνεια, αλλά με ιδιωτικούς δανειστές, δεν μπορείτε να εδραιώσετε και να διατηρήσετε τα ίδια οφέλη που λαμβάνετε από κυβερνητικά προγράμματα.
Ενοποίηση ομοσπονδιακών δανείων με ιδιωτικό δανειστή
Πολλοί ιδιώτες δανειστές είναι πρόθυμοι να παγιώσουν οποιοδήποτε είδος δανείου που έχετε, συμπεριλαμβανομένων των ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών. Ωστόσο, μόλις μετακινήσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια από τα προγράμματα του Τμήματος Εκπαίδευσης (και σε ένα ιδιωτικό πρόγραμμα), θα παραιτηθείτε από τα οφέλη που προκύπτουν από τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών - τα δάνειά σας θα γίνουν ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών.
Οφέλη από τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών περιλαμβάνουν:
- Προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, τα οποία διατηρούν τις πληρωμές προσιτές όταν το εισόδημά σας είναι χαμηλό
- Δάνεια συγχώρεση, με βάση την καριέρα σας στη δημόσια υπηρεσία ή άλλους παράγοντες
- Αναβολή και ανεκτικότητα: η δυνατότητα προσωρινής διακοπής πληρωμών κατά τη διάρκεια δύσκολων περιόδων (ορισμένοι ιδιώτες δανειστές προσφέρουν αυτά τα χαρακτηριστικά, αν και είναι συνήθως λιγότερο γενναιόδωρα)
- Ευκολότερο να πληρούν τα κριτήρια για ορισμένα δάνεια με κακή πίστωση ή χωρίς πιστωτικό ιστορικό (και χωρίς συναινετικό)
- Τα επιδοτούμενα έξοδα τόκων ενώ βρίσκεστε στο σχολείο
- Σταθερά επιτόκια που μπορεί να είναι χαμηλότερα από αυτά που μπορείτε να πάρετε μόνοι σας
- Περίοδοι χάριτος που δεν απαιτούν πληρωμές στο σχολείο
Για περισσότερες λεπτομέρειες, ανατρέξτε στον εξηγητή του Υπουργείου Παιδείας σχετικά με το ιδιωτικό έναντι του ομοσπονδιακού χρέους. Είναι πιθανό ότι δεν χρειάζεστε αυτά τα οφέλη, αλλά πρέπει τουλάχιστον να ξέρετε τι διακυβεύεται.
Αναχρηματοδότηση ιδιωτικών δανείων
Όταν δανείζεστε από τους ιδιώτες δανειστές (συμπεριλαμβανομένης της αναχρηματοδότησης), πρέπει να δικαιούστε το δάνειο με βάση την πίστωση και το εισόδημά σας.
Τα πιστωτικά αποτελέσματα βασίζονται στο ιστορικό δανεισμού σας . Οι δανειστές θέλουν να δουν ότι δανείστηκε με επιτυχία χρήματα και εξοφλήσατε άλλους δανειστές. Αν έχετε πάρει δάνεια στο παρελθόν και πληρώνετε πάντα έγκαιρα, η πίστωση σας πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση.
Εάν δεν έχετε ιστορικό δανεισμού ( ή έχετε ξεπεράσει τα δάνεια), θα χρειαστεί να δημιουργήσετε το πιστωτικό σας ιστορικό για να λάβετε τα καλύτερα δάνεια.
Το εισόδημά σας παρέχει τα χρήματα που θα χρησιμοποιήσετε για να κάνετε μηνιαίες πληρωμές και οι δανειστές θέλουν να δουν αρκετό εισόδημα διαθέσιμο κάθε μήνα. Για να προσδιορίσετε αν έχετε ή όχι τη δυνατότητα να επιστρέψετε ένα νέο δάνειο, οι ιδιώτες δανειστές χρησιμοποιούν ένα λόγο χρέους προς έσοδα . Όσο λιγότερο πληρώνετε για το χρέος κάθε μήνα (συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών και των πληρωμών αυτοκινήτων), τόσο το καλύτερο.
Εάν δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα ιδιωτικό δάνειο που βασίζεται στη δική σας πίστωση και το εισόδημά σας, μπορείτε να λάβετε βοήθεια από συναινετικό . Οι Cosigners υποβάλλουν αίτηση για δάνειο μαζί σας υπογράφοντας το όνομά τους στη σύμβαση δανείου. Οι δανειστές θα προσθέσουν τα εισοδήματα και τα πιστωτικά στοιχεία του συναινετικού σας στην αίτηση, έτσι οι συνιδιοκτήτες με ισχυρή πίστωση και άφθονο εισόδημα είναι οι καλύτεροι.
Δυστυχώς, ο συναινετικός σας παίρνει μεγάλο κίνδυνο, βοηθώντας σας - αν δεν κάνετε πληρωμές για το δάνειο, η πίστωση του συναινετικού θα υποστεί, και οι δανειστές μπορούν να προσπαθήσουν να εισπράξουν το χρέος τόσο από εσάς όσο και από τον συναινετικό σας .
