Γνωρίστε αυτά τα 9 κρίσιμα γεγονότα σχετικά με την επιδιόρθωση της πίστωσης σας
Είναι δύσκολο να πλοηγηθείτε στην σημερινή κοινωνία με μια κακή πίστωση λαμβάνοντας υπόψη τον αριθμό των εταιρειών που χρησιμοποιούν την πίστωσή σας για να αποφασίσουν αν θα συνεργαστούν μαζί σας και να καθορίσουν τα ποσοστά σας. Οι καταναλωτές με μια προβληματική πιστωτική ιστορία συχνά αναζητούν πιστωτική επισκευή για να βελτιώσουν την πίστωση τους για να έχουν έναν ευκολότερο χρόνο οικονομικά. Η μίσθωση μιας εταιρείας επισκευής πιστώσεων συχνά φαίνεται σαν η καλύτερη επιλογή, αλλά είναι συνήθως η λιγότερο βιώσιμη επιλογή.
Καθώς περιηγείστε στην πιστωτική επισκευή και αξιολογείτε την καλύτερη επιλογή για την πίστωσή σας, εδώ είναι τα πιο κρίσιμα πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για την επισκευή πίστωσης.
1. Μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας.
Πολλοί άνθρωποι σκέφτονται ότι μόνο οι εταιρείες πιστωτικών επισκευών μπορούν να βοηθήσουν στην επισκευή πιστώσεων, αλλά η αλήθεια είναι ότι μια εταιρεία επισκευών πιστωτικών δεν μπορεί να κάνει τίποτα για εσάς που δεν μπορείτε να κάνετε για τον εαυτό σας. Υπάρχουν πολλά διαθέσιμα στοιχεία σε βιβλία και στο διαδίκτυο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για το πώς λειτουργεί το πιστωτικό ίδρυμα και τι μπορείτε να κάνετε για να επιδιορθώσετε τη δική σας πίστωση .
Η κατάργηση αρνητικών πληροφοριών , για παράδειγμα, μπορεί να γίνει με τεχνικές όπως οι διαφορές πιστωτικής έκθεσης, η επικύρωση του χρέους, η πληρωμή για τη διαγραφή και οι επιστολές καλής θέλησης. Πολλές από αυτές είναι οι ίδιες στρατηγικές που χρησιμοποιούν οι εταιρείες πιστωτικής επισκευής για να αφαιρέσουν αρνητικές πληροφορίες από την πιστωτική έκθεσή σας. Το να το κάνεις μόνος σου όχι μόνο σου εξοικονομεί χρήματα αλλά και σου δίνει δύναμη και έλεγχο στον δικό σου πιστωτικό ιστορικό.
Μπορεί να υπάρχουν άλλες χρονικές στιγμές στο μέλλον που χρειάζεστε για να βελτιώσετε την πίστωσή σας και μόλις το κάνετε μόνοι σας, δεν χρειάζεται ποτέ να λάβετε βοήθεια από μια εταιρεία.
2. Πιστωτική επισκευή αφορά την πιστωτική έκθεσή σας και όχι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Όταν επιδιορθώνετε την πίστωσή σας, προσπαθείτε πραγματικά να βελτιώσετε τις πληροφορίες σχετικά με την αναφορά πίστωσης.
Αυτό είναι που τελικά επηρεάζει αν έχετε καλή πίστωση ή κακή πίστωση και είναι η βάση του πιστωτικού σας σκορ.
Ο έλεγχος της πιστωτικής σας αναφοράς είναι το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε όταν είστε έτοιμοι να αρχίσετε να εργάζεστε με την πίστωσή σας. Μπορείτε να πάρετε ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας μία φορά το χρόνο από κάθε ένα από τα μεγαλύτερα πιστωτικά γραφεία - Equifax, Experian, και TransUnion - με την επίσκεψη www.annualcreditreport.com.
3. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας σας βοηθά να δείτε πού βρίσκεται η πίστη σας.
Το εάν έχετε καλή ή κακή πίστωση βασίζεται στις πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας. Ωστόσο, είναι δύσκολο να δείτε την πιστωτική έκθεσή σας και να πείτε εάν η πίστωσή σας είναι καλή ή κακή. Γι 'αυτό παρακολουθώντας το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χρήσιμο στην πιστωτική επισκευή. Ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα δείχνει ένα κακό πιστωτικό ιστορικό που χρειάζεται εργασία. Καθώς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βελτιώνεται, αποτελεί ένδειξη ότι το πιστωτικό σας ιστορικό βελτιώνεται.
