Συμβουλές και τεχνικές για τη μείωση του κινδύνου για την προστασία των χρημάτων σας
Κι εσύ και η οικογένειά σου;
Οι ίδιες τεχνικές που χρησιμοποιούνται συχνά από μερικές από τις καλύτερες εταιρείες στις Ηνωμένες Πολιτείες καθώς και σε όλο τον κόσμο μπορούν να κάνουν πολύ καλό για εσάς είτε είστε τραπεζίτης με λευκά παπούτσια στην Park Avenue ή εργάτης οικοδομών στην Rust Ζώνη. Είναι απίθανο να μάθαινα ποτέ να σκεφτόσαστε με αυτόν τον τρόπο στο λύκειο ή ακόμα και στο κολέγιο, αλλά ήρθε η ώρα να αρχίσετε να εξετάζετε τη δική σας ζωή, περιουσιακά στοιχεία και ροή εσόδων - τόσο ενεργού εισοδήματος όσο και παθητικού εισοδήματος - ως επιχείρηση για να προστατευθείτε από τους κινδύνους που κρύβονται στην καθημερινή ζωή.
Ορισμένα από αυτά τα στοιχεία προέρχονται από τα παλαιότερα άρθρα μου για επενδύσεις και διαχείριση κινδύνου. ενημερώθηκε για να προσφέρει πρόσθετες, χρήσιμες πληροφορίες σχετικά με τη μείωση του κινδύνου. Όπου ασαφής, προσπάθησα να επεκτείνω τις έννοιες, έτσι νομίζω ότι ακόμη και οι μακροπρόθεσμοι αναγνώστες του ιστότοπου θα το βοηθήσουν.
1. Διατηρήστε τις σταθερές πληρωμές σας όσο το δυνατόν χαμηλότερες σε σχέση με την ταμειακή ροή για να μειώσετε τον κίνδυνο ρευστότητας
Έχω κάνει αυτή τη δήλωση και θέλω να το σκεφτείτε: Δεν είναι καθόλου το χρέος που βάζει κάποιον σε πτώχευση, είναι η ανικανότητά του να κάνει πληρωμή.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο έγραψα Γιατί η οικοδόμηση των ιδίων κεφαλαίων για λόγους ρευστότητας μπορεί να οδηγήσει σε πτώχευση και ένα μάθημα από τις 11 Σεπτεμβρίου - Η σημασία της ρευστότητας .
Με απλά λόγια, χρειάζεστε ένα υγιές ποσό καθαρού κεφαλαίου κίνησης ακριβώς όπως το κάνει μια εταιρία. Αυτά είναι τα χρήματα που απομένουν όταν παίρνετε όλα τα τρέχοντα περιουσιακά στοιχεία σας και αφαιρείτε τις τρέχουσες υποχρεώσεις σας .
Για να το κάνετε αυτό, θέλετε να σχεδιάσετε ένα σύστημα που σας επιτρέπει να κάνετε λιγότερες πληρωμές όταν η ταμειακή σας ροή είναι χαμηλή και υψηλότερες πληρωμές όταν η ταμειακή σας ροή είναι άφθονη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι σταθερές πληρωμές, όπως αυτές για ένα δάνειο αυτοκινήτου ή μίσθωση ακινήτων, μπορεί να είναι τόσο κακές αν η οικονομία ή η αγορά γυρίσει εναντίον σας. Οι άνθρωποι ή οι οργανισμοί στους οποίους ή στους οποίους χρωστάτε τα χρήματα δεν ενδιαφέρονται ότι οι πωλήσεις μειώθηκαν ή χάσατε τη δουλειά σας. Θέλουν την εξόφληση.
Οποτεδήποτε σκέφτεστε να προσθέσετε μια πρόσθετη υποχρέωση σταθερής πληρωμής στον ισολογισμό σας , σκεφτείτε μακρά και σκληρή. Σε κάποιο βαθμό, προσθέτετε χειροπέδες στον εαυτό σας και μειώνοντας τη δημοσιονομική σας ευελιξία. Υπάρχουν εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα, φυσικά - κατά τη διάρκεια περιόδων ρεκόρ χαμηλών επιτοκίων , ένα έξυπνο άτομο μπορεί να αποκτήσει επενδύσεις ακίνητης περιουσίας υψηλής ποιότητας που πωλούν με λογικούς συντελεστές αποτίμησης σε σχέση με τις ταμειακές ροές, οι οποίοι έχουν τη δυνατότητα να αυξάνουν γρήγορα τα ποσοστά όταν και αν αυξάνει ο πληθωρισμός , χρηματοδοτώντας την απόκτηση με μακροπρόθεσμη υποθήκη με σταθερό επιτόκιο. Σε αυτήν την περίπτωση, το κλείδωμα αυτού του επιτοκίου εδώ και δεκαετίες είναι μια περίπτωση καλής διαχείρισης κινδύνων (αν και θα ήταν ακόμη καλύτερο να διαχειριστεί κανείς τον κίνδυνο για να αγοράσει το ακίνητο χωρίς να πληρώσει καθόλου).
