Δίνοντας το δώρο του οικονομικού αλφαβητισμού μπορεί να αλλάξει τη ζωή ενός παιδιού για πάντα
Πώς μπορείτε να το κάνετε; Ακολουθούν κάποιες σκέψεις σχετικά με τους τρόπους με τους οποίους μπορείτε να βοηθήσετε τα παιδιά σας, τα εγγόνια σας, τις ανιψές, τους ανιψιούς, τους θεούς ή οποιοδήποτε άλλο νέο άτομο στη ζωή σας, να κατανοήσουν τη φορολογική πλευρά των πραγμάτων.
1. Ξεκινήστε τη διδασκαλία των παιδιών για τα χρήματα ξεκινώντας από το πιο σημαντικό μέρος: τη συνήθεια εξοικονόμησης
Πριν από αρκετές γενιές, όταν ο Ναπόλεον Χιλ, ο θρυλικός συγγραφέας του Think and Grow Rich, έγραψε τα προφίλ του για τους πιο επιτυχημένους αυτοαπασχολούμενους άνδρες της Αμερικής, αφιέρωσε αρκετό χρόνο στη συνήθεια εξοικονόμησης . η ικανότητα να ξοδεύετε λιγότερα από όσα κερδίζετε κάτω από όλες σχεδόν τις συνθήκες, ώστε να έχετε πλεόνασμα. Το να γνωρίζουμε πώς να δημιουργήσουμε αυτό το πλεόνασμα είναι το μοναδικό πιο σημαντικό θεμέλιο της οικοδόμησης του πλούτου . Αυτό το πλεόνασμα είναι αυτό που βάζετε στο σχέδιο σας 401 (k) . Αυτό το πλεόνασμα είναι ο τρόπος χρηματοδότησης του Roth IRA . Αυτό το πλεόνασμα χρησιμεύει ως προκαταβολή στο σπίτι σας ή όταν κάνετε την πρώτη σας επένδυση σε ακίνητα . Αυτό το πλεόνασμα είναι ο τρόπος με τον οποίο αγοράζετε μετοχές από ομόλογα μετοχών ή αγοράς .
Ακόμα κι αν κερδίζετε εκατομμύρια δολάρια ετησίως, αν δεν ξέρετε πώς να ισορροπήσετε τις χρεώσεις και τις πιστώσεις, θα καταλήξετε να διαλυθούν σαν νικητές λαχείων ή τα περισσότερα NBA αστέρια.
Υπάρχουν διαφορετικές προσεγγίσεις που μπορείτε να ακολουθήσετε με τη βελτίωση της συνήθειας εξοικονόμησης στα παιδιά. Το καλύτερο μέρος για να ξεκινήσετε; Αν και μπορεί να ακούγεται κλισέ, οι τράπεζες γουρουνιών είναι ένα από τα πιο χρήσιμα εργαλεία για τη διδασκαλία των παιδιών για τα χρήματα.
Στην οικογένειά μας, αποκτώνται πριν από τη γέννηση. (Ο αδελφός μου, ο οποίος πρόκειται να γίνει πατέρας, έχει ήδη τις γουρουνόβιες τράπεζες της μελλοντικής του κόρης (υπάρχουν δύο - ένα για νομίσματα, ένα για λογαριασμούς) που κάθεται στο κομμωτήριο του στο νηπιαγωγείο.) Υπάρχει κάτι συγκεκριμένο για την ακρόαση του clink- clink νομισμάτων και το θρόισμα των χαρτονομισμάτων, καθώς γεμίζει την τράπεζα, καθιστώντας την αυξάνεται βαρύτερο με το βάρος καθώς ο πλούτος συσσωρεύεται. Το καθιστά σπλαχνικό με έναν τρόπο που μπορεί να κάνει και άλλα πράγματα. Έχετε κάθε παιδί να επιφυλάσσει ένα σταθερό ποσοστό οποιουδήποτε εισοδήματος που εισάγεται - ίσως 10%, ίσως 50% - καθώς αυτός ή αυτή εργάζεται προς ένα μεγαλύτερο στόχο. Βεβαιωθείτε ότι τα γενέθλια, τα Χριστούγεννα ή άλλα εορταστικά κεφάλαια περιλαμβάνουν ένα μέρος των κεφαλαίων αποταμίευσης που πρέπει να τεθούν στην άκρη. Αργότερα, όταν παίρνουν μια δουλειά, τους αφήνουν να κρατήσουν ένα μερίδιό τους σε ξεχωριστό λογαριασμό που τους αφήνετε να ξοδέψουν όταν είναι μακριά στο κολέγιο ή ξεκινώντας την ενήλικη ζωή τους.
Όταν πηγαίνετε στο κατάστημα, να τους διδάξετε πώς δουλεύουν τα δελτία και να τους βάλουν τις αποταμιεύσεις στην κουμπαρά τους (π.χ. εάν αγοράζετε ένα κουτί με κάτι για $ 5 αλλά μπορείτε να το πάρετε για $ 3 με το κουπόνι, το κουπόνι στη λωρίδα πληρωμής και στη συνέχεια να τα παραδώσει, σε μετρητά, εκείνη την στιγμή, τα 2 δολάρια που εξοικονομήθηκαν - τίποτα άλλο στη ζωή δεν θα κάνει αυτή τη σύνδεση τόσο γρήγορα).
Δείξτε τους πώς να συγκρίνουν online κατάστημα. Πάρτε τους σε μια αντιπροσωπεία αυτοκινήτων για να παρακολουθήσετε τις διαπραγματεύσεις τιμών. Ανεξάρτητα από το πόσο μικρά είναι, τα παιδιά ακούνε. Με πολλούς τρόπους πέρα από τα ριζωμένα χαρακτηριστικά, απορροφούν τις αξίες σας, τις προτεραιότητές σας, τις συμπεριφορές σας και τη σοφία σας (ή την έλλειψή της), μιμώντας αυτό που κάνετε όσο και αυτό που λέτε .
2. Στη συνέχεια, δεν επικεντρώνεται στη διδασκαλία των παιδιών για τα χρήματα, αλλά για τα βασικά μαθηματικά. Ακούγεται αντίθετο-διαισθητικό, αλλά η Έρευνα δείχνει ότι είναι ο καλύτερος τρόπος.
Το περιοδικό Wall Street Journal έφερε ένα μεγάλο κομμάτι νωρίτερα φέτος, αναφέροντας λεπτομερώς την έρευνα που δείχνει ότι η χρηματοοικονομική παιδεία είχε μια χαμηλότερη συσχέτιση με την οικονομική επιτυχία απ 'ό, τι η κυριότητα των βασικών μαθηματικών εννοιών. Στον πυρήνα της, αυτό έχει νόημα επειδή τα χρήματα δεν είναι τίποτα περισσότερο από την προσθήκη, αφαίρεση, πολλαπλασιασμό και διαίρεση.
Για παράδειγμα, πόσοι άνθρωποι έξω από τη χρηματοδότηση μπορούν να υπολογίσουν την εκθετική ανάπτυξη; Είναι κάτι που θεωρείτε δεδομένο. Εάν κάποιος με πλησίασε και είπε: "Θέλω να μάθω πόσα χρήματα θα είχα εάν άρχισα να βγάζω 500 δολάρια το μήνα, στο 10% για 50 χρόνια", δεν χρειάζεται να σκεφτώ την εξίσωση, ξέρω από καρδιάς. Είναι μαθηματικά. Τίποτα περισσότερο. Τίποτα λιγότερο. Μπορώ να κτυπώ έξω μια αριθμομηχανή και να απαντήσω σε σύντομο χρονικό διάστημα. Το γεγονός ότι υπάρχει ένα σύμβολο του δολαρίου μπροστά στο πρόβλημα των μαθηματικών δεν αλλάζει αυτό που στον πυρήνα του είναι αυτό που είναι: Ένα μαθηματικό πρόβλημα.