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βασίζεται σε πέντε κατηγορίες πληροφοριών: το ιστορικό πληρωμών, το ύψος του χρέους, την ηλικία πιστωτικού ιστορικού, τους τύπους πιστωτικών λογαριασμών και τις πρόσφατες αιτήσεις πίστωσης. Η βελτίωση της πίστωσης σε κάθε μία από αυτές τις περιοχές θα ενισχύσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Εάν επρόκειτο να αγοράσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας κάθε φορά που θελήσατε να ελέγξετε την πιστωτική σας υγεία, θα ήταν αρκετά ακριβό.
Χρησιμοποιώντας μια δωρεάν υπηρεσία πιστωτικών φιλοξενούμενων όπως Credit Karma ή Credit Sesame θα σας επιτρέψει να παρακολουθείτε την πιστωτική σας εξέλιξη χωρίς κόστος. Όταν εγγραφείτε για μια υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων, αναζητήστε μια υπηρεσία που δεν ζητάει πιστωτική κάρτα. Διαφορετικά, υπάρχει πιθανότητα να εγγραφείτε πραγματικά για μια συνδρομή δωρεάν δοκιμής που θα σας φορτίζει κάθε μήνα μέχρι να ακυρώσετε τις υπηρεσίες.
4. Η άρση των ακριβών αρνητικών πληροφοριών είναι δύσκολη.
Έμφαση στην ακριβή . Τα πιστωτικά γραφεία είναι υποχρεωμένα από το νόμο να καταργούν ανακριβώς αναφερόμενες πληροφορίες από την πιστωτική έκθεσή σας. Το αν οι ανακρίβειες αυτές είναι θετικές ή αρνητικές δεν έχει καμία συνέπεια. Είναι το γεγονός ότι οι πληροφορίες είναι ανακριβείς που σας επιτρέπουν να την αφαιρέσετε από την πιστωτική σας έκθεση, όχι ότι είναι αρνητική.
Όταν οι ακριβείς πληροφορίες που αναφέρονται αρνητικά πληγώνουν την πίστωσή σας, είναι πιο δύσκολο να καταργήσετε αυτές τις πληροφορίες, επειδή τα γραφεία πίστωσης είναι εντός των δικαιωμάτων τους να αναφέρουν αυτές τις πληροφορίες.
Στην πραγματικότητα, η ακεραιότητα του πιστωτικού συστήματος εξαρτάται από τα γραφεία πίστωσης που αναφέρουν όλες τις ακριβείς πληροφορίες, ακόμη και πληροφορίες που είναι αρνητικές.
Υπάρχουν κάποιες στρατηγικές για να αφαιρέσετε ακριβείς αρνητικές πληροφορίες - όπως έναν λογαριασμό συλλογής για ένα χρέος που νομίμως οφείλετε. Αυτές οι στρατηγικές μπορεί να πάρουν περισσότερο χρόνο και προσπάθεια από μια απλή διαφορά σχετικά με την πιστωτική έκθεση. Για αυτούς τους τύπους λογαριασμών επικύρωση του χρέους (για τους οργανισμούς είσπραξης), πληρώνουν για διαγραφή, και αιτήσεις διαγραφής καλής θέλησης είναι οι καλύτερες επιλογές.
5. Το να μην κάνεις τίποτα μπορεί να είναι στρατηγική.
Οι αρνητικές πληροφορίες δεν θα παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση για πάντα. Οι περισσότερες αρνητικές πληροφορίες θα παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση μόνο για επτά χρόνια. Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις. Το κεφάλαιο 7 πτώχευση και οι μη καταβληθέντες φόροι μπορεί να παραμείνει στην πιστωτική έκθεσή σας για έως και 10 χρόνια. Οι μη καταβληθείσες αποφάσεις μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση μέσω του καθεστώτος περιορισμού του κράτους για αυτό το είδος χρέους, εάν το καταστατικό είναι μεγαλύτερο των επτά ετών.
Εάν ένας λογαριασμός πλησιάζει το χρονικό όριο αναφοράς, η αναμονή για να πέσει μπορεί να είναι λιγότερο αγχωτική και χρονοβόρα από ότι προσπαθεί να καταργήσει τον λογαριασμό με επιστολές διαφορών ή παρόμοιες στρατηγικές.
Σε αντίθεση με τη δημοφιλή πεποίθηση, η ανάληψη δράσης σε αρνητικό λογαριασμό δεν επεκτείνει το χρονικό όριο αναφοράς των πιστωτικών μονάδων. Έτσι, εάν πληρώσετε μια εξαμηνιαία είσπραξη χρεών, για παράδειγμα, θα μειωθεί ακόμα η πιστωτική σας έκθεση μετά το επτά έτος.