2. Χρησιμοποιήστε τα μετρητά σας για την αγορά περιουσιακών στοιχείων που παράγουν εισόδημα, μειώνοντας τον κίνδυνο σας αυξάνοντας τη ροή μετρητών
Όταν εξετάζετε τα δεδομένα, οι φτωχοί και οι μεσαίες τάξεις τείνουν να έχουν συνήθεια να αγοράζουν πράγματα που μειώνουν την αξία με την πάροδο του χρόνου, καθώς απαιτούν συντήρηση και συντήρηση. (Άκουσα έναν εγγεγραμμένο σύμβουλο επενδύσεων να πει ότι ο μέσος χρόνος που ο δικαιούχος παίρνει για να αγοράσει ένα καινούργιο αυτοκίνητο μετά την παραλαβή κληρονομίας από έναν πρώην πελάτη είναι περίπου επτά ημέρες.) Ακόμη χειρότερα, παίρνουν συντριπτικά δάνεια, τότε πληρώνουν τόκους που δεν είναι φοροαπαλλαγή, η οποία είναι ουσιαστικά το κόστος της "μίσθωσης" χρημάτων. Είτε πρόκειται για το προαναφερθέν νέο αυτοκίνητο εκτός παρτίδας, ολοκαίνουργια έπιπλα με λιανική τιμή σε κάποιο είδος ειδικής χρηματοδότησης, σκάφη ή ακριβά ρούχα, εκείνα που προορίζονται για οικονομικούς αγώνες δίνουν προτεραιότητα στις δαπάνες αυτές για τη χρηματοδότηση νέων πηγών ετήσιου παθητικού εισοδήματος .
Θα προτιμούσαν να αγοράζουν μπιχλιμπίδια και μπιχλιμπίδια από τα μερίσματα, τους τόκους και τα ενοίκια . Οι αυτοτροφοδοτούμενοι είναι το αντίθετο. Τα παιχνίδια είναι δεύτερα, τα παραγωγικά πλεονεκτήματα έχουν προτεραιότητα.
Με άλλα λόγια, οι πλούσιοι τείνουν να επενδύουν με σύνεση τα χρήματα παίρνοντας το χρέος για να αγοράσουν περιουσιακά στοιχεία που παράγουν, αντί να καταναλώνουν μετρητά. Μπορούν να δανειστούν χρήματα για να χτίσουν ή να αποκτήσουν πλυντήρια αυτοκινήτων ή μονάδες αποθήκευσης, όχι αυτοκίνητο. να ανοίξετε ένα τοπικό franchise της McDonald's ή να ξεκινήσετε μια επιχείρηση κατασκευής, όχι τηλεόραση επίπεδης οθόνης. Όχι μόνο θα πρέπει τα στοιχεία ενεργητικού να αυξάνονται σε αξία εάν διαχειρίζονται καλά, αλλά το κόστος τόκων είναι στην πραγματικότητα εκπίπτει από το φόρο, πράγμα που σημαίνει ότι τα κοστίζουν λιγότερο για να δανειστούν! Λίγα χρόνια από αυτή την ανομοιογένεια και ο λόγος που κάποιοι άνθρωποι γίνονται πλουσιότεροι και κάποιοι φτωχότεροι καθίστανται πολύ προφανείς. Είναι η δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος που μετατρέπει τα μικρά πλεονεκτήματα σε μεγάλα χάσματα με την πάροδο του χρόνου.
Σκεφτείτε την ίδια αγορά - ένα φορητό υπολογιστή - ένα αγόρασε για έναν φοιτητή για να πάει στη δουλειά και ένα άλλο αγόρασε για να χειριστεί τις λογιστικές ανάγκες σε μια εταιρία. Ο σπουδαστής και ο λογιστής μας αγοράζουν το ίδιο σύστημα και τα κοστίζουν 2.000 δολάρια. Ο φοιτητής το τοποθετεί σε πιστωτική κάρτα και καταλήγει να καταβάλλει 500 δολάρια σε τόκους πριν σβήσει το υπόλοιπο. Συνολικό κόστος: 2.500 $. Μετά από να υπολογίσουμε τους μισθούς και τους φόρους εισοδήματος, μπορεί να χρειαστεί να κερδίσει περίπου 3.400 δολάρια προ φόρων για να το αντέξει. Αν παίρνει 8 δολάρια ανά ώρα που εργάζονται έξω από την πανεπιστημιούπολη σε ένα κατάστημα λιανικής πώλησης, αυτό θα απαιτήσει 425 ώρες εργασίας, ή λίγο περισσότερο από 21 εβδομάδες μερικής απασχόλησης.