Κάθε μέσος εκπαιδευτικός στη χώρα θα πρέπει να γνωρίζει τον τύπο για τη μελλοντική αξία ενός κατ 'αποκοπήν ποσού και την παρούσα αξία ενός κατ' αποκοπήν ποσού . Αυτό μόνο μπορεί να σημαίνει τη διαφορά ανάμεσα σε μια ζωή που έχει θέα στον ωκεανό, πίνει τον καφέ σας καθώς τα κύματα χτυπούν την άκρη της περιουσίας σας ή κάποιος που ανησυχεί για το να νοικιάζει κάθε μήνα έως ότου πεθάνετε στα γηρατειά. Είναι αυτή η αδυναμία να υπολογίσουμε τι θα πρέπει να είναι οι βασικές έννοιες που προκαλούν αλλιώς έξυπνοι άνθρωποι να μεταβιβάσουν απίστευτες επιστροφές με σιαγόνες, όπως οι ESOP που προσφέρουν εκπτώσεις 15% ή μεγαλύτερες για τους εργαζόμενους που θέλουν να αγοράσουν μετοχές στους εργοδότες τους με μπλε chip . Για να το θέσετε πιο έντονα: Μέχρι να επηρεάσετε τα πάντα, εκτός από τους φόρους, σε πολλές περιπτώσεις θα μπορούσατε να πετάξετε το απόθεμα, να αντιγράψετε τη διαφορά και να κερδίσετε αποτελεσματικά το 80% ή το 90% + στα χρήματά σας μέσα σε έξι μήνες ή λιγότερο τρόπο με τον οποίο τα προγράμματα συγκεντρώνονται. Αυτά τα προγράμματα είναι τόσο απίστευτα, έχω γράψει στο προσωπικό μου blog σχετικά με την έρευνα που έγινε προσπαθώντας να καταλάβω γιατί σχεδόν κανένας υπάλληλος δεν τους εκμεταλλεύεται. Τα καλύτερα δεδομένα που έχω δει δείχνουν τα τυπικά αμερικανικά φύλλα μεταξύ $ 4.000 και $ 5.000 ετησίως σε δωρεάν χρήματα στο τραπέζι, τα οποία θα μπορούσαν να έχουν αρπαχθεί αν είχαν βασικές δεξιότητες μαθηματικών. Είναι θρησκεία αλλά ουσιαστικά κανείς δεν αρπάζει τα κεφάλαια στα οποία έχουν δικαίωμα.
3. Έχετε τη Βασική Λογιστική των Παιδιών, την Ταμειακή Ροή και τους Χρηματοοικονομικούς Λογαριασμούς
Είτε χρησιμοποιείτε ένα ψηφιακό υπολογιστικό φύλλο είτε ένα χαρτί πράσινου βιβλίου παλιάς μόδας, με την συνήθεια εξοικονόμησης και τις βασικές δεξιότητες μαθηματικών, απαιτεί από το παιδί ή τα παιδιά να παρακολουθεί κάθε εισροή και εκροή, μαζί με μια ισορροπία λειτουργίας. Αργότερα, δημιουργήστε έναν λογαριασμό ελέγχου και αποταμίευσης , εξηγώντας πώς λειτουργούν. Περιγράψτε πώς λειτουργεί η ασφάλεια FDIC.
4. Διδάξτε τα παιδιά για την αύξηση των χρημάτων τους επενδύοντας
Με όλα τα βασικά που καλύπτονται, τώρα ήρθε η ώρα να μπει στο διασκεδαστικό μέρος. Θέλετε να διδάξετε στα παιδιά πώς πραγματικά τα χρήματα μεγαλώνουν. Αυτό θα ποικίλλει από την οικογένεια στην οικογένεια, αλλά εδώ είναι μερικοί τρόποι που μπορείτε να κάνετε την επενδυτική διαδικασία πραγματική.