Κατά την ενοποίηση των ιδιωτικών δανείων, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε οποιοδήποτε τύπο δανείου θέλετε (εφ 'όσον ο νέος δανειστής σας επιτρέπει να πληρώσετε ιδιωτικά δάνεια).
- Τα ιδιωτικά δάνεια σταθεροποίησης δανείων σπουδαστών έχουν σχεδιαστεί για την αναχρηματοδότηση του ιδιωτικού σας χρέους. Οι δανειστές που προσφέρουν αυτά τα δάνεια είναι πρόθυμοι να κάνουν μεγάλα δάνεια, αλλά θα χρειαστεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτές τις μεγάλες πληρωμές (και πάλι, ενδεχομένως με συναινετικό). Αυτά τα δάνεια θα μπορούσαν επίσης να προσφέρουν χαρακτηριστικά που είναι φιλικά προς τους δανειολήπτες, όπως μια προσωρινή διακοπή από πληρωμές κατά τη διάρκεια της ανεργίας.
- Προσωπικά δάνεια από μια τράπεζα, πιστωτική ένωση, ή σε απευθείας σύνδεση δανειστή μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχεδόν οποιοδήποτε σκοπό, συμπεριλαμβανομένης της αποπληρωμής του χρέους σπουδαστών. Με ένα προσωπικό δάνειο, δεν χρειάζεται να δεσμεύσετε ασφάλεια ή να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για συγκεκριμένο σκοπό.
- Τα στεγαστικά δάνεια στο σπίτι χρησιμοποιούν το σπίτι σας για να εξασφαλίσουν το δάνειο. Ως αποτέλεσμα, μπορεί να είναι πιο εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις και μπορεί να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο. Ωστόσο, είναι επικίνδυνο να τοποθετήσετε το σπίτι σας στη γραμμή: αν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές, αντιμετωπίζετε αποκλεισμό (καθώς και πιστωτική ζημία). Επιπλέον, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, γνωστά και ως δεύτερη στεγαστικά δάνεια, συχνά έχουν δαπανηρό κόστος κλεισίματος .
Γιατί η αναχρηματοδότηση; Γιατί όχι?
Η αναχρηματοδότηση μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα και να απλοποιήσετε τη ζωή σας, αλλά μπορεί επίσης να προκαλέσει προβλήματα.
Το υψηλότερο κόστος είναι η μεγαλύτερη απειλή κατά την αναχρηματοδότηση ιδιωτικών δανείων εκπαίδευσης. Εκτός από το κόστος εφαρμογής και το κλείσιμο, μπορεί να πληρώσετε περισσότερο τόκο για τη διάρκεια του δανείου σας εάν αναχρηματοδοτήσετε. Ακόμη και αν έχετε χαμηλότερο επιτόκιο στο νέο σας δάνειο, μια μεγαλύτερη περίοδος αποπληρωμής (για παράδειγμα, ένα δάνειο που θα αποπληρωθεί σε 20 χρόνια αντί για 10) μπορεί να αυξήσει το κόστος σας. Πριν επεκτείνετε αυτές τις πληρωμές, κάντε μερικούς γρήγορους υπολογισμούς δανείων και συγκρίνετε τα κόστη.
Χαμηλότερα ποσοστά , εάν μπορείτε να πληρούν τις προϋποθέσεις, είναι χρήσιμα. Ειδικά αν αρχικά δανείστηκε με έναν ιδιωτικό δανειστή, μπορεί να υπάρχει η ευκαιρία να μειώσετε το κόστος δανεισμού σας. Τα τελευταία χρόνια, η πίστωσή σας μπορεί να έχει βελτιωθεί ή οι νέοι ανταγωνιστές ενδέχεται να είναι πρόθυμοι να δανείσουν με πιο ελκυστικά επιτόκια.
Τα σταθερά επιτόκια είναι προβλέψιμα . Εάν τα δάνεια σας έχουν μεταβλητά επιτόκια, μπορεί να σας πιάσει έκπληξη εάν τα ποσοστά αυξάνονται σταδιακά στο μέλλον. Ωστόσο, οι μεταβλητές τιμές συχνά αρχίζουν να είναι χαμηλότερες από τις σταθερές τιμές και τα ποσοστά ενδέχεται να μην κινούνται πολύ - μόνο ο χρόνος θα δείξει. Αν μπορείτε να πάρετε χαμηλό σταθερό επιτόκιο και ανησυχείτε για την αύξηση των επιτοκίων, η αναχρηματοδότηση μπορεί να έχει νόημα .
Εάν χρησιμοποιήσατε έναν συναινετικό για να εγκριθεί, ενδέχεται να είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε χωρίς συναινετικό. Με αυτόν τον τρόπο, οι φίλοι και η οικογένειά σας απομακρύνονται από το γάντζο και τους επιτρέπει να δανείζονται αλλού, αν το χρειάζονται . Αλλά ίσως να μην χρειαστεί να αναχρηματοδοτήσετε για να αφαιρέσετε έναν συναινετικό - ρωτήστε τον τρέχοντα δανειστή σας για μια "έκδοση cosigner" εάν αυτή είναι η ύψιστη προτεραιότητά σας.
