Το Catch-22 της πίστωσης για νεαρούς ενήλικες: δεν μπορείτε να πάρετε μια πιστωτική κάρτα επειδή δεν έχετε καμία πίστωση αλλά δεν μπορείτε να χτίσετε αρκετή πίστωση για να προκριθείτε επειδή δεν μπορείτε να πάρετε μια πιστωτική κάρτα. Είναι πιο δύσκολο για τους νέους κάτω των 21 ετών να αποκτήσουν μια πιστωτική κάρτα από μόνα τους, δεδομένου ότι ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί τώρα εκδότες πιστωτικών καρτών να επαληθεύσουν το προσωπικό τους εισόδημα πριν από τη χορήγηση πιστωτικής κάρτας. Οι γονείς μπορούν να βοηθήσουν τα παιδιά τους να αποφύγουν αυτό το αίνιγμα προσθέτοντας το παιδί σε μία από τις υπάρχουσες πιστωτικές κάρτες τους.
Προσθέτοντας το παιδί σας σε μία από τις πιστωτικές κάρτες σας δίνετε η ευκαιρία να τους διδάξετε σχετικά με την πίστωση και να τους βοηθήσετε να αρχίσουν να δημιουργούν ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα χωρίς να τους αναθέτουν πλήρως την ευθύνη να κάνουν πληρωμές με πιστωτικές κάρτες.
Πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών σας επιτρέπουν να προσθέσετε έναν εξουσιοδοτημένο χρήστη στο λογαριασμό σας - δηλαδή ένα άτομο που έχει εξουσιοδότηση να κάνει χρεώσεις στο λογαριασμό. Ο εξουσιοδοτημένος χρήστης λαμβάνει το όφελος της πιστωτικής κάρτας χωρίς την επίσημη ευθύνη (όπως θα είχαν με μια κοινή πιστωτική κάρτα ). Πριν κάνετε το παιδί σας έναν εξουσιοδοτημένο χρήστη στην πιστωτική σας κάρτα, βεβαιωθείτε ότι είστε και οι δύο έτοιμοι να κάνετε αυτό το βήμα.
Το παιδί σας είναι έτοιμο να είναι εξουσιοδοτημένος χρήστης;
Είναι το παιδί σας αξιόπιστο; Η κατοχή πιστωτικής κάρτας είναι μεγάλη ευθύνη. Δεδομένου ότι είστε τελικά στο γάντζο για τις αγορές που γίνονται στις πιστωτικές σας κάρτες, θα πρέπει να είστε σε θέση να εμπιστεύεστε το παιδί σας να συμμορφώνεται με τους όρους που έχετε ορίσει για την πιστωτική σας κάρτα.
Το παιδί σας ακολουθεί συνήθως κανόνες που έχετε ορίσει; Είναι το παιδί σας υπεύθυνο με χρήματα; Εάν δεν μπορείτε να απαντήσετε ναι σε αυτές τις ερωτήσεις, το παιδί σας μπορεί να μην είναι έτοιμο να είναι εξουσιοδοτημένος χρήστης στην πιστωτική σας κάρτα.
Ορίστε μερικές οδηγίες
Πριν καλέσετε για να προσθέσετε το παιδί σας στην κάρτα σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε ορίσει κάποιες οδηγίες για τον τρόπο χρήσης της πιστωτικής κάρτας.
- Πόσο μπορεί να δαπανήσει το παιδί σας;
- Τι επιτρέπεται να αγοράσουν;
- Πρέπει να σας ζητήσουν την άδεια πριν πραγματοποιήσετε μια αγορά; Ή να σας ενημερώσουμε αφού έχουν κάνει την αγορά;
- Ποιος πρόκειται να κάνει πληρωμή; Εως τότε?
- Πόσο καιρό θα διαρκέσει η εξουσιοδοτημένη ρύθμιση χρηστών;
Συζητήστε τις συνέπειες της μη τήρησης των οδηγιών, π.χ. κατάργηση της πρόσβασης για ένα ή δύο μήνες ή μόνιμα ή μείωση του ορίου αγορών. Προσέξτε στη λέξη σας. Εάν λέτε ότι πρόκειται να καταργήσετε την κατάσταση εξουσιοδοτημένου χρήστη του παιδιού σας, επειδή έχετε χρεώσει πάρα πολύ, βεβαιωθείτε ότι το κάνετε αυτό. Η μη συμμόρφωση με συνέπειες στέλνει λάθος μήνυμα. Οι πιστωτές δεν είναι ειλικρινείς με λάθη, επομένως θα πρέπει να διδάξετε στο παιδί σας ότι υπάρχουν σοβαρές συνέπειες της κατάχρησης πιστωτικής κάρτας.