Ο λογιστής, από την άλλη πλευρά, γράφει έναν έλεγχο ενάντια στη γραμμή πίστωσης της εταιρείας. Επίσης, πληρώνει τα ίδια $ 500 σε τόκους για συνολικό κόστος 2.500 δολαρίων. Ωστόσο, ο υπολογιστής αποσβένεται και τα έξοδα τόκων διαγράφονται, μειώνοντας το φόρο επί των φόρων κατά $ 750, καθιστώντας το καθαρό κόστος της μηχανής $ 1.750 ($ 2.500 - $ 750 = $ 1.750). Για το ίδιο μηχάνημα κοστίζει σχεδόν 50% λιγότερο, με τα ίδια χαρακτηριστικά και το ίδιο επιτόκιο, λόγω της φύσης του φορολογικού κώδικα. Για να μην αναφέρουμε ότι αν ο λογιστής μεγαλώσει την επιχείρησή του, θα αποφέρει πολύ περισσότερα κέρδη και θα δημιουργήσει θέσεις εργασίας, καθιστώντας τον ακόμη πιο πλούσιο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ορισμένοι επιχειρηματίες και γυναίκες έχουν τη δυνατότητα να απολαμβάνουν πολύ καλύτερο τρόπο ζωής κατά τη διάρκεια της αναπτυσσόμενης φάσης της επιχείρησής τους, επειδή δεν εκτιμούν πραγματικά πόσα πράγματα θα κόστιζαν αν έπρεπε να τα αγοράσουν προσωπικά. Ένα παλαιότερο στέλεχος είναι μια τέλεια απεικόνιση, επειδή η επιχείρηση μπορεί να προσφέρει έναν τρόπο ζωής, όπως η εμφάνιση σε ένα γραφείο με μαξιλάρι επένδυση με προσωπικό που είναι έτοιμο να σας φέρει καφέ όποτε θέλετε ή ταξιδεύετε στη Γαλλία στο jet της εταιρείας, που θα απαιτούσε $ 20 + εκατομμύρια καθαρή αξία.
Έχω γράψει για αυτές τις αμέτρητες φορές, αλλά είναι εξαιρετικά σημαντικό. Δεν θέλετε να εξαρτώνται από μία ή ακόμα και από δύο πηγές εισοδήματος για τον τρόπο ζωής σας. Όταν κάποιος απολυθεί, αυτοί και ο σύντροφός τους συχνά δεν μειώνουν αρκετά γρήγορα τα έξοδα επειδή πιστεύουν ότι η εργασία θα είναι εύκολο να βρεθεί (μερικές φορές είναι), αφήνοντάς τα να προσθέσουν τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών ή να χτυπήσουν σε πολύ απαιτούμενους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Όπως και η General Electric, η Berkshire Hathaway ή η PepsiCo, θέλετε πολλαπλές ροές εισοδήματος από διαφορετικές περιοχές.
Για παράδειγμα, λέτε ότι εργάζεστε σε γυψοσανίδα για μια τοπική κατασκευαστική εταιρεία και η γυναίκα σας είναι δάσκαλος. Αυτές είναι δύο πηγές εισοδήματος που πιθανότατα δεν συσχετίζονται (σημαίνει ότι αν κάποιος απολυθεί, στατιστικά, οι πιθανότητες δεν είναι ότι το άλλο θα επηρεαστεί, ενώ εάν και οι δύο εργάστηκαν στη βιομηχανία κοσμημάτων κατά τη διάρκεια μιας μαζικής ύφεσης, αυτό θα μπορούσε να είναι υψηλότερη πιθανότητα). Τώρα, φανταστείτε αν ανήκετε επίσης σε μια στάση παγωτού στην πόλη. Θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε μεγάλο μέρος της εργασίας κάνοντας τη δουλειά μόνοι σας και κατά τη διάρκεια των καλοκαιριών, θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει τις διακοπές της για τρεις μήνες για να εργαστεί πίσω από το πάγκο, εξοικονομώντας εργασία. Αυτή είναι μια τρίτη πηγή εισοδήματος που δεν έχει καμία σχέση με τις άλλες δύο θέσεις εργασίας σας. Επιπλέον, παίρνετε όλα τα κέρδη σας και αγοράζετε σε ένα χαμηλό κόστος του κεφαλαίου δείκτη μερίσματος που παράγει 3% έως 4% στο εισόδημα μετρητών κάθε χρόνο, ενώ τα υποκείμενα αποθέματα συνεχίζουν να αυξάνονται μακροπρόθεσμα. αυτή είναι η τέταρτη πηγή μετρητών.
