Πώς να υπολογίσετε τη μελλοντική και τη σημερινή αξία ενός εφάπαξ ποσού
Ένα σημαντικό θέμα που προσπαθώ να επαναλάβω σε όλα τα άρθρα μου για τη διαχείριση χαρτοφυλακίου και τα προσωπικά μου οικονομικά είναι μια φιλοσοφία που πιστεύω ολόψυχα: Τα χρήματα είναι ένα εργαλείο.
Τίποτα περισσότερο. Τίποτα λιγότερο. Είναι ανόητο να το αποκτήσετε μόνοι του. Αντ 'αυτού, θα πρέπει να δοθεί έμφαση σε ένα αποδεκτό συμβιβασμό μεταξύ αυτών που πρέπει να εγκαταλείψετε ως προς το χρόνο, την προσπάθεια και τον κίνδυνο, σε σχέση με τα οφέλη που μπορεί να λάβετε. Εάν θα είστε ευτυχισμένοι που ζείτε σε ένα τρέιλερ δίπλα στην παραλία και δεν σας πειράζει ποτέ να μην έχετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο ή να είστε σε θέση να αντέξετε πολυτέλειες, θα υποστήριζα ότι δεν έχει πολύ νόημα να χάσετε τη ζωή σας σε μια την καριέρα που μισείς, να κάνεις δουλειά για την οποία δεν είσαι παθιασμένος, έτσι ώστε κάποια μέρα, ίσως, σε κάποιο σημείο στο μέλλον, να μπορείς να καθίσεις από την ίδια παραλία σε ένα ωραιότερο σπίτι που έχει λίγη χρησιμότητα για σένα. Το λέω αυτό γιατί πιστεύω ότι ο χρόνος είναι το πιο πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο που έχετε. Οι πιθανότητες είναι ότι έχετε μόνο 27.375 ημέρες χαρισματικά σε εσάς και αυτό υποθέτει ότι έχετε την τύχη να φτάσετε σε ένα τυπικό προσδόκιμο ζωής. Μόλις αυτά ξοδευτούν, αυτό είναι. Τέλος παιχνιδιού.
Δεν μπορείτε να τα αποθηκεύσετε. Δεν μπορείτε να τα αποθηκεύσετε για μελλοντική χρήση. Είναι, όπως λέει και η παροιμία, "όπως οι άμμοι μέσα από την κλεψύδρα". Είναι η φύση του σύμπαντος. Ακόμη χειρότερα, αν έχετε οικοδομήσει μια τεράστια περιουσία και όχι, το απολαύσατε, θα καταλήξει στα χέρια άλλων ανθρώπων. ίσως ακόμη και πολιτικοί που το παίρνουν με τη μορφή κυβερνητικών φόρων.
Αυτή είναι η αρχή από την οποία ξεκινώ όταν βοηθώ τους φίλους και την οικογένειά μου να χτίσει ένα οικονομικό σχέδιο. Υπενθυμίζοντάς τους αυτή τη βασική αλήθεια, αποφεύγει τον πειρασμό να σκέφτεται την εξοικονόμηση χρημάτων ως δικό του τελικό παιχνίδι. η απόκτηση αυτή είναι ο υψηλότερος στόχος. Κατά την άποψή μου, θα ήταν πολύ προτιμότερο κάποιος που απολάμβανε να ταξιδέψει για να δει τον κόσμο ενώ είναι νέος, υγιής και ενεργητικός, καταλήγοντας σε μια μικρότερη και λιγότερο εύπορη συνταξιοδότηση, παρά να προσπαθήσει να εργάζεται χωρίς διακοπή για 40 χρόνια, ποτέ πηγαίνοντας οπουδήποτε και έπειτα ελπίζοντας ότι θα είναι ακόμα σε ικανοποιητική κατάσταση για να περιορίσουν τα βουνά και να κοιμηθούν κάτω από τα αστέρια όταν τραβούν τους ελέγχους της Κοινωνικής Ασφάλισης. Εφόσον είστε σαφής στον υπολογισμό του κόστους ευκαιρίας που παραιτείστε, είστε διατεθειμένοι να ζήσετε με τις συνέπειες χωρίς να περιμένετε από άλλους να καλύψουν το έλλειμμα και να αποκτήσετε περισσότερη προσωπική ικανοποίηση και ευτυχία από τα κεφάλαια σήμερα από κάποια στιγμή στο μέλλον, νομίζω ότι υπάρχουν καταστάσεις στις οποίες η προτεραιότητα στην επένδυση είναι ένα λάθος.