Ποιος λογαριασμός πρέπει να χρησιμοποιήσετε;
Ίσως είναι καλύτερο να ανοίξετε ξεχωριστό λογαριασμό ή να τα προσθέσετε σε μια πιστωτική κάρτα που σπάνια χρησιμοποιείτε. Με αυτόν τον τρόπο, οι συναλλαγές σας δεν πραγματοποιούνται. Ή, εάν μοιράζετε μια πιστωτική κάρτα με το παιδί σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε αφήσει ένα buffer διαθέσιμης πίστωσης, ώστε οι αγορές του παιδιού σας να μην ωθήσουν το υπόλοιπο πέρα από το όριο πίστωσης.
Εάν αποφασίσετε να προσθέσετε το παιδί σας σε μία από τις υπάρχουσες πιστωτικές σας κάρτες, επιλέξτε ένα που έχει καλό πιστωτικό ιστορικό.
Με ορισμένες πιστωτικές κάρτες, ολόκληρο το ιστορικό του λογαριασμού εμφανίζεται στην πιστωτική αναφορά του εξουσιοδοτημένου χρήστη μόλις προστεθεί στο λογαριασμό. Θα ήταν αντιπαραγωγικό να τα προσθέσετε σε έναν λογαριασμό γεμάτο καθυστερήσεις πληρωμών και άλλα αρνητικά στοιχεία. Αυτά θα προστεθούν στην πιστωτική έκθεσή σας και θα βλάψουν αντί να σας βοηθήσουν.
Πρωταρχικές και εξουσιοδοτημένες ευθύνες καρτών χρηστών
Αφού προστεθεί στο λογαριασμό, ο εξουσιοδοτημένος χρήστης θα λάβει ξεχωριστή πιστωτική κάρτα στο όνομά του. Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών εκδίδουν ακόμη διαφορετικούς αριθμούς λογαριασμών για εξουσιοδοτημένους χρήστες. Ακόμη και με τη δική τους κάρτα, επιτρέπεται στον εξουσιοδοτημένο χρήστη να πραγματοποιεί αγορές στο λογαριασμό. Συνήθως δεν μπορούν να πραγματοποιήσουν άλλες συναλλαγές - προκαταβολές σε μετρητά ή μεταφορές υπολοίπου. Επίσης, δεν μπορούν να κάνουν αλλαγές στο λογαριασμό, π.χ. να κλείσουν το λογαριασμό, να ζητήσουν αύξηση πιστωτικού ορίου ή να προσθέσουν χρήστες στους λογαριασμούς.
Λάβετε υπόψη σας ότι είστε υπεύθυνοι για όλες τις χρεώσεις που έγιναν στην κάρτα σας, ακόμα και αυτές που έγιναν από εξουσιοδοτημένο χρήστη και ακόμη και αν ο εξουσιοδοτημένος χρήστης έχει συμφωνήσει προφορικά να πληρώσει για τις χρεώσεις τους. Ως κύριος κάτοχος λογαριασμού, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας σας κρατά γενικά υπεύθυνο για το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.
Θα ενισχύσει το πιστωτικό αποτέλεσμά τους;
Οι αυξήσεις πιστωτικών φιλοξενούμενων από τους εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς χρηστών σχεδόν εξαλείφθηκαν όταν η FICO αποφάσισε ότι δεν θα περιλάμβανε πλέον τους εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς χρηστών στο μοντέλο αξιολόγησης πιστωτικών μονάδων. Η απόφαση βασίστηκε στον αριθμό των ατόμων που εκμεταλλεύτηκαν το κενό αγοράζοντας πρόσβαση σε εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς χρηστών. Η εξάλειψη των εξουσιοδοτημένων λογαριασμών χρηστών θα έβλαπτε εκατομμύρια καταναλωτές, οπότε η FICO αντί να τροποποιήσει το πιο πρόσφατο μοντέλο πιστωτικών φιλοξενούμενων - FICO 08 - περιλαμβάνει μόνο νόμιμους εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς χρηστών.
Το VantageScore 3.0 θεωρεί επίσης εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς χρηστών κατά τον υπολογισμό ενός σκορ.
Τερματισμός της σχέσης εξουσιοδοτημένου χρήστη
Μόλις το παιδί σας μπορέσει να προκριθεί ή να πιστώσει από μόνο του, δεν υπάρχει πραγματικά ανάγκη να διατηρηθεί ως εξουσιοδοτημένος χρήστης. Η κατάργηση των εξουσιοδοτημένων δικαιωμάτων χρήστη του παιδιού σας είναι τόσο απλή όσο μια τηλεφωνική κλήση προς τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας.