Κατανοήστε και διαχειριστείτε τους κινδύνους
Τι σημαίνει αυτό για το Cosign;
Ένας συναινετικός είναι κάποιος που βοηθά τον δανειολήπτη να εγκριθεί .
Ορισμένοι δανειολήπτες δεν μπορούν να εγκριθούν μόνοι τους: δεν έχουν αρκετά εισοδήματα για να καλύψουν τις πληρωμές δανείων ή το πιστωτικό αποτέλεσμά τους μπορεί να είναι υπερβολικά χαμηλό (είτε αυτό οφείλεται σε προβλήματα στο παρελθόν είτε απλώς στην έλλειψη δανεισμού) .
Όταν συνειδητοποιείτε, συμφωνείτε να αναλάβετε το δάνειο με τον δανειολήπτη: γίνετε 100% υπεύθυνος για το χρέος. Εάν ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση (ή απρόθυμος) να κάνει πληρωμές, ο δανειστής θα σας περιμένει να κάνετε πληρωμές. Αυτό περιλαμβάνει όλες τις μηνιαίες πληρωμές που οφείλονται μέχρι την πλήρη εξόφληση του χρέους, καθώς και τυχόν καθυστερημένες ή ποινικές επιβαρύνσεις. Αναμένεται να λάβετε τις πληρωμές σε έγκαιρη κατάσταση.
Για να συνθέσετε, θα υπογράψετε πραγματικά τη συμφωνία δανείου με τον δανειολήπτη ή θα συμφωνήσετε με τους όρους online.
Κίνδυνοι για το φινίρισμα
Είναι υπέροχο να βοηθήσετε κάποιον να πάρει δάνειο, αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους κινδύνους προτού το πράξετε. Υπάρχει ένας λόγος που ο δανειστής θέλει ένα συναινετικό: ο δανειστής δεν είναι βέβαιος ότι ο κύριος δανειολήπτης μπορεί να εξοφλήσει πλήρως και έγκαιρα.
Αν ένας επαγγελματίας δανειστής δεν είναι σίγουρος στον δανειολήπτη, θα έπρεπε καλύτερα να έχετε έναν καλό λόγο για να αναλάβετε αυτούς τους κινδύνους.
Βλάβη στην πίστωσή σας: Εάν το δάνειο δεν εξοφληθεί όπως συμφωνήθηκε, η πίστωσή σας θα υποφέρει μαζί με την πίστωση του κύριου δανειολήπτη. Οι καθυστερημένες και χαμένες πληρωμές θα εμφανιστούν στις πιστωτικές σας αναφορές και τα πιστωτικά σας αποτελέσματα θα μειωθούν.
Αυτό καθιστά πιο δύσκολο για σας να πάρετε δάνεια, και μπορεί να υπάρχουν και άλλες συνέπειες (όπως υψηλότερα ποσοστά ασφάλισης ).
Εχω χρήματα? Έχετε συμφωνήσει να καλύψετε τις πληρωμές δανείων, οπότε οι δανειστές θα περιμένουν να καταθέσετε τις απαιτούμενες πληρωμές - και θα πληρώσετε καθυστερημένα τέλη πάνω από αυτές τις μηνιαίες πληρωμές. Δεν έχει σημασία αν ο δανειολήπτης έχει περισσότερα χρήματα από ό, τι εσείς - ο δανειστής θα συλλέξει όποτε είναι δυνατόν και συμφωνείτε να μπείτε στο μίγμα όταν συνθέσετε. Δεν έχει επίσης σημασία γιατί ο δανειολήπτης δεν πληρώνει: μπορεί να χάσουν μια δουλειά, να περάσουν, να γίνουν άτομα με ειδικές ανάγκες ή απλά να εξαφανιστούν. Θα λάβετε κλήσεις και επιστολές από τους δανειστές (και τελικά τους χρεώστες) και ίσως έχετε ακόμη και νομικές κρίσεις εναντίον σας.
Νομικές κρίσεις: αν δεν κάνετε πληρωμές, οι δανειστές μπορούν να ασκήσουν ένδικα μέσα εναντίον σας . Αυτές οι προσπάθειες συλλογής θα εμφανιστούν επίσης στις πιστωτικές σας εκθέσεις και θα προκαλέσουν περαιτέρω ζημιές. Επιπλέον, οι δανειστές ενδέχεται να είναι σε θέση να γαρνίρετε τους μισθούς σας και να λάβουν περιουσιακά στοιχεία από τον τραπεζικό λογαριασμό σας, αν δεν κάνετε πληρωμές πρόθυμα. Αυτό δεν αποτελεί κίνδυνο που πρέπει να ληφθεί ελαφρώς.
Μειωμένη δυνατότητα δανεισμού: όταν συνειδητοποιήσετε ένα δάνειο, άλλοι δανειστές βλέπουν ότι έχετε συμφωνήσει να εγγυηθεί κάποιος το δάνειο. Ως αποτέλεσμα, υποθέτουν ότι θα είστε αυτός που πραγματοποιεί τις πληρωμές.
