Η λήψη χρημάτων από έναν ΙΡΑ μπορεί να είναι εύκολη, αλλά δεν είναι πάντα έξυπνη.
Επενδυτικές αποφάσεις
Ανάλογα με το πώς επενδύονται τα κεφάλαιά σας από IRA, ίσως χρειαστεί να καθοδηγήσετε το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα ως προς το ποια περιουσιακά στοιχεία στον IRA σας θα πουλήσουν.
Για παράδειγμα, εάν κατέχετε αμοιβαία κεφάλαια ή μετοχές και ομόλογα στην IRA σας και κερδίζετε ολόκληρο τον IRA, τότε θα πωλήσετε τα πάντα στον IRA. Αν χρειάζεστε μόνο κάποια χρήματα από τον IRA σας, θα χρειαστεί να αποφασίσετε ποια αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές ή ομόλογα να πουλήσουν.
Εάν δεν σκοπεύετε να ξοδέψετε τα χρήματα αλλά θέλετε να μετακινήσετε τον IRA σας σε άλλη χρηματιστηριακή εταιρεία, μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα από έναν IRA σε ένα ίδρυμα σε έναν IRA σε άλλο ίδρυμα. Με μια μεταφορά, τα κεφάλαια δεν αποσύρονται ποτέ πραγματικά από έναν ΙΡΑ - αντ 'αυτού, κινείστε τα χρήματα της IRA από έναν λογαριασμό IRA σε έναν άλλο. Οι μεταβιβάσεις της IRA δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος ή σε φόρους, υπό τον όρο ότι ακολουθείτε τους κανόνες IRS για τη ρύθμιση της μεταφοράς.
Πότε μπορείτε να πάρετε χρήματα από έναν IRA;
Μπορείτε να πάρετε πραγματικά χρήματα από έναν IRA οποιαδήποτε στιγμή. Αλλά αν παίρνετε χρήματα από την IRA σας πριν φτάσετε στην ηλικία 59 ½ και δεν πληρείτε ορισμένες εξαιρέσεις IRS, μπορείτε να πληρώσετε 10% φόρο επί του ποσού που έχει αποσυρθεί.
Οι παραδοσιακές κατανομές IRA περιλαμβάνονται επίσης ως φορολογητέο εισόδημα όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση.
Κατώτατη γραμμή: δεν είναι θέμα πότε μπορείτε να πάρετε χρήματα από έναν ΙΡΑ? είναι θέμα πόσο σε φόρους και ποινές θα πληρώσετε αν λάβετε χρήματα από τον IRA σας σε λάθος χρόνο.
Πόσο σε φόρους θα πληρώσω για αναλήψεις από το IRA;
Κάθε φορά που παίρνετε χρήματα από μια παραδοσιακή IRA, γίνεται φορολογητέο εισόδημα κατά το έτος που αποσύρεται.
Το ποσό των φόρων που θα πληρώσετε εξαρτάται από το οριακό φορολογικό σας συντελεστή εκείνο το έτος - το οποίο εξαρτάται από το συνολικό ποσό των άλλων εσόδων και των εκπτώσεων που έχετε.
Αν δεν έχετε άλλα έσοδα το έτος που λαμβάνετε αποχώρηση από τον IRA και έχετε επαρκείς κρατήσεις, είναι πιθανό να μην πληρώσετε καθόλου φόρους.
Λάθη που πρέπει να αποφύγετε
Μπορεί να βρεθείτε στο χρέος και να αισθανθείτε ότι η λήψη χρημάτων από έναν ΙΡΑ είναι η μόνη σας επιλογή. Σκεφθείτε δύο φορές προτού χρησιμοποιήσετε αυτήν την επιλογή. Τα χρήματα της IRA προστατεύονται από τους πιστωτές σε περίπτωση πτώχευσης. Τι γίνεται αν χειροτερέψει η οικονομική σας κατάσταση; Λαμβάνοντας χρήματα από την IRA σας, θα ακυρώσετε την πολύτιμη προστασία του πιστωτή που περιγράφεται παρακάτω.
- Έως 1 εκατομμύριο δολάρια από τα χρήματα της IRA προστατεύονται από αξιώσεις πτώχευσης βάσει του ομοσπονδιακού νόμου, αν έχετε συνεισφέρει απευθείας στο λογαριασμό (αυτό σημαίνει ότι αυτή η προστασία δεν μπορεί να επεκταθεί σε έναν λογαριασμό IRA που έχετε κληρονομήσει).
- Το σύνολο του υπολοίπου του λογαριασμού IRA προστατεύεται αν τα χρήματα μεταφερθούν σε έναν ΙΡΑ από ένα σχέδιο εταιρείας (όπως ένα σχέδιο 401 (k) ή 403 (b) ).
- Τα περιουσιακά στοιχεία του IRA μπορούν να προστατευθούν από αξιώσεις πιστωτών εκτός από την πτώχευση. Αυτό καθορίζεται από το κρατικό δίκαιο και οι νόμοι ποικίλλουν ευρέως από κράτος σε κράτος.
Αποποίηση ευθυνών: είναι πάντα καλύτερο να ελέγξετε με έναν πληρεξούσιο στο κράτος σας για το ποια περιουσιακά στοιχεία οι πιστωτές μπορούν να πάνε μετά.
Οι κανόνες διαφέρουν ανάλογα με την κατάσταση.
Ο καλύτερος χρόνος για να βγάλετε χρήματα από έναν IRA
Ένας IRA είναι ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης. Βάζετε τα χρήματα εκεί για να μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε στη συνταξιοδότηση. Η καλύτερη στιγμή για να λάβετε χρήματα από έναν ΙΡΑ είναι σύμφωνα με ένα έξυπνο σχέδιο απόσυρσης. Ένα σχέδιο απόσυρσης σημαίνει ότι εξετάσατε το αναμενόμενο εισόδημά σας κάθε έτος κατά τη συνταξιοδότηση και την ημερομηνία έναρξης της Κοινωνικής Ασφάλισης, των συντάξεων και κάθε άλλης πηγής εισοδήματος και στη συνέχεια εκτιμήσατε τη φορολογική σας κατάσταση κατά τη συνταξιοδότησή σας και χρησιμοποιήσατε αυτό για να αποφασίσετε ποια χρόνια θα πρέπει να λάβετε περισσότερα ή λιγότερες αποσύρσεις του IRA.
Πότε πρέπει να βγάλω λεφτά από έναν IRA;
Για ένα παραδοσιακό IRA (όχι Roth IRA) πρέπει να ξεκινήσετε τις αναλήψεις σύντομα μετά την ηλικία των 70 ½. Αυτές οι αποσύρσεις ονομάζονται απαιτούμενες ελάχιστες διανομές . Το ποσό που πρέπει να αποσύρετε καθορίζεται από έναν τύπο που υπολογίζεται κάθε χρόνο με βάση την ηλικία σας και το υπόλοιπο του λογαριασμού στο τέλος του προηγούμενου έτους.
Τι γίνεται με τη λήψη χρημάτων από ένα Roth IRA;
Οι κανόνες που συζητήσαμε παραπάνω ισχύουν για τους παραδοσιακούς IRA, όπου πραγματοποιήσατε εκπτώσιμες συνεισφορές. Οι Roth IRA έχουν διαφορετικό σύνολο φορολογικών κανόνων που ισχύουν.