Για να το κάνω λίγο πιο ξεκάθαρο, θα έφευγα τόσο πολύ που θα έλεγα ότι, αν κάνεις τα πράγματα ως επί το πλείστον σωστά - να πάρεις όλα τα ελεύθερα χρήματα που ταιριάζεις από το σχέδιο σου 401 (k) και να χρηματοδοτήσεις ένα Roth IRA , αποφεύγοντας το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και την εξόφληση των φοιτητικών δανείων σας - πιστεύω ότι μερικές φορές είναι σοφό να πούμε: "Δεν πρόκειται να αγοράσω άλλη αξία αξίας 10.000 δολαρίων αυτού του δείκτη , θα πάω να περάσω δύο μήνες που ζουν σε ένα νοικιασμένο σπίτι στην Ελβετία να βιώσουν μια διαφορετική κουλτούρα. " Μπορείτε να το κάνετε.
Γνωρίζω ανθρώπους που το έκαναν. άνθρωποι με συνηθισμένους μισθούς που διαχειρίζονται απλά το εισόδημά τους με έξυπνο τρόπο.
Από την άλλη πλευρά, μερικές φορές πιστεύω ότι είναι σοφό να κάνουμε το αντίθετο. Αντί να αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο, να αποφασίσετε να οδηγήσετε το υπάρχον σας για μερικά χρόνια και να θέσετε τη διαφορά στο χαρτοφυλάκιο μετοχών ή ομολόγων σας μπορεί να σας δώσει την ελευθερία αργότερα να αναβαθμίσετε το σπίτι σας ή να βοηθήσετε τα εγγόνια σας να πληρώσουν για το κολέγιο. Αυτό μπορεί να ακούγεται αντιφατικό, αλλά το μήνυμα είναι ότι πρέπει να επιλέγετε ενεργά βάσει του πραγματικού κόστους αυτού που θέλετε, όχι μόνο να περιπλανηθείτε στη ζωή κάνοντας οτιδήποτε αισθάνεται σωστά αυτή τη στιγμή. Θα στρέψετε τον εαυτό σας έτσι, γιατί θα προκαλέσει τις βραχυπρόθεσμες επιθυμίες σας να κερδίσετε τη μακροχρόνια ευτυχία σας.
Πώς το κάνεις αυτό; Πώς υπολογίζετε το πραγματικό κόστος; Η χρονική αξία του χρήματος.
Επιτρέψτε μου να σας οδηγήσω σε δύο τύπους που μπορούν να αλλάξουν τον τρόπο που βλέπετε τα μετρητά στην τσέπη ή στον τραπεζικό σας λογαριασμό για πάντα.
Χρησιμοποιώντας τη μελλοντική αξία μιας εφάπαξ χρονικής αξίας χρηματικής φόρμουλας για να σκεφτείτε τα χρήματα ως εργαλείο
Πρώτον, πρέπει να χρησιμοποιήσουμε μια φόρμουλα χρονικής αξίας χρημάτων που είναι γνωστή ως η μελλοντική αξία ενός κατ 'αποκοπήν ποσού για να υπολογίσετε πόσα δολάρια θα έχετε σε κάποιο σημείο βάσει της απόφασής σας να αποφύγετε να τα ξοδέψετε σήμερα. Σας περπάτησα μέσα από τον υπολογισμό πολλά, πολλά χρόνια πριν σε αυτό το άρθρο, αλλά αξίζει να ξαναεπισκεφτείτε εδώ .
FV = pmt (1 + i) η
FV = μελλοντική αξία
Pmt = Πληρωμή
I = Ποσοστό απόδοσης που αναμένετε να κερδίσετε
N = Αριθμός ετών
Μια εικόνα μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε τη δύναμή της. Φανταστείτε ότι στέκεστε σε ένα κατάστημα και βλέπετε ένα νέο πουλόβερ κασμίρ που θέλετε για $ 399. (Ο τυπικός επενδυτής είναι δυσανάλογα στο κορυφαίο 50% του μεσαίου εισοδήματος στις Ηνωμένες Πολιτείες, οπότε μια τέτοια αγορά δεν θα ήταν ασυνήθιστη εάν διαβάζετε αυτό το άρθρο και πέφτετε στη συνήθη δημογραφική του. πολύ σε ένα είδος ρούχων, αντικαταστήστε οποιοδήποτε άλλο αντικείμενο, ένα μίξερ Kitchen Aid ή ένα νέο iPad) Ζείτε σε μια κατάσταση χωρίς φόρο επί των πωλήσεων για τα είδη ένδυσης, ώστε να μπορούμε να το αγνοήσουμε. Μπορείτε είτε να αγοράσετε το πουλόβερ και να το απολαύσετε για τα επόμενα χρόνια, είτε μπορείτε να πετάξετε τα χρήματα στο χαρτοφυλάκιό σας ή στο χαρτοφυλάκιο μετοχών με μπλε chip για να περάσετε ή να δώσετε σε κάποιον άλλο 25 χρόνια από τώρα.
Ιστορικά, τα αποθέματα μεγάλης κεφαλαιοποίησης της αγοράς έχουν επιστραφεί κατά 10% και τα αποθέματα κεφαλαιοποίησης μικρής αξίας έχουν επιστραφεί κατά 12% όταν αποκτήθηκαν χρησιμοποιώντας χαμηλού κόστους, φορολογικά αποδοτική στρατηγική επένδυσης buy-and-hold με ελάχιστο ή μη κύκλο εργασιών, μερίσματα επανεπενδύονται και δολάρια ο μέσος όρος του κόστους διατηρείται για να επωφεληθεί από την κατάρρευση της αγοράς. (Τα δεδομένα είναι σαφή και ενδιαφέρουσα, σχεδόν κανείς δεν το κάνει εκτός από τους πλούσιους και επιτυχείς που παραφράζουν τον ιδρυτή της πρωτοπορίας John Bogle σε ένα σχόλιο που έκανε σε ένα από τα βιβλία του, πιθανόν γιατί είναι πλούσιοι και επιτυχημένοι).
Αποφασίζετε να είστε ακόμα πιο συντηρητικοί και να υπολογίσετε ένα μελλοντικό ποσοστό σύνθεσης 8%. Μπορείτε να τραβήξετε τον υπολογιστή σας και να συνδέσετε τα σχετικά στοιχεία.
Βήμα 1: FV = $ 399 (1 + .08) 25
Βήμα 2: FV = $ 399 (1.08) 25
Βήμα 3: FV = 399 $ (6.848475)
Βήμα 4: FV = 2.733 δολάρια
Τι γίνεται όμως με τον πληθωρισμό; Σίγουρα ο πληθωρισμός έχει σημασία καθώς χρειάζεται να προστατεύσετε τον εαυτό σας από τη συνεχή αποστράγγισή του . Εχεις δίκιο. Κάνει. Αν τα χρήματα είναι ένα εργαλείο, το μόνο που μετράει είναι πόσο μπορεί να αγοράσει. Ο πληθωρισμός είναι απόσβεση στο νόμισμα. Αντιπροσωπεύει απώλεια αξίας, οπότε πρέπει να συμπεριληφθεί στους αριθμούς μας.
Προσαρμογή αυτού για τον πληθωρισμό με την εκπτωτική χρήση του χρησιμοποιώντας την παρούσα αξία μιας συνολικής χρονικής αξίας της αξίας του φόρου
Ο τρόπος με τον οποίο επιτυγχάνουμε αυτό είναι να πάρουμε τη μελλοντική αξία που έχετε από τον τελευταίο υπολογισμό και να την εκπτώσουμε στο παρόν με εκτιμώμενο ρυθμό πληθωρισμού . Ας φανταστούμε ότι νομίζετε ότι ο πληθωρισμός θα κυμανθεί κατά 3% τα επόμενα 25 χρόνια. Σε αυτήν την περίπτωση, θα χρησιμοποιούσατε έναν διαφορετικό υπολογισμό της αξίας του χρήματος, γνωστού ως παρούσα αξία ενός κατ 'αποκοπήν ποσού.
PV = FV / (1 + i) n
PV = Παρούσα τιμή
FV = μελλοντική αξία
Pmt = Πληρωμή
I = Συντελεστής Έκπτωσης
N = Αριθμός ετών
Σε αυτήν την περίπτωση, συνδέουμε τους αντίστοιχους αριθμούς σας:
Βήμα 1: $ 2.733 / (1 + .03) 25
Βήμα 2: $ 2.733 / (1.03) 25
Βήμα 3: $ 2.733 / 2.09
Βήμα 4: $ 1.308
Αυτό σημαίνει ότι το ερώτημα που πρέπει να θέσετε στον εαυτό σας είναι το αν η δαπάνη $ 399 σήμερα αξίζει περισσότερο από εσάς από το να έχετε επιπλέον $ 1.308 στην ισοδύναμη αγοραστική δύναμη σήμερα 25 χρόνια από τώρα. Ακόμα κι αν δεν θέλετε αυτά τα χρήματα για τον εαυτό σας, καθώς γερνάτε και είστε πιο ευημερούσα, πιθανότατα θα βρείτε βοηθώντας τους άλλους κατά μήκος του τρόπου είναι πιο ανταμείβοντας. Για παράδειγμα, για τα Χριστούγεννα φέτος, δώσαμε στους ανιψιούς και τους ανιψιούς μας μετοχές της εταιρείας The Hershey για τα Χριστούγεννα μαζί με ένα μεγάλο βιομηχανικό κουτί της αγαπημένης τους καραμέλας. Δίνουμε επίσης μέσω του οικογενειακού φιλανθρωπικού ιδρύματος έναν τρόπο να υποστηρίξουμε τις αιτίες που μας απασχολούν. Αυτά τα είδη των πραγμάτων μας έχουν πολύ μεγαλύτερη αξία από το να προσθέτουμε ένα άλλο αυτοκίνητο ή να κάνουμε ένα άλλο ταξίδι.
Γίνεται δεύτερη φύση μετά από λίγο για να εκτελέσει αυτές τις αναλύσεις αντιστάθμισης ότι τώρα έχω κάνει πολλούς υπολογισμούς στο κεφάλι μου, όπως έχω απομνημονεύσει τους παράγοντες που μου επιτρέπουν να έρθω γρήγορα στο τελικό αποτέλεσμα. Ο σύζυγός μου και εγώ το κάνουμε ένα παιχνίδι. Έχουμε μια ρύθμιση λογαριασμού ότι οποιαδήποτε στιγμή αποφασίζουμε να παραιτηθούμε από κάτι - πείτε ότι μπορούμε να εξοικονομήσουμε $ 8 κερδίζοντας μια φθηνότερη χύμα τσάντα από τον αγαπημένο μας καφέ στο Sam's Club αντί να το αγοράσουμε σε μικρότερα εμπορευματοκιβώτια στην αγορά γωνιών - τα χρήματα σε αυτό αμέσως από τα τηλέφωνά μας. Από καιρού εις καιρόν, βάζουμε τα συσσωρευμένα μετρητά στην εργασία, ενεργώντας σαν να τα ξοδέψαμε. ότι δεν υπάρχει. Με τα χρόνια, οι φαινομενικά μικροσκοπικές αποφάσεις - η παραγγελία ενός ποτού στο μεσημεριανό γεύμα, η αλλαγή των λαμπτήρων σε πιο ενεργειακά αποδοτικά μοντέλα στο σπίτι μας - έχει οδηγήσει σε σημαντική πρόσθετη συσσώρευση πλούτου, βοηθώντας παράλληλα να αποφύγουμε την δεκαεξαδική στρέψη (η τάση των οικονομικά επιτυχών δαπανών περισσότερο καθώς το εισόδημά τους αυξάνεται χωρίς να αντικατοπτρίζεται στο κατά πόσο οι πρόσθετες δαπάνες τους καθιστούν πιο ευτυχισμένους ή παρέχουν χρησιμότητα). Δεδομένου ότι η εφεδρική αλλαγή που συντέλεσαν την τελευταία δεκαετία και μισό, τώρα βρισκόμαστε στην κατοχή επιπλέον μετοχών γίγαντες πετρελαίου και φυσικού αερίου, τράπεζες, συσκευασμένες εταιρείες τροφίμων, βιομηχανικά συγκροτήματα και άλλες επιχειρήσεις που μας πληρώνουν τακτικά μερίσματα. μερίσματα που διαφορετικά δεν θα υπήρχαν εάν δεν αποφασίσαμε τι ήταν πιο σημαντικό για εμάς, με βάση τις προσωπικές μας αξίες.
Αυτές οι φόρμουλες για την αξία του χρόνου χρήματος μας εξουσιοδοτούν. Μας διευκολύνουν να αναγνωρίσουμε τι πραγματικά θέλουμε, αυξάνοντας την ευτυχία μας. Η γνώση είναι η δύναμη και η απομνημόνευση των τύπων είναι εντελώς δωρεάν, υπό την προϋπόθεση ότι είστε διατεθειμένοι να τις γράψετε μερικές φορές και να τους κολλήσετε στο πίσω μέρος του μυαλού σας. Μόλις πάτε κάτω από αυτό το μονοπάτι, είναι τόσο χρήσιμο, μπορεί να είναι αδιανόητο να σκεφτείτε ακόμη και να σταματήσετε. Κάνε το. Είναι απίθανο να έχετε ποτέ λόγο να το μετανιώσετε.