Όταν διατηρείτε χαμηλά τα πάγια σας έξοδα και χρησιμοποιείτε τον φορολογικό κώδικα προς όφελός σας μόνο με το δανεισμό (αν είναι απαραίτητο) για τα ταμειακά διαθέσιμα, μια συλλογή διαφοροποιημένων πηγών μετρητών μπορεί να σας βοηθήσει να οικοδομήσετε τον πλούτο πολύ πιο γρήγορα. Αυτό είναι όλο που προσπαθείτε να κάνετε για να γίνετε πλούσιοι - βάζετε περισσότερα χρήματα για να εργαστείτε - τίποτα περισσότερο, τίποτα λιγότερο. Όπως είπε κάποτε ένας οικονομικός συγγραφέας, είναι τόσο απλό και δύσκολο.
4. Διατηρήστε συνετά επίπεδα ασφαλιστικής κάλυψης
Η υπερβολική ασφάλιση μπορεί να σας κοστίσει εκατομμύρια σε τελικό πλούτο, διότι θα καταλήξετε να κάνετε την ασφαλιστική εταιρεία πλούσια αντί να δημιουργήσετε το δικό σας χαρτοφυλάκιο. Από την άλλη πλευρά, πολύ μικρή ή καμία ασφάλιση δεν μπορεί να σας αφήσει να καταστραφεί τη στιγμή που είστε πολύ ευάλωτοι. Γι 'αυτό ένας σοφός συνδυασμός ζωής, υγείας, αναπηρίας, και μερικοί μάλιστα υποστηρίζουν την ασφάλεια συνταξιοδότησης συνταξιοδότησης μπορεί να είναι ένα σημαντικό μέρος της συνολικής στρατηγικής σχεδιασμού σας.
Σχετικά με αυτό το θέμα, θα πρέπει να εμβαθύνετε σε μια πιο εξειδικευμένη πηγή. About.com έχει ένα τεράστιο ποσό πληροφοριών σχετικά με την ασφάλιση τόσο για τα άτομα και τις επιχειρήσεις γι 'αυτό σας ενθαρρύνω να περιηγηθείτε στο δίκτυο για πληροφορίες από μερικούς από τους άλλους οδηγούς μας.
5. Μην αγγίξετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας για οποιονδήποτε λόγο χωρίς προβλήματα υγείας
Αυτό δεν είναι πάντα αλήθεια, αλλά ως επί το πλείστον, είναι ένα φρικτό λάθος να αξιοποιήσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας για να πληρώσετε λογαριασμούς γιατί σε περίπτωση που χρειαστεί να κηρύξετε πτώχευση, τα δικαστήρια συχνά θα σας επιτρέψουν να κρατήσετε ένα σημαντικό μέρος αυτού που " βάζετε την άκρη για τα χρυσά χρόνια σας. Για να μην αναφέρουμε ότι τυχόν αποσύρσεις θα επιβαρυνόταν πιθανότατα και θα υπέκειντο σε κυρώσεις από το IRS.
Αυτό είναι μέρος της ανησυχίας μου για την πιο πρόσφατη πιστωτική κρίση. Οι άνθρωποι μπορεί πολύ καλά να μπουν στον πειρασμό να εξαργυρώσουν τους λογαριασμούς τους 401k ή IRA για να διατηρήσουν τις πληρωμές στην κύρια κατοικία τους. Εάν δεν μπορούν να βγουν από το χάος ή έχουν πληγεί με μια κακή τύχη, όπως η απώλεια μιας θέσης εργασίας, έχουν τώρα μειώσει σημαντικά την καθαρή τους αξία, μεταφέρουν ένα μικρό μέρος του πλούτου τους στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση και εξακολουθούν να λείπουν με τίποτα, ή πολύ λίγα, με το όνομά τους.
Αν είχαν καταφέρει να αντιμετωπίσουν την κρίση με περισσότερες γνώσεις, θα μπορούσαν να καταφέρουν να σώσουν ένα μεγάλο μέρος των περιουσιακών τους στοιχείων, ακόμη και αν έχασαν το σπίτι τους. Αυτό θα το καθιστούσε πολύ, πολύ πιο εύκολο να ξεκινήσετε και αυτό θα πρέπει να ανησυχείτε αν φτάσετε σε αυτό το σημείο. Όπως πολλοί από εσάς θα θυμούνται αναμφισβήτητα τα λόγια του αθάναλου βασιλιά Koopa (Bowser), του εχθρού του Mario πριν από 25 χρόνια, όταν έκανε τις δικές του δουλειές στις Ηνωμένες Πολιτείες και αργότερα είχε την δική του τηλεοπτική εκπομπή: "Αυτός που ζει για να ξεφύγει από τη ζωή να αγωνιστεί μια άλλη μέρα. " Αυτές οι ίδιες συμβουλές θα εξυπηρετούσαν πολλούς ανθρώπους που αντιμετωπίζουν καταστροφές.