Συμβουλές για τους μεμονωμένους ιδιοκτήτες λογαριασμών συνταξιοδότησης
Ξέρετε όλους τους τρόπους για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τον IRA σας; Παρακάτω είναι δέκα πράγματα που πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν σχετικά με τους μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Σίγουρα υπάρχει τουλάχιστον ένα πράγμα σε αυτή τη λίστα που δεν ήξερες.
01 Πώς να χρησιμοποιήσετε τις μη εκπεστέες εισφορές του IRA
Ανάλογα με το εισόδημά σας και εάν έχετε ή όχι εταιρικό σχέδιο συνταξιοδότησης μέσω του εργοδότη σας, ενδέχεται να δικαιούστε να κάνετε μια εκπεστέα εισφορά σε έναν ΙΡΑ ή μια τακτική συνεισφορά σε ένα Roth IRA. Αλλά γνωρίζατε αν δεν είστε επιλέξιμοι για κάποιο από αυτά, μπορείτε ακόμα να κάνετε μια μη εκπεστέα εισφορά σε έναν IRA και ίσως μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτή τη στρατηγική για να μετατρέψετε σιγά σιγά τα περιουσιακά στοιχεία του IRA σε ένα Roth IRA; Είναι μια μεγάλη στρατηγική για όσους το κάνουν με συνέπεια.
02 Οι IRA δεν έχουν "ποσοστά"
Θα ήθελα να έχω ένα δολάριο για κάθε φορά που κάποιος με ρώτησε από πού θα μπορούσαν να βρουν τα καλύτερα ποσοστά IRA. Ένας ΙΡΑ δεν είναι επένδυση. Δεν είναι ούτε ένας τραπεζικός λογαριασμός. Ο όρος IRA αντιπροσωπεύει ένα σύνολο φορολογικών κανόνων που ισχύουν για τον λογαριασμό και τις υποκείμενες επενδύσεις σε αυτό. Μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA σε τράπεζα, χρηματιστηριακή εταιρεία ή σε ασφαλιστική εταιρεία. Το επιτόκιο θα εξαρτηθεί από το είδος των επενδύσεων στο εσωτερικό του IRA.
03 Μπορείτε να κάνετε μια συζυγική συνεισφορά IRA
Εάν έχετε ένα μη-εργαζόμενο σύζυγος γνωρίζατε όσο έχετε αρκετό εισόδημα που κερδίζετε μπορείτε να κάνετε μια συνεισφορά IRA συζύγου για αυτούς; Πολλά ζευγάρια μπορούν να αποθέσουν περισσότερα χρήματα σε φορολογικούς λογαριασμούς, μαθαίνοντας και χρησιμοποιώντας τους κανόνες του συζυγούς IRA. Οι κανόνες του Spusal IRA λειτουργούν και για τους Roth IRAs! Αυτή η επιλογή να κάνει μια συνεισφορά εκ μέρους ενός μη εργαζόμενου συζύγου συχνά λείπει. Είναι ένας πολύ καλός τρόπος για τα ζευγάρια να αυξήσουν τις αποταμιεύσεις τους.
04 Οι IRA προσφέρουν προστασία των πιστωτών
Όπως τα περιουσιακά στοιχεία 401 (k), τα χρήματα της IRA προστατεύονται από πολλές αξιώσεις πιστωτών. Έως 1 εκατομμύριο δολάρια IRA χρήματα προστατεύεται από την πτώχευση βάσει του ομοσπονδιακού νόμου. Αυτή η προστασία μπορεί να μην ισχύει για τα κληρονομικά χρήματα της IRA, αλλά θα ισχύει για οποιοδήποτε χρήμα του IRA από τις δικές σας συνεισφορές και για όλα τα υπόλοιπα που μεταφέρονται σε έναν IRA από ένα σχέδιο εταιρείας 401 (k) ή άλλο. Στην πραγματικότητα, για τα χρήματα που μεταφέρονται σε έναν ΙΡΑ από ένα σχέδιο εταιρείας η προστασία των πιστωτών μπορεί να ξεπεράσει τα $ 1 εκατομμύριο. Οι επιμέρους κρατικοί νόμοι καθορίζουν εάν προστατεύονται από άλλες αξιώσεις πιστωτών. Αυτή η προστασία πιστωτή πρέπει να ληφθεί υπόψη πριν να εξαργυρώσετε ένα χρέος 401 (k) .
05 Πώς να χρησιμοποιήσετε τις ανατροπές του IRA για να παγιώσετε τα παλιά 401 (k) s
Τα χρήματα νομίζουν ότι αν μεταφέρουν χρήματα από το σχέδιο 401 (k) τους, θα πληρώσουν φόρους ανεξάρτητα από το τι. Αυτό δεν είναι αληθινό. Μπορείτε να μετακινήσετε τα παλαιά 401 (k) s σε IRAs χρησιμοποιώντας αυτό που ονομάζεται ανατροπή ή μεταφορά. Όσο το κάνετε σωστά, δεν πρόκειται για φορολογητέα συναλλαγή. Αυτό συμβαίνει επειδή δεν κάνετε κάποια απόσυρση - απλά μεταφέρετε χρήματα από έναν λογαριασμό απόσβεσης φόρου σε άλλο.