Εάν αναπτύξετε ή αποκτήσετε ακίνητη περιουσία, ορίστε την ιδιοκτησία σε μια εταιρεία περιορισμένης ευθύνης και ζητήστε από τα παιδιά να αγοράσουν μονάδες μέλους. Φυσικά να τους παραδώσουν μετρητά και να τους δώσουν ένα πιστοποιητικό αποθήκης. Συμπεριλάβετε τους στις ετήσιες συναντήσεις. Γνωρίζω επιτυχημένους ενήλικες που παρακολούθησαν τους γονείς τους να κατασκευάσουν καταστήματα ενοικίασης και το αυτοκίνητο πλένει ως παιδί. Ξέρω τους άλλους που ήταν εκεί όταν έφτασαν οι μπουλντόζες και άρχισαν να κινούνται. Όταν η LLC κάνει μια διανομή, περπατήστε μέσα από το πόσα έλαβαν και κάντε μια τελετή παράδοσης του ελέγχου. Το ίδιο ισχύει και για μια επιχειρησιακή επιχείρηση. Όταν ο Wal-Mart δεν ήταν παρά ένας μικρός λιανοπωλητής που κανείς δεν ήξερε ότι υπήρχε, ο Sam Walton διένειμε την επιχείρηση σε 5 μετοχές, δίνοντας σε κάθε ένα από τα 4 παιδιά του ένα μερίδιο και διατηρώντας ένα μερίδιο για τη σύζυγό του, την Αλίκη και τον εαυτό του. Μπορείτε να κάνετε το ίδιο πράγμα με ένα δείπνο ή ένα βενζινάδικο? ένα ξενοδοχείο ή ένα φορτηγό απορριμμάτων που χρησιμοποιείται για να ξεκινήσει μια υπηρεσία μεταφοράς απορριμμάτων.
Δώστε το απόθεμα ως δώρο . Εξηγήστε πώς λειτουργούν οι επιχειρήσεις, περπατήστε μέσα από την ετήσια έκθεση , 10-K και πληρεξούσιο μαζί τους και να έχετε τα μερίσματα είτε απευθείας κατατεθεί στο λογαριασμό τους είτε να τους αποστείλετε την επιταγή ώστε να το ανοίξουν. μια σταθερή ροή δώρων που φτάνουν στη θέση. Μπορεί να αρχίσει μικρή, αλλά τα πράγματα γίνονται ενδιαφέροντα όταν σύνθετο ενδιαφέρον μπορεί να λειτουργήσει τη μαγεία του. Όταν η μικρότερη αδελφή μου ήταν στο σχολείο, έδωσα το απόθεμά της στην εταιρεία The Coca-Cola μέσω του άμεσου προγράμματος αγοράς μετοχών. Οι γονείς μου έκαναν τότε τακτικά μηνιαίες εισφορές σε αυτό. Μέχρι τη στιγμή που βρισκόταν στο κολέγιο, η εφεδρική αλλαγή εδώ και εκεί είχε ανέλθει σε ένα σωρό ιδιοκτησίας στη μεγαλύτερη εταιρεία ποτών στον κόσμο που αξίζει κάπου στα χαμηλά πενταψήφια. Στην πραγματικότητα, εάν σταματήσει να συνεισφέρει σε αυτήν τώρα και κρατά αυτό που έχει, ακόμα και με τα μέσα ποσοστά απόδοσης , θα είναι αδύνατο για αυτήν να έχει λιγότερα από 3.600.000 δολάρια μέχρι το τέλος του φυσικού προσδόκιμου ζωής της. Όταν μεγάλωνε, θα την περπατούσαμε μέσα στο παντοπωλείο και θα έδειχναν ότι οι άνθρωποι που αγόραζαν την Coca-Cola, εξήγησαν ότι τα χρήματα που έστειλε ήρθαν από την περικοπή της πώλησης.
Για κάθε μία από τις ανιψίες και τους ανηψιούς μου, κάνουμε το ίδιο, μόνο αυτή τη φορά, χρησιμοποιούμε έναν λογαριασμό χρηματιστηριακής διαρθρωμένης ως δώρο UTMA . Η νεαρή μου επτάχρονη ήταν πρόσφατα σε ταξίδι στη Φλόριντα και είδε ένα βενζινάδικο Exxon Mobil. Ζει σε ένα μέρος της χώρας όπου δεν υπάρχουν πολλοί από αυτούς, αλλά γνώριζε όλα για την επιχείρηση, είχε λάβει μερίσματα από αυτήν, είχε περάσει από τα υλικά των μετόχων με τον σύζυγό μου και εμένα, ακόμη και την ψήφο της πληρεξούσιό της, όπως εξηγήσαμε τι σημαίνει κάθε πρόταση. Όταν εμφανίσθηκε, τα μάτια της διευρύνθηκαν και ξέσπασε με μια κραυγή που θα καθιστούσε αδύναμα τα στρατεύματα του Mordor στα γόνατα, "EXXON MOBIL! Ι ΙΔΙΟΙ ΟΤΙ!", Δείχνοντας συναρπαστικά έξω από το παράθυρο. Πρέπει να το κάνετε πραγματικό. Πρέπει να το δουν. να καταλάβουμε ότι τα αποθέματα δεν είναι ηλεκτρονικά blips στην οθόνη ενός υπολογιστή, αλλά ένα νόμιμο συμμετοχικό κεφάλαιο σε μια πραγματική επιχείρηση που πωλεί κάτι - ένα προϊόν ή μια υπηρεσία - για μετρητά.