Οι χαμηλότερες πληρωμές είναι πάντα ωραίες, αλλά μπορεί να έρθουν σε τιμή. Υπάρχουν δύο τρόποι για να μειώσετε την πληρωμή σας: χρησιμοποιήστε χαμηλότερο επιτόκιο ή παρατείνετε την περίοδο αποπληρωμής του δανείου (ή και τα δύο). Εάν η ταμειακή ροή είναι ένα ζήτημα αυτή τη στιγμή, μπορείτε να πάρετε σίγουρα ένα αναπνευστικό δωμάτιο με αναχρηματοδότηση - απλά μάθετε μπροστά από το χρόνο εάν πρόκειται να πληρώσετε περισσότερο ενδιαφέρον για την εν λόγω άνεση.
Λιγότερες πληρωμές είναι ευκολότερες στην παρακολούθηση. Αν έχετε δάνεια από πέντε διαφορετικούς δανειστές, τα πράγματα μπορούν να γλιστρήσουν μέσα από τις ρωγμές. Η αναχρηματοδότηση και η εξυγίανση θα μετατρέψουν τις πέντε πληρωμές σε μία, αλλά αυτό μπορεί να είναι περιττό, εκτός εάν αποκτήσετε πρόσθετα οφέλη από τη συμφωνία. Αυτές τις μέρες, είναι αρκετά εύκολο να αυτοματοποιήσετε τις πληρωμές και αφήστε την τράπεζά σας να χειριστεί τα πάντα .
Ιδιωτικά δάνεια ενοποίησης
Εάν έχετε σημαντικό χρέος φοιτητών, οι ιδιωτικοί δανειστές με επίκεντρο τα δάνεια εκπαίδευσης θα καταλήξουν πιθανώς στην κορυφή της λίστας σας. Επειδή δεν χρησιμοποιείτε κυβερνητικό πρόγραμμα, αυτά τα δάνεια είναι βασικά μόνο προσωπικά δάνεια που χαρακτηρίζονται ως δάνεια εκπαίδευσης. Καθώς ψωνίζετε ανάμεσα στους δανειστές, αξιολογείτε όλα τα παρακάτω χαρακτηριστικά.
Επιτόκια: το επιτόκιο σας είναι ένα από τα πιο σημαντικά χαρακτηριστικά του νέου δανείου σας. Όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο σας, τόσο μεγαλύτερο ενδιαφέρον θα πληρώσετε για τη διάρκεια του δανείου σας. Εάν σκοπεύετε να επιτύχετε επιθετική πληρωμή χρεών σε λίγα μόνο χρόνια, το επιτόκιο είναι λιγότερο σημαντικό.
Βοήθεια στις δύσκολες στιγμές: τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών προσφέρουν βοήθεια όταν είστε άνεργοι ή το εισόδημά σας είναι χαμηλό - μπορείτε να σταματήσετε να πληρώνετε προσωρινά χωρίς βαριές αμοιβές ή ζημιές στην πίστωσή σας. Οι ιδιωτικοί δανειστές δεν είναι σχεδόν τόσο γενναιόδωροι, αλλά μπορεί να προσφέρουν σύντομες περιόδους αναβολής της ανεργίας και άλλα οφέλη. Μάθετε τι είναι διαθέσιμο - για κάθε περίπτωση.
Κριτήρια αξιολόγησης: οι τράπεζες μπορούν να αρνηθούν την αίτησή σας, αλλά να δοκιμάσουν άλλους δανειστές. Εάν έχετε χαμηλή βαθμολογία FICO , ορισμένοι δανειστές είναι πρόθυμοι να εξετάσουν εναλλακτικές πηγές πληροφοριών για να καθορίσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα. Για παράδειγμα, μπορεί να αναθεωρήσουν το ιστορικό πληρωμών χρησιμότητας ή να βασίσουν την απόφαση στο εισόδημα και την καριέρα σας.
Αποδέσμευση του Cosigner: αυτή τη στιγμή, η έγκριση θα μπορούσε να είναι η κύρια προτεραιότητά σας. Αν χρησιμοποιείτε έναν συναινετικό, προσπαθήστε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο με σαφή πολιτική που απελευθερώνει τον συναινετικό από το δάνειο αφού πραγματοποιήσετε συγκεκριμένο αριθμό πληρωμών έγκαιρης παράδοσης. Ο συναινετικός σας κάνει μια χάρη - και μπορείτε να επιστρέψετε την εύνοια μειώνοντας τον κίνδυνο. Φυσικά, σκοπεύετε να εξοφλήσετε, αλλά τα ατυχήματα συμβαίνουν και είναι καλύτερο να αφαιρέσετε συνδιοργανωτές το συντομότερο δυνατό.