Αυτό μειώνει το ποσό του μηνιαίου σας εισοδήματος που είναι διαθέσιμο για να κάνετε πληρωμές για νέα δάνεια. Παρόλο που δεν δανείζεστε - και ακόμα κι αν ποτέ δεν πρέπει να κάνετε μια ενιαία πληρωμή για τα δάνεια που συνθέτουν για - είναι πιο δύσκολο για σας να πληρούν τις προϋποθέσεις για τα δάνεια που χρειάζεστε. Αυτό μπορεί να σας εμποδίσει να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο.
Δεν είναι εύκολο: μόλις συνειδητοποιήσετε, έχετε συνάψει μια μακροπρόθεσμη σχέση. Οι δανειστές είναι απρόθυμοι να σας αφήσουν μακριά από το δάνειο - γιατί αυτοί, όταν έχουν δύο (ή περισσότερους) ανθρώπους να συγκεντρώσουν αντί για ένα μόνο; Είναι δυνατόν να αφαιρέσετε τον εαυτό σας από το δάνειο σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά αυτό δεν λειτουργεί πάντα όπως ελπίζατε.
Όλος ο κίνδυνος, κανένα από τα οφέλη
Όταν συνειδητοποιείτε, είστε υπεύθυνοι για το χρέος - αυτό είναι. Δεν διαθέτετε ό, τι αγοράζεται και δεν έχετε δικαίωμα στην ιδιοκτησία μόνο και μόνο επειδή έχετε συνειδητοποιήσει.
Αν ένας δανειολήπτης σταματήσει να κάνει πληρωμές, ίσως (στη σωστή περίπτωση) να υπάρχουν περίπλοκες νομικές διαδικασίες που μπορείτε να ακολουθήσετε για να ανακτήσετε μερικά από αυτά που έχετε χάσει, αλλά μην λάβετε τις ελπίδες σας - και ο χρόνος και η ενέργεια που ξοδεύετε θα είναι έφυγε για τα καλά. Αν δεν είστε σε κίνδυνο, αποφύγετε το συσχετισμό.
Όταν κάνει την αίσθηση να Cosign για κάποιον άλλο (ίσως)
Είναι δύσκολο να ισχυριστεί κανείς ότι η συνένωση δεν έχει νόημα ποτέ. Είναι επικίνδυνο, αλλά πρέπει απλώς να αξιολογήσετε τους κινδύνους και να αποφασίσετε τι να κάνετε.
Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τον κίνδυνο: αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αναλάβετε τον κίνδυνο και απλώς θέλετε να το κάνετε, τότε θα ήταν λογικό να συνθέσετε. Αυτό μπορεί να συμβεί αν έχετε αρκετές πρόσθετες ταμειακές ροές και σημαντικά περιουσιακά στοιχεία διαθέσιμα για να πληρώσετε ένα δάνειο εάν ο δανειολήπτης σας αθετήσει. Θα θέλατε επίσης να βεβαιωθείτε ότι είστε καλοί για τυχόν δανεισμό που μπορεί να είναι στο μέλλον σας - χρειάζεστε αρκετό εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία για να προκριθείτε. Θυμηθείτε ότι ίσως είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τον κίνδυνο τώρα, αλλά πρέπει να είστε σε θέση να απορροφήσετε τις απώλειες σε μια άγνωστη στιγμή στο μέλλον επίσης.
Είσαστε μαζί: αν πραγματικά δανείζεστε με κάποιον, θα ήταν πιο λογικό να συνειδητοποιήσετε. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο που θα είναι μέρος του νοικοκυριού σας και ο σύντροφός σας χρειάζεται λίγη ώθηση για να εγκριθεί. Τούτου λεχθέντος, ίσως είναι καλύτερο να είστε συνιδιοκτήτης του αυτοκινήτου και να ζητήσετε από κοινού το δάνειο.
Θέλετε να βοηθήσετε (και δεν υπάρχουν άλλες επιλογές): σε ορισμένες περιπτώσεις, οι άνθρωποι απλά θέλουν να βοηθήσουν κάποιον άλλο, έρχονται ό, τι μπορεί. Και πάλι, παίρνετε σημαντικούς κινδύνους όταν συνδυάζετε, αλλά μπορεί να είστε πρόθυμοι να αναλάβετε αυτούς τους κινδύνους. Μερικές φορές τα πράγματα λειτουργούν καλά - αλλά πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για τα πράγματα να πάνε άσχημα.
Εναλλακτικές λύσεις για το Cosigning
Πριν συνθέσετε, αξιολογήστε τις εναλλακτικές λύσεις. Γίνετε δημιουργικοί και καταλάβετε τι θα επιτύχει αυτό που χρειάζεται ο καθένας - διατηρώντας πάντοτε ασφαλή όλους. Μερικές ιδέες για να ξεκινήσετε είναι κάτω.