Αν είστε πραγματικά επιθετικοί, μπορείτε να βρείτε έναν τρόπο να πληρώσετε το παιδί για τις υπηρεσίες, δίνοντάς τους φορολογητέα, κερδισμένο εισόδημα που τους καθιστά επιλέξιμους για ένα Roth IRA .
5. Διδασκαλία των παιδιών σχετικά με το χρέος και το κόστος του κεφαλαίου σε σχέση με τις ευκαιρίες που προσφέρει μπορεί να σώσει μια διάρκεια ζωής της απογοήτευσης
Τέλος, διδάξτε τα παιδιά σχετικά με το κόστος του κεφαλαίου - δηλαδή, τι σημαίνει χρέος στις συνέπειες του πραγματικού κόσμου. Για παράδειγμα, εάν θέλουν να δανειστούν 50.000 δολάρια για εκπαίδευση κολλεγίων με επιτόκιο 8%, να τους κάνουν να υπολογίσουν ότι τα δάνεια σπουδαστών θα απαιτήσουν από αυτούς να βγάλουν 4,000 δολάρια ετησίως ή 333,33 δολάρια το μήνα, κάθε μήνα μόνο για να καλύψουν έξοδα τόκων χωρίς να καταβάλει κανέναν από τους κύριους υπόχρεους . Αξίζει αυτό; Εξαρτάται εξ ολοκλήρου από το πρόσθετο εισόδημα που θα λάβει από την κατοχή του πτυχίου.
Με άλλα λόγια, το πτυχίο κολέγιο είναι μια επένδυση που είτε έχει οικονομικό νόημα είτε όχι. Ενώ ίσως αυτό δεν πρέπει να συμβαίνει (το κολλέγιο πρόκειται να μάθει να σκέφτεται, να επεκτείνει τους ορίζοντές σας, να δημιουργεί δεξιότητες κριτικής ανάλυσης που σας επιτρέπουν να εκπαιδεύσετε μόνοι σας για το υπόλοιπο της ζωής σας), στο σημερινό σύστημα στο οποίο βρίσκουμε οι ίδιοι, αγνοώντας αυτό, θα προκαλέσουν πολλή θλίψη και δυστυχία μετατρέποντας τον δανειολήπτη σε λίγο περισσότερο από έναν εφηβικό υπηρέτη. Δεν πρέπει να ξοδεύετε τη ζωή σας λατρεύοντας χρήματα, υπάρχουν πολύ πιο σημαντικά, πιο πολύτιμα πράγματα που αξίζουν την προσοχή σας. Μην κάνετε μια συμφωνία με τον διάβολο για να πάρετε ένα κομμάτι χαρτί από ένα συγκεκριμένο ίδρυμα εάν δεν υπάρχει κανένας οικονομικός λόγος για να το πράξει. Είναι δίκαιο ότι οι άλλοι δεν χρειάζεται να ανησυχούν για αυτό είτε επειδή η οικογένειά τους καλύπτει το κόστος είτε κληρονόμησαν ένα trust fund ; Όχι, αλλά αυτή είναι η ζωή. Αντιμετωπίστε το. Πάρε το. Δεν μπορείτε να αποφασίσετε με βάση το χαρτοφυλάκιο κάποιου άλλου.
Ζητήστε τους να υπολογίσουν το κόστος της μεταφοράς χρέους πιστωτικών καρτών . Κάνετε τους να υπολογίσετε τι μια αγορά 2.000 δολάρια που πραγματοποιήθηκε στο 25% για χρόνια και χρόνια καταλήγουν να κοστίζουν. Στη συνέχεια, να τους υπολογίσει όλα τα άλλα πράγματα που θα μπορούσαν να έχουν αγοράσει με τα επιπλέον χρήματα? τα χρήματα που ανήκουν τώρα στους μετόχους των τραπεζών (να επιστραφούν στο ακίνητο).