6. Οι λογαριασμοί κλεισίματος δεν θα βοηθήσουν.
Υπάρχει μια ευρέως διαδεδομένη πεποίθηση ότι μόνο οι ανοιχτοί λογαριασμοί περιλαμβάνονται στην πιστωτική αναφορά ενός ατόμου, ότι το κλείσιμο ενός λογαριασμού θα το αφαιρέσει από την πιστωτική έκθεσή του. Συγγνώμη για να σας απογοητεύσω αν ελπίζατε ότι μπορείτε να αποθηκεύσετε την πίστωσή σας κλείνοντας έναν λογαριασμό που σας δίνει προβλήματα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κλείσιμο ενός λογαριασμού μπορεί πραγματικά να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Το κλείσιμο ενός λογαριασμού δεν θα το καταργήσει από την πιστωτική σας έκθεση. Όλες οι λεπτομέρειες σχετικά με τον κλειστό λογαριασμό θα εξακολουθήσουν να εμφανίζονται στην πιστωτική σας έκθεση όπως αναφέρθηκαν από τους πιστωτές σας.
"Πριν από τον [κλείσιμο των λογαριασμών], οι καταναλωτές θα πρέπει να λάβουν υπόψη άλλους παράγοντες που περιλαμβάνουν βαθμολογίες πίστωσης, όπως το χρονικό διάστημα ανοίγματος του λογαριασμού", λέει η Nancy Bistritz, Διευθύντρια Δημοσίων Σχέσεων και Επικοινωνιών της Global Consumer Solutions στο Equifax. τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία . "Εάν έχετε επιδείξει τα σωστά είδη συμπεριφοράς για μια καθορισμένη χρονική περίοδο με έναν λογαριασμό (δηλαδή, πληρώνετε έγκαιρα κάθε φορά), κλείνοντας τότε ο λογαριασμός ίσως να μην έχει νόημα".
Αν ο λογαριασμός είναι σε καλή κατάσταση ή μπορεί να επανέλθει σε καλή κατάσταση, καλύπτοντας την ισορροπία του παρελθόντος, αφήνοντας το λογαριασμό ανοιχτό μπορεί πραγματικά να σας βοηθήσει να επισκευάσετε την πίστωσή σας. Θα χρειαστείτε ανοικτούς, ενεργούς λογαριασμούς με θετικό ιστορικό πληρωμών για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Το άνοιγμα νέων λογαριασμών με κακό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να είναι δύσκολο, οπότε η αποκατάσταση των λογαριασμών που έχετε ήδη ανοίξει μπορεί να είναι πολύ πιο εύκολη.
7. Οι εταιρείες πιστωτικής επισκευής είναι συχνά αναξιόπιστες.
Οι εταιρείες πιστωτικής επισκευής κάνουν μεγάλη δουλειά για να προωθήσουν τις υπηρεσίες τους σε ευάλωτους καταναλωτές που επιθυμούν καλύτερη πίστωση, αλλά επίσης δεν καταλαβαίνουν πλήρως πώς λειτουργούν τα πιστωτικά ιδρύματα ή πόση επιρροή έχουν πάνω από τα δικά τους πιστωτικά αποτελέσματα.
Πολλές εταιρείες πιστωτικών επισκευών κάνουν υψηλές υποσχέσεις - συχνά υποσχέσεις που δεν μπορούν να εκπληρώσουν - να χρεώνουν προκαταβολικά τέλη και να αποτυγχάνουν να παραδώσουν τις υπηρεσίες τους. Όλα αυτά απαγορεύονται από την ομοσπονδιακή νομοθεσία, αλλά οι καταναλωτές που δεν είναι εξοικειωμένοι με το νόμο δεν θα συνειδητοποιήσουν ότι επωφελούνται μέχρι να είναι πολύ αργά.
Τα τελευταία χρόνια, η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου έχει επιδιώξει δεκάδες εταιρείες πιστωτικών επισκευών που έχουν παραβιάσει τη νομοθεσία. Αυτές οι εταιρείες είναι συχνά υποχρεωμένες να καταβάλλουν έντονα πρόστιμα και σε ορισμένες περιπτώσεις απαγορεύεται να ασκούν τις δραστηριότητές τους στον τομέα της πιστωτικής επισκευής.