Βοήθεια με προκαταβολή: αντί να συσχετίσετε έτσι ώστε ο δανειολήπτης σας να μπορεί να αντέξει το δάνειο, βοηθήστε έξω με μια προκαταβολή αντί. Μια μεγαλύτερη προκαταβολή θα μπορούσε να οδηγήσει σε χαμηλότερες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές - καθιστώντας ευκολότερο για τον δανειολήπτη να τύχει περιορισμένου εισοδήματος. Προφανώς πρέπει να διαθέτετε σημαντικά μετρητά και πρέπει να επικοινωνήσετε σχετικά με τον τρόπο αντιμετώπισης της προκαταβολής (είναι δώρο ή πρέπει να δημιουργήσετε μια συμφωνία ιδιωτικού δανείου;).
Δάνειο: μιλώντας για ιδιωτικά δάνεια, μπορείτε να δανείσετε τα χρήματα μόνοι σας εάν υπάρχει υψηλός κίνδυνος αθέτησης (υποθέτοντας ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χάσετε τα χρήματα). Βεβαιωθείτε ότι έχετε επικοινωνήσει με σαφήνεια σχετικά με τις προσδοκίες και τη γραπτή συμφωνία. Ένα ιδιωτικό δάνειο - όπου είστε η τράπεζα - είναι ένας άλλος πολύ καλός τρόπος να βοηθήσετε κάποιον . Ωστόσο, αυτά τα δάνεια μπορούν να κάνουν τα πράγματα αμήχανα και να καταστρέψουν τις σχέσεις και μπορεί να είναι πιο δύσκολο για τον δανειολήπτη να χτίσει πίστωση με αυτά τα δάνεια.
Εάν καλείτε για κάποιον
Εάν αποφασίσετε ότι η συνένωση σας έχει νόημα, διαχειριστείτε τους κινδύνους για να προστατέψετε τον εαυτό σας και τη σχέση σας. Μην εκπλαγείτε εάν πρέπει να πληρώσετε: η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) κάποτε ανέφερε ότι το 75% των συνιδιογράφων καλείται να καταβάλει πληρωμή για κάποιον άλλο.
Επικοινωνία: η επικοινωνία είναι αρμονία. Μείνετε σε στενή επαφή με τον κύριο δανειολήπτη και ενθαρρύνετε την επικοινωνία νωρίς και συχνά.
Λάβετε πληροφορίες: βεβαιωθείτε ότι έχετε πρόσβαση στα στοιχεία του δανείου και στο ιστορικό πληρωμών. Ζητήστε από τον δανειστή να σας ενημερώσει για τυχόν καθυστερημένες πληρωμές - μια επιστολή είναι μεγάλη, αλλά εγγραφείτε για ειδοποιήσεις με κείμενο ή email, ει δυνατόν .
Διατήρηση της τρέχουσας κατάστασης: Εάν διαπιστώσετε ότι οι πληρωμές σας παραβλέπονται, προσπαθήστε να διατηρήσετε το δάνειο σε τρέχουσα βάση για να αποφύγετε ζημιά στην πίστωσή σας (πραγματοποιώντας τις πληρωμές μόνοι σας). Αυτό δεν είναι αυτό που θέλετε να κάνετε, αλλά είναι αυτό που έχετε συμφωνήσει. Φυσικά, θα θελήσετε επίσης να μάθετε τι συμβαίνει με τον δανειολήπτη και να τον επαναφέρετε στην πορεία.
Διαχείριση του κινδύνου: όταν ο στόχος είναι απλά να βοηθήσετε κάποιον να χτίσει πίστωση, να διαχειριστείτε τον κίνδυνο σας διατηρώντας το δάνειο μικρό και βραχυπρόθεσμα. Εάν είναι δάνειο που μπορείτε εύκολα να πληρώσετε, έχετε λιγότερες ανησυχίες. Και ένα δάνειο που οφείλεται μέσα σε ένα χρόνο σημαίνει ότι μπορείτε να δαπανούν λιγότερο χρόνο και ενέργεια για να παρακολουθείτε το δάνειο.
Απελευθερώστε: ορισμένα δάνεια επιτρέπουν την αποδέσμευση ενός συναινετικού μετά την εκπλήρωση ορισμένων όρων (για παράδειγμα, αν ο δανειολήπτης πραγματοποιεί πληρωμές έγκαιρα για ορισμένο χρονικό διάστημα). Επωφεληθείτε από αυτή την ευκαιρία το συντομότερο δυνατό. Ακόμα κι αν αναμένετε από τον δανειολήπτη να συνεχίσει να πληρώνει, αξίζει να βγείτε από το δάνειο, ώστε να μπορείτε να απελευθερώσετε το εισόδημά σας και ποτέ δεν ξέρετε τι εκπλήξεις θα έρθουν στη ζωή.