06 Οι δικαιούχοι του IRA τράβουν τη θέλησή σας και την εμπιστοσύνη σας
Σκεφτείτε ότι η θέλησή σας σας έχει καλύψει; Ξανασκέψου το. Ο ορισμός του δικαιούχου IRA αντικατέστησε το τι είναι στη θέλησή σας ή την εμπιστοσύνη σας. Αυτό είναι ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που βλέπω να κάνουν οι άνθρωποι όταν κάνουν το σχεδιασμό της περιουσίας τους. Έχοντας μια εμπιστοσύνη και μια θέληση είναι μεγάλη! Θα πρέπει να το κάνετε. Αλλά πρέπει επίσης να περάσετε από κάθε λογαριασμό και να ενημερώσετε τυχόν ονομασίες δικαιούχων που έχετε στο αρχείο. Πολλοί άνθρωποι έχουν παλιούς λογαριασμούς που εξακολουθούν να έχουν την ονομασία τους ως δικαιούχος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό μπορεί να είναι αυτό που θέλετε, αλλά αν αυτό δεν είναι αυτό που θέλετε, θα χρειαστεί να πάρετε τα κατάλληλα χαρτιά για να το αλλάξετε.
07 Μπορείτε να αγοράσετε ακίνητα σε IRAs
Ναι, μπορείτε να είστε ιδιοκτήτης ακινήτων στον IRA σας. Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει αναγκαστικά, αλλά όταν γίνει σωστά είναι απολύτως νόμιμο. Οι ακίνητες περιουσίες σε IRAs μπορεί να οδηγήσουν σε κάποιες παρενοχλήσεις αργότερα όμως, έτσι μάθετε όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα προτού να το κεφάλι κάτω από αυτό το μονοπάτι. Εάν δεν ακολουθείτε τους κανονισμούς IRS, μπορείτε να αποκλείσετε ολόκληρο τον λογαριασμό σας IRA με αυτόν τον τύπο περιουσιακού στοιχείου. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα ακριβό λάθος.
08 Οι IRA έχουν απαιτήσει διανομές
Όταν φτάσετε στην ηλικία των 70 ½, πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε αναλήψεις από τον παραδοσιακό IRA και άλλους ειδικούς λογαριασμούς όπως 401 (k) s. Υπάρχει ένας τύπος που χρησιμοποιείται κάθε χρόνο που καθορίζει πόσα πρέπει να αποσύρετε. Εάν δεν λάβετε την απαιτούμενη ελάχιστη διανομή (RMD), ισχύει ποινική κύρωση. Τα RMD δεν ισχύουν για τους Roth IRA, εκτός αν κληρονομήσετε κάποιον από μη σύζυγο. τότε ισχύουν.
09 Φόροι στις αποσύρσεις του IRA
Δεν υπάρχει ειδικός φορολογικός συντελεστής που ισχύει για τις αποσύρσεις του IRA. Το ποσό της απόσυρσης εμφανίζεται στην πρώτη σελίδα της φορολογικής σας δήλωσης, όπως και κάθε άλλη πηγή εισοδήματος. Το σύνολο του συνόλου των εσόδων και των εκπτώσεων σας καθορίζει το φορολογικό σας συντελεστή. Η μεγαλύτερη εκμετάλλευση του IRA σας σε ένα ημερολογιακό έτος μπορεί να προκαλέσει τη φορολόγηση ορισμένων εσόδων σας με υψηλότερο επιτόκιο. Με το σχεδιασμό μπροστά, μπορείτε συχνά να χρονοτριβείτε τις αναλήψεις σας από το IRA για να ελαχιστοποιήσετε το ποσό των φόρων που θα πληρώσετε κατά τη συνταξιοδότηση.
10 χρήματα IRA μπορεί να μετακινηθεί πίσω σε 401 (k)
Πολλά σχέδια 401 (k) σας επιτρέπουν να μεταφέρετε τα χρήματα της IRA στο σχέδιο 401 (k) . Αυτό καλείται μερικές φορές αντίστροφη ανατροπή. Υπάρχουν περιπτώσεις κατά τις οποίες μια τέτοια αντίστροφη ανατροπή μπορεί να έχει πολύ νόημα, όπως για να αποφύγετε τα RMDs αν εξακολουθείτε να εργάζεστε στους 70, να μετατρέψετε μη εκπεστέους IRA στους Roth IRAs ή να χρησιμοποιήσετε χαμηλού κόστους χρήματα εάν προσφέρονται μέσα του σχεδίου σας 401 (k). Ένας δημιουργικός οικονομολόγος μπορεί να σας βοηθήσει να εξερευνήσετε όλες τις νομικές επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας για να δείτε αν μια αντίστροφη ανατροπή έχει αξία για εσάς.