Διδάξτε τους σχετικά με τους διαφορετικούς τύπους υποθηκών, εκπαιδεύοντας τον εαυτό σας στην πορεία αν δεν είστε εξοικειωμένοι με αυτούς. Πόσες οικογένειες θα μπορούσαν να αποφύγουν να χάσουν το σπίτι τους αν είχαν βασική γνώση του γιατί μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι διαφορετική από μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο; Πολλοί από τους πλούσιους το κάνουν, οπότε και εσείς.
6. Ενσωματώστε την φιλανθρωπική δίνοντας σε οποιοδήποτε σχέδιο για να διδάξετε τα παιδιά ότι τα χρήματα δεν είναι μόνο για την εξυπηρέτηση των δικών σας αναγκών
Είναι πιο εύκολο να σέβεσαι τα χρήματα όταν βλέπεις ότι η σπατάλη θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια καλύτερη ζωή για κάποιον άλλο. Υπάρχουν πολλοί τρόποι να το κάνετε αυτό, αλλά μερικοί που έχω δει ή χρησιμοποιήσει όλα αυτά τα χρόνια:
- Μερικές εβδομάδες πριν από τα Χριστούγεννα, παραδώστε σε κάθε παιδί ένα φάκελο με μετρητά. Τους δώστε κατάστημα δώρων για δωρεά σε ένα τοπικό ορφανοτροφείο ή στο μισό σπίτι, το καθιστώντας προσωπικό για αυτούς.
- Δημιουργήστε ένα φιλανθρωπικό δώρο οικογένειας με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όπως ο Fidelity ή ο Charles Schwab. Αυτά έχουν πολλά από τα οφέλη των ιδιωτικών ιδρυμάτων με λίγα από τα μειονεκτήματα (μπορείτε να διατηρήσετε τα επίπεδα του ενεργητικού σας και τις ταμειακές ροές μυστικές, για παράδειγμα, καθώς δεν απαιτείται να υποβάλετε συγκεκριμένο Έντυπο 990. Τα περιουσιακά σας στοιχεία συγκεντρώνονται με όλους τους υπόλοιπους οι γνωστοποιήσεις του IRS). Για την οικογένεια Kennon-Green, χρησιμοποιούμε χαμηλού κόστους δείκτες για να σταθμεύσουμε προηγούμενες φοροαπαλλαγές έως ότου βρούμε κάτι που θέλουμε να υποστηρίξουμε. Κατά τις αγορές ταύρων, μπορούμε να δώσουμε και εκτιμώμενες μετοχές, αποφεύγοντας τον φόρο κεφαλαιουχικών κερδών. Καθίστε μια φορά το ένα τέταρτο και ζητήστε από κάθε παιδί να προτείνει μια φιλανθρωπική οργάνωση που θέλει να χορηγήσει επιχορήγηση για να υποστηρίξει, δίνοντας μια παρουσίαση για το γιατί είναι η πρώτη τους επιλογή.
- Εγγραφείτε για να δωρίσετε χρόνο σε έναν οργανισμό όπως το Habitat for Humanity για να οδηγήσετε στο σπίτι το μήνυμα ότι η σύνταξη ενός ελέγχου δεν αρκεί. Μερικές φορές, πρέπει να βγάλετε τα χέρια σας βρώμικα για να κάνετε τον κόσμο μια καλύτερη θέση. Τουλάχιστον, θα σας συνδέσει με το έργο, ώστε να μην το θεωρείτε δεδομένο.
Στο τέλος, αν αυτά τα έξι θεμέλια είναι στη θέση τους, οι περισσότερες από τις άλλες λεπτομέρειες μπορούν να αποκτηθούν εγκαίρως. Καθώς μπαίνουν στα εφηβικά τους χρόνια, φροντίστε να τους διδάξετε μερικά από τα πιο περίπλοκα κλειδιά για την οικονομική ευθύνη .