Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των επιχειρηματικών πιστωτικών γραμμών
Μια πιστωτική γραμμή είναι μια λίμνη χρημάτων που μπορείτε να αντλήσετε από όσο χρειάζεται . Θα λάβετε ένα μέγιστο όριο πίστωσης και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε σχεδόν οποιοδήποτε ποσό της πιστωτικής γραμμής μέχρι αυτό το όριο. Οι πιστωτικές γραμμές είναι ανακυκλούμενα δάνεια, έτσι έχετε την ευελιξία να εξοφλήσετε το χρέος σας, να αφήσετε τον λογαριασμό ανοιχτό και να δανειστείτε περισσότερα στο μέλλον αν προκύψει ανάγκη.
Επειδή μπορείτε να διατηρήσετε ένα υπόλοιπο μηδενικού δανείου, οι πιστωτικές γραμμές σας βοηθούν να ελαχιστοποιήσετε το κόστος τόκων. Για παράδειγμα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μόνο τα χρήματα για να αγοράσετε επιπλέον αποθέματα ή να προσλάβετε πρόσθετη βοήθεια πριν από μια ιδιαίτερα πολυάσχολη περίοδο διακοπών. Πληρώστε γρήγορα το δάνειο και θα αποφύγετε το κόστος των τόκων κατά τη διάρκεια του υπολοίπου του έτους.
Ο πρωταρχικός κίνδυνος αυτού του τύπου δανείου είναι η πιθανότητα ο δανειστής σας να κλείσει ή να ακυρώσει τη γραμμή σας ανά πάσα στιγμή. Οι δανειστές διατηρούν συχνά το δικαίωμα να μειώσουν το πιστωτικό σας όριο και αυτό θα προκαλέσει προβλήματα εάν υπολογίζετε σε κάτι που απομακρύνεται μόνο όταν το χρειάζεστε.
Τι καθορίζει τους συντελεστές;
Αρκετοί παράγοντες επηρεάζουν τα επιτόκια των επιχειρηματικών πιστωτικών γραμμών:
- Το πιστωτικό ιστορικό σας: Οι δανειστές θέλουν να δουν ένα γερό ιστορικό δανεισμού και αποπληρωμής δανείων. Για τους περισσότερους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων και για νέες επιχειρήσεις, οι δανειστές χρησιμοποιούν προσωπικές βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας του κατόχου και απαιτούν προσωπική εγγύηση . Με την πάροδο του χρόνου, η επιχείρησή σας μπορεί να δημιουργήσει επιχειρηματική πίστωση.
- Χαρακτηριστικά του δανείου σας: Τα δάνεια με χαμηλότερο κίνδυνο έχουν χαμηλότερα επιτόκια. Τα επίπεδα κινδύνου εξαρτώνται από πράγματα όπως το ποσό του δανείου σας και οποιαδήποτε ασφάλεια που δεσμεύεστε να εξασφαλίσετε το δάνειο .
- Χαρακτηριστικά της επιχείρησής σας: Οι νεοσύστατες επιχειρήσεις είναι επικίνδυνες να δανείσουν, αλλά εάν έχετε σημαντικά έσοδα ή έχετε δουλέψει εδώ και αρκετά χρόνια, είστε ένας λιγότερο επικίνδυνος δανειολήπτης.
- Τα επιτόκια στην ευρύτερη οικονομία: Τα επιτόκια καθορίζονται συνήθως σε "spread" πάνω από τα επιτόκια της αγοράς. Για παράδειγμα, το επιτόκιο σας ενδέχεται να είναι 3% υψηλότερο από το επιτόκιο διατραπεζικής προμήθειας στο Λονδίνο (LIBOR). Καθώς οι τιμές της αγοράς αλλάζουν, το επιτόκιο σας πιθανόν να αλλάξει .
Διαφορετικοί δανειστές προσφέρουν διαφορετικούς συντελεστές - ακόμη και αν όλα τα παραπάνω παραμένουν τα ίδια - γι 'αυτό είναι χρήσιμο να ρωτήσετε με διάφορους δανειστές.
Πού να πάρετε μια πίστωση
Διάφορα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν πιστώσεις στις επιχειρήσεις.
Online δανειστές είναι η νεότερη επιλογή για τους δανειολήπτες . Αυτές οι υπηρεσίες λαμβάνουν χρηματοδότηση από τράπεζες, επενδυτές, ιδιώτες και άλλες πηγές και τείνουν να προσφέρουν χαμηλά επιτόκια στις επιχειρηματικές γραμμές πίστωσης. Αυτή η κατηγορία περιλαμβάνει τους ομότιμους τόπους δανεισμού καθώς και τους δανειστές της αγοράς που επικεντρώνονται στα επιχειρηματικά δάνεια.
Οι παραδοσιακές τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις έχουν μακρά ιστορία παροχής επιχειρηματικών πιστώσεων.
Είναι ακόμα μια καλή επιλογή, ειδικά εάν έχετε μια υπάρχουσα επιχειρηματική σχέση με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Χρησιμοποιώντας μια τράπεζα για τον έλεγχο λογαριασμού επιχείρησής σας και τους λογαριασμούς εμπόρων μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε την έγκριση και να πάρετε ένα ευνοϊκό επιτόκιο. Οι τοπικές πιστωτικές ενώσεις είναι ιδιαίτερα πιθανό να γνωρίσουν εσάς και την επιχείρησή σας, κάτι που μπορεί να σας βοηθήσει εάν η πιστοληπτική σας ικανότητα είναι δύσκολο να αποδειχθεί.