Μερικά σημάδια που έχετε να συζητήσετε με μια εταιρία επισκευής πιστωτικών επισκευών : σας ζητούν να πληρώσετε εκ των προτέρων πριν ξεκινήσετε οποιαδήποτε υπηρεσία, αναφέρετε μια συγγένεια με την κυβέρνηση ή μια ειδική σχέση με τα γραφεία πίστωσης, υποσχεθείτε ένα συγκεκριμένο πιστωτικό αποτέλεσμα, υποσχεθείτε να διαγράψετε ακριβείς πληροφορίες από η πιστωτική σας έκθεση δεν σας ενημερώνει για το δικαίωμά σας να αμφισβητείτε τις πληροφορίες απευθείας με τα γραφεία πίστωσης ή να σας παρακαλέσω να παραιτηθείτε από τα δικαιώματά σας βάσει του νόμου περί πιστωτικών επισκευών.
8. Δεν μπορείτε να περιμένετε αποτελέσματα μιας ημέρας.
Χρειάζεται χρόνος για την αναδημιουργία ενός κακού πιστωτικού ιστορικού. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θεωρεί πιο πρόσφατο πιστωτικό ιστορικό πιο σημαντικά από τα παλαιότερα στοιχεία. Ένα καλό πιστωτικό ιστορικό έχει συνήθως έναν ελάχιστο αριθμό αρνητικών καταχωρίσεων και πολλές πρόσφατες θετικές πιστωτικές πληροφορίες. Μερικοί μήνες πληρωμών έγκαιρης πληρωμής είναι ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση, αλλά δεν θα σας δώσει εξαιρετική πίστωση αμέσως. Καθώς ο χρόνος περνάει και οι αρνητικές πληροφορίες πέφτουν ή γερνούν και το αντικαταστήσετε με θετικές πληροφορίες, θα δείτε ότι η πίστωση σας βελτιώνεται σταδιακά.
Η επισκευή κακής πίστωσης απαιτεί χρόνο , οπότε είναι σημαντικό να είστε υπομονετικοί με τη διαδικασία. Ο χρόνος που διαρκεί μπορεί να διαφέρει από άτομο σε άτομο, ανάλογα με τις πληροφορίες σχετικά με την πιστωτική έκθεσή σας και τον τρόπο με τον οποίο πρόκειται για επισκευή πίστωσης. Ενδέχεται να δείτε άμεσες αυξήσεις όταν διαγραφεί κάτι από την αναφορά πίστωσης.
Επιπλέον, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ενδέχεται να παρουσιάζει διακυμάνσεις κατά τη διάρκεια της διαδικασίας επισκευής πίστωσης καθώς αλλάζουν οι πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας. Μην ανησυχείτε από τις σταγόνες στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας . Εστιάστε στη γενική τάση του πιστωτικού σας σκορ σε μια χρονική περίοδο και όχι στις καθημερινές διακυμάνσεις.
9. Η βελτιωμένη πίστωση σας δεν θα διαρκέσει αν δεν αλλάξετε τις συνήθειες σας.
Πολλοί άνθρωποι περνούν μέσω της πιστωτικής επιδιόρθωσης - είτε το κάνουν μόνοι τους είτε προσλαμβάνουν μια εταιρεία - για να δανειστούν χρήματα, για παράδειγμα, για υποθήκη ή αυτόματο δάνειο. Δεν υπάρχει τίποτα κακό με αυτό. Πολλοί άνθρωποι, δυστυχώς, βρίσκονται πίσω στην ίδια κατάσταση επειδή δεν δανείζονται με υπευθυνότητα, καταλήγοντας με μεγαλύτερο χρέος από ό, τι μπορούν να χειριστούν και να γλιστρήσουν πίσω στις συνήθειες των πληρωμών που λείπουν.
Αν θέλετε να διαρκέσει η καλή σας πίστη, πρέπει να υιοθετήσετε συνήθειες που θα διατηρήσουν καλή πίστωση . Αυτό σημαίνει ότι δανείζεστε μόνο ό, τι μπορείτε ρεαλιστικά να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψετε (και ίσως ακόμη και λίγο λιγότερο). Η πληρωμή των λογαριασμών σας εγκαίρως είναι ίσως ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για την πίστωσή σας.
Η Nancy Bistritz λέει: «Όσον αφορά την πιστοληπτική ικανότητα, ένας μεγάλος κανόνας που πρέπει να θυμάστε είναι να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως κάθε φορά. Οι δανειστές και οι πιστωτές θέλουν να γνωρίζουν ότι έχετε τη δυνατότητα να ικανοποιείτε τις οικονομικές δεσμεύσεις σας εγκαίρως κάθε φορά. Ως εκ τούτου, η έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών αποτελεί σημαντική, θεμελιώδη συμπεριφορά που πρέπει να θεσπιστεί έγκαιρα. "