Πιστωτικές κάρτες είναι τεχνικά γραμμές πίστωσης, και είναι συνήθως εύκολο να εγκριθούν για. Τα επιτόκια και τα τέλη στις πιστωτικές κάρτες τείνουν να είναι υψηλά, αλλά μπορείτε να επωφεληθείτε από τις προσφορές και τα ποσοστά του teaser - απλά μην πέσετε στην παγίδα της εξισορρόπησης και πληρώνοντας τους τόκους με διψήφια ποσοστά.
SBA δάνεια
Τα δάνεια που υποστηρίζονται από τη Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων των ΗΠΑ (SBA) είναι μια καλή επιλογή εάν είστε ιδιαίτερα ευαίσθητοι στα κόστη ενδιαφέροντος.
Αυτά τα δάνεια εκδίδονται από ιδιωτικές επιχειρήσεις όπως τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και δανειστές μέσω διαδικτύου, αλλά η αμερικανική κυβέρνηση εγγυάται ένα μέρος του δανείου. Ως αποτέλεσμα, οι δανειστές λαμβάνουν μικρότερο κίνδυνο όταν εγκρίνουν δάνεια.
Τα επιτόκια στις πιστωτικές γραμμές SBA ποικίλλουν από τον δανειστή έως τον δανειστή και εξαρτώνται από τα κριτήρια που αναφέρονται παραπάνω. Ωστόσο, η SBA θέτει ανώτατα όρια στο περιθώριο που μπορούν να χρεώσουν οι δανειστές. Για παράδειγμα, για δάνεια SBAExpress, οι δανειστές μπορούν να χρεώνουν 4,5% έως 6,5% έναντι του LIBOR. Συγκρίνετε τα ποσοστά των πιστωτικών καρτών με 20 τοις εκατό ή περισσότερο, και η πρόσθετη νομοθεσία για την υποβολή αίτησης για δάνειο SBA γίνεται πιο ελκυστική.
Τιμές δείγματος από επιλεγμένους δανειστές
Ψάχνετε για μια γενική ιδέα για το τι δανειστές χρεώνουν; Θα δείτε πολλές δημοφιλείς προσφορές που εμφανίζονται παρακάτω, αλλά αυτές μπορεί να μην είναι οι καλύτερες δυνατές για τις ανάγκες σας. Για να εξασφαλίσετε ότι έχετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία, ψωνίστε ανάμεσα σε αρκετούς δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των μικρών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων στην περιοχή σας. Θυμηθείτε ότι οι χαμηλότερες διαφημιστικές τιμές είναι διαθέσιμες μόνο για τους ιδανικούς δανειολήπτες και ο ορισμός του "ιδανικού" ποικίλλει από τον δανειστή έως τον δανειστή.
Καθώς αξιολογείτε τους δανειστές, αναζητήστε όσους προτιμούν τους δανειολήπτες που ταιριάζουν στο προφίλ σας, όπως τα συνολικά σας έσοδα, η διάρκεια της επιχείρησής σας και τα πιστωτικά αποτελέσματα. Επίσης, δώστε προσοχή σε πρόσθετες αμοιβές, οι οποίες προσθέτουν στο κόστος δανεισμού σας. Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν για κάθε απόσυρση, ενώ άλλοι χρεώνουν μηνιαία συνδρομή συντήρησης - ή χωρίς επιπλέον τέλη καθόλου.
- Το Lending Club είναι ένας από τους αρχικούς δικτυακούς τόπους δανεισμού P2P και προσφέρει επιχειρηματικά δάνεια καθώς και προσωπικά δάνεια. Τα επιτόκια των πιστωτικών γραμμών κυμαίνονται από 7% έως 22,60%.
- Η Fundera είναι μια ηλεκτρονική υπηρεσία που συνδέει τις μικρές επιχειρήσεις με μια ποικιλία δανειστών. Οι τιμές για πιστωτικές γραμμές κυμαίνονται από 7% έως 25%.
- Το Kabbage είναι ένας δανειστής τεχνολογίας που παρέχει βραχυπρόθεσμες πιστώσεις. Η τιμολόγηση αναφέρεται ως "μηνιαίο επιτόκιο" από 1,5% έως 10%. Για να υπολογίσετε ένα ετήσιο επιτόκιο , θα πρέπει να εξετάσετε τις συνολικές χρεώσεις καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.
- Η Τράπεζα της Αμερικής είναι μια τυποποιημένη "μεγάλη τράπεζα" που προσφέρει επιχειρησιακές πιστωτικές διευκολύνσεις, συμπεριλαμβανομένων δανείων SBA και συμβατικών δανείων. Στις ακάλυπτες πιστωτικές γραμμές, τα διαφημισμένα επιτόκια είναι "τόσο χαμηλά όσο" το 5,75%. Με εγγύηση, το επιτόκιο μπορεί να είναι τόσο χαμηλό όσο το 4,75% για τους βασικούς δανειολήπτες.